Решение от 02 июня 2014 года №2-472/2014

Решение по гражданскому делу
 
          Гр. дело № 2-74-472/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
И М Е Н Е М  Р О С С И Й С К О Й  Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
          02 июня 2014 года г. Волжский<АДРЕС>
 
         Суд в составе председательствующего: мирового судьи судебного участка №74 Волгоградской области Мельник О.И., при секретаре: Калентьевой В.В., с участием истца Камардиной О.А., представителя истца Камардиной О.А. - Сытченко А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камардиной О.А.к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ»
 
    о защите прав потребителя,   
 
                                                            У С Т А Н О В И Л:
 
 
         Камардина О.А. обратилась   с иском  к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, просила взыскать с ответчика 48934 рубля 03 копейки, из которых возврат излишне уплаченных процентов за пользование кредитом 34814 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1428 рублей 14 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, расходы  за услуги представителя в размере 10000 рублей, расходы за услуги нотариуса в размере 700 рублей. В обоснование иска указав, что <ДАТА2> между сторонами по делу был заключен кредитный договор <НОМЕР>,  по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 530900 рублей  на срок до <ДАТА3> по процентной ставки 12 % годовых на приобретение транспортного средства для потребительских целей. Из пункта 3.1 кредитного договора усматривается, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется истцом в виде аннуитетного платежа — ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Согласно пункта <ФИО>.1 кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату составления договора составлял 11810 рублей. Истец пользовалась кредитом с <ДАТА4>, погасила его  <ДАТА5>, то есть 21 месяц.  Ответчик начислил платежи в погашение процентов за весь период в размере 96920 рублей 50 копеек, с которыми истец не согласилась, поскольку считает, что при пользовании ею кредитом в течение 21 месяца, подлежат к уплате проценты за пользование кредитом в размере 62105 рублей 61 копейки, исходя из следующего расчета 2957, 41 руб. (ежемесячные   проценты(177444,49 руб.:60 мес.) * 21 месяц.  Таким образом, ответчик должен возвратить истцу излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 34814 рублей 89 копеек.  Ответчик с <ДАТА6> по <ДАТА7>  незаконно пользуется денежными средствами истца в размере 34814 рублей 89 копеек,  в связи с чем, с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период в размере 1428 рублей 14 копеек. Кроме того, действиями ответчика причинены нравственные  и моральные страдания истцу, компенсацию  которых он оценивает в 2000 рублей. Также истцом понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.       
 

 
         <ДАТА8> истец, в лице представителя Сытченко С.А., уточнила   исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, которые просила взыскать   за период  с <ДАТА6> по <ДАТА9>  в размере 1444 рублей 00 копеек.     
 
         В судебном заседании истец Камардина О.А. поддержала исковые требования с учетом их уточнения, а также поддержала доводы и обстоятельства, указанные в исковом заявлении. Просила взыскать в свою пользу  с ответчика по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>  излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 34814 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1444 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы  за услуги представителя в размере 10000 рублей, расходы за услуги нотариуса в размере 700 рублей.
 
        Представитель истца Камардиной О.А. - Сытченко А.П. поддержала исковые требования Камардиной О.А. с учетом их уточнения, и пояснил, что в кредитном договоре от <ДАТА2> нет пункта, регламентирующего досрочное погашение кредита, в связи с чем , стороны должны руководствоваться ч.4 ст. 809 ГК РФ. Поскольку указанный кредитный договор предусматривает ежемесячный аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, с учетом досрочного погашения суммы кредита, должна была измениться сумма процентов за пользование кредитом за прошедший период, в связи с чем, исковые требования просил удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>  излишне уплаченные проценты за пользование кредитом  в размере 34814 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1444 рублей 00 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, расходы  за услуги представителя в размере 10000 рублей, расходы за услуги нотариуса в размере 700 рублей.
 
         Представитель ответчика в  судебное заседание не явился, о слушании дела       извещен надлежащим образом (л.д.74), согласно письменных возражений, исковые требования не признал, поскольку исковые требования истца по возврату якобы излишне уплаченных процентов не состоятельны и не основаны на нормах гражданского права. Выводы, сделанные представителем истца со ссылкой на ст.ст. 807, 809, 819 ГК  РФ и положение Банка России № 39-П от 26.06.1998 года являются несостоятельными и основанными на неверном толковании вышеуказанных норм права. Проценты, являющиеся платой за пользование кредитными денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Банком ежедневно начислялись проценты со дня выдачи кредита до дня досрочного возврата кредита на остаток ссудной задолженности в порядке, установленном Банком России в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Банк не начислял проценты на будущие периоды. Проценты за пользование кредитом Банком начислялись исходя из фактического периода пользования истцом кредитом с момента выдачи — <ДАТА2> по день возврата  - <ДАТА5>. Расчет, предоставленный истцом, не соответствует условиям пункта 3.1 Кредитного договора, ст. 809 ГК РФ и Положению ЦБ РФ №39-П, а также фактическим обстоятельствам дела, связанным с периодом пользования истцом кредитом, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также необоснованны, поскольку у Банка отсутствовало неосновательное обогащение, в связи с чем, нет оснований для взыскания с ответчика каких-либо процентов. Также необоснованны требования истца взыскании  компенсации морального вреда, поскольку нарушения со стороны Банка прав истца отсутствуют. Требования истца о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей и на оплату услуг нотариуса в размере 700 рублей необоснованны, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Камардиной О.А., кроме того, из копии нотариальной доверенности усматривается, что истец уполномачивает  представителей вести её дела во всех судебных органах, во всех административных учреждениях, а не только при рассмотрении дела по данному конкретному иску. В   удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д. 45-66).
 
         Выслушав истца, представителя истца,  исследовав  материалы дела, мировой судья полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению  по следующим основаниям:
 
       В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
           Согласно частями 1,4 статьи  421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора....
 
         Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)...
 
           В силу частей 1,2,4 статьи  809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором...
 
           При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 

           В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
 
           В соответствии с пунктами 3.5,3.6,3.9,5.1  «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. Банком России от 26.06.1998 №39-П), проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
 
          Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.
 
         Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
 
           При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных  дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных   дней в году (365 или 366 дней соответственно).
 
            Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты\депозиты) поступают в пользу банка — кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление(размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита\депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.
   Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.          
 
       В соответствии со статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
         В судебном заседании установлено, что:
 
       <ДАТА2>   между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Камардиной О.А. заключенкредитный договор № <ДАТА> на сумму 530900.00 рублей с обязательством возврата  -  <ДАТА3>  по 12,00% годовых на приобретение транспортного средства <ДАТА> для потребительских целей   (л.д.8-13).
 
          В соответствии с пунктом <ДАТА> данного кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком  в виде аннуитетного платежа — ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение № 2 к настоящему договору) (далее — График погашения); за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается <ДАТА13> Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление  процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
 
       Согласно пункта <ДАТА> указанного кредитного договора, заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком погашения.
 
         Из пункта <ДАТА> кредитного  договора № <ДАТА> от <ДАТА2> усматривается размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 11810 (одиннадцать тысяч восемьсот десять) российских рублей.
 
       <ДАТА2> денежные средства в размере 530900 рублей были перечислены ответчиком на счет истца, что подтверждается выпиской по счету Камардиной О.А. (л.д.14). Таким образом, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» свои обязательства перед Камардиной О.А. покредитному договору № <ДАТА> от <ДАТА2>   выполнил.
 
        Из Графика возврата кредита, уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, усматривается, что истцом 26.<ДАТА> года должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6413, 97 руб., в счет процентов 5396,03 руб.; <ДАТА15> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6823, 08 руб., в счет процентов 4986,92 руб.; <ДАТА16> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6718, 23 руб., в счет процентов 5091,77 руб.; <ДАТА17> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6449, 27 руб., в счет процентов 5360,73 руб.; <ДАТА18> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 7013, 16 руб., в счет процентов 4796,84 руб.; <ДАТА19> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6753, 62 руб., в счет процентов 5056,38 руб.; <ДАТА20> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6822, 27 руб., в счет процентов 4987,73 руб.; <ДАТА21> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 7050,26 руб., в счет процентов 4759,74 руб.; <ДАТА22> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 6650, 58 руб., в счет процентов 5159,42 руб.; <ДАТА23> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе в счет основного долга 7493, 36 руб., в счет процентов 4316,64 руб.; <ДАТА24> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7097, 04 руб., в счет процентов 4712,96 руб.;  <ДАТА25> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7016, 68 руб., в счет процентов 4793,32 руб.; 25.<ДАТА> года должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7680, 44 руб., в счет процентов 4129,56 руб.; <ДАТА27> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7461, 22 руб., в счет процентов 4348,78 руб.; <ДАТА28> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7534, 81 руб., в счет процентов 4275,19 руб.; <ДАТА29> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7469, 09 руб., в счет процентов 4340,91 руб.; <ДАТА30> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7682, 80 руб., в счет процентов 4127,20 руб.; <ДАТА31> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7353, 42 руб., в счет процентов 4456,58 руб.; <ДАТА32> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7963, 73 руб., в счет процентов 38462,27 руб.; <ДАТА33> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7909, 64 руб., в счет процентов 3900,36 руб.; <ДАТА34> должен быть внесен аннуитетный платеж в размере 11810 рублей, в том числе  в счет основного долга 7732, 83 руб., в счет процентов 4077,17 руб. (л.д.11), а всего за указанный период проценты в размере 96920 рублей 50 копеек.
 
         <ДАТА5> Камардиной О.А. досрочно осуществлено погашение всей суммы задолженности по кредитному  договора № <ДАТА> от <ДАТА2> (л.д. 14-18, 23, 24).
 
          За период с <ДАТА4> по <ДАТА5> включительно, истцом были уплачены ответчику по указанному кредитному договору в соответствии с его условиями и действующим законодательством  проценты в размере 97170 рублей 24 копееек, исходя из  расчета по следующей формуле: <ДАТА>
 
    где Q — сумма начисленных процентов за текущий период в рублях;
 
    S — остаток задолженности  на текущую дату в рублях,
 
    P — процентная ставка годовых,
 
    N — количество дней в текущем периоде.
 
       Таким образом, мировой судья признает расчет процентов за пользование кредитом  за период с <ДАТА35> по <ДАТА36> в размере 97170 рублей 24 копеек (л.д.78), предоставленный ОАО «БАНК УРАЛСИБ», правильным и принимает его во внимание, поскольку указанные проценты начислялись Банком исходя из фактического периода пользования истцом кредитом с  <ДАТА4> по день возврата  - <ДАТА5> в соответствии с  условиям пункта <ДАТА> Кредитного договора, ст. 809 ГК РФ и Положениями ЦБ РФ <НОМЕР> от <ДАТА37>
 
          При данных обстоятельствах дела, мировой судья считает исковые требования Камардиной О.А. незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку  они основаны на неверном толковании норм права и фактических обстоятельств дела, так как досрочное погашение ответчиком кредита не является основанием для изменения  условий кредитного договора  - графика возврата кредита в части уплаты процентов до момента досрочного погашения истцом суммы кредита, поскольку обе стороны при заключении указанного кредитного договора добровольно определили указанные обязательные к исполнению условия, при этом в расчете процентов истца, указанного в исковом заявлении 2957,41 руб.\мес. (177444,49 руб.\60 мес.) *21 мес.,  истцом понятие аннуитетного платежа неверно подменяется понятием ежемесячных  процентов за пользование кредитом в равном размере, таким образом, расчет процентов, предоставленный истцом, не соответствует условиям кредитного договора и действующему  законодательству, в связи с чем,  исковые требования истца в части  взыскания излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 34814 рублей 89 копеек удовлетворению не подлежат.
 
          Мировой судья считает, что также не подлежат удовлетворению производные от основного искового требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1444 рублей 00 копеек и компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, поскольку ответчик не пользовался денежными средствами истца вследствие их неосновательного получения и не причинял моральный вред истцу, как потребителю банковской услуги.
 
         Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением  случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.  В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру  удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.    
 
        В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
          Поскольку исковые требования Камардиной О.А. к ОАО  «БАНК УРАЛСИБ» не подлежат удовлетворению ввиду необоснованности, в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов за услуги представителя в размере 10000 рублей (л.д.25-26) и   за услуги нотариуса по оформлению доверенности в размере 700 рублей (л.д. 27)  также необходимо отказать.
 
           Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
       Отказать Камардиной О.А. в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 34814 рублей 89 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1444 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, судебных расходов   по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей 00 копеек и за услуги нотариуса в размере 700 рублей 00 копеек.
 
         Лица, участвующие в деле, их представители, присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать мировому судье заявления о составлении мотивированного решения в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
 
            Лица, участвующие в деле, их представители, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать мировому судье заявления о составлении мотивированного решения в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
 
          Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волжский городской суд через мирового судью.
 
             Мировой судья:
 
             Справка: мотивированное решение составлено 04 июня 2014 года.
 
             Мировой судья: