Дата принятия: 15 апреля 2013г.
Номер документа: 2-487/2013г.
Дело № 2-487/2013г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2013 года г. Маркс
Марксовский городской суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Уварова А.С.,
при секретаре Рогожиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Олехнович М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое Акционерное общество «АЛЬФА - БАНК» (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Олехнович М.В. (далее – ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 28.07.2011 года Банк и Олехнович М.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0QDC620S12041601110. Соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме. Во исполнение cоглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 43500 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 213 от 01.03.2012г, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредита составила 43500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 3620 руб. 00 коп. Согласно выписке по счету Должник воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Олехнович М.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Олехнович М.В. перед ОАО «АЛЬФА – БАНК» составляет 50677 руб. 19 коп., а именно: просроченный основной долг – 32642 руб. 10 коп.; начисленные проценты- 1830 руб. 10 коп.; комиссия за обслуживание счета - 3171 руб. 42 коп.; штрафы и неустойки - 13033 руб. 57 коп. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере 50677 руб. 19 коп., а именно: просроченный основной долг – 32642 руб. 10 коп.; начисленные проценты- 1830 руб. 10 коп.; комиссия за обслуживание счета - 3171 руб. 42 коп.; штрафы и неустойки - 13033 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1720 руб. 32 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а в случае не явки ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. Сведений относительно уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание у мирового судьи не имеется.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
С учётом мнения представителя истца, изложенного в письменном ходатайстве, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ч. 1, 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Факт заключения договора подтверждается соглашением заключенным на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита от 16.04.2012 года. В подтверждении заключения соглашения о кредитования Банк 16.04.2012 года перечислил на текущий кредитный счет денежную сумму в размере 43500 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному соглашению ОАО «АЛЬФА- БАНК» передает ответчику в собственность денежные средства в сумме 43500 руб. 00 коп., который обязуется возвратить денежные средства в соответствии с условиями договора.
Передача денежных средств Олехнович М.В. в сумме 43500 руб. 00 коп., подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с Соглашением о кредитовании указанные денежные средства были предоставлены Олехнович М.В. сроком на 18 месяцев под 18,99 % годовых. Согласно графику погашения, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 3620 руб. Первый платеж, согласно графику платежей, должен быть 16.05.2012г. Согласно выписке по счету ответчиком произведено несколько платежей, которые, в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита были зачислены в счет погашения основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с 16.10.2012г. по 05.03.2013г.), неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с 16.10.2012г. по 05.03.2012 г.), комиссии за обслуживание текущего счета, штраф на комиссию за обслуживание счета.
Как видно из расчёта задолженности, приложенного истцом к исковому материалу, общая задолженность ответчика по договору составляет 50677 руб. 19 коп., из которой просроченный основной долг – 32642 руб. 10 коп.; начисленные проценты- 1830 руб. 10 коп.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил в полном объёме. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком по возврату всей суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами суду представлено не было.
На основании изложенного, суд считает, что исковые требования в части взыскания с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами являются обоснованными, ввиду чего подлежат удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как дополнительно разъясняется в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Нормами пунктов 5.1 – 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 213 от 01.03.2012г. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основанного долга (части основного долга) по кредиту, процентов, а также комиссии за обслуживание текущего счета, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), неуплаченных в срок процентов, неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки.
С общими условиями кредитования ответчик был ознакомлен 16.04.2012 года при подаче им анкеты-заявления на получение персонального кредита, о чём свидетельствует подпись ответчика в указанной анкете.
Из приложенного истцом расчета следует, что ответчику начислена комиссия за обслуживание счета - 3171 руб. 42 коп.; а также заявлено требование о взыскании штрафов и неустоек в общем рамзере 13033 руб. 57 коп., при этом штрафы и неустойки состоят из: - неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с 16.10.2012г. по 05.03.2013г.) в размере 1769 руб. 44 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с 16.10.2012г. по 05.03.2012 г.) в размере 8470 руб. 67 коп., а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 2793 руб. 46 коп..
На основании изложенных гражданско-правовых норм с учётом их официального толкования управомоченным органом и установленных обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов соответствует условиям договора, ввиду чего также подлежат удовлетворению.
Рассматривая вопрос о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3171 рубль, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 2793 рубля 46 копеек, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьёй 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей».
В силу правовой позиции Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 26.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из анкеты - заявления на получение персонального кредита от 16.04.2012 года, а также графика погашения суммы кредита предоставление ответчику кредита обусловлено открытием счета, при этом, за обслуживание счета в соответствии указанными документами взимается комиссия в размере 1,890% от суммы кредита и ее ежемесячная сумма составляет 822 руб. 15 коп. Таким образом, предоставление услуги по кредитованию Банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм Гражданского кодекса РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика – потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам банк, не основано на законе и нарушает права потребителей.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3171 рубль 42 копейки и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 2793 рубля 46 копеек.
Кроме того, поскольку, с ответчика были неправомерно удержаны денежные средства в размере 4227 руб. 93 коп. – комиссия за обслуживание текущего счета и 46 руб. 79 коп – штраф на комиссию за обслуживание счета, суд считает необходимым в соответствии с условиями пункта 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 213 от 01.03.2012г. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о порядке зачисления платежей, зачесть указанные суммы в счет погашения неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами - то есть в сумме 1769 руб 44 коп., а в остальной части в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату основного долга, исходя из этого, общая сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчика должна составлять 40437 руб. 59 коп.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с учётом частичного удовлетворения исковых требований в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в размере 1413 руб. 13 коп. (800 рублей от цены + 3% о сумму свыше 20000 рублей)
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Олехнович М.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Олехнович М.В. в пользу Открытого Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 40437 (сорок тысяч четыреста тридцать семь) рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1413 (одна тысяча четыреста тринадцать) рублей 13 копеек.
В удовлетворении остальных части заявленных требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Марксовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: А.С. Уваров