Решение от 11 марта 2014 года №2-495/2014

    Дело 2-495/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    11 марта 2014 год
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    Председательствующего судьи Рогожкиной Л.А.
 
    При секретаре Валетовой Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Долматовой Валентине Григорьевне о взыскании долга по кредитному договору,
 
установил:
 
    ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Долматовой В.Г. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование иска банк указал, что ДАТА с ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР в соответствии с которым банк предоставил Долматовой В.Г. кредит в размере ... на срок ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых. Погашение задолженности должно было осуществляться должником ежемесячно путем внесения денежных средств на счет в соответствии с графиком. Ответчик частично долг вернула, впоследствии в нарушение своих обязательств очередные платежи вносить перестал. Истец просит взыскать с Долматовой В.Г.... в том числе: задолженность по оплате основного долга – ... штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ..., убытки банка (неуплаченные проценты) – ... убытки в размере произведенных расходов по уплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа – ... расходы по госпошлине при подаче иска – ....
 
    В судебном заседании представитель истца не присутствовал, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие.
 
    Ответчик Долматова В.Г, её представитель Иванов С.А. в судебном заседании иск признали частично, считают необоснованным требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов на будущее время, не согласны с размером процентов за прошлое время, по их расчетам на день вынесения судебного решения основной долг составляет ... размер процентов ... В остальной части иска просят отказать.
 
    Заслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, исследовав все материалы дела, суд считает что настоящий иск подлежит удовлетворению частично.
 
    Ст.309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Согласно п.1 ст.421. п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Установлено, что ДАТА Долматова В.Г. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в сумме .... на срок ... месяцев. На основании этого заявления (аферты) банк заключил с ответчиком договор кредита которому присвоен НОМЕР.
 
    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Все существенные условия договора содержатся в заявлении Долматовой В.Г, графике погашения платежей, подписанном ответчиком и Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.
 
    Как следует из заявления и графика ответчик взял на себя обязательства выплачивать проценты по кредиту в размере ...%годовых, в счет погашения кредита ежемесячно выплачивать по ....
 
    Следовательно, подписав кредитный договор, Долматова В.Г. дала свое согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях - под установленный договором процент. Данный договор сторонами в установленном порядке не оспорен и недействительным не признан.
 
    Факт надлежащего исполнения Банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере, оговоренном договором, и производимые Долматовой В.Г. платежи в счет погашения данного кредита подтверждаются документально, ответчиком не оспариваются.
 
    Согласно выписки из лицевого счета ответчик платежи в погашение кредита вносила не в соответствии с графиком.
 
    ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР Центрального района ... был выдан судебный приказ о взыскании с Долматовой В.Г. долга по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
 
    Определением мирового судьи судебного участка НОМЕР Центрального района ... от ДАТА на основании заявления Долматовой В.Г. судебный приказ отменен ( л.д.39).
 
    Согласно справки Государственного учреждения – Управления пенсионного фонда Российской Федерации в городе Миассе на основании судебного приказа из пенсии Долматовой В.Г. в пользу банка производились удержания с ДАТА по ДАТА, было удержано и перечислено в банк всего ... ( л.д.94). Как следует из выписки из лицевого счета Долматовой В.Г. указанная сумма в полном объеме получена банком и направлена на погашение долга по кредиту.
 
    В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заемщик должен на момент окончания последнего дня процентного периода обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средств в сумме просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки начисленной согласно тарифам банка.
 
    В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
 
    .
 
    По условиям договора (п. 4) Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше ... календарных дней.
 
    Согласно лицевого счета Долматова В.Г. платежи в счет погашения долга по кредиту после ДАТА не вносила. Таким образом, поскольку ответчиком допущены нарушения сроков возврата ежемесячных платежей, то в силу указанных выше норм требование банка о досрочном взыскании долга, процентов по договору является обоснованным.
 
    Согласно расчетам банка задолженность Долматовой В.Г. по кредиту по состоянию на ДАТА по основному долгу составляет ... Указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в пользу банка.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Под убытками в силу п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Суд считает необоснованными требования банка в части взыскания с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в обозначенном истцом размере – ....
 
    Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДАТА.
 
    Федеральным законом от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    В силу ст.2 Федерального закона от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ действие положений п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 №№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения п.4 ст.809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст. 15 ГК РФ).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика Долматовой В.Г. (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 п.2 ст.810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее на момент рассмотрения дела законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДАТА, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п. 1.2 раздела II Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.
 
    Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на Долматову В.Г. обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст. 15 ГК РФ).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения Условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных до ДАТА.
 
    В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата должником займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов, за период по день вынесения настоящего решения ДАТА.
 
    Согласно графику платежей, условиям договора возврат долга должен осуществляться в виде ежемесячных аннуитентных платежей по которым сумма ежемесячного платежа соответствует сумме кредита рассчитанной на коэффициент платежа по формуле, исходя из процентной ставки по кредиту за ... дней (месячная ставка), количества периодов, в течение которых выплачивается кредит. Таким образом, каждый ежемесячный платеж состоит из суммы платежа в счет основного долга и суммы платежа в счет процентов по договору. Доля каждого платежа указана в графике.
 
    Суд считает, что с ответчика надлежит взыскать проценты по договору в размере ... из расчета:
 
    ... (начислено процентов согласно графику платежей за период с ДАТА по ДАТА) – ... (уплачено согласно выписки по лицевому счету за период с ДАТА по ДАТА).
 
    При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
 
    Доводы ответчика о сумме подлежащих взысканию процентов в размере ... суд считает несостоятельными, так как расчетом не подтверждены и не соответствуют условиям заключенного между сторонами договора.
 
    В соответствии с тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по договорам о предоставлении кредитов Банк вправе начислять неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере ... - с ... и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа и пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в размере ...% от суммы ( л.д.21).
 
    Как следует из заявления Долматовой В.Г. она ознакомлена с Тарифами банка, графиком погашения кредита, Условиями договора, что подтверждается её подписью в заявлении (л.д. 8).
 
    Поскольку судом установлено, что ответчик договорные обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у неё образовалась задолженность, то являются правомерными требования банка о взыскании с неё ... руб. штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
 
    Истец просит взыскать с Долматовой В.Г. убытки в размере ... в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа. Суд считает, что иск в этой части удовлетворению не подлежит исходя из следующего:
 
    По смыслу ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии возражений должника судебный приказ подлежит безусловной отмене, в том числе и в части вопроса о возмещении должником расходов по оплате государственной пошлины. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    Иной процедуры возмещения судебных расходов в рамках приказного производства законом не предусмотрено.
 
    Согласно подп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
 
    В соответствии с подп. 1, 2 п. 1, п. 6 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации оплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой; возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.
 
    Плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
 
    По смыслу приведенного правового регулирования, поскольку при подаче иска банк не воспользовался правом на зачет ранее уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о выдаче судебного приказа, оплатил государственную пошлину в полном объеме, оснований для взыскания с проигравшей стороны излишне уплаченных истцом сумм пошлины не имеется. Истец вправе обратиться в установленном порядке о возврате соответствующей суммы.
 
    Ст.98 ГПК РФ устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Так как решение суда частично состоялось в пользу истца, который при подаче иска уплатил госпошлину в размере ... эти расходы подтверждены платежным поручением, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований - ...
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Долматовой Валентины Григорьевны в пользу открытого акционерного общества «Хоум Кредит энд Финанс Банк» долг по кредитному договору от ДАТА в размере ... в том числе: основной долг – ... проценты по договору – ... штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – ... и взыскать расходы по госпошлине в размере ... в остальной части иска о взыскании убытков отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: