Решение от 21 мая 2014 года №2-491/2014

Дело № 2-491/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    21 мая 2014 года                                                                                                      п. Чишмы
 
    Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Идрисова Р.М.,
 
    с участием представителя истцов Соловьева А.Н., действующего по доверенностям № от ДД.ММ.ГГГГ г., от ДД.ММ.ГГГГ г.,
 
    представителя ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Мулюкова С.У., действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.,
 
    при секретаре Исмагилове А.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» в интересах Муслимовой Г.Ф. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» в интересах Муслимовой Г.Ф. обратилось в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Муслимовой Г.Ф. и ООО Банк «Уралсиб» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №№ (далее - Договор). В соответствии с пунктом 1.1 договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства (именуемые в дальнейшем Кредит» в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за него.
 
    Сумма кредита составляет 278700 рублей (п. 1.2 Договора).
 
    Срок кредитования по: ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1.3 Договора).
 
    Процентная ставка по Кредиту: 17.50% годовых (п. 1.4 Договора).
 
    Цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью (п. 1.5 Договора).
 
    Кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № №, открытый в Банке (далее-Счет), на основании Заявления Заемщика, явленного по форме Приложения № к Договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на Счет Заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет Банка.
 
    Так же ДД.ММ.ГГГГ между Муслимовой Г.Ф. и ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь»» был подписан Полис страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № №.
 
    Выгодприобретатель по которому установлен ОАО «Уралсиб»-застрахованного лица по Кредитному договору №№ от 22.03.2012г.
 
    Страховая премия составляет 17934,35 рублей и уплачивалась единовременно до ДД.ММ.ГГГГ 1 на расчетный счет страховщика.
 
    Срок страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Подписание полиса страхования жизни и здоровья «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ происходило в офисе Банка «УРАЛСИБ» расположенного в р.<адрес> РБ, однако на самом полисе место составление указано <адрес>- что противоречит действительности.
 
    При этом помимо уплаты банку процентов за пользование кредитом банк предусматривает ату комиссии за открытие ссудного счета/ за открытие и ведение ссудного счета.
 
    В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» Далее - Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских услуг). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары ( работы, услуги)исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Исходя из изложенного, в понимании Закона Муслимова Г.Ф., является потребителем, а отношения между последней и банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают под сферу регулирования потребительского законодательства.
 
    Согласно статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, сном, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
 
    Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в наличном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)"). При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского та в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого дует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, доставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а соответственно, комиссия за обслуживание сами ссудных счетов не должна взиматься (Указанный вывод соответствует позиции Президиума ВАС РФ (постановление ВАС РФ от 17.11.2009 г. №8274/09).
 
    Следовательно, взимание банком комиссии за открытие ссудного счета/за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, а п.2.1 Договора ущемляет права потребителя.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со статьей 16 Закона признаются недействительными.
 
    На данный момент Муслимова Г.Ф, добросовестно выполняет обязательства по кредитному договору, просрочек и пропусков платежей не имеет.
 
    Согласно п. 1.4 Договора процентная ставка по Кредиту составляет 17,50%. Однако в приложении № по кредитному договору График возврата кредита, уплаты процентов рассчитан по 24,74 % годовых, что не отражено в кредитном договоре и является нарушением законодательства РФ.
 
    Так же Банк при подписании кредитного Договора сотрудники Банка навязали Муслимовой Г.Ф. обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщиков, предоставив ей в общем пакете документов на получение кредита, подписать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» Полис страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ пояснив, что в случае отказа страхования жизни ей будет отказано в выдаче кредита. На момент подписания полиса Муслимовой Г.Ф. Банком не было своевременно предоставлена потребителю необходимая информация обеспечивающую возможность правильного выбора. То есть сколько страховых компаний со своими условиями страхований из которых Муслимова Г.Ф. могла выбрать оптимально выгодный для нее вариант и заключить договор с той страховой компанией который ей подошел, а не навязывание своей заинтересованной страховой компании.
 
    Страховая премия в размере 17934,35 рублей была включена банком в сумму выдаваемого кредита и на нее как за пользование кредитом начислялись проценты в размере 24.74% годовых.
 
    Расчет процентов:
 
    Страховая сумма 17934 руб. 35 коп., в том числе 24.74% - 3556 руб. 97 коп.
 
    Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 21.03.2015: 1080 (дней)
 
    Ставка рефинансирования: 8.25%
 
    Проценты итого за период - (17934.35) * 1080 * 8.25/36000 = 4438 руб. 75 коп.
 
    То есть Банк незаконно начислил 4438.75 рублей в свою пользу.
 
    В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк знает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данная сумма в размере 17934,35 рублей была оплачена потребителем ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страхования жизни и здоровья. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано.
 
    Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой ату за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Истец считает данное условие Договора ничтожным по следующим основаниям.
 
    Комиссия за подключение к программе страхования, поставлена в зависимость от суммы кредита. И соответственно размер комиссии должен быть уплачен единовременно в день выдачи и за каждый месяц срока кредита.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «страховая компания «Росгосстрах -Жизни»» незаконно получил от заемщика комиссию в сумме 17 934,35 рублей, удерживал и удерживает ее до настоящего соответственно должен уплатить проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
 
    Согласно Указанию Банка России от 13.090.2012 года № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процентов годовых.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или газацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Полагает, что вина банка и страховой компании в причинении морального вреда налицо.
 
    Банк и страховая компания в соответствии со ст.ст. 15 > ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязаны возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму 10 000,00 рублей.
 
    Согласно ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом, организации вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе.
 
    Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на течение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.
 
    Согласно ст. 45 ФЗ «О защите прав потребителей» общественные организации потребителей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей.
 
    В силу ч. 1 ст. 46 ГПК РФ обращение общественного объединения потребителей в суд с заявлением в защиту конкретного потребителя осуществляется по просьбе самого потребителя. При этом специального оформления полномочий общественного объединения доверенностью, выданной потребителем на обращение в суд, не требуется, НОО РОО центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» является общественным объединением потребителей.
 
    Таким образом, НОО РОО центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» имеет право на обращение в суд с данным иском.
 
    Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите нрав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения Жителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
 
    ДД.ММ.ГГГГ потребитель и НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» до предъявления настоящего иска обращались к Ответчикам с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиками не удовлетворены. Ответ на него страховой компанией не предоставлен.
 
    В соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков допустивший такие нарушения, оплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента от цены товара.
 
    Цена товара определяется исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требования потребителя должно было быть удовлетворено продавцом, в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.
 
    17934,35- 1%= 179,34 рублей за каждые сутки с 09.11.2013г по вынесение судебного решения.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и зависит от возмещения имущественного вреда. Моральный вред истец оценивает в размере 10 000 рублей.
 
    За составление претензий к ОАО Банк «Уралсиб» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Муслимова Г.Ф. заплатила в НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» 300 рублей.
 
    За услуги представителя по данному делу (составление, искового заявления, представительства в мировом и районном суде Чишминского района РБ) НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» Муслимова Г.Ф. заплатила 5000 рублей.
 
    Почтовые расходы Муслимовой Г.Ф. обошлись 90,70 рублей. Оплата доверенности нотариуса 700,00 рублей.
 
    Согласно п.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее генному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя относятся к судебным издержкам.
 
    Согласно пункту 13 части 1 статьи 336.36 НК РФ НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ Гарант» освобождается от уплаты государственной пошлины по иску.
 
    Истец просит признать недействительными договор от ДД.ММ.ГГГГ №0032-FN3/00167, заключенного между Муслимовой Г.Ф. и ОАО Банк «Уралсиб», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета/за открытие и ведение ссудного счета и включением страховой премии в сумму кредита.
 
    Признать последствия недействительности сделки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГм №0032-FN3/00167, заключенного между Муслимовой Г.Ф. и ОАО Банк «Уралсиб».
 
    Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в пользу истца Муслимовой Г.Ф. % за пользование чужими денежными средствами в размере 3556,97 рублей.
 
    Признать недействительным полис страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая - защита» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ответчиком ООО «Страховая Росгосстрах-Жизнь»» и истцом Муслимовой Г.Ф.
 
    Признать последствия недействительности сделки по полису страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ответчиком ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» и истцом Муслимовой Г.Ф.
 
    Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в пользу Муслимовой Г.Ф. уплаченную страховую сумму в размере 17934,35 рублей.
 
    Взыскать с ответчика ОАО Банк «Уралсиб» в пользу истца Муслимовой Г.Ф., 2735,75 рублей, незаконно начисленные Банком на страховую сумму.
 
    Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в пользу Муслимовой Г.Ф. пени в размере 1% (179,34руб.) в сутки от стоимости уплаченной страховой премии 17934, 35 рублей, за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения.
 
    Взыскать с ответчиков ОАО Банк «Уралсиб» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-з пользу истца Муслимовой Г.Ф., понесенные расходы в сумме 300,00 рублей, уплаченный последней в НОО РОО Центр защиты прав потребителя РБ «Гарант» при составлении претензий.
 
    Взыскать с ответчиков ОАО Банк «Уралсиб» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца Муслимовой Г.Ф., понесенные расходы в сумме 5000,00 рублей уплаченные последней в НОО РОО Центр защиты прав потребителя РБ «Гарант» на представительство в суде.
 
    Взыскать с ответчиков ОАО Банк «Уралсиб» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца Муслимовой Г.Ф., понесенные расходы в сумме 700,00 рублей уплаченные последней при составлении доверенности в нотариальной конторе по Чишминскому району РБ.
 
    Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в пользу истца Муслимовой Г.Ф., понесенные расходы в сумме 90,70 рублей уплаченные последней на отправления почтовой корреспонденции.
 
    Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в пользу истца Муслимовой Г.Ф., сумму в размере 10000.00 руб. в качестве компенсации морального вреда.
 
    Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» штраф в размере 50% от присуждения судом суммы в пользу НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» в сумме 20 158,88 рублей.
 
    Истец Муслимова Г.Ф. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
 
    В судебном заседании представитель истцов Соловьев А.Н. исковые требования поддержал, просит иск удовлетворить.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Мулюков С.У. с исковыми требованиями не согласился, просит в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
 
    При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
 
    Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Муслимовой Г.Ф. и ООО Банк «Уралсиб» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №0032-FN3/00167 (далее - Договор). В соответствии с пунктом 1.1 договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства (именуемые в дальнейшем Кредит» в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за него.
 
    Сумма кредита составляет 278 700 рублей (п. 1.2 Договора).
 
    Срок кредитования по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1.3 Договора).
 
    Процентная ставка по Кредиту: 17.50% годовых (п. 1.4 Договора).
 
    Цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью (п. 1.5 Договора).
 
    Кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № 40817810500329003696, открытый в Банке (далее-Счет), на основании Заявления Заемщика, явленного по форме Приложения № к Договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на Счет Заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет Банка.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Муслимовой Г.Ф. и ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь»» был подписан Полис страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № №
 
    Выгодприобретатель по которому установлен ОАО «Уралсиб»-застрахованного лица по Кредитному договору №0032-FN3/00167 от 22.03.2012г.
 
    Страховая премия составляет 17934,35 рублей и уплачивалась единовременно до ДД.ММ.ГГГГ 1 на расчетный счет страховщика.
 
    Кредитный договор не содержит обязанности Заёмщика страховать свою жизнь и здоровье. Так же Кредитным договором не предусмотрена уплата какой-либо комиссии или страховой премии.
 
    Банк в соответствии с Указаниями Центробанка России №2008-У и №1759-У в Приложении 2 к Кредитному договору лишь довёл до заёмщика полную стоимость кредита, указав на расходы Заёмщика на страхование.
 
    Само Приложение 2 состоит из 2 частей - График возврата кредита и уплаты процентов и Полная стоимость кредита. Вопреки утверждениям искового заявления в Приложении 2 к кредитному договору Банк довёл до Заёмщика полную стоимость кредита.
 
    Обязанность по оплате страховой премии возникла у Заёмщика из договора страхования, который заключён не с Банком, а с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь". Это подтверждается страховым полисом.
 
    Таким образом, требования о признании недействительными положений Кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки не могут быть удовлетворены.
 
    Как следует из платёжных документов, вся сумма кредита была перечислена на счёт Заёмщика.
 
    Заёмщик оплатил страховую премию собственными наличными деньгами. Это подтверждается приложенной квитанцией. В выписке по счёту нет операций об оплате страховой премии из суммы кредита.
 
    Таким образом, страховая премия не была включена в сумму кредита.
 
    Кредитный договор не содержит обязанности Заёмщика страховать свою жизнь и здоровье. Так же Кредитным договором не предусмотрена уплата какой-либо комиссии или страховой премии.
 
    Банк в соответствии с Указаниями Центробанка России №2008-У и №1759-У в Приложении 2 к Кредитному договору лишь довёл до заёмщика полную стоимость кредита, указав на расходы Заёмщика на страхование.
 
    Само Приложение 2 состоит из 2 частей - График возврата кредита и уплаты процентов и Полная стоимость кредита. Вопреки утверждениям искового заявления в Приложении 2 к кредитному договору Банк довёл до Заёмщика полную стоимость кредита.
 
    Обязанность по оплате страховой премии возникла у Заёмщика из договора страхования, который заключён не с Банком, а с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь". Это подтверждается страховым полисом.
 
    Таким образом, требования о признании недействительными положений Кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки не могут быть удовлетворены.
 
    Банк не является ни страховщиком, ни страхователем по договору страхования. Договор страхования (страховой полис) составлен от имени отдельного юридического лица ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь".
 
    Статья 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает банкам заниматься страховой деятельностью.
 
    Банк не является стороной договора страхования. Статья 167 ГК РФ устанавливает последствием недействительности сделки - двустороннюю реституцию. Страховая премия уплачена прямо в страховую компанию наличными деньгами.
 
    Заёмщик не предоставил суду доказательства уплаты комиссии за присоединение к программе страхования.
 
    В части страхования невозможна двусторонняя реституция, так как Банк не получал страховую премию ни по Договору страхования, ни в рамках Кредитного договора.
 
    Как следует из предоставленных Банком тарифов, на момент заключения Кредитного договора Банк выдавал подобные кредиты по процентной ставке 20,5% годовых.
 
    Заёмщику, поскольку он согласился застраховать свою жизнь и здоровье, была предоставлена скидка в размере 3% годовых и процентная ставка была снижена до 17,5% годовых.
 
    На распечатках с официального сайта Банка в сети "Интернет" чётко видно, что Банк предоставляет Заёмщику возможность выбора получить кредит по пониженной ставке со страхованием жизни и здоровья, либо отказаться от страхования и получить кредит под больший процент.
 
    Как указывает представитель ответчика кредитный менеджер так же предлагала Заёмщику заключить договор со страхованием и без страхования. Доказательства обратного Заёмщиком не предоставлены. ОАО "УРАЛСИБ" не скрывает от Заёмщика указанные тарифы и возможность выбора Заёмщиком вариантов заключения договоров со страхованием и без страхования. Тарифы размещены на сайте Банка в сети "Интернет", на информационных стендах в офисах, а так же в рекламе Банка. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. В п.5 заявления на страхование прямо указано, что страхование не является условием для получения кредита.
 
    Таким образом, Заёмщик имел возможность заключить с Банком Кредитный договор без условия о страховании его жизни и здоровья.
 
    Заёмщик не предлагал Банку заключить договор страхования на иных условиях. Не подавал соответствующих заявлений, не предоставлял полисы иных страховых компаний.
 
    Таким образом, довод истца о том, что Заёмщику не был предоставлен выбор страховых компаний, так же не соответствует действительности.
 
    Как следует из страхового полиса, Банк является выгодоприобретателем лишь в части фактической задолженности Заёмщика.
 
    Если страховая сумма превышает остаток задолженности выгодоприобретателем является сам Заёмщик или его наследники.
 
    Таким образом, в результате уплаты страховой премии Заёмщик получил реальные блага: услуги по страхованию жизни и здоровья; ощутимую материальную выгоду от снижения процентной ставки.
 
    Согласно пункту 8 "Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (информационное письмо от 13 сентября 2011 года №146 Президиум ВАС РФ) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия по повышенной процентной ставке.
 
    Аналогичное разъяснение содержится в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.
 
    Верховный Суд РФ в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" разъяснил следующее:
 
    В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья.
 
    Положения законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заёмщиком жизни и здоровья.
 
    Действительно ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными договором.
 
    Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Верховный Суд так же разъяснил, что отсутствуют нарушения закона при соблюдении следующих условий.
 
    При выдаче кредита Банк применяет Тарифы, которыми предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между двумя ставками является разумной и не дискриминационной. Кроме того, из Тарифов вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.
 
    Согласно заявлению Заёмщика, он добровольно выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий страхование жизни и здоровья.
 
    Таким образом, Банк не нарушал права Заёмщика и не навязывал ему заключение договора страхования.
 
    В связи с чем, нет оснований для признания недействительным полиса страхования. Кроме того, недействительность страхового полиса не влечёт недействительность договора личного страхования, который заключается путём оплаты страховой премии (ст. 957 ГК РФ). Оснований для применения последствий недействительности договора страхования так же нет.
 
    Требования о взыскании страховой суммы так же не основаны на законе, поскольку Истец не предоставил доказательства наступления страхового случая (получения инвалидности или своей смерти).
 
    Если страховой случай наступил Заёмщик вправе заявить о нём в установленном порядке и получить страховую сумму.
 
    Расчёт процентов на страховую премию произведён по ставке 24,74 % годовых, хотя кредит выдан под 17,5% годовых, в расчёт включены проценты, которые Заёмщик ещё не уплачивал в 2014 и 2015 годах.
 
    Следовательно, требования о взыскании процентов на страховую премию не основаны на законе.
 
    Суд, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к убеждению, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований иску НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» в интересах Муслимовой Г.Ф. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей не имеется.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска НОО РОО Центр Защиты прав потребителей РБ «Гарант» в интересах Муслимовой Г.Ф. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.
 
Судья                                                                       Р.М. Идрисов