Решение от 17 июня 2013 года №2-478/13

    Дело №2-478/13
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Топки 17 июня 2013 года
 
    Топкинский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего Гусева Д.А.
 
    при секретаре Балмасовой А.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Цветковой С.Н. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Цветковой С.Н. и просит взыскать с ответчицы в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании №xxx от xx.xx.xxxx года в размере xxx руб., в том числе сумму основного долга в размере xxx руб., начисленные проценты в размере xxx руб., начисленные неустойки в размере xxx руб., комиссию за обслуживание счета в размере xxx руб., также просит взыскать с ответчицы оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере xxx руб.
 
    Требования мотивированы тем, что xx.xx.xxxx года ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) и Цветкова С.Н. (далее – заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №xxx, которое было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере xxx руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» №1233.2 от 05.12.2011 года, сумма кредитования составила xxx руб., проценты за пользование кредитом – xx% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее xx-го числа каждого месяца в размере xxx руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В свою очередь Цветкова С.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средства не уплачивает. Нормами «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. По состоянию на xx.xx.xxxx года задолженность Заемщика перед Банком составляет xxx руб., в том числе сумма основного долга в размере xxx руб., начисленные проценты в размере xxx руб., начисленные неустойки в размере xxx руб., комиссия за обслуживание счета в размере xxx руб.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении представитель истца Баширова Г.М., действующая на основании доверенности № 5/32122 от 15.08.2012 года, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала в полном объеме.
 
    Ответчица Цветкова С.Н. в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    Выслушав ответчицу Цветкову С.Н., изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В п.1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
 
    В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что на основании анкеты-заявления (оферты) Цветковой С.Н. от xx.xx.xxxx года на получение персонального кредита, ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил ответчице кредит в сумме xxx руб. на срок xx месяцев, с процентной ставкой по кредиту xx% годовых. Сумма ежемесячного платежа в погашение кредита составила xxx руб., платеж должен был осуществляться не позднее xx-ого числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей (л.д. 10-11).
 
    Договор о предоставлении кредита, основанный на анкете-заявлении ответчика и Общих условий предоставления Персонального кредита (л.д. 14-15), содержал все существенные условия договора, с которыми ответчица была ознакомлена. Денежная сумма в размере xxx руб. была перечислена на счет ответчицы, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).
 
    Учитывая, что кредитор ОАО «АЛЬФА-БАНК» передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями заявления-анкеты, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п.3 ст.438, ст.820 ГК РФ.
 
    При этом ответчица своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора.
 
    В силу п.1.2, п.2.6 Общих условий предоставления Персонального кредита кредит погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.
 
    Ответчица Цветкова С.Н., подписав анкету-заявление на получение персонального кредита и Уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, обязалась в установленный срок уплатить полученную сумму кредита с начисленными в соответствии с Общими условиями предоставления кредита процентами за пользование кредитом.
 
    Однако, ответчица принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполняла, платежи в счет погашения кредита производила не в полном объеме с нарушением графика платежей, последний платеж произведен ответчицей xx.xx.xxxx года (л.д. 7).
 
    В соответствии с п. 5.1. Общих условий предоставления кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (част основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, заключенных с 01.03.2012 года – xx% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.2. Общих условий предоставления кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, заключенных с 01.03.2012 года – xx% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты начисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    В результате неисполнения ответчицей обязательств по оплате кредита, образовалась задолженность, которая по состоянию на xx.xx.xxxx года составила xxx руб., в том числе сумма основного долга в размере xxx руб., начисленные проценты в размере xxx руб., начисленные неустойки в размере xxx руб., комиссия за обслуживание счета в размере xxx руб. (л.д. 5).
 
    При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчица не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о взыскании с ответчицы досрочно суммы основного долга в размере xxx руб., начисленных процентов в размере xxx руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании штрафов и неустойки является правомерным.
 
    В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При вынесении настоящего решения суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная ко взысканию с ответчицы неустойка по мнению суда является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчицей обязательств, кроме того из письменных материалов дела следует, что никаких тяжелых последствий в результате просрочки возврата указанных заемных денежных средств для истца не наступило, в связи с чем по мнению суда, размер неустойки с учетом конкретных обстоятельств по делу должен быть снижен до xxx рублей.
 
    В отношении комиссии за обслуживание счета суд приходит к следующему.
 
    Частью 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26.01,1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, нельзя признать законным включение в кредитный договор условия о возможности приобретения заемщиком платной услуги по ведению и обслуживание ссудного счета на условиях банка, данные условия также нарушают установленные законом права потребителя, поэтому требования о взыскании долга по уплате комиссии за обслуживание счета являются необоснованными и подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере xxx руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Цветковой С.Н., xx.xx.xxxx года рождения, уроженки xxx, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №xxx от xx.xx.xxxx года в размере xxx рублей xx копеек, в том числе сумма основного долга в размере xxx рублей xx копейки, начисленные проценты в размере xxx рублей xx копейки, неустойку в размере xxx рублей xx копеек.
 
    Взыскать с Цветковой С.Н., xx.xx.xxxx года рождения, уроженки xxx, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере xxx рублей xx копейка.
 
    В остальной части в иске отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий Д.А. Гусев
 
    Решение изготовлено в окончательной форме 20.06.2013 года.