Решение от 19 июня 2013 года №2-471/2013

Решение по гражданскому делу
                                                                                                                          Дело № 2-471/2013 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 июня 2013 года г. Уфа Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №10 по Октябрьскому району г. Уфы Республики БашкортостанМоховой Л.Б.,  
 
    при секретаре Гуменной Н.Г.,
 
    с участием представителя истца РОО  «Независимое объединение по защите прав потребителей» РБ - Ибрагимовой А.Ф., действующей по доверенности №1 от 01 января 2013 года,  
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации  «Независимое объединение по защите прав потребителей» Республики Башкортостан в защиту интересов <ФИО1> к <ОБЕЗЛИЧЕНО>  о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании причиненных убытков,  неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Независимое объединение по защите прав потребителей» Республики Башкортостан в защиту интересов Абдрафикова Р.Р. обратиласьв суд с иском к <ОБЕЗЛИЧЕНО> (далее по тексту <ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк) и на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» просит признать недействительным пункта 7.1.3 кредитного договора  в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании причиненных убытков в пользу  Абдрафикова Р.Р. в <ОБЕЗЛИЧЕНО>, неустойки в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>, начиная с 06 мая 2013 года по день вынесения решения суда,  штрафа в сумме 50% от суммы взысканной в пользу потребителя,  компенсации морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
                В обоснование исковых требований указано, что <ДАТА4> между Абдрафиковым Р.Р. и <ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен кредитный договор <***>. Согласно п. 7.1.3 Кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения договора застраховать собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием Кредитора в качестве Выгодоприобретателя по договору страхования. В связи с чем истец выплатил Банку сумму страховых взносов в <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Считает, что условие кредитного договора в части оплаты страховой премии заемщиком не основано на законе и применительно к положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу потребителя подлежат взысканию убытки в <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
 
    Таким образом,  предусмотренная условиями кредитного договора услуга по  страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, также Абдрафиков Р.Р. был лишен возможности самостоятельно выбрать выгодоприобрететеля.
 
    15 апреля 2013 года Абдрафиковым Р.Р. в адрес Банка была направлена претензия о возврате  денежных средств, уплаченных им в счет оплаты страховой премии.
 
    Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
 
    Поскольку Банк необоснованно получал  от Абдрафикова Р.Р. денежные средства, Банк обязан уплатить неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> в день за каждый день просрочки, начиная с 05 мая 2013 года по день вынесения решения суда. Так же действиями Банка Абдрафикову Р.Р. был причинен моральный вред.
 
    В связи с тем, что Банк отказался добровольно выполнить требования Абдрафикова Р.Р. о возврате необоснованно списанных денежных средств, с ответчика подлежит взысканию штраф.
 
    Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования в части взыскания штрафа и просил взыскать штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя, половину которой взыскать в пользу Абдрафикова Р.Р., а половину в пользу Региональной общественной организации «Независимое объединение по защите прав потребителей» Республики Башкортостан.
 
    В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Независимое объединение по защите прав потребителей» Республики Башкортостан исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Истец Абдрафиков Р.Р. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
 
    Представитель ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО> в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель третьего лица   <ОБЕЗЛИЧЕНО> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, о чем имеется уведомление в материалах дела.
 
    Суд рассмотрел дело в отсутствии указанных выше лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.   
 
    Выслушав представителя истца,   изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4).
 
    В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
 
    Судом установлено, что <ДАТА4> между Абдрафиковым Р.Р. и <ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставляет Абдрафикову Р.Р. денежные средства в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> с выплатой Банк 16,00% годовых. Согласно п. 2.3 кредитного договора ежемесячный страховой платеж составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  Пунктом 7.1.3 договора предусмотрено заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием Кредитора в качестве Выгодоприобретателя по договору страхования. При этом, согласно п. 8.4, 8.4.1 Договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка 36,00 % годовых. Обязательства по договору сторонами исполнены в полном объеме, что не оспаривается сторонами. При этом Абдрафиков Р.Р. за расторжением договора страхования не обращался, погасив полностью кредит по договору 30 января 2013 года (согласно выписки по счету от 29 марта 2013 года, представленной истцом).
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Частью 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации «граждане и юридические лица свободны в заключении договора».
 
    Как предусмотрено ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса  Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказываниями, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
 
    Истцом не оспаривается тот факт, что до заключения кредитного договора ему для ознакомления банком была предоставлена информация о полной стоимости кредита в случае отказа от присоединения к программе страхования жизни и здоровья в процессе кредитования, а также информация о полной стоимости кредита в случае присоединения к программе страхования жизни и здоровья в процессе кредитования.
 
    Об ознакомлении с указанной информацией Абдрафиков Р.Р. расписался на каждом листе кредитного договора, (что подтверждается представленными в суд документами), однако, принял решение о заключении кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.
 
    Абдрафиков Р.Р. обратился с заявлением на страхование от несчастных случаев в <ОБЕЗЛИЧЕНО> в котором просил заключить с ним договор страхования в отношении него от несчастных случаев, на основании которого был заключен договор страхования  и выдан страховой полис на имя Абдрафикова Р.Р.
 
    Таким образом, указанное свидетельствует о волеизъявлении Абдрафикова Р.Р. заключить кредитный договор с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.     
 
    В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Согласно части 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
      В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования Абдрафиков Р.Р. не был ограниченв своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя выше обозначенные обязательства.
 
    Между тем, собственноручные подписи Абдрафикова Р.Р. в кредитном договоре и договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования.
 
    При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении его к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования.
 
     Как видно из материалов дела и установлено судом,  истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора и договора страхования жизни.  Доказательств, свидетельствующих о непредоставлении банком истцу полной информации о договоре страхования в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец суду не предоставил.
 
    Поскольку истец выразил свое желание подключиться к программе страхования, оснований для признания недействительным условий кредитного договора  в части возложения обязанности по заключению договора страхования и оплаты страховой премии  не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований.
 
     В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.  
 
    На основании  пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений прав потребителя действиями Банка, в удовлетворении исковых требований  о компенсации морального вреда и взыскания штрафа надлежит отказать.
 
         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
     В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации  «Независимое объединение по защите прав потребителей» Республики Башкортостан в защиту интересов <ФИО1> к <ОБЕЗЛИЧЕНО>  о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании причиненных убытков,  неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан через мирового судью в течение одного месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме с 20 июня 2013 года.                                                         
 
 
    Председательствующий                                                                          Л.Б.Мохова