Дата принятия: 05 сентября 2019г.
Номер документа: 2-4658/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 5 сентября 2019 года Дело N 2-4658/2019
Советский районный суд г.Брянска в составе
председательствующего судьи Ульяновой М.Л.,
при секретаре Юрасовой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лозинского Ю.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Лозинский Ю.В. обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 27.07.2016 г. заключил с ПАО "ВТБ 24" кредитный договор N..., согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 828 274 руб. 02 коп. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. В рамках указанного кредитного договора также заключен договор страхования N... между ним и ООО СК "ВТБ Страхование". Сумма страховой премии составила 136 893 руб. 37 коп. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.
Ссылаясь на отсутствие возможности выбора и вынужденность заключения кредитного договора с условием о страховании, полагая нарушенными свои права потребителя, истец просит суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" сумму страховой премии в размере 136 893 руб. 37 коп., моральный вред в сумме 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 200 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Определением суда от 23.07.2019 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО "СК "ВТБ Страхование".
Истец Лозинский Ю.В., его представитель Дубинина А.А., представители ответчиков, извещенные о дате судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела без их участия.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.07.2016 года между Лозинским Ю.В. и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 828 724 руб. 02 коп. под 14,9% годовых на срок 60 месяцев.
Согласно приложению к анкете-заявлению на получение кредита заемщик выбрал кредитную программу с процентной ставкой 14,9% годовых, с добровольным личным страхованием в ООО "ВТБ Страхование". Истцу была предоставлена возможность выбора иной кредитной программы без страхования.
27.07.2016 года между Лозинским Ю.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N...
Согласно условиям договора к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо Лозинский Ю.В. либо его наследники (раздел 1 Условий страхования "Защита заемщика Автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса страхования).
Сумма страховой премии по договору страхования составила 136 893 руб. 37 коп. и была включена в сумму кредита.
При этом в п. 28 кредитного договора заемщик дал поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в размере 136 893,37 руб. в ООО СК "ВТБ Страхование".
Указанная денежная сумма была оплачена Лозинским Ю.В. единовременно за весь срок действия договора страхования, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
В соответствии с п.6.1 кредитного договора страхование жизни производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы о нарушении прав истца как потребителя при заключении кредитного договора, договора личного страхования, поскольку подписанием кредитного договора от 27.07.2016 года истец подтвердил, что заключает договор страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Полисом страхования предусмотрено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит.
Неотъемлемой частью полиса страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 г. N 121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 г. N 336-од и Условия страхования "Защита заемщика Автокредита".
В силу п.11.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 г. N 121-од страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
15.05.2019 г. Лозинский Ю.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате суммы страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
С учетом того, что Лозинский Ю.В. с заявлением о возврате страховой премии обратился по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, то в силу приведенных положений Указания Банка России он не имеет права на возврат страховой премии.
При таких обстоятельствах, требования Лозинского Ю.В. о возврате страховой премии, а также производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, а также требование о компенсации судебных расходов не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Лозинского Ю.В. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий М.Л.Ульянова
Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
