Решение от 30 июня 2014 года №2-490/2014

Дело № 2-490/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    <адрес>                                                                                      30 июня 2014 года
 
    Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Горностай Н.Е.,
 
    с участием ответчика Овчаровой С.Ю.,
 
    при секретаре Кучиевой Я.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банка к Овчаровой С.Ю, о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной лини с лимитом задолженности) и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к обратилось в суд с иском к Овчаровой С. Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной лини с лимитом задолженности) и судебных расходов.
 
    В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что закрытое акционерное общество Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и Овчарова С.Ю. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 29 названного закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе, по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС - Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцента Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцент осуществляется путем активации Банком кредитной карты. В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющая банку идентифицировать клиента. Ответчик кредитную карту получил ДД.ММ.ГГГГ года, активировал её путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 436 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнут договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).            
 
    Согласно нормам Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной арте осуществляются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в порядке установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентами для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), СМС-банк.
 
    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита (далее ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и использованием кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана боле детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения задолженности не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дате его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется чет-выписка, ответчику сообщатся при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день, но в соответствии с п. 5.5 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имении, и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.4.7, 5.6). Согласно п. 5.5 Общих условий, в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратится по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от исполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рубля; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей; штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> рублей; плата за обслуживание кредитной карты - сумма комиссий <данные изъяты> рублей.
 
    Просил взыскать с Овчаровой С. Ю. в пользу закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» сумму долга в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рубля; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей; штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> рублей; плата за обслуживание кредитной карты - сумма комиссий <данные изъяты> рублей. Взыскать с Овчаровой С. Ю. в пользу закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» уплаченную государственную пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Представитель истца закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, требования иска поддерживает.
 
    Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии истца и его представителя.
 
    Ответчик Овчарова С.Ю. в судебное заседание с исковыми требованиями согласилась, иск признает в полном объеме.
 
    Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон.
 
    В силу ст. 173 ГПК РФ суд удовлетворяет заявленные истцом требования в случае признания иска ответчиком.
 
    Как установлено судом, согласно заявлению ответчика Овчаровой С.Ю. она не возражала против удовлетворения требований истца, согласны на взыскание с нее в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банка сумму общего долга в размере <данные изъяты>. Учитывая, что данное признание не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, суд принимает данное признание ответчиком иска и удовлетворяет заявленные требования.
 
    В соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в сумме <данные изъяты>. При удовлетворении исковых требований банка денежные средства в сумме <данные изъяты>, оплаченные при подаче искового заявления, подлежат взысканию с ответчицы.
 
    Таким образом, с ответчицы Овчаровой С.Ю. подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины.
 
    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 173, 194-197 ГПК РФ, суд -
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банка к Овчаровой С.Ю, о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной лини с лимитом задолженности) и судебных расходов, - удовлетворить.
 
    Взыскать с Овчаровой Светланы Юрьевны в пользу закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» сумму долга в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты>; плата за обслуживание кредитной карты - сумма комиссий <данные изъяты>
 
    Взыскать с Овчаровой Светланы Юрьевны в пользу закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Нефтекумский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Судья:                                                              Н.Е. Горностай