Решение от 23 мая 2013 года №2-476/2013

                                                                                                                                              Дело № 2-476/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 мая 2013 года Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе:
 
    председательствующего судьи Трофимова В.Н.
 
    при секретаре                               Волковой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калимуллина С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «КАМКОМБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных издержек, по иску Калимуллина С.А., Усановой Т.В. к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, убытков, судебных издержек и штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    От имени Калимуллина С.А. его представитель Увина Е.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью ««КАМКОМБАНК» (далее - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных издержек. В обоснование иска указано, что Дата обезличена между Банком как кредитором и Калимуллиным С.А. и Усановым П.Ф. как солидарными заёмщиками был заключён кредитный договор Номер обезличена, в условия которого Банк включил обязанность солидарных заёмщиков по страхованию за свой счёт в открытом акционерном обществе «АльфаСтрахование» (далее - ОАО «АльфаСтрахование») своих жизни и потери трудоспособности, в связи с чем Калимуллин С.А. вынужден был Дата обезличена заключить договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличена с ОАО «АльфаСтрахование» и уплатить страховую премию в пользу последнего на общую сумму ., из которых . по риску «смерть, утрата трудоспособности застрахованных Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф.», при этом Дата обезличена Калимуллину С.А. стало известно о смерти Усанова П.Ф., однако выплата страхового возмещения по факту смерти Усанова П.Ф. со стороны ОАО «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя осуществлена не была; полагая, что оспариваемое условие кредитного договора Номер обезличена от Дата обезличена не основано на законе и нарушает права истца Калимуллина С.А. как потребителя, при этом Банк оставил без внимания направленную в его адрес Дата обезличена претензию с требованием о возврате уплаченных Калимуллиным С.А. страховых премий и возмещении понесённых убытков, в иске были заявлены требования о признании недействительными оспариваемых пунктов кредитного договора Номер обезличена от Дата обезличена, о взыскании с Банка в пользу Калимуллина С.А. в возмещение реального убытка, в счёт упущенной выгоды, в качестве денежной компенсации морального вреда согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также . в возмещение расходов Калимуллина С.А. на оплату услуг его представителя.
 
             В процессе рассмотрения дела процессуальное положение ОАО «АльфаСтрахование» было изменено с третьего лица на соответчика по делу, Калимуллин С.А. и Усанова Т.В. предъявили к ОАО «АльфаСтрахование» иск о взыскании страховой выплаты, неустойки, убытков, судебных издержек и штрафа; предъявленные к ОАО «АльфаСтрахование» требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора Номер обезличена от Дата обезличена Калимуллин С.А. вынужден был Дата обезличена заключить договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличена с ОАО «АльфаСтрахование» и уплатить в пользу последнего страховые премии, в том числе по риску «смерть, утрата трудоспособности застрахованных Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф.», Дата обезличена Калимуллину С.А. стало известно о смерти Усанова П.Ф., то есть о наступлении страхового случая, о чём Калимуллин С.А. уведомил ОАО «АльфаСтрахование» и представил необходимые документы, однако выплата страхового возмещения по факту смерти Усанова П.Ф. со стороны ОАО «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя осуществлена не была, как и не был произведён перерасчёт размера страховой премии в связи со смертью Усанова П.Ф.; с учётом таких обстоятельств в иске к ОАО «АльфаСтрахование» были заявлены требования о признании смерти Усанова П.Ф. страховым случаем, о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Калимуллина С.А. . в качестве страховой выплаты, в качестве договорной неустойки, . в возмещение убытков, . в счёт излишне уплаченной страховой премии и в возмещение расходов Калимуллина С.А. на оплату услуг его представителя, в пользу Усановой Т.В. как наследницы умершего Усанова П.Ф. . в счёт страховой выплаты, а также предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф.
 
    В судебном заседании Увина Е.А. как представитель истцов Калимуллина С.А. и Усановой Т.В., истица Усанова Т.В. предъявленные к Банку и к ОАО «АльфаСтрахование» требования поддержали по указанным в исках основаниям; представители ответчиков Банка Терентьев М.Л. и ОАО «АльфаСтрахование» Махмутова Э.С. предъявленные иски не признали по мотивам, что Калимуллин С.А. и Усанов П.Ф. добровольно выбрали Банк в качестве кредитной организации, а также предложенную Банком программу кредитования, страхование жизни и потери трудоспособности Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф. было направлено на защиту интересов самих заёмщиков, при этом истцами пропущен срок исковой давности; представитель третьего лица открытого акционерного общества «Ипотечное агентство Республики Татарстан» (далее - ОАО «Ипотечное агентство РТ») Комарова Н.М. указала на отсутствие оснований для удовлетворения предъявленных требований к Банку и к ОАО «АльфаСтрахование» по тем же мотивам, на которые ссылались представители ответчиков, пояснив при этом, что в настоящее время права по закладной на приобретённое Калимуллиным С.А. жилое помещение были переданы Дата обезличена в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
 
    Изучив материалы дела, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, суд установил следующее.
 
    Как следует из материалов дела:
 
    - Дата обезличена Калимуллин С.А. и Усанов П.Ф. обратились в Банк с заявлением о предоставлении им кредита в рамках программы «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» на приобретение ......
 
    - Дата обезличена между Банком как кредитором и Калимуллиным С.А. и Усановым П.Ф. как солидарными заёмщиками был заключён кредитный договор (при ипотеке в силу закона) Номер обезличена, согласно которому Банк предоставил Калимуллину С.А. и Усанову П.Ф. кредит в размере . сроком на мес. для приобретения -комнатной ...... (п.п. договора), при этом способами обеспечения исполнения солидарными заёмщиками принятых на себя обязательств Банк в договоре указал ипотеку квартиры в силу закона ( договора), страхование солидарными заёмщиками за свой счёт в ОАО «АльфаСтрахование» своих жизни и потери трудоспособности, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк ( договора), а также страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки договора); в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения солидарными заёмщиками обязанности застраховать за свой счёт в ОАО «АльфаСтрахование» свои жизнь и потерю трудоспособности Банк получал право потребовать полного досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов и пеней ( договора);
 
    - во исполнение своих обязанностей, предусмотренных кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличена, Калимуллин С.А. заключил Дата обезличена договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличена с ОАО «АльфаСтрахование» и уплатил в пользу последнего страховые премии, в том числе по риску «смерть, утрата трудоспособности застрахованных Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф.» в размере . за период с Дата обезличена по Дата обезличена согласно квитанциям на получение страховой премии (взноса) от Дата обезличена (.), от Дата обезличена (.) и от Дата обезличена (.);
 
    - Дата обезличена за Калимуллиным С.А. в установленном порядке было зарегистрировано право собственности на комнатную ......;
 
    - Дата обезличена Банк передал свои права по закладной на ...... в ОАО «Ипотечное агентство РТ», которое в свою очередь Дата обезличена передало свои права по указанной закладной в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»;
 
    - Дата обезличена Усанов П.Ф. умер, после чего Дата обезличена на имя Усановой Т.В. (супруги наследодателя) было выдано свидетельство о праве на наследство по закону;
 
    - Дата обезличена Калимуллин С.А. уведомил ОАО «АльфаСтрахование» о смерти Усанова П.Ф., то есть о наступлении страхового случая, в свою очередь ОАО «АльфаСтрахование» своим письмом от Дата обезличена за исх. Номер обезличена сообщило Калимуллину С.А. об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения по мотиву пропуска установленного законом -летнего срока исковой давности с момента наступления страхового случая;
 
    - согласно объяснениям Усановой Т.В. и её представителя Увиной Е.А. в судебном заседании Калимуллин С.А. и Усанов П.Ф. находились в дружеских отношениях, перед своей смертью Усанов П.Ф. сообщил своей супруге Усановой Т.В. о том, что он вместе с Калимуллиным С.А. является солидарным заёмщиком по заключённому с Банком кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от Дата обезличена Номер обезличена, в свою очередь Калимуллин С.А. узнал о смерти Усанова П.Ф. только в Дата обезличена
 
    Согласно ст.421 п.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
               Согласно ст.422 п.1 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст.819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно ст.935 п.2 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно ст.31 п.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
 
    Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объёме (п.п.1,2 ст.16 Закона). При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя (п.6 ст.13 Закона). Моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст.15 Закона).
 
             Из анализа вышеприведённых норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а потому в отношениях по потребительскому кредитованию установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законодательством, в том числе возложение на заёмщика, не заинтересованного в страховании своих жизни и потери трудоспособности, обязанности по страхованию указанных рисков, является ущемлением прав потребителя, который как экономически слабая сторона в кредитном договоре лишён возможности влиять на его содержание и вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему кредитной организацией условия, что по сути является ограничением свободы договора для потребителя. Ссылка представителя Банка в судебном заседании на то, что Калимуллин С.А. и Усанов П.Ф. как солидарные заёмщики имели возможность получить в Банке кредит на иных условиях (без возложения на заёмщиков обязанности по страхованию своих жизни и потери трудоспособности), какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждена и соответственно судом во внимание не принимается.
 
              При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Калимуллина С.А. о признании недействительными пунктов заключённого с Банком кредитного договора (при ипотеке в силу закона) Номер обезличена от Дата обезличена в части возложения на заёмщиков обязанности по страхованию за свой счёт в ОАО «АльфаСтрахование» жизни и потери трудоспособности Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф.
 
    Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
 
    Согласно ст.199 п.2 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Согласно ст.205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжёлая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
 
             Принимая во внимание, что смерть Усанова П.Ф. наступила Дата обезличена, а данный иск был предъявлен в суд только Дата обезличена, то есть по истечении установленного в ст.196 Гражданского кодекса РФ трёхлетнего срока исковой давности (по требованиям до Дата обезличена), о применении которой заявлено представителями ответчиков, указанное обстоятельство является основанием к вынесению решения о взыскании с Банка в пользу Калимуллина С.А. . в возмещение уплаченных в пользу ОАО «АльфаСтрахование» страховых премий по риску «смерть, утрата трудоспособности застрахованных Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф.» за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере (в пределах срока давности отдельно по каждому внесённому Калимуллиным С.А. платежу), в остальной части требования о взыскании с Банка в пользу Калимуллина С.А. . в возмещение реального убытка и счёт упущенной выгоды, а также предъявленные Калимуллиным С.А. и Усановой Т.В. к ОАО «АльфаСтрахование» требования о взыскании страховой выплаты, неустойки, убытков, судебных издержек и штрафа удовлетворению не подлежат. Ходатайство представителя истцов Увиной Е.А. о восстановлении срока исковой давности удовлетворению не подлежит как не отвечающее положениям ст.205 Гражданского кодекса РФ.
 
    Поскольку действиями Банка в части возложения на солидарных заёмщиков обязанности по страхованию за свой счёт в ОАО «АльфаСтрахование» жизни и потери трудоспособности были нарушены права Калимуллина С.А. как потребителя, при этом Банк оставил без внимания направленную в его адрес Дата обезличена претензию с требованием о возврате уплаченных Калимуллиным С.А. страховых премий и возмещении понесённых убытков, суд с учётом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости считает необходимым взыскать с Банка в пользу Калимуллина С.А. . в качестве денежной компенсации морального вреда согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учётом изложенного с Банка также подлежат взысканию штраф в пользу Калимуллина С.А. в размере на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также государственная пошлина в доход государства в размере . согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ и подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ.
 
    Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    За подготовку искового заявления к Банку и представительство в суде Калимуллин С.А. уплатил . в пользу ООО «Деловой центр Европа» по квитанции от Дата обезличена Принимая во внимание результаты рассмотрения данного дела, а также требования разумности суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу Калимуллина С.А. в частичное возмещение расходов на оплату услуг представителя.
 
         Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
                                                                                 РЕШИЛ:
 
             Иск Калимуллина С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «КАМКОМБАНК» удовлетворить частично.
 
             Признать недействительными пункты заключённого между обществом с ограниченной ответственностью «КАМКОМБАНК» и Калимуллина С.А., Усановым П.Ф. кредитного договора (при ипотеке в силу закона) Номер обезличена от Дата обезличена в части возложения на заёмщиков обязанности по страхованию за свой счёт в открытом акционерном обществе «АльфаСтрахование» жизни и потери трудоспособности Калимуллина С.А. и Усанова П.Ф.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КАМКОМБАНК» в пользу Калимуллина С.А. . в счёт возмещения убытков, руб. в качестве денежной компенсации морального вреда, . в качестве штрафа и . в частичное возмещение расходов на оплату услуг представителя, всего .
 
    В остальной части иска к обществу с ограниченной ответственностью «КАМКОМБАНК» отказать.
 
             Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КАМКОМБАНК» государственную пошлину в доход государства в размере
 
             Иск Калимуллина С.А., Усановой Т.В. к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, убытков, судебных издержек и штрафа оставить без удовлетворения.
 
    На решение в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд Республики Татарстан.
 
              Судья: