Решение от 14 января 2014 года №2-49/2014

    Дело № 2-49 /2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    14 января 2014 года р.п. Ордынское
 
    Ордынский районный суд Новосибирской области в составе:
 
    председательствующего судьи     Отт С.А.,
 
    при секретаре     Карловой Е.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа Банк» к Коптеловой Е. А. о взыскании денежных средств,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и Коптелова Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 63000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 63000 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 4000 рублей. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Коптелова Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование, денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком график погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, банк вынужден обратится в суд для взыскания с ответчика задолженности по соглашению. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Коптеловой Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 76092 рублей 70 коп., а именно: просроченный основной долг 56083 рублей 83 коп.; начисленные проценты 2607 рублей 31 коп.; комиссия за обслуживание счета 3405 рублей 07 коп.; штрафы и неустойки 13996 рублей 49 коп. Просит взыскать с Коптеловой Е.А. задолженности по соглашению о кредитовании № в размере 76092 рублей 70 коп., в том числе: просроченный основной долг 56083 рублей 83 коп.; начисленные проценты 2607 рублей 31 коп.; комиссия за обслуживание счета 3405 рублей 07 коп.; штрафы и неустойки 13996 рублей 49 коп., расходы по оплате госпошлины 2482 рублей 78 коп.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дела в его отсутствие, исковые требования поддержал (л.д. 6).
 
    Ответчик Коптелова Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, не просила об отложении судебного заседания.
 
    В соответствии со ст.ст. 167 ч.4 и 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.     
 
    Исходя из организационно-правовой формы юридического лица - истца, ОАО «Альфа-Банк» является коммерческой организацией. Согласно Общим Условиям, истец предоставляет персональные кредиты физическим лицам и оказывает услуги по обслуживанию банковского счета, на основании чего суд делает вывод о том, что правоотношения между истцом и физическими лицами при заключении кредитных договоров в виде договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ) носят публичный характер, в связи с чем к ним применимы положения ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Коптелова Е.А. обратилась к истцу с анкетой-заявлением типовой формы о предоставлении кредита на сумму 63000 рублей на срок 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых на условиях ежемесячного погашения кредита в размере 4000 рублей, в том числе сумма комиссии за обслуживание счета в размере 938 руб. 70 коп., не позднее 14-го числа каждого месяца с даты получения кредита. В указанном заявлении на кредит предусмотрено согласие заемщика на уплату ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1,49 % от суммы кредита (л.д.12,13).
 
    Кроме этого в своем заявлении Коптелова Е.А. подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, но не просила банк открыть ей текущий или текущий кредитный счет, а также не указала, на какой имеющийся у нее счет следует перечислить сумму кредита.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих Условий для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет. Частью 5 Общих Условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по погашению кредита в виде уплаты неустойки в размере 2% в день от суммы просроченной основной задолженности и просроченных процентов.
 
    Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ по персональному кредиту, переименованному в кредиту наличными, по счету № истец выдал ответчику потребительский кредит в сумме 63000 рублей, годовая процентная ставка 14,99 % (л.д. 9-10).
 
    Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность Коптеловой Е.А. по вышеуказанному кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76092 руб. 70 коп. в том числе: основной долг – 56083 руб. 83 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2607 руб. 31 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8749 руб. 42 коп; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2454 руб. 93 коп.; комиссия за обслуживание текущего счета - 3405 руб. 07 коп.; штраф на комиссию за обслуживание счета – 2792 руб. 14 коп. (л.д. 8).
 
    Оценивая в совокупности все доказательства по делу, а также учитывая, что ответчик не представила доказательств того, что ею надлежаще исполнены обязательства по возврату кредита, не возражала против иска, суд считает установленным, что суд считает установленным, что заемщик Коптелова Е.А., заключив соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ г., не выполнила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, на основании чего у суда имеются основания удовлетворить требования истца в части взыскании основного долга по кредиту в размере 56083 руб. 83 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2607 руб. 31 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8749 руб. 42 коп; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2454 руб. 93 коп.
 
    Разрешая вопрос о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, поименованного текущим и штрафа на комиссию за обслуживание счета, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Истцом не представлено доказательств того, что по заявлению Коптеловой Е.А. ей был открыт текущий или текущий кредитный счет, либо у нее имелся ранее открытый банковский счет, по которому банк производил операции по вышеуказанному кредиту в интересах Коптеловой Е.А.
 
    Из справки ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ г., представленной суду, следует, что кредит с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями под наименованием «Персональный кредит» с ДД.ММ.ГГГГ переименован в «Кредит наличными» (л.д.9).
 
    На основании изложенного суд делает вывод о том, что Коптелова Е.А. получила кредит наличными и услуга по ведению текущего или иного банковского счета, открытого на ее имя, Коптеловой Е.А. не предоставлялась. Таким образом, в имеющейся в материалах дела справке по кредиту наличными отражены операции банка по учету предоставления и возврата кредита, которое осуществляется по ссудному счету.
 
    Из Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ г., действующей на момент заключения кредитного договора) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. При этом комиссионное вознаграждение банку за ведение ссудного счета другими федеральными законами или нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    В силу п. 2 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В связи с этим суд считает, что включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении за ведение ссудного счета и наложение штрафа за его неуплату ущемляет права потребителя и является ничтожным.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскания с ответчика суммы просроченной комиссии в размере 3405 руб. 07 коп. и штрафа на комиссию в размере 2792 руб.14 коп. не подлежат удовлетворению, поскольку не основаны на законе.
 
    Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ОАО «Альфа-банк» госпошлины, которая подлежит взысканию с ответчика в части удовлетворенных требований в размере 2296 руб. 86 коп. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации,
 
    РЕШИЛ:
 
        Взыскать с Коптеловой Е. А. в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69895 рублей 49 коп. в том числе: просроченный основной долг в размере 56083 рублей 83 коп.; начисленные проценты в размере 2607 рублей 31 коп., расходы по оплате госпошлины 2296 рублей 86 коп., всего взыскать 72192 рублей 35 коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Ордынский районный суд Новосибирской области.
 
    Судья С.А. Отт