Решение от 27 марта 2014 года №2-484/2014

    Дело № 2-484/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Пенза                                27 марта 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
 
    председательствующего судьи Миллер М.В.,
 
    при секретаре Шуниной И.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Сидоровой С. Н. к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитных договоров частично недействительными, взыскании страховых взносов, произведении перерасчета платежей и задолженности по кредитным договорам, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и денежной компенсации, в счет возмещения морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Сидорова С.Н. обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику ООО «ХКФ Банк», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор № с использованием открытия счета №, в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия Договора) сроком до ДД.ММ.ГГГГ с внесением первого платежа ДД.ММ.ГГГГ под 29,90% годовых. Между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор № с использованием того же счета № сроком до ДД.ММ.ГГГГ с внесением первого платежа ДД.ММ.ГГГГ под 39,90 % годовых. Ответчиком были включены в договора условия, ущемляющие права потребителя, а именно страховые взносы на личное страхование. По Договору № размер кредита составил 62 110,00 рублей, тогда как ей необходима была сумма 50 000,00 рублей. По договору № размер кредита составил 143 344,00 руб., тогда как ей необходима была сумма 100000,00 рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщика, в лице Общества с ограниченной ответственностью "СК Ренессанс Жизнь". Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховых взносов она не давала. Увеличение суммы кредита несёт для нее дополнительные финансовые обязательства.
 
    Истец Сидорова С.Н. просила суд расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ № и договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., прекратить дальнейшее начисление процентов по данным договорам и признать за ней сумму долга перед "ООО "ХКФ Банк" по договорам от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 39 400,02 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135566,20 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу сумму уплаченных страховых взносов на личное страхование в размере 12 110,00 рублей и 43 344,00 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу сумму упущенной выгоды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4186,34 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 224,43 руб.; взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1155,09 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 527,61 руб.; взыскать с ответчика в ее пользу сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере 150 руб., взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию, в счет возмещения морального вреда, в размере 20000 руб.
 
    В ходе судебного разбирательства по делу истец Сидорова С.Н. изменила и увеличила заявленные исковые требования в части и просила:
 
    признать частично недействительным в силу ничтожности кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ней и ООО «ХКФ Банк», в части включения в стоимость кредита страхового взноса на личное страхование в размере 4 950 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 7 160 руб., а именно в части п.п. 1.2 и 1.3,
 
    взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу уплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос на личное страхование в размере 4 950 руб. и страховой взнос от потери работы в размере 7 160 руб. в связи с отказом потребителя от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части;
 
    обязать ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет платежей и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., исходя из стоимости кредита в размере 50 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ г.;
 
    взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу проценты за пользования чужими денежными средствами – уплаченными по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховым взносом на личное страхование в размере 4 950 руб. и страховым взносом от потери работы в размере 7 160 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 155,09 руб.;
 
    признать частично недействительным в силу ничтожности кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ней и ООО «ХКФ Банк», в части включения в стоимость кредита страхового взноса на личное страхование в размере 18 480 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 24 864 руб., а именно в части п.п. 1.2 и 1.3,
 
    взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу уплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос на личное страхование в размере 18 480 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 24 864 руб. в связи с отказом потребителя от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части;
 
    обязать ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет платежей и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., исходя из стоимости кредита в размере 100 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ г.;
 
    взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу проценты за пользования чужими денежными средствами – уплаченными ею по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховым взносом на личное страхование в размере 18480 руб. и страховым взносом от потери работы в размере 24 864 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 527,61 руб.;
 
    взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу компенсацию, в счет возмещения морального вреда, в размере 20 000 руб.
 
    Одновременно истец Сидорова С.Н. отказалась от исковых требований к ООО «ХКФ Банк» о взыскании суммы упущенной выгоды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 186,34 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 224,43 руб., суммы комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере 150 руб.
 
    Определением Октябрьского районного суда г. Пензы от ДД.ММ.ГГГГ приняты к производству суда изменения и увеличение исковых требований Сидоровой С.Н., а также принят ее отказ от иска в части. Производство по гражданскому делу в части исковых требований Сидоровой С.Н. к ООО «ХКФ Банк» о взыскании суммы упущенной выгоды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 186,34 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 224,43 руб., суммы комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере 150 руб. прекращено, в связи с отказом от иска в части.
 
    В судебном заседании истец Сидорова С.Н. заявленные исковые требования поддержала, просила иск с учетом изменений исковых требований удовлетворить. Подтвердила доводы, изложенные в иске. Суду дополнительно пояснила, что в подлинниках ее заявлений в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ за № на страховую сумму 4972 руб. и № на страховую сумму 55000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ за № на страховую сумму 5475 руб. за № на страховую сумму 110000 руб. стоит ее подпись. При каких обстоятельствах она подписала данные заявления не помнит, вероятно, ей их дали подписать работники банка в числе других документов, когда она оформляла кредитные договора.
 
    Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на иск просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя Банка.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс капитал» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Суд, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения. Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В силу требований ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
 
    Истец Сидорова С.Н. по своему усмотрению избрала форму защиты нарушенного, по его мнению права, как потребителя, руководствуясь нормами Федерального Закона «О защите прав потребителей», в преамбуле которого сказано, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1 (далее Закон), регулируются, в том числе, отношения, возникающие из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
 
    В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из кредитных договоров, получение кредитов направлено на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина Сидоровой С.Н., не связанных с осуществлением ею предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ст. 16 п. 1 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу п.1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Ст. 329 ГК РФ, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Сидорова С.Н. (заемщик) обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита - заявкой на открытие банковских счетов.
 
    Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор между Сидоровой С.Н. и ООО «ХКФ Банк» заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик обязался выдать истцу требуемый кредит в сумме 62 110 рублей со ставкой по кредиту 29,90 % годовых, полной стоимостью кредита 34,77 % годовых, с ежемесячным платежом 4 322,86 руб. Указанная заявка является составной частью договора. Банк по результатам рассмотрения заявки принял решение о заключении Договора, путем зачисления на счет клиента суммы кредита, что соответствует п. 1 раздела V условий договора. Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с указанными условиями сторонами не оспаривалось и подтверждено материалами дела.
 
    Аналогичные условия договора содержатся в предоставленных суду копиях графика погашения и соответствуют тарифам ООО «Банк Хоум Кредит» по банковским продуктам: Карта «...», карта «...», Карта «...», Карта «...», Карта «...», Карта «Стандарт ...».
 
    Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., условия которого изложены в заявке Сидоровой С.Н. на открытие банковских счетов, графике погашения по кредиту, условиях договора, соглашении о порядке открытия банковских счетов, Тарифах банка (все части), памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Из п. 5 раздела V «Другие существенные условия договора» Условий договора следует, что Услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. Программа добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) — совокупность мероприятий, осуществляемых Банком с целью страхования Страховщиком, указанным в Памятке Застрахованному по Программе коллективного страхования (далее - Памятка), жизни и здоровья клиентов, использующих Карты. Программа коллективного страхования реализуется Банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключенного им со Страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования. При получении от Страховщика страховой выплаты (см. пункт 10 Памятки) Банк направляет ее на Текущий счет в погашение Задолженности по Кредитам по Карте.
 
    Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно из п. 1.2 и 1.3 заявки Сидоровой С.Н. на открытие банковских счетов, следует, что сумма кредита по желанию клиента увеличена на сумму страховых взносов.
 
    Согласно расходному кассовому ордеру № Сидоровой С.Н. перечислено на открытый по условиям договора расчетный счет и впоследствии выдана наличными денежная сумма в размере 50 000 руб., то есть меньше суммы кредита на размер указанных страховых взносов.
 
    В дальнейшем Сидорова С.Н. осуществляла платежи по кредиту согласно графику погашения по кредиту ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается соответствующими приходными кассовыми ордерами.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Сидорова С.Н. (заемщик) обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита - заявкой на открытие банковских счетов.
 
    Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор между Сидоровой С.Н. и ООО «ХКФ Банк» заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал истцу требуемый кредит в сумме 143 344 рублей со ставкой по кредиту 39,90 % годовых, полной стоимостью кредита 48,99 % годовых, с ежемесячным платежом 6 026,18 руб. Указанная заявка является составной частью договора. Банк по результатам рассмотрения заявки принял решение о заключении Договора, путем зачисления на счет клиента суммы кредита, что соответствует п. 1 раздела V условий договора. Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с указанными условиями сторонами не оспаривалось и подтверждено материалами дела.
 
    Аналогичные условия договора содержатся в предоставленных суду копиях графика погашения и соответствуют тарифам ООО «Банк Хоум Кредит» по банковским продуктам: Карта «...», карта «...», Карта «...», Карта «...», Карта «...», Карта «...».
 
    Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., условия которого изложены в заявке Сидоровой С.Н. на открытие банковских счетов, графике погашения по кредиту, условиях договора, соглашении о порядке открытия банковских счетов, Тарифах банка (все части), памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Из п. 5 раздела V «Другие существенные условия договора» Условий договора следует, что Услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. Программа добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) — совокупность мероприятий, осуществляемых Банком с целью страхования Страховщиком, указанным в Памятке Застрахованному по Программе коллективного страхования (далее -Памятка), жизни и здоровья клиентов, использующих Карты. Программа коллективного страхования реализуется Банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключенного им со Страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования. При получении от Страховщика страховой выплаты (см. пункт 10 Памятки) Банк направляет ее на Текущий счет в погашение Задолженности по Кредитам по Карте.
 
    Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно из п. 1.2 и 1.3 заявки Сидоровой С.Н. на открытие банковских счетов, следует, что сумма кредита по желанию клиента увеличена на сумму страховых взносов.
 
    Согласно пояснениям истца Сидоровой С.Н., подтвержденными пояснениями представителя Банка, изложенными в отзыве на иск, Сидоровой С.Н. в рамках исполнения договора № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена на открытый в соответствии с договором счет и впоследствии выдана наличными денежная сумма в размере 100 000 руб., то есть меньше суммы кредита на размер указанных страховых взносов.
 
    Вышеизложенные обстоятельства участниками процесса не оспорены и подтверждены имеющимися в материалах дела копиями вышеперечисленных договоров, заявлений, графиков платежей, ордеров.
 
    Сидорова С.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «ХКФ Банк», указав, что по договору №, она получила только 50 000 руб., хотя в договоре указана сумма в размере 62 110 рублей, на которую начисляются проценты, выплачиваемые ею до настоящего времени. По договору №, она также получила не всю сумму в размере 143 344 руб., а только 100 000 руб., хотя в договоре указана сумма в размере 143 344 рублей, на которую начисляются проценты, выплачиваемые ею до настоящего времени.
 
    Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно заявке на открытие банковских счетов, сумма кредита в размере 62 110 рублей состоит из: суммы к выдаче в размере 50 000 руб., страхового взноса за личное страхование в размере 4 950 руб., страхового взноса от потери работы в размере 7 160 руб.
 
    Заявка подписана лично Сидоровой С.Н., о чем в графах «ФИО и подпись клиента» стоит ее подпись и написаны ею собственноручно ее фамилия, имя и отчество. Кроме того, ей вручена Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем также свидетельствуют указанные выше подписи Сидоровой С.Н. Заявка содержит указание на то, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. Указанный текст предшествует подписи Сидоровой С.Н. в указанной заявке, что позволяет суду сделать вывод об ознакомлении с ними истца до подписании заявки.
 
    В судебном заседании установлено, что Сидоровой С.Н. были написаны заявления в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ г.:
 
    за № с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страхового случая: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам на страховую суму 4972 руб. на срок 540 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия), и
 
    за № с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): Смерть Застрахованного по любой причине (далее «Смерть»); Инвалидность I и 2 группы в результате несчастного случая (далее «Инвалидность») на страховую сумму 55000 рублей на срок 540 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия). Написание указанных документов подтверждается текстами этих документов, содержащих подписи Сидоровой С.Н., которая не оспаривала подписание данных заявлений лично ею.
 
    Также Сидоровой С.Н. подписано адресованное ООО «ХКФ Банк» заявление клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно п. 1.3 которого она просит перечислить указанную в полях 1.2 и 1.3 Заявки суммы кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
 
    Выпиской, отражающей движение по счету №, открытому в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждено перечисление указанных в полях 1.2 и 1.3 Заявки сумм кредита в размере 4950 и 7160 руб. для оплаты страхового взноса страховщику. Перечисление денежных средств произвел ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями договоров № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
 
    Таким образом, между Сидоровой С.Н. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в порядке и в соответствии с п. 5 раздела V «Другие существенные условия договора» Условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита - полис № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования жизни заемщиков кредита - полис № от ДД.ММ.ГГГГ г., содержащие указанные в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ № страховые риски, страховые суммы, страховые премии и другие условия. В материалы дела предоставлены заверенные копии данных договоров.
 
    Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно заявке на открытие банковских счетов, сумма кредита в размере 143 344 рублей состоит из: суммы к выдаче в размере 100 000 руб., страхового взноса за личное страхование в размере 18 450 руб., страхового взноса от потери работы в размере 24 864 руб.
 
    Заявка подписана лично Сидоровой С.Н., о чем в графах «ФИО и подпись клиента» стоит ее подпись и написаны ею собственноручно ее фамилия, имя и отчество. Кроме того, ей вручена Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем также свидетельствуют указанные выше подписи Сидоровой С.Н. Заявка содержит указание на то, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. Указанный текст предшествует подписи Сидоровой С.Н. в указанной заявке, что позволяет суду сделать вывод об ознакомлении с ними истца до подписании заявки.
 
    Получение Сидоровой С.Н. денежных сумм в размере 50 000 и 100 000 руб. по договорам № и № участниками процесса не оспаривалось.
 
    В судебном заседании установлено, что Сидоровой С.Н. были написаны заявления в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ г.6
 
    за № с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страхового случая: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам на страховую суму 6475 руб. на срок 1440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия), и
 
    за № с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): Смерть Застрахованного по любой причине (далее «Смерть»); Инвалидность I и 2 группы в результате несчастного случая (далее «Инвалидность») на страховую сумму 110000 рублей на срок 1440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия).
 
    Также Сидоровой С.Н. подписано адресованное ООО «ХКФ Банк» заявление – распоряжение клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно п. 1.3 которого она просит перечислить указанную в полях 1.2 и 1.3 Заявки суммы кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
 
    В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями договоров № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвел перечисление денежных средств указанных в полях 1.2 и 1.3 Заявки сумм кредита в размере 18 450 руб. и 24 864 руб. для оплаты страхового взноса страховщику.
 
    Таким образом, между Сидоровой С.Н. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в порядке и в соответствии с п. 5 раздела V «Другие существенные условия договора» Условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита полис № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования жизни заемщиков кредита полис № от ДД.ММ.ГГГГ г., содержащие указанные в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ № страховые риски, страховые суммы, страховые премии и другие условия. В материалы дела предоставлены заверенные копии договоров.
 
    Также в материалы дела предоставлены Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, которым заключенные договора страхования полностью соответствуют.
 
    Таким образом, предоставленными в материалы дела документами установлено, что перед заключением Сидоровой С.Н. договоров с ООО «ХКФ Банк» за № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ г., она заключила вышепоименованные договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом Сидоровой С.Н. банком было разъяснено, что решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, о чем имеется условие в кредитных договорах, а именно в заявках на открытие счетов, поданных и подписанных Сидоровой С.Н. Указанные подписи в заявках истцом не оспаривались. В связи с чем, суд соглашается с позицией ответчика и считает, что именно в связи с заявкой заемщика Сидоровой С.Н. кредитором ООО «ХКФ Банк» в суммы кредитов были включены страховые взносы. Указанное также подтверждается и тем, что Сидорова С.Н. была ознакомлена с Условиями договоров, более того получила их копию, о чем также свидетельствует ее подписи в заявках на открытие банковских счетов. Между тем именно в Условиях договора содержится положение о том, что заемщик имеет право самостоятельно оплатить страховые взносы либо включить их в сумму кредита с просьбой к банку перечислить суммы взносов в страховую компанию. Суд приходит к выводу, что Сидорова С.Н. самостоятельно избрала второй вариант, чему является подтверждением написанные и подписанные ею заявления клиента по кредитным договорам. Подписи в указанных заявлениях Сидоровой С.Н. также не оспаривались. Кроме того, в указанных заявлениях Сидорова С.Н. самостоятельно, на основании своего волеизъявления и потребностей, выбрала программы страхования, отказавшись от программы коллективного страхования. Что также свидетельствует об отсутствии давления или принуждения со стороны ответчика при заключении кредитных договоров и со стороны третьего лица при заключении договоров страхования.
 
    Кроме того, истцу Сидоровой С.Н. при обращении в ООО «ХКФ Банк» сотрудниками банка были разъяснены все возможности получения кредитов в их банке, Сидорова С.Н. была ознакомлена с различными видами кредитов и кредитных карт, оформляемых на разные суммы, сроки и с различными процентными ставками, о чем свидетельствует врученные ей Тарифы банка (все части). Указанное подтверждается подписями Сидоровой С.Н. в вышеуказанных заявках на открытие банковских счетов, которые истцом не оспаривались.
 
    Учитывая, что Сидорова С.Н. при заключении договоров была ознакомлена с его Условиями, о чем также свидетельствует подписи Сидоровой С.Н. в заявках на открытие банковских счетов, ей было известно о порядке заключения договоров страхования путем подачи соответствующих заявлений на добровольное страхование, представляющих собой отдельные документы, подписываемые заемщиком кредита. В подписанных Сидоровой С.Н. заявлениях на добровольное страхование содержится указания на конкретные страховые случаи, выбираемые страхователем. Свобода выбора страховых случаев, равно как и заключение договоров страхования, также подтверждается написанием Сидоровой С.Н. отдельных заявлений на добровольное страхование с включением в них разных страховых случаев (рисков), страховых выплат и сроков действия договоров.
 
    Таким образом, Сидорова С.Н. сама приняла решение о заключении договоров страхования, выбрала понравившиеся ей программы из предлагаемого перечня, страховые случаи, страховые суммы, срок страхования. Договоры страхования были заключены в соответствии с Полисными условиями и порядком, предусмотренным кредитными договорами и заявлениями на добровольное страхование. Более того, копии полюсов страхования Сидорова С.Н. получила, о чем имеется ее подпись в заявлениях.
 
    Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая пояснения сторон в судебном заседании и изложенных в отзыве на иск, суд приходит к выводу о том, что заявления на добровольное страхование подписаны Сидоровой С.Н., свои подписи на заявлении она не оспаривала. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что истец выразила добровольное согласие на заключение договоров страхования. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре.
 
    Услуга по заключению договоров страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или потерю работы в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия договора по предоставлению кредита. Клиент самостоятельно выбирает порядок заключения договоров страхования – Сидорова С.Н. самостоятельно избрала заключение договоров страхования путем написания заявления, получения полиса и поступления денежных средств, перечисляемых банком в страховую компанию из суммы кредита в качестве страховых взносов.
 
    При этом, суд принимает во внимание, поскольку страхование жизни и здоровья и потери постоянной работы напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, поэтому, с учетом установленных выше фактических обстоятельств Сидорова С.Н., действуя в своих интересах и по своему усмотрению, сама решила принять предложение о заключении договоров страхования.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 22 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Ни одно из условий заключенных договоров страхования не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению Страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации в отношении заемщиков Банка. Также и условия договоров по кредиту не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги Страхователя, либо и качестве ограничений для Банка заключать аналогичные Договоры с другими страховщиками, или ограничений для Страховщика заключать аналогичные договоры с иными банками (п. 10.6 договора).
 
    С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет кредит, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к спорным правоотношения применены быть не могут.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих наличие возможности у заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, включение в сумму кредитов сумм страховых взносов, соответствует требованиям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не может являться нарушением прав потребителя.
 
    ООО «ХКФ Банк» в соответствии с поручениями заемщика Сидоровой С.Н. перечислил из суммы кредита страховые взносы в страховую организацию ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Вышепоименованные страховые договоры заключены между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем Сидоровой С.Н., что не оспаривается сторонами, и недействительными в установленном законом порядке не признаны. Расчеты по договорам произведены в полном объеме. Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец являлся застрахованным лицом по договорам страхования, заключенным между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и непосредственно Сидоровой С.Н.
 
    Доводы истца о том, что она не имела намерений заключать договоры страхования, ничем объективно не подтверждены. Заявления на добровольное страхование исходили от истца. Право Сидоровой С.Н. воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом вышеуказанных Условий ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, истцу Сидоровой С.Н. были разъяснены условия предоставления кредита, в том числе выбранного ею кредита, полисные условия, тарифы банка, об ознакомлении, согласии и получении которых свидетельствуют соответствующие подписи Сидоровой С.Н.
 
    Суд, учитывает и тот факт, что Сидорова С.Н. после заключения ею договора кредитования с ООО «ХКФ Банк» и договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ заключает договора кредитования с ООО «ХКФ Банк» и договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на аналогичных условиях. Данное обстоятельство свидетельствует об осознанности ее действий и возможности выбора.
 
    Оценив имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, с учетом вышеизложенных норм закона и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в заключенных между Сидоровой С.Н. и ООО «ХКФ Банк» договорах кредитования за № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на заключение договоров страхования, и заемщик Сидорова С.Н. имела возможность заключить различные договора страхования либо вообще отказаться от их заключения по своему выбору.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца заключить договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, Сидоровой С.Н., в нарушении ст. 56,57 ГПК РФ, не представлено.
 
    Страховые суммы в размере 4 950 руб., страхового 7 160 руб., 18 450 руб., 24 864 руб. были предоставлены истцу одновременно с суммами соответствующих кредитов и обоснованно включены в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанных сторонами кредитных договорах.
 
    Таким образом, на основании указанных договоров банк вправе в безакцептном порядке списать со счета клиента страховые суммы для перечисления страхователю, что и было сделано на основании отдельных заявлений истца.
 
    В нарушение требований ст.56. 57 ГПК РФ, истцом Сидоровой С.Н. не предоставлено суду доказательств того, что подписанные ею с ответчиком договора кредитования являются типовыми, и изменить их условия на стадии заключения не представлялось возможным. Наоборот, по утверждению истца, проекты договоров изготавливались в ее присутствии на компьютере сотрудником банка после получения от нее всех необходимых данных. Факт того, что потребитель Сидорова С.Н. проявила неосмотрительность и подписала представленные ей документы по кредитным договорам, как она утверждает не читая, не свидетельствует, по мнению суда, о нарушении ответчиком прав заемщика, как потребителя.
 
    С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования, страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с Банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. При заключении кредитного договора имело место согласование ООО «ХКФ Банк» с Сидоровой С.Н. условий предоставления кредита, в том числе условий перечисления денежных средств, выдаваемых в кредит, в качестве страховых сумм в Страховую организацию.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в стоимость кредита страхового взноса на личное страхование в размере 4 950 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 7 160 руб., а именно в части п.п. 1.2 и 1.3; и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в стоимость кредита страхового взноса на личное страхование в размере 18 480 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 24 864 руб., а именно в части п.п. 1.2 и 1.3. Заключение договоров страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом.
 
    Таким образом, оспариваемые истцом пункты кредитных договоров соответствуют требованиям закона. Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Условия кредитного договора о включении в сумму кредита страховых сумм не противоречат требованиям закона и не нарушают прав истца Сидоровой С.Н., как потребителя, в связи с чем, не подлежат признанию недействительными.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
 
    На основании изложенного, тщательно проверив материалы дела и изучив представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Сидоровой С.Н. о признании условий кредитных договоров в части включения в стоимость кредита страховых взносов недействительными, поскольку доказательств того, что услуги по страхованию при заключении кредитного договора были истцу навязаны не представлено, у истца имелась возможность не заключать договоров страхования и заключить кредитный договор на иных условиях.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, не имеется оснований, предусмотренных п. 2 ст. 167, п.п. 1 ст. 1103, ст. 1107, ст. 395 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", для взыскания в пользу истца уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховых взносов на личное страхование в размере 4 950 руб. и от потери работы в размере 7 160 руб. в связи с отказом потребителя от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части; проведения перерасчета платежей и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., исходя из стоимости кредита в размере 50 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскания с ООО «ХКФ Банк» процентов за пользования чужими денежными средствами – уплаченными по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховым взносом на личное страхование в размере 4 950 руб. и страховым взносом от потери работы в размере 7 160 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 155,09 руб.; взыскания с ООО «ХКФ Банк» уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страхового взноса на личное страхование в размере 18 480 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 24 864 руб., в связи с отказом потребителя от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части; проведения перерасчета платежей и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из стоимости кредита в размере 100 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскания с ООО «ХКФ Банк» процентов за пользования чужими денежными средствами – уплаченными по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховым взносом на личное страхование в размере 18480 руб. и страховым взносом от потери работы в размере 24 864 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 527,61 руб.; взыскании с ООО «ХКФ Банк» компенсации, в счет возмещения морального вреда, в размере 20 000 руб., в связи с чем в удовлетворении иска Сидоровой С.Н. в этой части надлежит отказать.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований потребителя Сидоровой С.Н. к ООО «ХКФ Банк», оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. В удовлетвори иска Сидоровой С.Н. в этой части также надлежит отказать.
 
    Правовых оснований для взыскания с ответчика ООО «ХКФ Банк» в доход бюджета муниципального образования г.Пензы госпошлины, в порядке ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, не имеется.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Сидоровой С. Н. к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитных договоров частично недействительными, взыскании страховых взносов, произведении перерасчета платежей и задолженности по кредитным договорам, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и денежной компенсации, в счет возмещения морального вреда.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течении одного месяца с момента вынесения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 01 апреля 2014 года
 
    Председательствующий