Решение от 09 апреля 2013 года №2-48/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-48/2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    09 апреля 2013 года                                                                                                          г. Уфа
 
 
    Мировой судья судебного участка № 6 по Орджоникидзевскому району города Уфы Республики Башкортостан Ахметзянова Ф.Р.,
 
    с участием представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «Защита прав потребителей») <ФИО1>, действующего на основании доверенности б/н  от  <ДАТА> года,
 
    при секретаре Салаватовой Г.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООП «Защита прав потребителей» в интересах Карагановой<ФИО> к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), третьему лицу Обществу с ограниченной ответственностью «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>») о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании комиссии, штрафа, компенсации морального вреда,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    <ДАТА> между Карагановой Р.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № <НОМЕР>, по условиям которого истец <ФИО3> получила кредит в сумме 170 250 руб. 00 коп. сроком на 18 месяцев под 25 % годовых.
 
    МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Карагановой Р.Р. с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), третьему лицу ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о признании условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к Программе страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании с ответчика в пользу истца единовременной комиссии за подключение к Программе страхования в размере 20 250 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 181 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11 715 руб. 54 коп., из которых 50 % взыскать в пользу Карагановой Р.Р., 50 % в пользу МООП «Защита прав потребителей», в пользу МООП «Защита прав потребителей» также просила взыскать судебные издержки на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб. 00 коп., расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 42 руб. 66 коп.   
 
    Истец Караганова Р.Р. в судебное заседание не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрение дела без ее участия, что суд, в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным.
 
    Представитель МООП «Защита прав потребителей» в ходе судебного разбирательства исковые требования уточнил, в части взыскания компенсации морального вреда, увеличив сумму компенсации морального вреда до 2 000 руб., также просил взыскать в пользу истца дополнительно понесенные почтовые расходы на общую сумму 1250 руб. 32 коп.
 
    Представители ответчика и третьего лица, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.
 
    Суд, в соответствии с требованием п.3, п.4 ст. 167 ГПК  РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и третьего лица ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>».
 
    Выслушав представителя МООП «Защита прав потребителей», исследовав материалы дела и, оценив имеющиеся в нем доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела, <ДАТА> между Карагановой Р.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 170 250 руб. 00 коп. сроком на 18 месяцев под 25 % годовых (л.д.7).
 
    Согласно пункту 4 кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», лицензия ФССН С <НОМЕР>, Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.
 
    Согласно выписке по лицевому счету со счета Карагановой Р.Р. списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 20 250 рублей в пользу страховой компании ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (л.д.8).
 
    Таким образом, судом установлено и материалами дела подтверждено, что выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    <ДАТА> года Караганова Р.Р. обратилась в банк с заявлением о возврате комиссии в размере 20 250 руб. 00 коп., выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 181 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) требования Карагановой Р.Р. в добровольном порядке не исполнил.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 3 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Пункт 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указывает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности.
 
    Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
 
    В силу ч. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
 
    Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей.
 
    Таким образом, указанный кредитный договор, заключенный сторонами в части условий о взимании комиссии за подключение к Программе страхования, не соответствует действующему законодательству.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие договора, устанавливающее комиссию за подключение к Программе страхования, является недействительным, как не соответствующим положениям закона, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии в размере 20 250 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 181 руб. 09 коп. подлежат удовлетворению на основании положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
 
    Согласно сведениям справочной информации Центрального банка РФ процентная ставка рефинансирования на день обращения в суд с иском составляла 8,25 %.
 
    Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию, исходя из следующего расчета:
 
    20 250 руб. х  8, 25 %  х 470 дн. просрочки : 360 дн. = 2181 руб.09 коп.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.
 
    С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
 
    Исходя из размера взыскиваемых сумм, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 11 715 руб. 55 коп. (20250 руб. 00 коп. + 2181 руб. 09 коп. +1 000 руб. 00 коп. х 50%), из которой 5 857 руб. 77 коп. подлежит взысканию в пользу потребителя Карагановой Р.Р., 5 857 руб. 77 коп. - в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В подтверждение понесенных расходов по оплате услуг представителя представлены договор поручения, акт, платежное поручение на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб. 00 коп., которую, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)  в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 42 руб. 66 коп. (л.д. 19), в пользу истца Карагановой Р.Р.  почтовые расходы в размере1250 руб. 32 коп. (л.д. 84).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Карагановой<ФИО>  к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании комиссии удовлетворить.
 
    Признать недействительным п. 4 договора № <НОМЕР> от <ДАТА>, заключенного между Карагановой<ФИО> и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Карагановой<ФИО> комиссию за подключение к Программе страхования в сумме 20 250 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2181 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб. 00 коп., штраф в размере 5 857 руб. 77 коп., судебные расходы в сумме 1250 руб. 32 коп., итого сумму 30 539 руб. 18 коп.
 
     Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере 5 857 руб. 77 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. 00 коп., судебные расходы в сумме 42 руб. 66 коп., итого сумму 10 900 руб. 43 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца через мирового судью.
 
 
 
 
    
 
    Мировой судья                                                                                 Ф.Р. Ахметзянова