Решение от 16 апреля 2014 года №2-472/2014

    № 2-472/2014    копия
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Мелеуз 16 апреля 2014 года
 
    Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Коргун Н. В.,
 
    при секретаре Каримовой А. Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Годиной ФИО4 о взыскании денежных средств,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Годиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого, указал следующее:
 
    <дата обезличена>, ОАО « Альфа-Банк» и Година И. Ю. заключили соглашение <№> о кредитовании на получение Персонального кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 54.000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 54.000 рублей под ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16 числа каждого месяца в размере 2.360 рублей. В настоящее время Година И. Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Просит суд взыскать с Годиной ФИО6 в пользу ОАО « Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании <№> от <дата обезличена> в размере 51.230 руб. 90 коп., в том числе 39.593 руб. 55 коп. – основной долг, 1.627 руб. 53 коп. – проценты, 8.141 руб. 20 коп. – начисленные неустойки, 1.868 руб. 62 коп. – комиссия за обслуживание счета. Взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1.736 руб. 93 коп.
 
    Ответчик Година И. Ю., извещенная о дате, месте и времени судебного заседания, согласно почтового уведомления от <дата обезличена>, в суд не явилась.
 
    Представитель ОАО « Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания. Имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.
 
    В силу ст. 167 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика Годиной И. Ю.
 
    В соответствии со ст.12 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
 
    В соответствии со ст.56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Сторонам были разъяснены их права и обязанности, предупреждены о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, были созданы все условия реализации прав, установления фактических обстоятельств дела.
 
    Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст. 32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
 
    В соответствии с Конституцией Российской Федерации, каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом и каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
 
    Всесторонне исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
 
    Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствие со ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что между <дата обезличена> ОАО «Альфа-Банк» и Годиной И. Ю. заключено соглашение о кредитовании <№> на получение Персонального кредита под 12, 99 % годовых.
 
    Согласно выписке по счету ответчик Година И. Ю. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
 
    Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции; тем самым, взимание комиссионных вознаграждений при кредитовании помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что не может быть признано допустимым.
 
    В силу ч.1 ст.330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как следует из материалов дела ответчик Година И. Ю. в нарушение условий соглашения о кредитовании <№>, никаких мер по погашению образовавшейся задолженности по кредиту не предприняла, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на <дата обезличена> года.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П.
 
    В силу положений ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Выдача (предоставление) кредита, принятие платежей в счет погашения кредита - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Без совершения указанных действий банк не может должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.
 
        В соответствие со ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, суд считает необходимым обратить внимание на следующее:
 
    Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
 
    Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из представленных в материалы дела Анкеты-заявления и Общих условий следует, что банком заемщику был открыт текущий кредитный счет для осуществления определенного круга банковских операций, связанных с учетом полученного кредита.
 
    В Анкете-заявлении Година И.Ю. не выразила желание об открытии Банком текущего кредитного счета. ОАО «АЛЬФА-БАНК» не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что имели место финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, за которые подлежала уплате комиссия.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Предусмотренная договором комиссия фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги не является.
 
    С учетом изложенного, требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг и удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку действия банка по взиманию спорной комиссии не законны, неправомерным является и взимание с заемщика Годиной И.Ю. штрафа за ее неуплату.
 
    Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения Годиной И. Ю. принятых обязательств по возврату кредита, с учетом вышеизложенного, суд считает исковые требования ОАО « Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, по состоянию на <дата обезличена> года, подлежащим удовлетворению частично, за исключением требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета.
 
    На основании ч.3 ст. 103 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.
 
    Следовательно, с ответчика Годиной И. Ю. в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО « Альфа-Банк» к Годиной ФИО7 о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Годиной ФИО8 в пользу ОАО « Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании <№> от <дата обезличена> года, в размере 47902,04 руб. (Сорок семь тысяч девятьсот два) рубля 04 копейки, в том числе:
 
    - сумму основного долга, в размере 39593,55 (Тридцать девять тысяч пятьсот девяносто три) руб. 55 копеек;
 
    - сумму процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> года, в размере 1627,53 руб. (Одна тысяча шестьсот двадцать семь)рублей 53 копейки;
 
    - неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> года, в размере 1535,23 руб. (Одна тысяча пятьсот тридцать пять) рублей 23 копейки
 
    - неустойку за несвоевременную уплату основного долга, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> года, в размере 5145,73 руб. (Пять тысяч сто сорок пять) рублей 73 копейки.
 
    Взыскать с Годиной ФИО9 в пользу ОАО «Альфа-Банк» в порядке возврата расходы по уплате госпошлины, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 1637,06 руб. (Одна тысяча шестьсот тридцать семь) рублей 06 копеек.
 
    Всего подлежит взысканию с Годиной ФИО10 в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумма 49539,10 руб. (Сорок девять тысяч пятьсот тридцать девять)рублей 10 копеек.
 
    В остальной части исковых требований ОАО « Альфа-Банк» к Годиной ФИО11 отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья                 Н. В. Коргун
 
    Копия верна
 
    Решение вступило в законную силу «___» _____________ 2014года.
 
    Судья                 Н. В. Коргун