Решение от 09 июня 2014 года №2-467(1)/2014

№ 2-467(1)/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    09 июня 2014 г.      г. Пугачев
 
    Пугачевский районный суд Саратовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Болишенкова Е.П.,
 
    при секретаре Полуэктовой И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) операционного офиса «Саратовский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Смирновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
 
установил:
 
        Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» Операционный офис «Саратовский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился с иском к Смирновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что *** между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере *** рублей под ***% годовых, дата полного возврата кредита *** Надлежащее исполнение обязательств перед банком Смирнова О.А. обеспечивает залогом автотранспортного средства марки ***-фургон изотерм VIN *** кузов (прицеп) № ***, шасси ***, двигатель № ***, цвет белый, год выпуска ***, залоговая стоимость автомобиля *** рублей. Условия кредитного договора от *** ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата. Истец просит взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** в размере *** проценты по кредитному договору, исходя из суммы остатка основного долга *** руб. по ставке ***% годовых за период с *** по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере *** руб., и обратить взыскание на заложенное имущество – вышеуказанный автомобиль.
 
    В судебное заседании ответчик Смирнова О.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель истца ОАО АКБ "РОСБАНК" в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как следует из материалов дела *** Смирнова О.А. обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора на приобретение автомобиля на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля, тарифах ОАО АКБ "РОСБАНК" по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей, Графике платежей, являющихся составными неотъемлемыми частями кредитного договора.
 
    Данное заявление содержит существенные условия договора, а именно сумма кредита – *** рублей; срок кредита – *** лет; процентная ставка *** % годовых, дата ежемесячного погашения *** числа каждого месяца (л.д.58-61).
 
    Смирнова О.А. с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля была ознакомлена, согласилась и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 63-70).
 
    ОАО АКБ "РОСБАНК" акцептовало оферту Смирновой О.В., перечислив ей денежные средства в размере 300000 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.72 оборотная сторона).
 
    Таким образом, *** между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Смирновой О.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор.
 
    Согласно п. п.4.3, 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля возврат кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета должен производиться клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе "Параметры кредита" заявления. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства, при этом за базу берется действительно число календарных дней в году (л.д. 65 оборотная сторона, 66).
 
    Обязанность ответчика как заемщика возвратить денежные средства по кредитному договору установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Судом установлено и ответчиком не оспаривалось, что принятое обязательство по кредитному договору № *** от *** ответчиком Смирновой О.А. не исполнено, письменных доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.
 
    При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, включая задолженность по основному долгу и задолженность по уплате процентов за пользование кредитом на ***, а также о взыскании процентов по кредитному договору за пользование кредитом исходя из суммы остатка основного долга *** руб.*** коп. по ставке *** % годовых начиная с *** по день фактического исполнения решения суда
 
    Согласно представленному в дело расчету, произведенному истцом ОАО АКБ "РОСБАНК" с применением процентной ставки *** % годовых по состоянию на *** задолженность Смирной О.А. по основному долгу составляет *** руб. *** коп., по процентам – *** руб. *** коп. (л.д.74-80).
 
    Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорного обязательства с применением процентной ставки в размере *** % годовых, арифметически верен, все платежи, внесенные заемщиком, в нем учтены.
 
    Разрешая требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.
 
    Договором между сторонами предусмотрена уплата Смирновой О.А. истцу ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета одновременно с погашением кредита и уплатой начисленных за пользование кредитом процентов (л.д.58, 65,66).
 
    В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Из изложенного следует, что ведение ссудного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. 5,29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета за предоставление денежных средств заемщику как самостоятельного платежа нормами ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе письмом Центрального Банка РФ от 26.05.2005 №77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", письмом Центрального Банка РФ от 29.12.2007 №228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.
 
    Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за ведение счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства – по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги (открытие текущего счета), что прямо запрещено ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Смирновой О.А., об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    Таким образом, указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст.16 Закона РФ от *** ** "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.
 
    В соответствии со ст.166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом; последствий недействительности ничтожной сделки суд вправе применить по собственной инициативе.
 
    Таким образом, требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере ***. удовлетворению не подлежит.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор залога приобретенного Смирновой О.А. с использованием вышеуказанного кредита транспортного средства марки ***, кузов (прицеп) № ***, шасси № ***, двигатель № ****, цвет белый, год выпуска *** (л.д.57,58).
 
    Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    В соответствии с п.1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
 
    Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    В силу п.1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства; по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных п. 3 ст. 343 настоящего Кодекса; в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 настоящего Кодекса; в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
 
    В данном случае ни одно из указанных обстоятельств не имеет места.
 
    В соответствии с п. 9.8 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля банк имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д. 69 оборотная сторона).
 
    В судебном заседании установлено, что в установленный кредитным договором № *** от *** в срок, (то есть 5 лет), взятые на себя обязательства ответчиком не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на имущество, переданное в залог, а именно на транспортного средства марки ***, кузов (прицеп) № ***, шасси № ***, двигатель № *****, цвет белый, год выпуска ***
 
    В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Согласно ст. 23 Закона РФ от 29.05.1992 №2872-1 "О залоге" за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, – неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
 
    Согласно ст.28.1, 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 г. №2872-1 "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    ОАО АКБ "РОСБАНК" и Смирновой О.А. определена залоговая стоимость предмета залога в сумме *** руб. (л.д.58).
 
        По ходатайству истца судом назначалась оценочная экспертиза предмета залога. Согласно заключению эксперта ООО «Центр независимой экспертизы» № 402 от 21.05.2014 рыночная стоимость транспортного средства марки *** принадлежащего Смирновой О.А., составляет *** руб. (л.д. 118-136). Ответчиком не оспорен указанный размер рыночной стоимости транспортного средства.
 
    Таким образом рыночная стоимость заложенного имущества определена заключением судебной экспертизы, а не отчетом оценщика, в связи с чем начальная продажная цена предмета залога не может быть установлена равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной заключением экспертизы.
 
    В связи с изложенным суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость имущества, переданного в залог, транспортного средства марки ***, принадлежащего ответчику Смирновой О.А. на основании заключения проведенной по делу судебной оценочной экспертизы в размере *** руб.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Следовательно оплаченная истцом государственная пошлина в сумме *** руб. *** коп. подлежит возмещению ответчиком истцу.
 
    В ходе рассмотрения дела назначалась судебная автотехническая экспертиза.
 
    Вышеуказанная экспертиза проведена, заключение эксперта находится в материалах дела. Однако согласно сообщению директора общества с ограниченной ответственностью «Центр независимой судебной экспертизы и оценки» оплата вышеуказанной экспертизы произведена не была, стоимость экспертизы составила *** рублей, что подтверждается соответствующим счетом.
 
    С учетом вынесения решения в пользу истца, лицом, ответственным за все судебные расходы по данному делу, следует считать ответчика Смирнову О.А., с которой суд считает необходимым взыскать судебные расходы в виде оплаты стоимости экспертизы.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» Операционный офис «Саратовский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Смирновой О.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» Операционный офис «Саратовский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** коп., в том числе основной долг - ***., проценты по кредитному договору за период по *** - *** руб. *** коп., и судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме *** коп., а всего – *** коп.
 
    Взыскать со Смирновой О.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» Операционный офис «Саратовский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору *** от *** за пользование кредитом исходя из суммы остатка основного долга *** коп. по ставке *** % годовых начиная с *** по день фактического исполнения решения суда.
 
    Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: транспортное средство марки *** установив начальную продажную стоимость в размере - *** руб.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
            Взыскать со Смирновой О.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр независимой судебной экспертизы и оценки» судебные расходы в виде стоимости экспертизы *** руб.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья