Дата принятия: 14 июня 2013г.
Номер документа: 2-488/2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дело № 2-488 /2013
г.Славянск-на-Кубани. 14 июня 2013г.
Славянский городской суд Краснодарского края в составе судьи Мурашева Н.И.,
с участием истца Заики С.Ю., представителей ответчика Захарян В.А., Меликяна А.Н.,
при секретаре Павловой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заики С.Ю. к ОАО «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора и договора о залоге транспортного средства прекратившими свое действие, снятии обременения в виде залога на автомобиль, обязании выдать паспорт транспортного средства,
УСТАНОВИЛ:
Заика С.Ю. обратился в суд с указанным иском. Из содержания заявления следует, что 10.09.2010г. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 832 000 руб. на покупку автомобиля. В обеспечение кредита был также заключен договор залога автомобиля. График уплаты аннуитетных платежей он соблюдал. 20.04.2012г. в соответствии с п. 3.5 договора он направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита. 26.04.2012г. платежным поручением в адрес ответчика были перечислены 641557,1 руб. 3.05.2012г. по телефону узнал, что банк не считает его обязательства выполненными. 5.05.2012г. он направил ответчику претензию о возвращении ему паспорта транспортного средства, однако эти требования не исполнены.
В судебном заседании истец Заика С.Ю. показал, что он направил ответчику заявление о досрочном возврате кредита в соответствии с условиями договора. Через банк «Кубань кредит» его жена ЕИН перечислила ответчику оставшуюся сумму кредита и он считает свои обязательства выполненными. При оформлении платежного поручения был указан счет получателя платежа, т.е. расчетный счет банка «УРАЛСИБ», поэтому его дополнительного заявления, чего требует ответчик, не нужно. Уже в судебном заседании он узнал, что деньги ответчиком были зачислены не на тот счет, который был указан в платежном поручении, а на его счет, хотя он этого не просил. Теперь банк заявляет о том, что эти деньги не могли быть направлены на погашение кредита, т.к. не было его письменного согласия на перевод денег с его счета на счет банка. Считает это незаконным и просит исковые требования удовлетворить.
Представители ответчика Захарян В.А. и Меликян А.Н. иск не признали. Захарян В.А. показала, что истец перевел деньги на свой счет до востребования в их банке, поэтому банк не мог без его разрешения, т.е. письменного заявления, перевести эти деньги на счет для погашения кредита.
В своем письменном отзыве на иск Захарян В.А. указала, что согласно п. 3.5 кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании заявления. Досрочный возврат кредита производится заемщиком любыми предусмотренными законодательством способами, в том числе и путем безналичного расчета. В силу ст. ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании и распоряжения клиента. Согласно Положению ЦБ РФ № 222-П от 1.04.2003г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» физическое лицо на основании договора банковского счета может предоставить банку на основании заявления, составленного клиентом по форме, установленной банком, на составление расчетного документа от имени клиента, заявление должно соответствовать условиям п.п. 2.3. 2.4 указанного Положения. Такого заявления в банк не поступало. Истец обращался с жалобами в Центральный банк РФ, в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю, указанными органами были запрошены у банка объяснения, по результатам которых никаких нарушений у банка не установлено.
Свидетель БТВ показала, что работает главным бухгалтером банка «КУБАНЬ КРЕДИТ» в дополнительном офисе Славянский. Согласно платежному поручению денежные средства ушли на расчетный счет 016 в банк «УРАЛСИБ», это счет депозитный, счета юридических лиц. Сначала деньги поступают на корреспондентский счет. У каждого банка своя учетная политика. Сначала клиент заполняет платежный документ на перевод денежных средств в их банке, а затем при поступлении денежных средств, банк-получатель заполняет документы в соответствии со своей уставной политикой. Для зачисления на ссудный счет деньги должны быть направлены на 452 счет, это счет первого порядка. Если бы к ним деньги поступили, они также перевели бы деньги на депозитный счет. Если договором предусмотрено безакцептное списание, то банк может сам перевести деньги на ссудный счет, если нет, то нужно заявление клиента.
Свидетель ДОН показала, что работает бухгалтером банка «УРАЛСИБ». Пояснила, что денежные средства должны быть зачислены по обязательным реквизитам, указанным в платежном документе. В данном случае 016 счет- это синтетический счет, а счет 2301 говорит о том, что это счет клиента. Денежные средства зачисляются автоматически по реквизитам. В данном случае деньги истца поступили на 423 счет, т.е. счет клиента, а для погашения кредита надо деньги перевести на ссудный счет 455, а для этого необходимо письменное распоряжение клиента. В данном случае клиент просто уведомил банк, что собирается досрочно погасить кредит. Однако эти деньги он мог забрать со своего счета без погашения кредита в любое время. При переводе денежных средств с других банков, на счет 016 поступают деньги всех клиентов. Банк «УРАЛСИБ» действует в соответствии с Положением, утвержденным ЦБ РФ, поэтому и был открыт счет 016. Отсутствие счета 016 в платежном документе привело бы к тому, что деньги бы поступили на счета неизвестных лиц и через 5 дней возвратились бы в банк «КУБАНЬ КРЕДИТ».
Из представленных документов следует, что 10.09.2010г. между сторонами был заключен кредитный договор (...), в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит на сумму 832000 руб. для приобретения автомобиля MitsubishiOutlander. Согласно п. 3.3.1 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем безакцептного списания денежных средств в сумме очередного платежа, указанной в графике погашения, для чего заемщик обязан не позднее 25 числа каждого месяца обеспечить наличие на этом счете в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. В п. 3.5 договора указано, что заемщик имеет право на досрочный возврат кредита в полном объеме на основании письменного заявления.
10.09.2010г. стороны также заключили договор (...) о залоге транспортного средства, приобретенного истцом за счет кредита. Согласно п. 4.1 договора, он прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.
Между сторонами нет спора в отношении обстоятельств заключения кредитного договора и договора залога. В то же время у них разная позиция по вопросу о том, следует ли считать, что истец досрочно погасил кредит в порядке, установленном Центробанком РФ, гражданским законодательством и соглашением сторон.
Истец считает, что в соответствии с условиями договора он заблаговременно письменно известил кредитора о намерении досрочно погасить кредит, перечислил денежные средства ответчику в объеме, достаточном для досрочного погашения кредита и процентов, и таким способом исполнил свои обязательства. По мнению истца, ответчик, получив денежные средства истца, необоснованно заявляет о том, что этого недостаточно для признания кредитного договора исполненным в полном объеме.
Ответчик, ссылаясь на условия договора, указания Центробанка и нормы ГК РФ, заявляет о том, что без дополнительного письменного заявления истца он не вправе перевести полученные от него денежные средства с его личного счета до востребования, на ссудный счет, и таким образом исполнить договор.
Анализируя представленные документы и нормы законодательства, регулирующие кредитные отношения, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как указано в ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательства до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Из показаний свидетелей, бухгалтеров двух банков, принимавших участие в оформлении перевода денежных средств истца, направленных на досрочное погашение кредита, в соответствии с законодательством, указаниями Центробанка РФ и уставными документами, каждый банк самостоятельно определяет свою бюджетную политику и устанавливает порядок оформления движения денежных средств. Это не противоречит нормам ГК РФ, указаниям Центробанка РФ, и условиям кредитного договора.
В соответствии с кредитным договором (п.п. 3.3 и 3.3.1) погашение кредита и уплата процентов производится в следующем, согласованном сторонами, порядке: аннуитетный платеж поступает на счет заемщика, с которого банк в безакцептном порядке списывает необходимую для погашения кредита и уплаты процентов сумму. Для обеспечения возможности такого списания денежных средств со счета клиента банком при заключении договора получено от истца соответствующее письменное согласие. Следует согласиться с ответчиком в том, что такое письменное согласие истца касается только ежемесячных периодических (аннуитетных) платежей, поскольку в п. 3.3.1 договора идет речь об очередных платежах.
При этом в договоре сторон об открытии банковского вклада (...) не указано право банка на безакцептное списание поступивших на этот счет денежных средств.
Получив от истца заявление о намерении досрочного погашения кредита и затем перевод денежных средств, ответчик направил 17.05.2012г. истцу письмо, исходящий (...), в котором указано, что для расчета суммы погашения необходимо знать точную дату погашения и номер счета, с которого должно производиться погашение. Согласно п. 3.3. кредитного договора со счета истца «до востребования» безакцептное списание денежных средств может производиться только в счет планового платежа по кредиту и без письменного согласия истца невозможно. Далее в письме указано, что в своем уведомлении о намерении досрочно погасить кредит истец не указал конкретную дату погашения, при этом нет прямого письменного указания о перечислении денежных средств со счета истца, открытого в банке, с указанием номера счета, на который денежные средства должны быть переведены для погашения кредита. Данным письмом истцу предложено обратиться в отделение банка и написать письменное заявление на досрочное погашение кредита.
Истец в судебном заседании не отрицал того, что в банк он более не обращался, заявление о погашении кредита и о согласии на списание денежных средств с его счета «до востребования» на погашение кредита не писал. Он заявил о том, что письма не получал, не получал и формы соответствующего заявления, которую представили в суд представители ответчика.
Ссылку истца на то, что в платежных документах на перевод денежных средств из банка «КУБАНЬ КРЕДИТ» банку «УРАЛСИБ» был указан счет получателя платежа, однако ответчик необоснованного зачислил эти деньги не на свой счет, а на его личный счет, суд признает необоснованной. Бухгалтеры обоих банков, свидетели по делу, пояснили в судебном заседании, что отсутствие в платежном документе счета (...) привело бы к обезличке этих средств и в течение нескольких дней денежные средства были бы возвращены. В то же время при существующем порядке движения денежных средств через банковскую систему денежные средства, поступившие путем безналичного перечисления, вначале направляются на депозитный счет (...), откуда они переводятся на расчетный счет (...), либо на ссудный счет (...). При этом, распределение денежных средств осуществляется автоматически с применением специальных компьютерных программ.
Поскольку по условиям кредитного договора погашение кредита в соответствии с утвержденным сторонами графиком погашения производилось через личный счет истца, открытый им в том же банке, возражения ответчика о том, что без письменного согласия клиента на безакцептное списание средств с этого счета на досрочное погашение кредита такое списание невозможно, следует признать убедительными и соответствующими представленным документам.
В то же время заявление истца о том, что ответчик не предоставил ему необходимую информацию в полном объеме, что и стало причиной избранного им способа досрочного погашения кредита, суд считает необходимым отклонить. Содержание кредитного договора, договора о залоге транспортного средства, и договора на открытие счета, которые были заключены сторонами и находились в распоряжении обеих сторон, позволяет правильно оформить досрочный возврат кредита. Кроме того, ответчик в мае 2012г. указанным выше письмом предоставил истцу дополнительную информацию о порядке досрочного возврата кредита.
Из пояснения представителя ответчика следует, что полученные от истца денежные средства списывались в безакцептном порядке на погашение аннуитетных платежей и процентов, в соответствии с чем остатка средств теперь недостаточно для досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания кредитного договора прекратившим свое действие. Поскольку договор залога сохраняет свое действие до полного погашения кредита, оснований признать этот договор прекратившим свое действие, также не имеется.
При заключении договора залога транспортного средства стороны договорились о том, что паспорт транспортного средства залогодатель передает на хранение залогодержателю (п.2.3 договора). Это условие сторонами договора не изменено и не отменено, требований об изменении договора в судебном заседании также не заявлено, поэтому суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и в этой части.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Заики С.Ю. к открытому акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора и договора о залоге транспортного средства прекратившими свое действие, снятии обременения в виде залога на автомобиль, обязании выдать паспорт транспортного средства, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме вынесено 17 июня 2013г.
Копия верна: Судья Н.И.Мурашев
СОГЛАСОВАНО
Судья Н.И.Мурашев
