Решение от 06 июня 2014 года №2-488/2014

    Мотивированное решение изготовлено 11.06.2014г.                              Дело № 2-488/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    06 июня 2014 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Котосина А.Г., при секретаре Антоновой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
 
    по иску открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов; по встречному иску ФИО2 к открытому акционерному обществу Уральский Транспортный банк» о признании пунктов 3.7., 4.8., 4.9., 6.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Уральский Транспортный банк» (далее ОАО «Уралтрансбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк передал ФИО2 (заемщику) кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ., под <данные изъяты> % годовых с ДД.ММ.ГГГГ. и <данные изъяты> % годовых с ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь заемщик обязалась погашать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, возникшие из договора, в размере и сроки, предусмотренные договором. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в счет погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы непогашенной в срок задолженности (основного долга и процентов) за каждый день просрочки, до дня фактической уплаты.
 
    Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. Банк выполнил, денежные средства получены ФИО2 в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В связи с тем, что заемщик ФИО2 надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, не осуществляет платежи в срок, у нее образовалась задолженность перед Банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма процентов по ставке <данные изъяты> %; <данные изъяты> руб. - сумма пени за несвоевременную уплату основного долга; <данные изъяты> - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.
 
    Банком направлялось в адрес ответчика требование о возврате суммы задолженности по кредиту с уплатой причитающихся процентов, неустойки, однако, указанное требование Банка заемщиком до настоящего времени не выполнено.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., которые Банк понес за подачу настоящего иска в суд.
 
    Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ОАО «Уралтрансбанк», в котором просит признать пункты 3.7., 4.8., 4.9 и 6.2. кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскать с Банка в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В обоснование встречного иска указала, что Банком при заключении договора не была предоставлена полная информация о сумме кредита, подлежащей выплате, сумме процентов и сумме комиссии за ведение ссудного счета. Считает недействительным условие кредитного договора (п. 3.7.), по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение расходов Банка по получению исполнения (в том числе возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей), на погашение просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом и только после этого шли на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, что способствовало искусственному увеличению кредитной задолженности. Кроме того, в соответствии с приложение № к кредитному договору размер неустойки за несвоевременную уплату суммы основного долга, а также размер неустойки за несвоевременную уплату процентов, предусмотрен <данные изъяты> % от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки, до дня фактической уплаты. Однако, в соответствии с пунктами 4.8. и 4.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., размер неустойки за несвоевременную уплату суммы основного долга и процентов установлен <данные изъяты>% от суммы непогашенной в срок задолженности. Пунктом 6.2 договора предусмотрено, что Банк вправе в счет погашения штрафных санкций, без распоряжения заемщика списывать денежные средства, поступившие на карточный (иной банковский) счет заемщика как в дату начисления штрафных санкций, согласно условиям кредитного договора, так и в любую из дат следующую за датой начисления штрафных санкций. Считает, что начисленные в виде срочных процентов (неустойки) денежные средства несоразмерны последствиям нарушения обязательств по кредиту, и просит об их уменьшении и возврате излишне уплаченной неустойки. Считает, что незаконными действиями Банка по установлению завышенной процентной ставки по кредитному договору в размере <данные изъяты> %, исходя из приложения № 1, вместо <данные изъяты> %, как указано в договоре, ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты> руб., который просит взыскать в свою пользу с Банка.
 
    Представитель истца (ответчика по встречному иску) ОАО «Уралтрансбанк» в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного заседания, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования Банка поддерживает, в удовлетворении встречного иска ФИО2 просит отказать в полном объеме на том основании, что на момент заполнения анкеты-заявки на получение кредита, ФИО2 был произведен предварительный расчет полной стоимости кредита, с которым она была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. Сумма кредита не изменилась, истцу был известен размер кредита, его полная стоимость подлежащая выплате и график погашения суммы кредита, комиссий за ведение ссудного счета не предусмотрено. Денежные средства, поступающие от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору шли на гашение кредита и процентов за кредит, на гашение просроченной задолженности по кредиту и гашение просроченных процентов за кредит. Утверждения о первоочередном списании денежных средств на гашение расходов банка по получению кредита ошибочны, что подтверждается выпиской банка по лицевому счету заемщика. В разделе 8 кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ. указаны условия предоставления кредита, в соответствии с которыми, пени за нарушение сроков уплаты основного долга и пени за нарушение сроков уплаты процентов составляет <данные изъяты> % ежедневно. Указание в п.п. 4.8. и 4.9. договора проценты в размере <данные изъяты> % являются опечаткой (технической ошибкой). Правовых основания для уменьшения размера неустойки и возврата излишне уплаченной неустойки, нет. Кроме того, кредитный договор не имеет п. 4.2. с тем содержанием, на которое ссылается ФИО2. Требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку факт причинение Банком своими действиями заемщику нравственных и физических страданий не установлен, доводы ФИО2 о применении завышенной процентной ставки необоснованны, все условия предоставления кредита были ей известны до подписания кредитного договора, при несогласии с условиями которого ответчик могла отказаться и не заключать его. Все условия предоставления кредита были указаны в разделе 8 договора, ФИО2 изначально были известны последствия нарушения сроков уплаты основанного долга и сроков уплаты процентов по договору. Платежи по кредиту прекратились еще в ноябре ДД.ММ.ГГГГ, попыток погасить образовавшуюся задолженность по кредиту ФИО2 не предпринимала.
 
    Ответчик ФИО2 (истец по встречному иску) в судебное заседание не явилась, была извещена о дате, времени и месте судебного заседания, направила в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело без ее участия, встречные исковые требования поддерживает, возражает против исковых требований Банка.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Ознакомившись с доводами искового заявления Банка, встречного искового заявления ФИО2, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа договора.
 
    В судебном заседании установлено, подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Уральский Транспортный банк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (заемщик), был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк передал ФИО2 кредит в сумме <данные изъяты> рублей, путем перечисления на карточный счет № №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года, с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке с ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> % годовых и с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> % годовых (л.д. 16-21).
 
    В свою очередь заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей (денежных средств) на свой карточный (банковский счет) и списания их Банком без дополнительного распоряжения заемщика в очередную дату погашения в соответствии с графиком плановых платежей (приложение 1), включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 ГК РФ).
 
    Факт передачи Банком суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. ФИО2 подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 24).
 
    Согласно п. 1.1. кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях, предусмотренных в разделе № 8 договора, а заемщик обязуется возвратить (погасить) полученные им денежные средства и уплатить Банку начисленные проценты и иные платежи, предусмотренные договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в разделе № 8 договора (п. 3.2. договора).
 
    Согласно п. 3.11. кредитного договора, погашение кредита производится в той валюте, в которой он был выдан (согласно п. 5 раздела 8 договора валюта кредита: российский рубль).
 
    Согласно п.п. 7 и 8 раздела № 8 кредитного договора, заемщик обязался уплатить Банку пени за нарушение сроков уплаты основного долга в размере <данные изъяты> % ежедневно и пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 0,2 % ежедневно, от суммы задолженности, за каждый день просрочки, по дату исполнения обязательства.
 
    В соответствии с п. 2.7. кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитному договоре, указывается в Приложение № 1 «Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей по кредитному договору», являющийся неотъемлемой частью настоящего договора.
 
    Согласно п. 4.15. кредитного договора, в случае невыполнения либо ненадлежащего выполнения заемщиком условий настоящего договора, несвоевременного возврата ранее полученного кредита, Банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, пени.
 
    В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями кредитного договора (п. 6.1 кредитного договора).
 
    Согласно приложения № 1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 22-23) «Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей по кредитному договору», который является неотъемлемой частью указанного кредитного договора в соответствии с п. 2.7. договора, сумма кредита составила <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> % годовых; максимальный срок кредитования 36 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ года); комиссия за выпуск банковской карты <данные изъяты> руб.; полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых; полная сумма, подлежащая выплате по кредитному договору, при условии соблюдения клиентом всех условий кредитного договора <данные изъяты> руб.
 
    Тот факт, что заемщик ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора (условиями предоставления кредита), с размером полной стоимости кредита подлежащей выплате, с Тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, и была с ними согласна, подтверждается ее подписью как в самом кредитном договоре и приложении № 1 к нему от ДД.ММ.ГГГГ., так и в предварительном расчете полной стоимости кредита, где указаны все условия предоставления Банком кредита (л.д. 56-57).
 
    Как следует из анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 58-61), подписанной ФИО2, она просит Банк предоставить ей кредит в рублях в размере <данные изъяты> руб. сроком кредитования на 36 месяцев. Данная анкета -заявление по своей сути является запросом клиента в Банк на предоставление кредита, в связи с чем, утверждение ФИО2 о том, что анкета должна содержать полную информацию о предоставляемом Банком кредите не имеют правового обоснования.
 
    Информация о предоставляемой Банком банковской услуге была предоставлена ФИО2 в полном объеме как в предварительном расчете полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ., так и в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. и приложении № 1 к договору (с указанием суммы предоставляемого кредита, валюты предоставляемого кредита, в какой валюте уплачиваются проценты по кредиту, порядок и сроки возврата кредита, полная стоимость кредита подлежащая выплате, ответственность за нарушения исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту). При этом не кредитным договором, ни приложением № 1 к нему не было предусмотрено взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, такая комиссия с заемщика не взимались, доказательств тому в суд не представлено.
 
    В ходе судебного разбирательства установлено, что на момент подписания кредитного договора № между ОАО «Уральский Транспортный банк» и ФИО2 (заемщик), последняя получила от Банка всю информацию об условиях предоставления кредита, никаких действий, которыми могли быть нарушены права ФИО2 как потребителя банковской услуги, банк не совершил. Утверждения ФИО2 о нарушении ее прав как потребителя голословны, ничем не подтверждены, доказательств тому в суд не представлено.
 
    При несогласии с каким-либо из условий кредитного договора ФИО2 имела возможность отказать от заключения договора, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Доводы ответчика о том, что денежные средства поступающие от нее на счет для погашения задолженности по кредиту поступали в первую очередь на погашение расходов банка по получению исполнения, на погашение просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом и лишь после шли на погашение основного долга по кредиту и уплате процентов, суд находит несостоятельными, поскольку данные доводы ответчика опровергаются выпиской по счету заемщика (л.д. 25-29), из которой следует, что поступающие от ФИО2 денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору №. шли на гашение кредита и гашение процентов за кредит, доказательств обратного в суд не представлено.
 
    Установленный в кредитном договоре (пункт 3.7.) порядок (очередность) погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средства заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, правовых оснований для признания данного пункта договора недействительным (ничтожным) не имеется.
 
    Утверждения ФИО2 о том, что Банком искусственно завышена кредитная задолженность путем начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита и нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % ежедневно, вместо <данные изъяты> %, как указано в п. п. 4.8. и 4.9. кредитного договора, суд также находит несостоятельными, поскольку как указана в п. 1.1 кредитного договора, условия предоставления кредита предусмотрены в разделе № 8 кредитного договора, пунктами 7 и 8 которого предусмотрены пени за нарушение сроков уплаты основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % ежедневно. Указание в пунктах 4.8. и 4.9. кредитного договора на взимание Банком неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> %, суд находит технической опиской в договоре.
 
    Правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании пунктов 3.7., 4.8., 4.9. и 6.2. кредитного договора, соответственно, о снижении размера неустойки и возврате излишне уплаченной суммы неустойки, не имеется.
 
    Поскольку факт нарушения законных прав ФИО2 как потребителя со стороны Банка в судебном заседании установлен не был, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании с Банка в ее пользу компенсации морального вреда.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Из материалов дела усматривается, что ФИО2 свои обязательства по кредитному договору № надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, не вносит.
 
    В связи с нарушением взятых на себя обязательств по своевременному и в полном объеме возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк направил в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. требование об исполнении обязательств по возврату просроченной задолженности по кредиту, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данное требование Банка заемщиком до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного в суд не представлено.
 
    Расчеты Банка по сумме иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела, суд находит их верными (л.д. 30).
 
    На основании выше изложенного, оценив все представленные доказательства в совокупности, с учетом выше приведенных норм закона, суд пришел к выводу, что требования Банка о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредиту, включая проценты за пользования им, а также неустойку, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере составляет <данные изъяты> руб. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 о признании недействительными пунктов 3.7., 4.8., 4.9. и 6.2. кредитного договора №., заключенного между ней и ОАО «Уралтрансбанк» и взыскании с Банка в ее пользу компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. надлежит отказать в полном объеме.
 
    В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    В связи с чем с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., которые Банк понес при обращении в суд с иском.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> копейки.
 
    В удовлетворении встречных исковых требованиях ФИО2 к открытому акционерному обществу «Уральский транспортный банк» о признании недействительными п.п. 3.7., 4.8., 4.9., 6.2. кредитного договора № от №., отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с подачей жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Судья:       Котосин А.Г.