Дата принятия: 30 июня 2021г.
Номер документа: 2-4651/2020, 2-306/2021
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 30 июня 2021 года Дело N 2-306/2021
Именем Российской Федерации
30 июня 2021 года
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Артюховой Э.В.,
при секретаре Ковалевой Е.И.,
с участием ответчика (истца по встречному иску) Соболевой А.Н., представителя ответчика (истца по встречному иску) по доверенности Кулаковой Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Соболевой Антонине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречные исковые требования Соболевой Антонины Николаевны к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании недействительными условия кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18.12.2017 г. между Банком и ответчиком Соболевой А.Н. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 299 302 рубля 78 копеек под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2018 г., а на 14.05.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составила 397 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 248 624 рубля.
По состоянию на 14.05.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 177 918 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссуда 166 844 рубля 84 копейки; просроченные проценты 0 рублей; проценты по просроченной ссуде 1 103 рубля 86 копеек; неустойка по ссудному договору 9 136 рубля 04 копейки; неустойка на просроченную ссуду 833 рубля 29 копеек; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия за смс- информирование 0 рублей; комиссии 0 рублей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Ссылаясь на требования ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, взыскать с Соболевой А.Н. в свою пользу сумму задолженности по состоянию на 30.04.2021 г. в размере 144 418 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 578 рублей 36 копеек.
Соболева А.Н. обратилась в суд со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительными подп. 2 и 3 п. 4 договора в части изменения процентной ставки в одностороннем порядке. Признать недействительным ч. 3 п. 12 договора в части установления процентной ставки в размере 26,4 % годовых. Произвести перерасчет платежей по кредитному договору N... от 18.12.2017 г., исходя из процентной ставки 16, 4 % годовых.
В обоснование встречных исковых требований, указала, что полагала, что условия кредитного договора, изложенные в п. 4 договора в части размера процентной ставки по договору 26,4 % годовых являются недействительными, поскольку противоречат законодательству. При этом в период пользования кредитом истец по встречному иску произвела выплаты в размере 282 124 рубля. Полагает, что кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, с направлением заемщику обновленного графика платежей по договору потребительского кредита. Установление разных процентных ставок в зависимости от искусственно надуманных условий, по сути приводит к увеличенному вознаграждению банка, что не предусмотрено законодательством. Соболева А.Н. неоднократно обращалась в отделение кредитной организации на территории г.Брянска. 15.05.2019 г. была направлена претензия с указанием на кабальные условия по кредитному договору и просьбой пересмотреть размер процентной ставки до первоначально установленного в размере 16,4 % годовых.
В качестве третьего лица привлечена страховая компания ОАО "АльфаСтрахование".
Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился. Уведомлен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик (истец по встречному иску) Соболева А.Н., представитель ответчика (истца по встречному иску) Кулакова Д.М. в судебном заседании исковые требования не признали. Суду пояснили, что не согласны с суммой, начисленных процентов. Встречные исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить.
Представитель третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился. Уведомлен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц..
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В п. 2 ст. 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабре 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; процентная ставка в процентах годовых; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (п. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Судом установлено, что 18.12.2017 г. между Банком и ответчиком Соболевой А.Н. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 299 302 рубля 78 копеек под 26, 4 % годовых, сроком на 36 месяцев.
Срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.
Срок возврата кредита 18.12.2020 г. (п. 2 Индивидуальных условий договора).
Согласно подп.1 и 2 п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка 16, 40 % годовых действует при исполнении заемщиком обязательства о предоставлении в Банк Справки 2- НДФЛ либо справки по форме Банка, средний доход за последние 6 месяцев по которой, должен соответствовать указанному в анкете ежемесячному доходу. Справка должна быть предоставлена в течение 25 дней с момента оформления договора потребительского кредита. В случае не предоставления заемщиком справки или предоставления справки, не соответствующей предъявляемым Банком требованиям, указанным в настоящем пункте, Банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту до 17,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.
В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финасовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32 % годовых. (подп.3 п.4)
Срок платежа по кредиту по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 18.12.2020 г. (п.6).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.
При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26, 40 % годовых с даты предоставления потребительского кредита. (ч.3 п.12 Индивидуальных условий)
В силу п. 11 Индивидуальных условий, цель использования заемщиком потребительского кредита является потребительская (покупка товара народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.
Согласно графика платежей ежемесячный платеж составил 12 262,44 руб. исходя из процентной ставки 26,4 % годовых.
Все существенные условия кредитного договора, содержались в его тексте, с которыми Соболева А.Н. была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах. Тем самым, ответчик (истец по встречному иску) приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Как следует из материалов дела, ответчик обязательства исполняла ненадлежащим образом, допустила образование задолженности по договору. Данное обстоятельство подтверждается представленным расчетом задолженности по договору и не оспаривается ответчиком.
Ответчиком суду не предоставлено доказательств своевременной оплаты кредита и процентов по нему, возврата истцу всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами по кредиту.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Последний платеж произведен ответчиком 17.09.2020г. в сумме 7 000 руб.
Всего ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 248 624 рубля.
По состоянию на 30.04.2021 г. общая задолженность ответчика Соболевой А.Н. перед банком составляет 144 418 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссуда 133 344 рубля 84 копейки; проценты по просроченной ссуде 1 103 рубля 86 копеек; неустойка по ссудному договору 9 136 рубля 04 копейки; неустойка на просроченную ссуду 833 рубля 29 копеек; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия за смс- информирование 0 рублей; комиссии 0 рублей.
Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным. Он согласуется с условиями обязательств, принятых на себя сторонами кредитного договора, произведен с учетом требований закона и нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения сторон.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и требования закона, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору у Соболевой А.Н. образовалась задолженность перед банком, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению
При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая положения ст. 333 ГК РФ и размер нарушенного права, считает возможным снизить размер неустойки по ссудному договору на 50%, т.е. до 4 568 рублей 02 копеек, а неустойку на просроченную ссуду так же на 50%, т.е. до 416 рублей 64 копеек, полагая заявленную истцом неустойку явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с Соболевой А.Н. задолженности по кредитному договору N... от 18.12.2017 г. по состоянию на 30.04.2021 г. в размере 139 433 рубля 36 копеек.
Соболева А.Н. считает ч. 2 ч. 3 п. 4, ч. 3 п. 12 договора в части изменения процентной ставки в одностороннем порядке недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
ПАО "Совкомбанк" выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме, предоставив Соболевой А.Н. кредитные средства.
Из договора о предоставлении займа следует, что заемщик подтверждает своей подписью, что уведомлена об установленной процентной ставке за пользование заемными денежными средствами, ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и графиком платежей.
Из представленных документов следует, что Соболева А.Н. выразила безусловное согласие на заключение договора с указанными в нем условиями.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита Соболева А.Н. дала Банку распоряжение на выдачу денежных средств через кассу Банка, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. Таким образом, подтвердила, что вышеуказанный способ получения потребительского кредита является ее выбором и Банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом "О потребительском кредите".
Согласно Приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита N... Соболева А.Н. была ознакомлена и согласилась с графиком погашения кредита под 26, 4 % годовых.
Таким образом, обязавшись соблюдать условия договора, ответчик (истец по встречному иску) Соболева А.Н. подтвердила своей подписью тот факт, что она уведомлена о процентной ставке, ознакомлена и согласна с условиями договора, в том числе с графиком платежей.
Из изложенного следует вывод о том, что оценивая свои финансовые возможности, ответчик (истец по встречному иску) Соболева А.Н. согласилась на подписание договора, получение денежных средств, уплату процентов за пользование займом, не была ограничена в свободе заключения договора.
Информация о полной стоимости кредита была доведена до ответчика (истца по встречному иску) в согласии заемщика на заключение кредитного договора, о чем свидетельствует наличие ее подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита на каждой странице на заключение с ней договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
При заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, процентной ставке по кредиту, полной сумме денежных средств, подлежащих возврату банку, в том числе процентов. Содержание кредитного договора соответствует требованиям законодательства на момент заключения сделки. Доказательств кабальности сделки ответчиком также не представлено.
Довод ответчика (истца по встречному иску) о заключении с ней договора на заведомо невыгодных для нее условиях, суд отклоняет как несостоятельные, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Соболева А.Н. обязательства по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Признаков навязывания Соболевой А.Н. условий договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного ответчиком (истцом по встречному иску) не представлено.
Вместе с тем, суд принимает во внимание, что у заемщика Соболевой А.Н. была возможность пользоваться кредитом по ставке 16, 40 % годовых, с учетом соблюдения п.11 и п.12 Индивидуальных условий. Несмотря на это, Соболева А.Н. добровольно выразила свое согласие на получение денежных средств в наличной форме.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении на получение денежных средств в наличной форме.
Поскольку Соболева А.Н. выбрала наличный способ получения денежных средств через кассу Банка, банк в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования правомерно установил процентную ставку по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику в размере 24,90% годовых.
В случае несогласия с предложенными условиями Соболева А.Н. не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречный исковых требований Соболевой Антонины Николаевны к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании недействительными условия кредитного договора.
Исковые требования, производные от основного, а именно о перерасчете платежей по кредитному договору N... от 18.12.2017г., исходя из процентной ставки 16,4 % годовых, также не подлежат судом удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Соболевой А.Н. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 988 рублей 66 копеек, которая подлежит взысканию в пользу ПАО "Совкомбанк".
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Соболевой Антонине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Соболевой Антонины Николаевны в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N... от 18.12.2017 г. по состоянию на 30.04.2021 г. в размере 139 433 рубля 36 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 133 344 рубля 84 копейки, проценты по просроченной ссуде 1 103 рубля 86 копеек, неустойку по ссудному договору в размере 4 568 рублей 02 копейки, неустойку на просроченную ссуду в размере 416 рублей 64 копейки, а так же расходы по государственной пошлине в сумме 3 988 рублей 66 копеек.
В остальной части иска - отказать.
Встречные исковые требования Соболевой Антонины Николаевны к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании недействительными условия кредитного договора, оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Э.В. Артюхова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.07.2021 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
