Решение от 02 апреля 2014 года №2-486/2014

К делу 2-486\2014 года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г.к.Анапа «02» апреля 2014 г.
 
    Анапский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    судьи Жванько З.И.,
 
    при секретаре Булдаковой А.В.,
 
    с участием представителя истца Егиазарян А.А. – КРОО в защиту прав потребителей «ЗаступникЪ» Трембицкий А.Н., действующий на основании доверенности от 11.01.2013г.,
 
    представителя ответчика ОАО «НБ «ТРАСТ» - Игнатушина С.В., действующего на основании доверенности от 17.07.2013г.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егиазарян А.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, штрафа, за взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Егиазарян А.А. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
 
    В последствие Егиазарян А.А. уточнила исковые требования отказавшись требований о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии.
 
    В судебном заседании представитель истца Егиазарян А.А. - КРОО в защиту прав потребителей «ЗаступникЪ» Трембицкий А.Н. уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что 07.02.2011 г. Егиазарян А.А. заключила с ответчиком кредитный договор 000 о предоставлении кредита в сумме 260 000 руб., под - 18 % годовых, на срок 60 мес. Условиями данного кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в 2574 руб. Всего заемщиком было уплачено за период с 09.03.2011 г. по 07.02.2014 г. в виде комиссий 92 664 руб. Считает, что действия банка по взиманию комиссии являются незаконными и ущемляют права потребителя. В связи с тем, что кредитный договор был заключен между Банком и физическим лицом, данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 16 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата устанавливает Положение от 31.08.1998 г. № 54-П, утвержденное ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита. Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл. 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Таким образом, в данном случае, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением вышеуказанной нормы Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, с ответчика в пользу истца-потребителя подлежит взысканию неосновательно полученная банком сумма комиссий в размере 92 664 руб. 01.11.2013 г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии в течение 10 дневного срока. Однако, требования истца ответчиком в добровольном порядке до момента подачи иска не исполнено. Таким образом, Размер неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" составил за период с 12.11.2013 г. (день, следующий за днем добровольного удовлетворения требования потребителя) по 25.02.2014 г. составил 294 671 руб. 50 коп. В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка (пеня) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Таким образом, просит суд взыскать неустойку за недобровольное удовлетворение требования потребителя в размере 294 671 руб. 50 коп. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 № 2873-У ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.02.2011 г. по 25.02.2014 г. составит 11 726 руб. 13 коп. (расчет прилагается). Право потребителя требовать компенсации морального вреда в случае виновного нарушения продавцом прав потребителя предусмотрено статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В результате виновного поведения ответчика, необоснованно включившегося условие о комиссиях в кредитный договор, а также недобровольного удовлетворения требований, истец перенес психологический стресс. Виновное поведение ответчика, нарушившего права истца, как потребителя, послужило основанием для обращения в суд за защитой своих прав. Истец полагает разумной и справедливой компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей. В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Таким образом, взысканию с ответчика подлежит штраф. При этом, 50% от штрафа прошу взыскать в пользу истца-потребителя, а 50% от штрафа взыскать в пользу Краснодарской региональной общественной организации в защиту прав потребителей «ЗаступникЪ».
 
    В связи с тем, что 17 марта 2014 года ответчиком была произведена добровольная частичная уплата суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 97 728 руб., то есть после подачи искового заявления в суд 25.02.2014 г. ответчик добровольно частично удовлетворил исковые требования, однако несмотря на частичный возврат комиссии, требования истца, изложенные в претензии направленной банку, в добровольном порядке в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, удовлетворены не были. На основании изложенного, просит взыскать неустойку за период с 12.11.2013г. (день, следующий за днем добровольного удовлетворения требования потребителя) по 17.03.2014 г. (день возврата) в размере 350 269 руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.03.2011 г. по 25.02.2014 г. в размере 11 726 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф при этом 50% от сумы штрафа.
 
    Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» - Игнатушин С.В. просил отказать в удовлетворении заявленных уточненных исковых требований Егиазарян А.А., поскольку банк в добровольном порядке оплатил комиссию в размере 925 664 рублей, не возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания денежных средств за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 726,13 рублей, просил снизить размер неустойки и компенсации морального вреда, кроме того просил применить срок исковой давности.
 
    Истец Егиазарян А.А. надлежащим образом извещенная о времени и месте в судебное заседание не явилась, причин неявки суду не сообщила, с заявлениями о рассмотрении дела в ее отсутствие или об отложении слушания дела не обращалась.
 
    С учетом мнения участников судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца, с участием его представителя.
 
    Выслушав представителя истца Трембицкого А.Н., представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» – Игнатушина С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.
 
    Согласно Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 07.02.2011г., Егиазарян А.А. сделала от своего имени и в своих интересах Банку предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в тексте самого Заявления, Условий по кредитам и Графика платежей, кредитного договора на индивидуально Определенных условиях на оформление кредита.
 
    07.02.2011г. между ОАО НБ «ТРАСТ» и Егиазарян А.А. был заключен кредитный договор 000.
 
    Согласно условиям данного кредитного договора, Банк предоставил клиенту кредитный продукт «Время возможностей» в размере 260 000 рублей на срок 60 месяцев под 18 % годовых, путем зачисления суммы кредита на счет Клиента 000.
 
    Кроме того, 07.02.2011г. Егиазарян А.А. была ознакомлена под подпись с Графиком платежей в соответствии с которым ей было разъяснено как оплачивать кредит. Из указанного графика суммы ежемесячных платежей уже включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующим Тарифам. Полная стоимость кредита составляет 41,51% годовых – 552 835,71 руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – 260 000 руб., проценты по кредиту – 135905,71 руб., комиссия за зачисление кредитных средств - 2490 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 154440 руб.
 
    Из представленного графика тарифа НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» усматривается, что тариф которым воспользовалась Егиазарян А.А. включает в себя комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % с которым также под подпись была ознакомлена истица.
 
    Согласно материалов дела на счет, открытый на имя Егиазарян А.А. 000 были перечислены денежные средства в размере 260 000 рублей.
 
    Из заявления о предоставлении Кредита, следует, что Заемщик понимает и соглашается с тем: что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию его Счета и СКС. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем заявлении о предоставлении Кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в и тарифах по операциям с использованием банковских карт.
 
    Кроме того, Заемщик понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора.
 
    Таким образом, Егиазарян А.А. заключая акцептно-офертную сделку с Банком, понимала и соглашалась с тем, что заявление, условия и график платежей будут являться составными и неотъемлемыми частями кредитного договора и после подписания заявления, истица тем самым направила оферту о заключении кредитного договора, соглашаясь со всеми его существенными условиями.
 
    То есть, при подписании кредитного договора Егиазарян А.А. дала свое согласие на получение кредита и взимание с нее, предусмотренных договором и графиком платежей денежных сумм.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что банк полностью выполнил свои обязательства в качестве кредитора согласно условиям заключенного договора, а истец по своему усмотрению распорядился переданной ему в собственность суммой кредита.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
 
    Правилами ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет его недействительность – ничтожность.
 
    Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Офертой в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Акцептом согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между Егиазарян А.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен надлежащим образом в порядке предусмотренным законом, в полном соответствии с условиями данной сделки Банк представил клиенту кредит и осуществил со счета клиента перечисление денежных средств в соответствии с его распоряжением.
 
    В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотренный ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    П.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащее им гражданские права.
 
    Судом установлено, что банк не понуждал Егиазарян А.А. заключать кредитный договор с условиями на взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, клиент заключал его самостоятельно, ознакомившись со всеми его условиями, поставив свою личную подпись.
 
    В связи с тем, что кредитный договор был заключен в соответствии с нормами закона, на добровольной основе, с ознакомлением Клиента – Заемщика о всех условиях кредитного продукта, суд полагает, что Закон «О защите прав потребителей» нарушен не был.
 
    Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойки за период с 12.11.2013г. (день, следующий за днем добровольного удовлетворения требования потребителя) по 17.03.2014 г. (день возврата) в размере 350 269 руб. 90 коп., процентой за пользование чужими денежными средствами за период с 09.03.2011 г. по 25.02.2014 г. в размере 11 726 руб. 13 коп., компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей и штрафа при этом 50% от сумы штрафа.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Егиазарян А.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течении месяца в Краснодарский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Анапский районный суд.
 
    Судья З.И.Жванько