Решение от 29 января 2014 года №2-495/14

    Дело № 2-495/14 копия
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    29 января 2014 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Александровой Е.И., при секретаре Замятниной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юсубовой Г. Юсуб кызы к ООО «ХКФ Банк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,
 
установил:
 
    Юсубова Г.Ю.к. в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав, что (дата обезличена). между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Размер кредита составил (номер обезличен) рублей, тогда как истица просила кредит в сумме (номер обезличен) рублей, поскольку банком была навязана услуга по страхованию. Из суммы кредита в пользу страховщика ООО «СК «Ренессанс жизни» банк удержал сумму страховой премии на страхование от потери работы в размере (номер обезличен) рублей, а также сумму страховой премии на личное страхование в размере (номер обезличен) рубля, итого: (номер обезличен) рублей. На данную сумму ответчиком также начисляются проценты.
 
    На основании изложенного, истица просит признать недействительными условия кредитного договора от (дата обезличена). (номер обезличен) в части обязанности Юсубовой Г.Ю.к. оплаты страхового взноса, обязать ответчика вернуть необоснованно удержанные денежные средства в сумме (номер обезличен) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме (номер обезличен) рублей, компенсацию расходов по оплате услуг представителя в сумме (номер обезличен) рублей.
 
    Определением Канавинского районного суда г.Н.Новгорода от (номер обезличен) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Бондин Д.Г. исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Истица Юсубова Г.Ю.к., ответчик, третье лицо ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, заказной почтой с уведомлением.
 
    В связи с чем, суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, установив имеющие значение для рассмотрения дела обстоятельства, приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
 
    3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы
 
    Судом установлено, что (дата обезличена) Юсубова Г.Ю.к. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с нею на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов ООО «ХКФ Банк» кредитный договор, в рамках которого истица просила предоставить ей кредит в сумме (номер обезличен) рублей путем выдачи суммы кредита в размере (номер обезличен) на руки через кассу, в безналичном порядке перечислить в пользу ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в размере (номер обезличен) рубля за личное страхование истца, а также сумму страховой премии в размере (номер обезличен) рублей за страхование от потери работы в соответствии с заключенным между истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» договором страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена). (л.д.27).
 
    Предложение о заключении договора заемщик сделал банку (дата обезличена). путем направления в банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о заемщике, о запрашиваемых ею параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя заявку на рассмотрение банка, истица выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка, а также свое согласие со всеми условиями договоров, в том числе с теми, которые были изложены в Условиях Договоров и Тарифах Банка.
 
    Своей подписью в кредитном договоре от (дата обезличена). истец также подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с нею Кредитного договора являются действия Банка по предоставлению денежных средств, а также, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия договора, Заявка, График погашения и Тарифы банка, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме того, своей подписью под заявлением а также под договором от (дата обезличена) истец подтвердила получение на руки заявки, графика погашения по Кредиту, графиков погашения кредитов по картам (л.д.27).
 
    Рассмотрев заявление истца, банк, (дата обезличена). предоставил истцу кредит в сумме (номер обезличен) рублей, путем выдачи на руки суммы предоставленного кредита в размере (номер обезличен) рублей, а также перечисления банком в пользу страховой компании в счет оплаты страховой премии по заключенным между истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» договорам страхования к кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена). в общей сумме (номер обезличен) рублей((номер обезличен) + (номер обезличен)), что подтверждается выпиской из лицевого счета истца (номер обезличен) (л.д.37-40).
 
    Таким образом, обязательства по предоставлению и перечислению денежных средств по кредитному договору были выполнены ответчиком ООО «ХКФ Банк» в полном объеме.
 
    Доводы истца о том, что ответчик обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования и уплатой страхового взноса, не могут быть приняты во внимание судом по следующим основаниям.
 
    Согласно правовой позиции представителя ответчика, представленной в возражениях, поданных в материалы настоящего дела, все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах банка закреплена в заключаемом между истцом и ответчиком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк через уполномоченных банком лиц в целях заключения с ними соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.
 
    Таким образом, суд полагает, что у истицы имелась возможность воспользоваться предоставляемой банком информацией, самостоятельно изучить условия договоров до их заключения, воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону или проконсультироваться у юриста.
 
    При решении вопроса заключать или не заключать договор страхования клиент руководствуется личным мнением.В материалы дела представлена копия заявки клиента на открытие банковских счетов (составная часть Договора) (номер обезличен) от (дата обезличена). о заключении с Юсубовой Г.Ю.к. кредитного договора, где в разделе «О кредите» в пункте 1 указано, что Кредит состоит из:
 
    1.1 суммы к выдаче/к перечислению: (номер обезличен) рублей,
 
    1.2 страхового взноса на личное страхование: (номер обезличен) рублей,
 
    1.3 страхового взноса от потери работы: (номер обезличен) рублей.
 
    Таким образом, подписав указанную заявку, истец Юсубова Г.Ю.к. подтвердила свое согласие на участие в программе личного страхования и страхования от потери работы в рамках и на срок действия кредитно договора.
 
    Договором с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность:
 
    Застраховаться у страховщиков, агентом которых является банк.
 
    Оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в банке или любой другой кредитной организации.
 
    Оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в банк за кредитом).
 
    Не оформлять страховку.
 
    Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях кредитного договора (Условия, Заявка), а также в заявлениях на страхование.
 
    Банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса), уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики заявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.
 
    Следовательно, дополнительная услуга по заключению договора страхования на срок действия кредитного договора, не является навязанной.
 
    Кроме того, согласно п.5 раздела V «Другие существенные условия Договора», услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    Таким образом, договор страхования заключается лишь с целью уменьшения риска невозврата кредита.
 
    Суд также обращает внимание на то, что своей подписью в заявлении от (дата обезличена). истец подтвердила, что она проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договоров страхования, а также, что в случае выражения ее согласия на заключение договоров страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита истцу.
 
    Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора Юсубова Г.Ю.к. добровольно выразила свое желание на заключение договора страхования.
 
    Иных доказательств навязанности услуги по заключению договора страхования истцом не представлено.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».
 
    На основании вышеизложенного, судом не установлено оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому недействительным.
 
    Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
 
    Согласно п.2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, наличие факта навязывания одной услуги другой, должно прямо усматриваться из условий, заключенного договора.
 
    Таким образом, о наличии факта навязывания дополнительных услуг может свидетельствовать лишь прямое указание в договоре на обязанность потребителя получить ненужные ему услуги.
 
    Истца интересовало заключение договора страхования, в этой связи она сама, без принуждений со стороны сотрудников банка, заключила самостоятельные договоры страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена). с третьим лицом – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», написав об этом отдельное заявление. В рамках данных договоров страхования истица приняла на себя обязательства по оплате страховой премии. При этом истицей было решено, что данную страховую премию она оплатит за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком, что не противоречит требованиям закона.
 
    Кроме того, в договоре страхования подписанном истицей содержится следующее положение: «Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, согласен и обязуюсь соблюдать условия страхования. Согласен, что в случае расхождения между страховым полисом и полисными условиями, преимущество имеет страховой полис….
 
    Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на решение ООО «ХКФ Банк» о предоставлении мне кредита.
 
    Согласен с оплатой страховой премии, в размере …, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк»».
 
    Таким образом, истица добровольно согласилась воспользоваться услугой страхования в страховой компании ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и заключила соответствующий договор страхования.
 
    Следовательно, в действиях банка отсутствуют какие-либо нарушения действующего законодательства, в частности ст. 11 Федерального закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» в части ограничения права выбора страховой компании.
 
    При указанных обстоятельствах, исковые требования о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора, взыскании с ответчика суммы страховой премии не являются обоснованными и не подлежат удовлетворению, как не подлежат удовлетворению и производные от основных требований требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав и законных интересов истца.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя не могут быть удовлетворены, поскольку суд пришел к выводу о необоснованности исковых требований Юсубовой Г.Ю.к.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Юсубовой Г.Ю.к. к ООО «ХКФ Банк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья (подпись)     Е.И. Александрова
 
    Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-495/2014
 
    Секретарь И.А. Замятнина