Решение от 22 февраля 2013 года №2-47/2013

Дело № 2-47/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Бобров 22 февраля 2013 года
 
    Бобровский районный суд Воронежской области
 
    в составе: председательствующего Половец Е.Р.,
 
    при секретаре Касаткиной Е.Н.,
 
    с участием ответчицы Андреевой Е.Г.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» к Андреевой Е.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (далее ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Андреевой Е.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.4,5).
 
    Согласно иску <дата> между истцом ЗАО «ФОРУС Банк» и ответчицей Андреевой Е.Г. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Андреева Е.Г. получила кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до <дата> под <данные изъяты> годовых. С момента заключения кредитного договора Андреева Е.Г. производила выплаты с нарушением установленных договором сроков. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита истец обратился к ответчице с требованием о расторжении указанного кредитного договора, возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом в срок до <дата>. До настоящего времени данное требование ответчицей не исполнено. По состоянию на <дата> общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе текущая задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, взыскать с Андреевой Е.Г. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины при обращении с иском в суд в размере <данные изъяты> (л.д. 4-5).
 
    20.02.2013 в Бобровский районный суд поступило заявление ЗАО «ФОРУС Банк» об уточнении исковых требований к Андреевой Е.Г., в котором в связи с частичной оплатой ответчицей после направления искового заявления в суд задолженности по кредитному договору истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме <данные изъяты>., в том числе текущую задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., просроченную задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> (л.д.75).
 
    Истец ЗАО «ФОРУС Банк», будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в письменном заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.89,91).
 
    Ответчик Андреева Е.Г. в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично и пояснила, что она взяла кредит в ЗАО «ФОРУС Банк» на сумму <данные изъяты> рублей. Ей выдали график платежей, по которому она должна была выплачивать кредит. В <дата> года она внесла сразу <данные изъяты> руб. После внесения данной суммы представитель банка пояснил, что ей не будет выдан новый график платежей, а представители банка сами будут звонить ежемесячно и называть сумму, которую нужно заплатить. Так она оплачивала каждый месяц ту сумму, которую ей называли. Последние оплаты в сумме по <данные изъяты> рублей она произвела <дата> и <дата>. Затем выяснилось, что у неё имеется задолженность в размере <данные изъяты> рублей. Она позвонила в банк с вопросом о причине образовавшейся задолженности. Ей пояснили, что, заплатив <данные изъяты> руб., она погасила часть процентов, а не основной долг. С суммой задолженности, указанной в заявлении истца об уточнении исковых требований - <данные изъяты>., она по существу согласна, но считает незаконным взыскание с неё комиссии за выдачу кредита и просит суд зачесть уплаченную ею <дата> в сумме <данные изъяты> комиссию в счет основного долга, взыскав с нее в пользу истца <данные изъяты>
 
    Выслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    <дата> Андреева Е.Г.обратилась в ЗАО «ФОРУС Банк» с заявлением-офертой <номер> о заключении кредитного договора «Фора», согласно которому Андреева Е.Г.просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до <дата> под <данные изъяты> годовых. Согласно существенным условиям кредитования денежные средства, предназначенные для уплаты процентов по кредиту, перечисляются заемщиком кредитору ежемесячно в размере не менее суммы, начисленной на дату фактического перечисления (п.1.3). В случае одобрения кредитором оферты заемщик также обязан уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> единовременно в дату <дата> (п.1.8). Заемщик обязуется возвращать кредит в соответствии с Графиком, не позднее дат платежа, указанных в нем. (п.1.5). При просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного основного долга (п.1.6). Суммы, поступившие от заемщика, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей последовательности (очередности): просроченные комиссии, просроченные проценты, просроченный долг, неустойка, текущие проценты на основанной и просроченный долг по кредиту, текущая задолженность по основному долгу по кредиту. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности заемщика (п.2.3) (л.д. 8-9).
 
    Согласно ч. 2 ст. 233 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    <дата> ЗАО «ФОРУС Банк» акцептовало данную оферту в части обязательств перед заемщиком Андреевой Е.Г. путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет на имя Андреевой Е.Г. в <данные изъяты> (л.д. 14).
 
    Таким образом, между ЗАО «ФОРУС Банк» и Андреевой Е.Г. был заключен кредитный договор <номер> от <дата> на сумму <данные изъяты> рублей на срок до <дата> под <данные изъяты> годовых, состоящий из заявления-оферты о заключении кредитного договора с существенными условиями кредитования и графиком погашения кредита (л.д. 8,9).
 
    Факты заключения кредитного договора и передачи по кредитному договору денежных средств заемщику Андреевой Е.Г., подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, подтверждены ответчицей в судебном заседании.
 
    Андреева Е.Г. взятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполняет, произведенные платежи осуществляет с нарушением графика платежей (л.д.15-17,77-81).
 
    Данный факт, подтвержденный истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком Андреевой Е.Г. на настоящее время не оспорен.
 
    Согласно расчету задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> задолженность Андреевой Е.Г. по состоянию на <дата> составила <данные изъяты>., из которых текущая задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., задолженность по процентам - <данные изъяты>. (л.д. 77-81).
 
    Сумма задолженности по кредитному договору, подтвержденная истцом указанными письменными доказательствами, ответчицей Андреевой Е.Г. на настоящее время не оспорена, за исключением удержанной с нее суммы комиссии за выдачу кредита.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    На настоящее время заемщик Андреева Е.Г. не исполнила обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами, что ей на настоящее время не оспорено.
 
    <дата> ЗАО «ФОРУС Банк» было направлено Андреевой Е.Г. претензионное письмо исх. № 014\4311-8 (л.д.12-13), согласно которому в связи с допущенными просрочками погашения платежей по кредитному договору и образованием задолженности, т.е. в связи с существенным нарушением условий договора, Андреевой Е.Г. было предложено в срок до <дата> расторгнуть кредитный договор, заключенный с ЗАО «ФОРУС Банк», и погасить задолженность по договору, однако ее ответ в указанный в письме срок получен не был.
 
    С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчицы – заемщика Андреевой Е.Г. в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> г., состоящей из текущей задолженности по основному долгу, просроченной задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, и о расторжении указанного кредитного договора, являются обоснованными.
 
    Однако суд считает незаконными условия кредитного договора, заключенного сторонами <дата>, согласно которым заемщик Андреева Е.Г. была обязана выплатить ЗАО «ФОРУС Банк» комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> <дата>, по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    По условиям спорного кредитного договора (п.1.8) обязательство по оплате комиссии за выдачу кредита возложено на заемщика – Андрееву Е.Г. (л.д.8).
 
    Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за оказание финансовых услуг по представлению кредита, которое непосредственно не создает для заемщика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В связи с вышеизложенным, суд признает неправомерными действия истца по взысканию комиссии за выдачу кредита с Андреевой Е.Г. в сумме <данные изъяты> и полагает необходимым, зачесть эту сумму в счет уплаты ею основного долга.
 
    Таким образом, взысканию с Андреевой Е.Г. в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» подлежит задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, где <данные изъяты> - текущая задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам по состоянию на <дата>, <данные изъяты> - неправомерно взысканная банком сумма комиссии за выдачу кредита.
 
    Кроме того суд считает возможным расторгнуть с <дата> кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный истцом и ответчицей.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате им государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д. 6) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Частично удовлетворить исковое заявление Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк».
 
    Расторгнуть с 22.02.2013 кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный Закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» и Андреевой Е.Г..
 
    Взыскать с Андреевой Е.Г., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк», юридический адрес: <адрес>, ИНН <номер>, КПП <номер>, задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с Андреевой Е.Г. расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 27.02.2013.
 
    Копию решения направить для сведения истцу.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд.
 
    Председательствующий Е.Р. Половец.