Решение от 30 июля 2014 года №2-485/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 62/2-485/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    г. Киров                                                                        30 июля 2014 года
 
 
    Мировой судья судебного участка №62 Октябрьского судебного района города Кирова Кировской области Наймушина Е.В., 
 
    при секретаре судебного заседания Егошиной Е.В.,
 
    с участием истца Головенкина А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Головенкина А.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,
 
 
  УСТАНОВИЛ:
 
    Головенкин А.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств.
 
    В обоснование иска Головенкин А.В. указал, что в ______ обратился в офис ООО КБ «Ренессанс Кредит» для получения кредита в сумме _____ рублей под 26,5% годовых на 12 месяцев. После одобрения займа, сумма стала больше и составила _____ рубля. Сотрудник Банка пояснил, что 13332 рубля - это обязательная страховка жизни. На вопрос, можно ли отказаться от страховки, Головенкин А.В. получил ответ, что иначе кредит не будет предоставлен. Поскольку нужны были деньги, истец подписал договор. Головенкин А.В. считает, что страховка жизни была навязана Банком. Возможности отказаться от этих условий у истца не было. Страховка была оформлена в кредит, что повлекло начисление на нее процентов. Банк получил дополнительную прибыль. Истец считает, что страхование жизни должно быть добровольным.
 
    Истец просит признать п.3.1.5 кредитного договора № ________ от ________ недействительным, взыскать с ООО СК «Ренессанс жизнь» 13332 руб.
 
    Уточнив исковые требования (л.д. 48), истец просит признать п.3.1.5 кредитного договора № ________ от ________ недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца денежные средства в размере 13332 руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 974 руб. 62 коп., взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; отказывается от требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 13332 руб.
 
    Определением от 01.07.2014 (л.д. 50) отказ Головенкина А.В. от требований к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании денежных средств в размере 13332 руб. принят, производство по гражданскому делу в части требований Головенкина А.В. к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании 13332 руб. прекращено.
 
 
    Истец, Головенкин А.В., в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что страховка жизни ему была навязана, возможности отказаться от данных условий договора у него не было; по представленной ответчиком копии заявления о добровольном страховании пояснил, что не помнит подписывал ли такое заявление, считает, что без подлинника заявления установить принадлежность подписи ему не представляется возможным; обязательства по кредитному договору им выполнены в полном объеме.
 
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. Ответчиком заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без его участия, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик просит отказать Головенкину А.В. в удовлетворении заявленных исковых требований, поясняя, что в соответствии с пунктом 3.2.1 кредитного договора истец обязался помимо возврата кредита и уплаты процентов оплатить все иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
 
    Сумма страховой премии указана в п.3.1.5 КД, равно как и в разделе 5 договора страхования, заключенного Истцом со страховой компанией.
 
    В соответствии с заявлением Истца о добровольном страховании, подписанным последним в день заключения кредитного договора, Истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь», о чем Истцом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении.
 
    Одновременно с настоящим в подписанном Истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ Банка в выдаче кредита, Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору.
 
    Более того, в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.
 
    В рассматриваемом случае Истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом.
 
    Таким образом, Банк не навязывал Истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения Истцом договора страхования, предоставил Истцу право выбора страховой организации, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение Банком прав Истца как потребителя.
 
    Кроме того, в соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ Истец обязан был уплатить оспариваемую им страховую премию страховщику, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования.
 
    В заявлении о добровольном страховании Истца Банк предоставил последнему право выбора способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: «При желании оплатить страховую премию за счет кредита, её стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств».
 
    В рассматриваемом случае Истец не оформлял каких-либо распоряжений Банку об оплате страховой премии за свой счёт, равно как и не выражал своего желания на это. В то же время в соответствии с п.1 заявления Истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.
 
    Учитывая изложенное, страховая премия в размере, установленном п.3.1.5 кредитного договора Истца, была перечислена Банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между Истцом и страховщиком договором страхования.
 
    Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему Истцом страховую премию, за исключением положений ст.958 ГК РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    Однако п.3 ст.958 ГК РФ также установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    В п.8.4 договора страхования указано, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается.
 
    Клиент исполнил свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке не был изменен или расторгнут. Кроме того, согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. На протяжении действия кредитного договора клиент был застрахован, и в случае наступления страхового события, кредит был бы погашен за счет страховой компании.
 
 
    Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункты 1, 3).
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу требований пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона "О защита прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 августа 2013 года между истцом Головенкиным А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму 114332 рубля под 26,9% годовых на 12 месяцев /л.д.5-7/.
 
    ________ между истцом Головенкиным А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также заключен договор страхования жизни заемщика /л.д.8/.
 
    В материалы дела представлена копия заявления Головенкина А.В. о добровольном страховании от ________ /л.д. 68/, согласно которой Истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ Банка в выдаче кредита, Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору. В первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.
 
    Таким образом, из подписанного Головенкиным А.В. заявления следует, что истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом.
 
    В соответствии с п.1 заявления Истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.
 
    В соответствии с пунктом 3.1.5 кредитного договора, о признании которого недействительным просит истец, банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 13332 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.  
 
    При таких условиях доводы истца о том, что он не помнит о наличии подобного заявления, не может говорить по копии документа о подлинности его подписи в заявлении, отклоняются судом, поскольку оспариваемыми истцом условиями кредитного договора предусмотрены обязательства Кредитора, основанные как раз на данном заявлении истца. Вместе с тем, обращаясь с иском, Головенкин А.В. указывает об исполнении им условий кредитного договора по навязанным Кредитором условиям.
 
    Учитывая изложенное, денежные средства в размере 13332 руб. были перечислены Кредитором для оплаты страховой премии страховщику по заявлению Головенкина А.В. во исполнение обязательств истца по договору страхования.
 
    Пунктом 8.4. договора страхования жизни заемщиков кредита от ________  предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю.
 
    Как следует из письма ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №66271-02/2014 от 27.02.2014, адресованного Головенкину А.В., договор №1________ от ________ расторгнут на основании заявления Головенкина А.В. от 30.01.2014, что также подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования /л.д.9,46/.
 
    Таким образом, Головенкин А.В. исполнил свои обязательства по договору страхования посредством дачи распоряжения ООО КБ «Ренессанс Кредит» на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии за счет кредитных средств.
 
    Ответчик свои обязательства по договору выполнил: истцом получен кредит на указанных в договоре условиях, денежные средства в счет уплаты страховой премии получены страховщиком.
 
    Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Как указано в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом ВС РФ от 22.05.2013  при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4.)
 
    Истец, подписывая заявление на страхование, заключая договор страхования, действовал по своей воле и в своем интересе, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с кредитной организацией, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
 
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление Головенкину А.В. кредита было обусловлено приобретением услуги страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено.
 
    Пункт 3.1.5. договора кредитования не предусматривает дополнительных обязательств о страховании, а предусматривает обязательство Банка по выполнению поручения клиента о перечислении денежных средств страховщику.
 
    При таких обстоятельствах условия пункта 3.1.5 кредитного договора не противоречат действующему законодательству. Данные условия не могут быть признаны как нарушающими положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренными статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Кроме того, из пояснений истца, отзыва ответчика на исковое заявление следует, что кредитный договор исполнен сторонами, договор страхования расторгнут. Таким образом, обязательства по кредитному договору на момент рассмотрения спора прекращены в соответствии с положениями пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства по договору страхования - в соответствии с пунктом 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу требований пункта 4 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требования о признании недействительным п.3.1.5 кредитного договора №________ от ________, заключенного между Головенкиным А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», следует отказать, также как и в применении последствий недействительности сделки и взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежной суммы в размере 13332 руб. Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда у суда не имеется, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.
 
 
    Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку нарушений прав истца со стороны Банка судом не установлено, требование истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.
 
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199  ГПК РФ мировой судья
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Головенкина А.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд города Кирова Кировской области, через мирового судью, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:
 
    в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;
 
    в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
 
    Мировой судья                                                                Е.В. Наймушина
 
 
    Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2014 года.
 
 
    На момент опубликования не вступило в законную силу.