Решение от 16 июня 2014 года №2-482/2014

    Дело № 2-482/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    16 июня 2014 года с.Агаповка
 
    Агаповский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Латыповой Т.А.,
 
    с участием представителя истца Ахметовой Д.И.- адвоката ФИО3, участвующего в деле по нотариальной доверенности от 11.03.2014г. зарегистрированной в реестре за № 1-652, представившего удостоверение № 1821, при секретаре Деминой Т.Н.
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметовой Дили Ишбулдиевны к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, как противоречащими ФЗ «О защите прав потребителей», взыскания оплаты за включение в программы страховой защиты, неустойки и штрафа за отказ в удовлетворении требований по претензии потребителя, компенсации морального вреда,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Ахметова Д.И. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту-ООО ИКБ «Совкомбанк») о признании недействительными пункты 7,8 условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и применения последствия недействительности части кредитного договора, взыскании платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков в сумме <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> копеек, обязать ответчика произвести перерасчёт излишне уплаченных истцом процентов с суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей за 27 месяцев действия кредита на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> копеек.
 
    Представитель истца- адвокат ФИО3 поддержал требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, уточнив исковые требования, просил суд принять к рассмотрению пункт 4 требований, изложенный в исковом заявлении как взыскание убытков в виде процентов начисленных ответчиком истцу на страховую премию и оплаченных истцом в размере 9000 рублей.
 
    В обосновании заявленных исковых требований истец указала, что между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 32 % годовых, при этом в нарушении п.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» № от 07.02.1992г. ей были навязаны дополнительные услуги в виде заключения договора страхования. При выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ с неё была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей в пользу страховщика ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Считает, то в заключенный с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор ответчиком незаконно включено обязательное условие страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, как ей было разъяснено сотрудником банка, поскольку данная услуга была ей навязана кредитным договором ООО ИКБ «Совкомбанк» и не подразумевала альтернативных вариантов, в связи с чем, полагает предложение банком услуги по кредитованию с требованием обязательного получения другой услуги, а именного страхование жизни и здоровья, противоречащими ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляющим права потребителя. В связи с не удовлетворением в досудебном порядке требований потребителя считает подлежащим взысканию неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания АЛИКО».
 
    В судебное заседание истец Ахметова Д.И. не явилась, извещена надлежащим образом, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя.
 
    Представитель истца –адвокат ФИО3 в судебном заседании исковые требования изложенные в заявлении от 08.04.2014г. и уточнённые исковые требования по пункту 4 поддержал, просил суд их удовлетворить полностью, пояснив, что банком не представлено доказательств, что истица добровольно приняла на себя обязательства по страхованию, что банком была доведена информация до истца о наличии права отказаться от этой услуги. Банком выдана заёмщику меньшая сумма, нежели указанная в договоре о потребительском кредитовании от 27.12.2012г., следовательно, банком не доведена до истца информация об услуге страхования и из чего она складывается, не разъяснено заёмщику, что он может быть застрахованным без уплаты вознаграждения банку, поскольку ч.1 ст. 934 ГК РФ указывает, что выгодоприобретателем может являться только гражданин, а не банк, что также указано в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья, обязанность вносить плату лежит на страхователе, а не застрахованном лице и предусмотрено пунктами 4.6, 6.2, 6.2.1 Положения «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», утвержденных ЗАО «Страховая компания АЛИКО» его президентом ДД.ММ.ГГГГ, о чём представил письменные пояснения на (л.д.103)
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признала и просила в иске отказать (л.д.57-58)
 
    Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания АЛИКО» ФИО2 в судебное заседание не явился, извещён, возражений по иску не представил.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ахметовой Д.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании за № (л.д.63-65)
 
    Согласно условиям договора банк представил заёмщику кредит в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 26 % годовых.
 
    Условиями кредитного договора предусмотрена выплата заёмщиком единовременной платы за включение Ахметовой Д.И. в программу страховой защиты заёмщиков, которая включает в себя компенсацию банка расходов на оплату страховой премии страховщику, размер которой составляет 0,25 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (<данные изъяты> рублей х 0,25 % х 60 месяцев), то есть <данные изъяты> рублей.
 
    Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Ахметовой Д.И. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, как заёмщик ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором она согласилась уплатить банку компенсацию расходов на оплату страховой премии страховщику (л.д.66)
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П. Данная информация, кроме самого договора, нашла своё отражение, в том числе и в заявлении и на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 72-89, 90-92)
 
    В соответствии с вышеназванным договором, заключенным между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита.
 
    Из пункта 6.2 договора следует, что период страхования в отношении конкретного застрахованного равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита.
 
    Согласно выписки по счёту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ открытому на имя Ахметовой Д.И., ДД.ММ.ГГГГ Банком было зачислено <данные изъяты> копеек, в тот же день со счёта была списана плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков в сумме <данные изъяты> копеек (л.д. 60-62)
 
    Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В статье 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
 
    В силу статьи 3 названого Закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
 
    В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Из вышеприведенных норм материального права следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации)
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заёмщика является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении обязательства в виде страхования жизни, здоровья включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
 
    Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, следовательно, доводы представителя истца ФИО3, изложенные в письменных пояснениях не состоятельны, как и не состоятельна ссылка представителя истца на Положение «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», утверждённых ДД.ММ.ГГГГ, поскольку договор о потребительском кредитовании ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен с Ахметовой Д.И. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», с учётом договора № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, а также Условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (70,71, 72-89, 90-92, 93-94)
 
    При этом, суд принимает во внимание, что условия кредитного договора, заключённого с истцом Ахметовой Д.И., не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заёмщика. Услуга подключения к программе страхования является добровольной, отказ от программы страхования является добровольным, отказ от программы страхования не влияет на решение о предоставлении кредита. Более того, условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», а именно п.4.4.1 предусмотрено право заёмщика на выход из программы страховой защиты заёмщиков путём подачи заявления в 30- дневный срок с возвратом Банком платы за включение в программу. Истец Ахметова Д.И., являясь заёмщиком данным правом не воспользовалась, тем самым подтвердила своё желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компаний ЗАО «АЛИКО» (л.д.63-64, 90-92).
 
    Как следует из раздела Б «Данные о банке и кредите», заявления-оферты, единовременная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков, включает в себя компенсацию банка расходов на оплату страховой премии страховщику, размер которой составляет 0,25 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что соответствует <данные изъяты> рублей (оборотная сторона л.д.64).
 
    Из заявления Ахметовой Д.И. от ДД.ММ.ГГГГ о включении в программу добровольного страхования следует, что потребитель, понимая и осознавая свои действия, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Истец Ахметова Д.И. осознавала, что имела право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в любой иной страховой компании; понимала, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность; понимала и согласилась, что подписывая заявление будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы: понимала и согласилась, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также не принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. В заявлении истец Ахметова Д.И. указала, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и заёмщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования (л.д.66)
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что в кредитном договоре (заявление-оферта) и в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита Ахметовой Д.И. отсутствует указание о наличии у заёмщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай смерти или наступления инвалидности, предоставление кредита возможно и без заключения договора страхования и факт заключения или незаключения указанного договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении потребительского кредита, что истец, как потребитель, до заключения договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по внесению Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Доказательств, подтверждающих, что банк нарушил право заемщика на кредитование и страхование материалами дела не подтверждается. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора суду не представлено. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Ахметовой Д.И. услугу, как страхование, истец суду не представил.
 
    Напротив, в материалах дела находится заявление-оферта со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется подпись Ахметовой Д.И., что не опровергается ею, а свидетельствует о том, что указанные в договоре обязательства она приняла добровольно и осознанно. В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что Ахметова Д.И. понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.
 
    Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заёмщика или иных обстоятельств. Личное страхование и страхование от потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заёмщиком условия о возможности страхования данных рисков не нарушает права потребителя, если заёмщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. У истца имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, о взыскании которых истец просит, представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии.
 
    Кроме того, условие относительно выплаты заёмщиком единовременной платы за подключение его к программе страхования, которая включает в себя компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, не противоречит положениям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
 
    Таким образом, выразив своё желание заключить договор о потребительском кредитовании, истец приняла на себя обязательства по оплате за включение в программу страховой защиты заёмщиков, в связи с чем, ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк», действуя по поручению истца, правомерно перечислил денежные средства страховщику ЗАО «Страховая компания АЛИКО», которые выступают сторонами в правоотношениях по страхованию.
 
    Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств не согласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представила, оснований для признания кредитного договора его пунктов 7,8 и раздела Б «Данные о Банке и кредите» в части платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, нарушающим права потребителя (ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей») и в связи с этим признания его недействительным суд не усматривает, следовательно, не имеется оснований для применения последствий недействительности сделки, поэтому и не имеется оснований для удовлетворения производных требований, а именно взыскании <данные изъяты> копеек, уплаченных истцом за включение в программу страховой защиты, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> копеек, убытков в виде процентов начисленных на страховую часть премии в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> 00 копеек в соответствии с требованиями ст. 98, 100 ГПК РФ.
 
         Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать Ахметовой Диле Ишбулдиевне в удовлетворении исковых требований, заявленных к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк», о признании недействительными пункты 7,8 договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и применения последствия недействительности части кредитного договора, взыскании <данные изъяты> копеек, уплаченных истцом за включение в программу страховой защиты, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, суммы штрафа в размере <данные изъяты> копеек, убытков в виде процентов начисленных на страховую часть премии в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> копеек.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд.
 
    Председательствующий: (подпись)
 
    Копия «верна» председательствующий: Т.А. Латыпова
 
    Дело № 2-482/2014года
 
    РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
 
    Агаповский районный суд <адрес> в составе:
 
    председательствующего Латыповой Т.А.,
 
    с участием представителя истца Ахметовой Д.И.- адвоката ФИО3, участвующего в деле по нотариальной доверенности от 11.03.2014г. зарегистрированной в реестре за № 1-652, представившего удостоверение № 1821, при секретаре Деминой Т.Н.
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметовой Дили Ишбулдиевны к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, как противоречащими ФЗ « О защите прав потребителей», взыскания оплаты за включение в программы страховой защиты, неустойки и штрафа за отказ в удовлетворении требований по претензии потребителя, компенсации морального вреда,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
         Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать Ахметовой Диле Ишбулдиевне в удовлетворении исковых требований, заявленных к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк», о признании недействительными пункты 7,8 договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и применения последствия недействительности части кредитного договора, взыскании <данные изъяты> копеек, уплаченных истцом за включение в программу страховой защиты, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, суммы штрафа в размере <данные изъяты> копеек, убытков в виде процентов начисленных на страховую часть премии в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> копеек.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд.
 
    Председательствующий: