Решение от 16 июня 2014 года №2-488/14

    Дело № 2-488/14
 
РЕШЕНИЕ.
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    16 июня 2014 года г. Шарыпово
 
    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего – судьи Бритковой М.Ю.,
 
    с участием представителя истца – Соколовой С.М. (по доверенности от 06.05.2014г.),
 
    при секретаре Олейниковой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Герасимовой Норы Олеговны к Обществу с ограниченной ответственностьюИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
 
    с привлечением третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО «Страховая компания Алико»,    
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Герасимова Н.О. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя (с уточнением исковых требований), ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор,на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по условиям которого получение кредитных средств заемщиком было обусловлено его обязанностью произвести Банку плату за подключение в Программустраховой защиты заемщиковв размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что в сумме составило <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек., которое при заключении кредитного договора явилось для нее в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом обеспечения обязательств, поскольку была лишена права выбора иной страховой компании и условий страхования, чем нарушены права потребителя.На эту сумму были начислены 32 % годовых, в результате чего полная стоимость кредита составила 37,12 % годовых.Истица проверила расчет, считает, что процентная ставка по кредиту составляет 60,1 % годовых. Данная процентная ставка является дискриминационной, ответчик умышленно ввел истицу в заблуждение, прописывая в условиях кредитного договора недействительную наименьшую процентную ставку 32% годовых и полной стоимости кредита соответственно 37,12 %. В связи с чем, просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а также взыскать с ответчикауплаченную сумму за включение в программу страховой защиты заемщиков - <данные изъяты>., начисленные и уплаченные проценты на сумму страховой комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,сумму процентов с учетом ставки рефинансирования в размере <данные изъяты> <данные изъяты> коп., неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,штрафза несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д. 5-8, 45-46).
 
    При подготовке дела к судебному разбирательству к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО «Страховая компания Алико» (л.д. 47-49).
 
    Истец Герасимова Н.О. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя Соколовой С.М. (л.д. 43).
 
    Представитель истца –Соколова С.М. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по тем же основаниям.
 
    Представитель ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, возражений в суд не представил, отложить рассмотрение дела не просил.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» - Силина А.А. (по доверенности № 1/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия, в удовлетворении исковых требований истца просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве: В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Истец в своем заявлении-оферте Банку на получение кредита выразил свое полное согласие и желание на подключение её к Программе добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «АЛИКО» от 29 июля 2009г., согласилась с условиями кредитного договора в этой части, подписав его.Также истице было разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истица выразила желание застраховаться именно в этой компании, кроме того, из её заявления следует, что Герасимова Н.О. имела возможность получить в Банке кредит и без подключения её к программе страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Кредитный договор, заключенный между Банком и истицей, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить.Перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк своевременно денежные средства перечислил на счет Клиента, открытый согласно условиями кредитного договора, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (л.д. 50-54, 80-83).
 
    При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица на стороне ответчика, исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Заслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу вышеприведенных правовых норм обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
 
    В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) и Герасимовой Н.О. (заемщик) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления заемщиком заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> месяцев под 32 % годовых (л.д. 73-78, 82,83).
 
    ООО ИКБ "Совкомбанк", акцептовав заявление Герасимовой Н.О.о предоставлении ей потребительского кредита, перечислил последней денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. на ее счет в ООО ИКБ "Совкомбанк" (л.д. 55).
 
    В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" «Данные о Банке и о кредите» включено условие, согласно которому плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита; уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
 
    Заполняя вышеуказанное заявление-оферту, в котором заемщику предлагалось выбрать варианты ответов «да» или «нет» на поставленные вопросы, Герасимова Н.О. выразила согласие: на поручение Банку без дополнительного распоряжения после выдачи кредита перечислить денежные средства страховщику в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (п.4); на заключение Банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным лицом (п.6).При этом п. 8 Заявления-оферты со страхованием указано, что Герасимова Н.О. понимает и осознает, что помимо данного продукта, предусматривающего возможности по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу страхования, и соответственно не требующий уплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком. Кроме того в данном заявлении указано, что истец полностью осознает, что выбор кредитного продукта и страховой компании никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита и добровольное страхование это личное желание и право заемщика, а не обязанность.
 
    Кроме того, в день заключения кредитного договора заемщиком Герасимовой Н.О. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому заемщик ознакомлена с условиями Договора страхования между страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «АЛИКО», Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страхования в страховой компании ЗАО «АЛИКО», противподключения к данной Программе страхования на указанных в ней, а также в Договоре страхования условиях не возражает, при этом заемщику было разъяснено, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, и что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных страховых рисков как с предложенным Банком страховщиком ЗАО «АЛИКО», так и иным страховщиком, без посредничества Банка (л.д. 79).
 
    В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10 июля 2011 г., заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, подлежит возврату (п. 6.2). (л.д. 57-61).
 
    Пунктом 4.4.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительских кредит, предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк с заявлением. При обращении в течение 30 календарных дней,с даты включения заемщика в программу страхования банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 62-68).
 
    В соответствии с условиями кредита истец приняла на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и оплатить комиссию за подключение к программе страхования единовременно.
 
    Из выписки по лицевому счету следует, что истец в день подписания договора уплатила комиссию за присоединение к программе страхования в размере 66 315 руб. 79 коп. (л.д. 55).
 
    Согласно данных выписок из лицевого счета истца, из реестра застрахованных лиц, акта сверки страховых взносов от ДД.ММ.ГГГГ, ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислило за застрахованное лицо – Герасимову Н.О. по кредитному договору № сумму страховой премии – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. (л.д. 55, 69-70).
 
    Истцом не представлены доказательства того, что выдача кредита Герасимовой Н.О. была обусловлена обязательным страхованием жизни потребителя, и истца понудили к подписанию заявления на включение в программу страхования заемщиков, суд приходит к выводу, что права истца, как потребителя, в результате заключения кредитного договора с включением в данный договор условий по подключению в программу страховой защиты заемщика, не нарушены.
 
    Также материалами дела не подтверждаются доводы истца о том, что ответчик обусловил получение ею кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.
 
    Из материалов дела усматривается, что истец не была лишена возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования на предложенных банком условиях, однако она добровольно выразила согласие на включение в программу страхования. Более того, истица имела реальную возможность выбора иной страховой компании по своему усмотрению при желании застраховать аналогичные риски, а также и в страховой компании ЗАО «Страховая компания АЛИКО» без участия банка.
 
    Доказательств того, что отказ истца от включения в программу страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела нет.
 
    Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в программу страховой защиты кредитный договор не содержат, а, напротив, в заявлении о страховании прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.
 
    Далее, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за включение в программу страховой защиты, ООО ИКБ «Совкомбанк» действовал по поручению истца, а поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика расходов на оплату услуг по включению заемщика в программу страхования не противоречит требованиям ст. 1 ГК РФ, всилу которой граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    Право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее и возврат платы за включение в программу страхования истица не реализовала.
 
    Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика платы за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.не основаны на законе, являются необоснованными и поэтому не подлежат удовлетворению.
 
    Учитывая изложенное, а также то, что требования о взыскании начисленных и уплаченных процентов на сумму страховой комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вредаштрафаза несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за включение в программу страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно требованиям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № ФЗ 395-1, полная стоимость кредита должна быть доведена до сведения заемщика до подписания кредитного договора. Правила ее расчета установлены указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У.
 
    Полная стоимость кредита - выраженная в годовых процентах реальная стоимость, которую должен будет уплатить заемщик за использование взятых в долг средств.
 
    Судом установлено, что кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между истицей и ответчиком, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. Страницы 6-7 кредитного договора содержат информацию о полной стоимости кредита, в которую включена вся сумма кредита и проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., указанные страницы также удостоверены подписьюистицы, также истица под личную подпись ознакомлена с примерной полной стоимостью кредита (л.д. 82-83).
 
    Таким образом, перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства в соответствии с действующимзаконодательством и согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Денежные средства перечислены Банком на счет Клиента (раздел В) кредитного договора, открытый согласно условиями кредитного договора. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении кредитного договора, Герасимова Н.О. должна нести сама.
 
    Исходя из изложенного, суд не установил оснований для признания кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ г.ущемляющим права Герасимовой Н.О. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, в связи с чем данное исковое требование не подлежит удовлетворению.
 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Герасимовой Норы Олеговны к Обществу с ограниченной ответственностьюИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение 30 суток со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий:подпись.
 
    Копия верна.
 
    Судья Шарыповского городского суда
 
    Красноярского края: М.Ю.Бриткова