Решение от 19 августа 2014 года №2-470/2014

    Дело № 2-470/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Яшкинский районный суд Кемеровской области
 
    в составе: председательствующего Хатянович В.В.
 
    при секретаре Березовской Е.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>
 
    ДД.ММ.ГГГГ
 
    гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Самиеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Самиеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> отделения № и Самиевым А.С. (далее также – Заемщик) был заключен Кредитный договор №, по которому Банк предоставил Заемщику «<данные изъяты> кредит» в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита подтверждается справкой о зачислении денежных средств. Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1, 3.1, 3.2) Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору). Аннуитетные платежи – равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка (пеня) за просрочку кредита – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка (пеня) за просрочку процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, предоставив Заемщику кредитные средства. Однако Заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка. Заемщик с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочки платежей. Последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3 Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов. П. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 установлено, что в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    Со ссылкой на ст. ст. 309, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 28, 98 ГПК РФ просит:
 
    1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Самиевым <данные изъяты>.
 
    2. Взыскать с Самиева <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка (пеня) за просрочку кредита – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка (пеня) за просрочку процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате
госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В судебное заседание не явились: представитель истца – ОАО «Сбербанк России» и ответчик Самиев А.С., надлежащим образом извещенные о времени и месте его проведения (л.д. 53, 54).
 
    Представитель истца – ОАО «Сбербанк России» – Кузьминых О.Ю., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20, 21), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Сбербанк России» (л.д. 2).
 
    Ответчик Самиев А.С. письменным заявлением (л.д. 52) просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, признал исковые требования ОАО «Сбербанк России» частично. Не согласен с исковыми требованиями о взыскании неустойки (пени) за просрочку кредита в размере <данные изъяты> руб. и неустойки (пени) за просрочку процентов в размере <данные изъяты> руб., просит уменьшить неустойку до минимума.
 
    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В силу положений п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в данном Кодексе.
 
    Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Самиев А.С. обратился в ОАО «Сбербанк России» с Заявлением-анкетой на получение <данные изъяты> кредита (л.д. 7 – 9).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России», выступившим в качестве кредитора, с одной стороны, и Самиевым А.С., выступившим в качестве заемщика, с другой стороны, был заключен кредитный договор за № (далее по тексту также – кредитный договор) (л.д. 11 – 14, 17).
 
    По условиям п. 1.1 ст. 1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику «<данные изъяты> кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на цели <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, указанный в данном пункте кредитного договора. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
 
    Согласно п. 2.1 ст. 2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания кредитного договора путем зачисления на счет после: оформления Графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 кредитного договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.
 
    В ст. 3 кредитного договора сторонами установлен порядок пользования кредитом и его возврата, предусматривающий, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (причем, под аннуитетными платежами, согласно п. 1.2 ст. 1 кредитного договора, подразумеваются равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.
 
    Как следует из содержания ст. 4 (п. 4.2.3) кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору. Согласно п. 4.3.3 и п. 4.3.4 кредитного договора заемщик обязуется (в числе прочего): отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору, включая НДС; по требованию кредитора досрочно, не позднее <данные изъяты> рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 кредитного договора.
 
    В ст. 5 кредитного договора сторонами закреплены согласованные ими основания и порядок его расторжения, суть которых сводится к следующему: 1) кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть кредитный договор в случае, указанном в п. 4.2.5 этого договора (данный пункт, в свою очередь, предоставляет кредитору право отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные кредитным договором сроки), письменно известив об этом заемщика путем направления ему извещения заказным письмом с уведомлением о вручении; договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не обозначена иная дата; 2) договор считается расторгнутым по соглашению сторон с даты, следующей за датой его подписания сторонами, в случае, указанном в п. 4.1.1 кредитного договора (данный пункт предусматривает, что в случае невыполнения заемщиком в день подписания кредитного договора условий, изложенных в п. 2.1 кредитного договора, обязательства кредитора по выдаче кредита прекращаются.
 
    Конкретные даты внесения платежей и размер последних указаны в Графике платежей, являющемся приложением к кредитному договору (л.д. 14).
 
    ДД.ММ.ГГГГ (в связи с заключением кредитного договора) между ОАО «Сбербанк России» и Самиевым А.С. также было заключено дополнительное соглашение к Договору № о вкладе. По условиям данного дополнительного соглашения Самиев А.С. поручил ОАО «Сбербанк России», начиная с ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячно каждого <данные изъяты> числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу ОАО «Сбербанк России» (л.д. 18).
 
    Письменным заявлением, датированным ДД.ММ.ГГГГ и адресованным ОАО «Сбербанк России», Самиев А.С. просил в счет предоставления кредита по кредитному договору зачислить сумму в размере <данные изъяты> руб. на его счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты, указанный в п. 1.1 кредитного договора (л.д. 10).
 
    Факт получения Самиевым А.С. денежных средств по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. подтверждается историей договора (л.д. 5, 6) и историей движения счета (л.д. 22)и не оспаривается ответчиком.
 
    Таким образом, ОАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению Самиеву А.С. в качестве кредита денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на основании кредитного договора выполнило.
 
    Что касается Самиева А.С., то он свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.
 
    Так, согласно предоставленному истцом расчету (л.д. 4) и истории договора (л.д. 5, 6) задолженность Самиева А.С. перед ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них:
 
    просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.;
 
    просроченная задолженность по процентам (в т.ч. на внебалансе) – <данные изъяты> руб.;
 
    задолженность по пене за кредит – <данные изъяты> руб.;
 
    задолженность по пене за проценты – <данные изъяты> руб.
 
    При этом из истории договора (л.д. 5, 6) следует, что Самиев А.С. допускает просрочки платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Так как заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, у кредитора возникло право требовать от него досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты неустойки, предусмотренных условиями данного договора.
 
    ОАО «Сбербанк России» составляло на имя Самиева А.С. письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (исх./к. от ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д. 19).
 
    Задолженность Самиева А.С. перед ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору до настоящего времени не погашена.
 
    Суд считает, что нарушения кредитного договора Самиевым А.С. являются существенными.
 
    При таких обстоятельствах кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Самиевым А.С., подлежит расторжению, а иск в части требований, касающихся расторжения данного кредитного договора, – удовлетворению.
 
    Наличие по кредитному договору просроченной и ссудной задолженности, задолженности по процентам, их размер, а также представленный истцом в обоснование этих сумм расчет Самиевым А.С. не оспаривается и исковые требования в части, касающейся взыскания с ответчика в пользу истца неоспариваемых сумм задолженности, подлежат удовлетворению, при этом следует учесть, что задолженность по процентам подлежит взысканию в размере <данные изъяты> руб.(а не в сумме <данные изъяты> руб., как истец просит в исковом заявлении), поскольку исходя из представленного расчета задолженности по кредитному договору ( л.д.4), а также истории договора(л.д.5-6) на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составляет именно <данные изъяты> руб., и с учетом этой суммы заявленная ко взысканию с ответчика сумма составляет <данные изъяты> руб.
 
    Что касается неустойки, то ответчик письменным заявлением просит уменьшить ее размер.
 
    Разрешая данный вопрос, суд пришел к следующим выводам.
 
    По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения исполнения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.
 
    Ст. 333 ГК РФ предусмотрено: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При этом в положениях ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.
 
    При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер договорной неустойки (0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)) превышает ставку рефинансирования, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 ГК РФ), что обусловило значительный размер неустойки (неустойка (пеня) за просрочку кредита – <данные изъяты> руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – <данные изъяты> руб.), которую истец просит взыскать с ответчика.
 
    Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба (размер кредита – <данные изъяты> руб.) необходимо снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку заявленный истцом ко взысканию ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    В этой связи суд находит, что неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно: неустойка (пеня) за просрочку кредита – с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., а неустойка (пеня) за просрочку процентов – с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, с Самиева А.С. в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
 
    остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб.;
 
    задолженность по процентам – <данные изъяты> руб.;
 
    неустойка (пеня) за просрочку кредита – <данные изъяты> руб.;
 
    неустойка (пеня) за просрочку процентов – <данные изъяты> руб.
 
    ОАО «Сбербанк России», исходя из цены иска (<данные изъяты> руб.), при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждено документально (л.д. 3), которую истец и просит взыскать с ответчика в свою пользу.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1). Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2).
 
    По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку судом исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворены частично (на общую сумму <данные изъяты> руб.), то в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.16 – 333.20, 333.35, 333.36 НК РФ с Самиева А.С. в пользу ОАО «Сбербанк России» также подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Самиевым <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Самиева <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» суммузадолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейка, задолженность по процентам – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, а также денежную сумму в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий: В.В. Хатянович
 
    Решение изготовлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья: В.В. Хатянович