Решение от 23 апреля 2014 года №2-473/2014

    Дело № 2-473/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 апреля 2014 года г. Северск
 
    Северский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Лариной Е.Е.
 
    при секретаре Полушиной Р.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Михайлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с указанным иском к Михайлову Д.В., ссылаясь на то, что 19.02.2013 с ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер № ** в офертно-акцептной форме, по которому Михайлову Д.В. перечислены денежные средства в размере 87500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № ** от 07.11.2012, проценты за пользование кредитом составляют 28,99 %, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Ответчик Михайлов Д.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит суд взыскать с Михайлова Д.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 19.02.2013 в размере 107099,21 руб., из которых: 87416,32 руб. – просроченный основной долг, 10142,26 руб. – начисленные проценты, 9540,63 руб. – начисленные неустойки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3341,98 руб.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от **.**.****№ ** (л.д. 44), не явилась, просит в заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК», указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 76).
 
    В судебное заседание ответчик Михайлов Д.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился (л.д. 74).
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Таким образом, действиями, которые ответчик должен совершить для заключения кредитного договора является принятие, адресованного в его адрес, предложения истца о заключении договора.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Из материалов дела следует, что 19.02.2013 в адрес ответчика Михайлова Д.В. направлено кредитное предложение об открытии и кредитовании счета кредитной карты, которое подписано ответчиком Михайловым Д.В..
 
    Из п.п. 2.1.1., 2.1.2., п. 2.3. общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцептом клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, в настоящих общих условиях кредитования и в кредитном предложении. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является: для кредитной карты выпушенной в соответствии с кредитным предложением: активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «**». Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента активации кредитной карты. Лимит кредитования устанавливается в течение 6 (шести) рабочих дней с даты заключения соглашения о кредитовании. Информация о дате установления лимита кредитования доводится до клиента при обращении в отделение банка или в телефонный центр «**», и в направляемой по почте выписке по операциям по кредитной карте. При выпуске основной кредитной карты в соответствии с кредитным предложением, банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, определенной банком. Номер счета кредитной карты, дата и номер соглашения о кредитовании указываются в выписке по счету.
 
    Во исполнение указанного кредитного предложения ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыт счет кредитной карты на имя ответчика для выдачи кредита; на счет Михайлова Д.В. перечислена сумма кредита в размере 87 500 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-10). В соответствии с условиями Кредитного предложения, Общими условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № ** от 07.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 87500 рублей, проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Данные обстоятельства подтверждаются общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 15-18), кредитным предложением (л.д. 12).
 
    Также в судебном заседании установлено, что Михайлов Д.В. был ознакомлен и согласен с предложением об открытии и кредитовании счета кредитной карты в офертно-акцептной форме, что подтверждается кредитным предложением, подписанным ответчиком.
 
    При этом, Михайлов Д.В. расписавшись в указанном кредитном предложении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных тарифами банка для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами банка для физических лиц на выпуск и обслуживание кредитных карт банка.
 
    Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» устанавливают порядок выдачи и обслуживания кредитной карты, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии счета кредитной карты и предоставлении кредита.
 
    Согласно п. 4.1. общих условий в течение действия соглашения о кредитовании ответчик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.
 
    В соответствии с п. 3.7. общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, в размере, указанном в кредитном предложении. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1. Общих условий кредитования) уведомлении, об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Акцептом явились действия банка по открытию счета кредитной карты Михайлову Д.В., о чем свидетельствует выписка по счету № ** за период с 01.01.2013 по 31.12.2013 (л.д.8-10).
 
    Таким образом, суд считает установленным, что 19.02.2013 между Михайловым Д.В. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
 
    Согласно п. 4.8 общих условий погашение задолженности производится в следующем порядке: пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств; пеня за просрочку погашения суммы несанкционированного перерасхода средств; просроченные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; просроченная сумма несанкционированного перерасхода средств; начисленные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; сумма несанкционированного перерасхода средств; штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о потребительской карте; пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту; пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченная сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты; комиссия за обслуживание счета потребительской карты; начисленные проценты за пользование кредитом; сумма основного долга по кредиту.
 
    В судебном заседании установлено, что Михайлов Д.В. неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-10).
 
    В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Из представленного расчета задолженности по предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте № ** от 19.02.2013 следует, что задолженность Михайлова Д.В. по основному долгу составляет 87416,32 руб., по начисленным процентам 10142,26 руб. (л.д. 5).
 
    Указанный расчет ограничен заявленными суммами, соответствует общим условиям, являющимся неотъемлемой частью кредитного предложения, ответчик Михайлов Д.В. в силу ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, подтверждающих гашение долга в большем размере.
 
    Проверив правильность математических операций, представленного истцом расчета, сопоставив его с выписками по счету Михайлова Д.В., суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части гашения суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Учитывая, что ответчик не представил суду каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата им суммы долга по указанному кредитному договору, суд считает возможным взыскать задолженность по кредитному предложению № ** от 19.02.2013, а именно: сумму просроченного основного долга в размере 87416,32 руб., проценты за пользование кредитом в размере 10 142,26 руб.
 
    Из расчета задолженности следует, что неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 7142,17 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет 2398,46 руб., а всего – 9540,63 руб.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пеня), т.е. определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Кредитное предложение об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте и включенное в Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в п. 8.1 соглашение о пени (неустойке), соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки.
 
    В соответствии с п. п. 8.1-8.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты погашения просроченной задолженности в полном объеме (л.д. 18).
 
    Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным и не оспорен по существу ответчиком.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" N 13/14 от 08.10.1998 (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
 
    Пунктом 7 Постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
 
    Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а также пункта 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
 
    Суд считает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства Михайлова Д.В.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ч. 1 ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
 
    Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3341,98 руб., что подтверждается платежным поручением № ** от 18.02.2014 (л.д. 2).
 
    С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика Михайлова Д.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3341, 98 руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
 
    Взыскать с Михайлова Д.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте № ** от 19.02.2013 по состоянию на 17.02.2014 в размере 107099,21 руб., из которых: 87416,32 руб. – основной долг, 10142,26 руб. – проценты, 9540,63 руб. – неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3341,98 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.
 
    Председательствующий Е.Е. Ларина