Решение от 22 апреля 2014 года №2-465/2014

                                                        РЕШЕНИЕ
 
                                                 именем Российской Федерации
 
    Город Саянск                                                                              22 апреля 2014 года
 
    Дело № 2-465/2014
 
    Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего федерального судьи Маничевой С.С., при секретаре судебного заседания Пастушкове А.В., с участием истицы Писаренко С.А., представителя истицы Шелеста И.А., представителя третьего лица ОАО «Сбербанк России» Меренкова Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Писаренко С. А. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью заемщика по кредитному договору, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,
 
у с т а н о в и л:
 
    Истица Писаренко С.А. при участии своего представителя Шелеста И.А. обратилась в суд с иском к ответчику Страховому открытому акционерному обществу (СОАО) «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, суммы денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    В судебном заседании Писаренко С.А. частично поддержала на сумму <данные изъяты> рублей требование о взыскании страхового возмещения, ранее заявленного на сумму <данные изъяты> рублей, и полностью поддержала остальные производные требования о компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на причинение истице, как потребителю, нравственных страданий не выплатой страхового возмещения в связи со смертью заемщика по кредитному договору, а также ссылаясь на необходимость взыскания штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законного требования потребителя.
 
    В обоснование исковых требований истица Писаренко С.А. с приложением документов, на которые ссылалась, объяснила, что ДД.ММ.ГГГГ между её отцом Писаренко А. В. и Открытым акционерным обществом (ОАО) «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому заемщик Писаренко А.В. получил сумму потребительского кредита на цели личного потребления, и принял на себя обязательства по возврату кредита с процентами за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором. При заключении кредитного договора Писаренко А.В. на основании своего заявления присоединился к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком выступило СОАО «ВСК». Исполнение кредитных обязательств заемщиком было прекращено в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ. Однако страховое возмещение кредитору ОАО «Сбербанк России» страховщиком СОАО «ВСК» не было выплачено. И по иску ОАО «Сбербанк России» решением Саянского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ с Писаренко С.А. и Рыковой И.А., как наследниц после смерти их отца Писаренко А.В., по заключенному с ним кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ была взыскана сумма задолженности в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг и <данные изъяты> рублей - остаток суммы основного долга, а также судебные расходы на сумму <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. Данное судебное решение из-за материальной несостоятельности должников не исполнено. Исполнительное производство в отношении Писаренко С.А. и Рыковой И.А. приостановлено до разрешения предъявленного к СОАО «ВСК» иска Писаренко С.А.
 
    Отказывая ОАО «Сбербанк России» в выплате страхового возмещения, СОАО «ВСК» сослалось в своем ответе кредитору от ДД.ММ.ГГГГ на то, что смерть Писаренко А.В. от <данные изъяты> <данные изъяты> не является страховым случаем.
 
    На заявление истицы Писаренко С.А. о пересмотре отказа в выплате страхового возмещения в связи со смертью Писаренко А.В. ответчиком был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> с информацией о том, что Писаренко А.В. был застрахован СОАО «ВСК» от несчастных случаев и болезней по Соглашению об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ). Условия страхования изложены в Приложении <номер изъят> к Соглашению. ДД.ММ.ГГГГ Писаренко А.В. умер, причина смерти застрахованного «<данные изъяты>». В соответствии с Приложением <номер изъят> «Исключения из страхового покрытия» (п.г) условий страхования не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): заболевания <данные изъяты>, <данные изъяты>. В связи с чем СОАО «ВСК» не находит законных оснований для пересмотра отказа в выплате страхового возмещения.
 
    Между тем, по мнению истицы Писаренко С.А., не имеется медицинских заключений о том, что смерть Писаренко А.В. ДД.ММ.ГГГГ стала результатом прямых или косвенных последствий обнаруженной у Писаренко А.В. в августе 2012 года при его госпитализации <данные изъяты>. По медицинским данным причиной смерти застрахованного стала именно <данные изъяты>. Вследствие этого оснований к отказу в страховой выплате и в пересмотре этого отказа у СОАО «ВСК» не было.
 
    Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица Рыкова И.А. (вторая наследница, с которой солидарно с истицей Писаренко С.А. решением суда в пользу ОАО «Сбербанк России» взыскана задолженность наследодателя по кредитному договору) просила рассмотреть исковые требования Писаренко С.А. о взыскании с СОАО «ВСК» страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда и штрафа в пользу истицы Писаренко С.А. в отсутствие Рыковой И.А., возражений относительно иска, а также самостоятельных исковых требований по делу не заявила.
 
    Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» Меренков Н.А. пояснил, что по заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Сбербанк России» кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Писаренко А.В. был выдан потребительский кредит на цели личного потребления, который заемщик должен был возвращать с процентами за пользование кредитом на согласованных в кредитном договоре условиях. При заключении кредитного договора Писаренко А.В. на основании его заявления был присоединен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховщиком СОАО «ВСК» с назначением выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России». Исполнение кредитных обязательств заемщиком прекратилось в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ. На эту дату задолженность Писаренко А.В. по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей. За страховым возмещением на такую сумму ОАО «Сбербанк России» обратилось в СОАО «ВСК», и не получив страховое возмещение, предъявило в суде иск о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору на дату рассмотрения этого иска с наследниц заемщика Писаренко А.В. - с Писаренко С.А. и Рыковой И.А.. Поскольку Писаренко С.А. и Рыкова И.А. иск ОАО «Сбербанк России» полностью признали, этот иск был решением суда от ДД.ММ.ГГГГ полностью удовлетворен.
 
    Отказывая ОАО «Сбербанк России» в страховой выплате, СОАО «ВСК» сослалось в своем ответе выгодоприобретателю от ДД.ММ.ГГГГ на то, что причиной смерти Писаренко А.В. явилась <данные изъяты>, а это в соответствии с Приложением <номер изъят> «Исключения из страхового покрытия» (п.г) Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не является страховым случаем. В ответе также изложены данные о том, что ДД.ММ.ГГГГ Писаренко А.В. был госпитализирован в связи с жалобами на неудовлетворительное состояние здоровья, в больнице он был обследован, после чего поставлен диагноз и проведено лечение, однако не смотря на проведенную терапию, состояние Писаренко А.В. ухудшилось и вскоре он умер.
 
    Поскольку из ответа СОАО «ВСК» следует, что смерть Писаренко А.В. наступила от <данные изъяты>, по мнению ОАО «Сбербанк России», оснований к отказу в страховой выплате выгодоприобретателю у СОАО «ВСК» не было и не было оснований к оставлению без удовлетворения заявления Писаренко С.А. о пересмотре страховщиком его отказа в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.
 
    Самостоятельных исковых требований по делу ОАО «Сбербанк России» не заявляет и не возражает относительно требования Писаренко С.А. о взыскании страхового возмещения в пользу истицы для возможности исполнения ею судебного решения от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В отзыве представителя СОАО «ВСК» Сухаревой М.А. изложена позиция ответчика о не признании исковых требований Писаренко С.А. с данными о том, что Писаренко А.В. в связи с заключением с ОАО «Сбербанк России» кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован СОАО «ВСК» от несчастных случаев и болезней по Соглашению об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на основании Правил <номер изъят> добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью каждого договора. Согласно п. 7.1(г) не является страховым случаем причинение вреда жизни и здоровью застрахованного в результате прямых или косвенных последствий <данные изъяты>. Согласно условиям заключенного договора и Правил страхования (п. 2.4) не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, инфекционные заболевания, если иное не оговорено договором страхования.
 
    Причиной смерти застрахованного Писаренко А.В. является <данные изъяты>). «Из буквального толкования заключенного договора и Правил следует, что <данные изъяты> не являются страховым событием. О чем был дан ответ страхователю. Ответчик полагает, что имеется прямая причинно-следственная связь между заболеванием и смертью».
 
    В соответствии с п. 3.4.2 Соглашения <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на дату наступления страхового события. Согласно расчету задолженности на дату смерти застрахованного Писаренко А.В. сумма задолженности составляла <данные изъяты> рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление Писаренко С.А. на получение страховой выплаты, однако документов, подтверждающих, что Писаренко С.А. является наследником застрахованного лица, а также реквизитов для перечисления страховой выплаты представлено не было.
 
    Требование о взыскании штрафа ответчик считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, ссылаясь на то, что Пленум ВС РФ в своем Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> указал на необходимость соблюдения общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом всеми участниками страховых правоотношений, несоблюдение которого должно повлечь отказ в защите прав в соответствии со ст. 10 ГК РФ (п.22). Особо ВС РФ подчеркнул, что в случае неисполнения обязанностей со стороны страхователя (выгодоприобретателя), свидетельствующего о нарушении указанного принципа, требования об уплате штрафа удовлетворению не подлежат (п.48). А истица до подачи искового заявления в суд не обращалась к ответчику с предоставлением документов, подтверждающих её законное право получить страховое возмещение, что лишило возможности ответчика исполнить обязательство в добровольном порядке. Истица не направляла в адрес ответчика претензию, содержащую требования о страховой выплате и доказательства размера требований. Истица до подачи искового заявления в суд не представила реквизитов для перечисления страхового возмещения, что стало причиной невозможности исполнения ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения в добровольном порядке.
 
    На основании вышеизложенного ответчик просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Писаренко С.А. в полном объеме.
 
    Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о необходимости частичного удовлетворения поддержанных истицей Писаренко С.А. требований, так как из материалов дела усматривается, и участвующими в деле лицами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Сбербанк России» и заемщиком Писаренко А.В. (физическим лицом) был заключен кредитный договор <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому заемщиком был получен потребительский кредит на цели личного потребления. При заключении кредитного договора было осуществлено присоединение Писаренко А.В. по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховщиком СОАО «ВСК». Исполнение кредитных обязательств заемщиком Писаренко А.В. было прекращено в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
 
    Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Писаренко А.В. был застрахован СОАО «ВСК» от несчастных случаев и болезней по Соглашению об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающему условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Выгодоприобретателем по договору страхования Писаренко А.В. с СОАО «ВСК» было назначено ОАО «Сбербанк России», которое при наступлении страхового случая вправе было получить страховую выплату в размере задолженности по заемному обязательству.
 
    В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключается (заключен) договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты; дата наступления страхового события в случае смерти - это дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти; договор страхования от несчастных случаев и болезней - договор между страховщиком и страхователем в отношении жизни и здоровья клиентов (физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор), в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату; застрахованное лицо - клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается (заключен) договор страхования; задолженность застрахованного лица - денежное обязательство клиента перед страхователем в связи с исполнением кредитного договора; заявление на страхование - реестр, письменный документ, содержащий в себе предложение страхователя к страховщику заключить договор страхования, включающий в себя список клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации страхователем (банком) кредитных продуктов; страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, и исходя из величины которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая; страховая сумма в первый день страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%, во второй и последующие дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату; страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события.
 
    Дата наступления страхового события в связи со смертью застрахованного заемщика Писаренко А.В. - это дата его смерти ДД.ММ.ГГГГ, подтвержденная свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданным отделом по г.Саянску управления службы ЗАГС Иркутской области на основании записи акта о смерти <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ. На эту дату во время действия договора страхования размер страховой выплаты (страхового возмещения) был равен сумме задолженности Писаренко А.В. по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, с чем лица, участвующие в деле, согласны, поэтому истицей Писаренко С.А. поддержано в суде было требование о взыскании страхового возмещения именно на эту сумму, а в соответствии с общим правилом ст.196 ч.3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    В силу п.3.3.5 Соглашения об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, признанных страховым случаем.
 
    С заявлением на страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей ОАО «Сбербанк России» обратилось в СОАО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, указав для перечисления страховой выплаты реквизиты банковского счета.
 
    По общему правилу п.8.5 Соглашения об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ срок для принятия страховщиком решения о признании или непризнании страхового события страховым случаем установлен в 10 рабочих дней. Страховая выплата производится на банковский счет, указанный страхователем (п.8.8 Соглашения).
 
    Согласно тому же Соглашению страховой случай - это страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, в частности, смерть застрахованного лица в результате болезни. Страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (п.3.3.4 Соглашения).
 
    В ответе на заявление выгодоприобретателя о страховом возмещении от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> СОАО «ВСК» изложен отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой как на причину смерти Писаренко А.В. на <данные изъяты>, в связи с чем смерть Писаренко А.В. в соответствии с Приложением <номер изъят> «Исключения из страхового покрытия» (п.г) условий страхования не признана страховщиком страховым случаем.
 
    В ответе ответчика от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> на заявление наследницы умершего - истицы Писаренко С.А. от ДД.ММ.ГГГГ о пересмотре отказа в выплате страхового возмещения в связи со смертью Писаренко А.В. отказ в таком пересмотре мотивирован тем, что причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ Писаренко А.В. стала «<данные изъяты>», а в соответствии с Приложением <номер изъят> «Исключения из страхового покрытия» (п.г) условий страхования не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): <данные изъяты>.
 
    Правовое обоснование не признания смерти заемщика Писаренко А.В. страховым случаем ответчик конкретизировал в направленном в суд отзыве своего представителя положениями п. 7.1(г) и п. 2.4 Правил страхования.
 
    Согласно п. 2.4 этих Правил страхования не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, инфекционные заболевания, если иное не оговорено договором страхования.
 
    Вместе с тем, как следует из содержания п.2.4 Правил страхования понятия несчастного случая и заболевания, признаваемых страховыми случаями, не являются тождественными. Заболевание (болезнь) - это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.
 
    В соответствии с п.7.1 (г) Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 83, утвержденных генеральным директором СОАО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий <данные изъяты>.
 
    В силу положений п. г Приложения <номер изъят> «Исключения из страхового покрытия» к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): <данные изъяты>.
 
    По данным посмертного эпикриза, которые были у ответчика, ссылавшегося на них при отказе в выплате выгодоприобретателю страхового возмещения и при отказе в пересмотре, в случае с Писаренко А.В. имеет место совпадение клинического и патологоанатомического диагнозов по основному заболеванию; основной диагноз - <данные изъяты>); ДД.ММ.ГГГГ Писаренко А.В. был госпитализирован, проведено обследование, взяты анализы на <данные изъяты>; несмотря на проведенное лечение состояние больного ухудшилось, ДД.ММ.ГГГГ констатирована смерть.
 
    В ответе ОГБУЗ «Саянская городская больница» от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> сообщается, что Писаренко А.В. на <данные изъяты> не состоял, <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ умер от соматического заболевания.
 
    Таким образом, <данные изъяты> впервые была диагностирована у Писаренко А.В. врачами ДД.ММ.ГГГГ, после вступления в силу договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом не имеется медицинских данных о том, что пневмония и (либо) смерть Писаренко А.В. стали прямыми или косвенными последствиями <данные изъяты>, которое в течение многих лет может не нарушать самочувствие человека.
 
    Между тем, выше приведенные медицинские данные свидетельствуют о том, что причиной смерти Писаренко А.В. была <данные изъяты>.
 
    При таких обстоятельствах отказ СОАО «ВСК» в выплате выгодоприобретателю ОАО «Сбербанк России» в соответствии с п.8.5 Соглашения об условиях и порядке страхования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ на указанный выгодоприобретателем банковский счет страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика Писаренко А.В. не соответствует заключенному с ним ответчиком договору страхования, а также положениям статьи 929 ГК РФ, устанавливающей обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю). А поскольку решением суда от ДД.ММ.ГГГГ не покрытая страховым возмещением задолженность Писаренко А.В. по кредитному договору взыскана солидарно с Писаренко С.А. и Рыковой И.А., и Рыкова И.А., а также выгодоприобретатель по договору страхования ОАО «Сбербанк России» поддержали иск Писаренко С.А. о взыскании страхового возмещения с остальными суммами в пользу истицы, не заявив самостоятельных требований относительно страхового возмещения (его части), - суд удовлетворяет требование Писаренко С.А. о взыскании с СОАО «ВСК» страхового возмещения, поддержанное истицей на сумму <данные изъяты> рублей, в пользу истицы Писаренко С.А., принявшей наследство после смерти своего отца Писаренко А.В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (доли в праве собственности на приватизированную квартиру), выданным нотариусом Саянского нотариального округа Иркутской области Смоколиной Н.М. ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Производные требования Писаренко С.А. о взыскании в порядке защиты прав потребителей сумм денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также подлежат удовлетворению, поскольку истица Писаренко С.А., как наследница, в порядке универсального правопреемства является правопреемником умершего Писаренко А.В., на правоотношения которого с СОАО «ВСК» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ распространяются положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> «О защите прав потребителей», согласно преамбуле которого потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Поскольку Писаренко С.А. по договору страхования с СОАО «ВСК» является правопреемником застрахованного лица Писаренко А.В., то обстоятельство, что указанный договор был заключается страховщиком не с истицей, не свидетельствует об отсутствии между ней и страховщиком правоотношений, отнесенных к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
 
    Договор страхования с СОАО «ВСК» был заключен Писаренко А.В. в связи с заключением им с ОАО «Сбербанк России» кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Писаренко А.В., действуя как физическое лицо, получил потребительский кредит на цели личного потребления, то есть не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    О распространении положений Закона о защите прав потребителей на правоотношения, возникающие из договоров страхования, сказано в принятом ДД.ММ.ГГГГ Пленумом Верховного Суда РФ Постановлении <номер изъят> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
 
    По договору страхования СОАО «ВСК» с потребителем Писаренко А.В. от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового случая в течение 10 рабочих дней выплатить выгодоприобретателю на указанный им банковский счет сумму страхового возмещения не исполненных Писаренко А.В. на дату страхового события кредитных обязательств. Это свое обязательство по договору страхования с Писаренко А.В. СОАО «ВСК» не выполнило, отказав ОАО «Сбербанк России» в удовлетворении его заявления от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Нарушением СОАО «ВСК» условий заключенного с Писаренко А.В. договора страхования о выплате при наступлении страхового случая выгодоприобретателю в десятидневный срок страхового возмещения были одновременно нарушены и требования п.1 ст.27 Закона о защите прав потребителей об обязанности исполнителя осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).
 
    Вследствие не исполнения СОАО «ВСК» договорных обязательств и связанного с этим нарушения прав потребителя после выдачи свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью Писаренко А.В. истице Писаренко С.А. решением суда от ДД.ММ.ГГГГ по иску ОАО «Сбербанк России» с Писаренко С.А. солидарно с Рыковой И.А. была взыскана не покрытая страховым возмещением задолженность наследодателя по кредитному договору.
 
    Тем самым не исполнение СОАО «ВСК» своих обязательств по договору страхования с Писаренко А.В. повлекло нарушение имущественных прав другой стороны этого договора, чего не произошло бы в случае надлежащего выполнения страховщиком своих договорных обязательств и соблюдения прав потребителя.
 
    Более того, страховщиком было оставлено без удовлетворения и поданное Писаренко С.А. во вне судебном порядке заявление от ДД.ММ.ГГГГ о пересмотре отказа в выплате выгодоприобретателю страхового возмещения в связи со смертью Писаренко А.В., то есть требование об устранении со стороны страховщика нарушений условий договора страхования и права потребителя на страховое возмещение задолженности по кредитному договору. В случае удовлетворения этого заявления страховщиком СОАО «ВСК», у истицы Писаренко С.А. не было бы оснований для обращения с иском в суд о взыскании в порядке защиты прав потребителей страхового возмещения для исполнения кредитных обязательств умершего заемщика Писаренко А.В. и судебного решения.
 
    Утверждение ответчика о том, что причиной невозможности исполнения им обязательства по выплате страхового возмещения в добровольном порядке было не предоставление истицей страховщику реквизитов для перечисления страхового возмещения, несостоятельно, так как в своем досудебном обращении в СОАО «ВСК» Писаренко С.А. просила о пересмотре отказа в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, реквизиты банковского счета которого были указаны в его заявлении о выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ с данными также и о размере задолженности Писаренко А.В. для выплаты страхового возмещения в указанном размере.
 
    При необходимости получения, в том числе от истицы Писаренко С.А., каких-либо документов (в частности, о наследовании) СОАО «ВСК» не лишено было возможности их получить, тем более что ответчик, являющийся юридическим лицом, профессионально работающим на рынке страховых услуг, обладает для этого значительно большими возможностями, чем гражданин.
 
    Злоупотребления правом со стороны истицы Писаренко С.А. суд не усматривает.
 
    При изложенных обстоятельствах с ответчика СОАО «ВСК» подлежит взысканию штраф в соответствии с пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого определяется в 50% от взыскиваемой судом в пользу потребителя суммы, в данном случае - суммы страхового возмещения, а также суммы денежной компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.
 
    Негативные переживания истицы Писаренко С.А., связанные с нарушением страховщиком имущественных прав потребителя (его правопреемника), очевидны и свидетельствуют о причинении истице морального вреда, денежная компенсация которого предусмотрена ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст.1101 ГК РФ, принимая во внимание, что причинение морального вреда нарушением прав потребителя презюмируется, а также требования разумности и справедливости, учитывая конкретные обстоятельства дела и отсутствие тяжких последствий для истицы Писаренко С.А. как правопреемника застрахованного лица не исполнением страховщиком своих обязательств, суд определяет сумму компенсации морального вреда, взыскиваемую с СОАО «ВСК» в пользу Писаренко С.А., в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» штраф, налагаемый на лиц, нарушивших права потребителей и не исполнивших добровольно законные требования потребителей, является законно установленной в обеспечение исполнения обязательств неустойкой, которая взыскивается в пользу потребителя (п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
 
    Таким образом, с СОАО «ВСК» в пользу Писаренко С.А. подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, сумма денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 50%). Оснований к снижению суммы штрафа суд не усматривает.
 
    В силу подп.1, 8 п.1 ст.333.20; подп.1, 3 п.1 ст.333.19 НК РФ с СОАО «ВСК» в доход местного бюджета городского округа муниципального образования «город Саянск» должна быть взыскана государственная пошлина в размере: <данные изъяты> рублей плюс 2 процента суммы <данные изъяты> рублей, превышающей <данные изъяты> рублей, то есть 2 процента от <данные изъяты> рублей, итого <данные изъяты> рублей (государственная пошлина по требованию имущественного характера о взыскании страхового возмещения); <данные изъяты> рублей плюс <данные изъяты> рублей (государственная пошлина по двум требованиям имущественного характера, не подлежащим оценке, - о взыскании суммы денежной компенсации морального вреда и штрафа), всего <данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
 
    Частично удовлетворить исковые требования Писаренко С. А. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, суммы денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    Взыскать в пользу Писаренко С. А. со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, сумму денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на сумму <данные изъяты> рублей, итого <данные изъяты> рублей.
 
    В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
 
    Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета городского округа муниципального образования «город Саянск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Решение в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд Иркутской области.
 
    Председательствующий:                                                                  С.С.Маничева