Решение от 10 июля 2014 года №2-4646/2014

    Дело № 2-4646/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
«10» июля 2014 года                                                             гор. Великий Новгород
 
    Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи А.И.Рыцаревой, при секретаре Антонове М.Н., с участием ответчицы Е.Т.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Е.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
         установил:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ответчице Е.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты путем направления ответчику оферты - предложения заключить договор, и ее акцепта - принятия предложения, истцом. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел активацию кредитной карты, позвонив истцу. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности № руб. В соответствии с условиями договора предусмотрено обязательное внесение ответчиком в счет погашения задолженности обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту устанавливается тарифами банка. Учитывая, что ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, истец ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке расторг договор, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение № дней после даты его формирования. На момент предъявления иска в суд задолженность ответчика составляет № руб. № коп. Истец просит взыскать с ответчика в возмещение основного долга № руб. № коп., проценты за пользование займом - № руб. № коп., штраф за просрочку платежей в размере № руб. № коп.
 
    В судебное заседание представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, в направленном в суд заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ имеется основание для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчица Е.Т.К. в судебном заседании с исковыми требованиями, предъявленные к ней Банком, согласилась, размер задолженности не оспаривала, пояснив, что не могла оплачивать задолженность из-за потери работы и нахождения на пенсии.
 
 
              Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст.310 ГК РФ).
 
    В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
 
    Согласно ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Е.Т.К. принято предложение Банка о заключении договора на получение кредитной карты, ею подписана заявление-анкета (л.д№). Как следует из предложения о заключении договора (анкеты), ответчик ознакомлен, согласен и обязуется исполнять положения следующих документов, являющихся неотъемлимой частью договора: Тарифы по кредитным картам, настоящее заявление-анкета и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Ответчик также согласился быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка и назначил банк выгодоприобретателем по данной программе. Свое несогласие участвовать в программе страховой защиты ответчик при направлении оферты не выразил, в связи с чем поручил Банку включить его в программу страховой защиты заемщиков и ежемесячно удерживать с его плату в соответствии с Тарифами Банка. Своего несогласия о подключении к услуге SMS-Банк в анкете ответчик также не выразил. Проценты за пользование кредитом определены в размере: при использовании лимита задолженности в № руб. для совершения операций покупок составит : при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет № % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - № % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает № руб., полная стоимость кредита уменьшается. Согласно предложению ответчик ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания карт и Тарифами, размещенными в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, понимает их и обязуется соблюдать.
 
    Факт получения кредитной карты ответчица в судебном заседании не оспаривала.
 
    Согласно тарифам по кредитным картам, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ и действующим с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены беспроцентный период - до № дней, базовая процентная ставка - № % годовых, плата за обслуживание карты -№ руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - № % плюс № руб., минимальный платеж не более № % от задолженности мин. № руб., штраф за неуплату минимального платежа - совершенного первый раз № руб., второй раз подряд - №% от задолженности +№ руб., третий и более раз подряд - № % от задолженности плюс № руб., процентная ставка по кредиту - при своевременном оплате минимального платежа № % в день, при неоплате минимального платежа № % в день, плата за предоставление услуги СМС-Банк - № руб., плата за включение в программу страховой защиты - № % от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности - № руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - № руб. (л.д.№).
 
    Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), заключение кредитного договора происходит в следующем порядке - договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
    Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента. Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанной на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора.
 
    Лимит задолженности по карте устанавливается банком по своему усмотрению на основании данных, полученных от клиента. Кредит предоставляется для оплаты всех расходных операций с использованием карты, а также для оплаты клиентом комиссий, плат и штрафов, предусмотренных Тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах. Также клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит и в случае совершения операций сверх лимита задолженности.
 
    На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставке, указанной в Тарифах, до дня формирования заключительного счета. Клиент вправе уплачивать проценты и возвращать кредит в течение всего срока кредита при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.
 
    Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, направляемом Банком клиенту. При неоплате минимального платежа клиент оплачивает штраф согласно Тарифам. При неполучении счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан заявить о своем несогласии в Банк. По истечении 30 дней с даты формирования счета-выписки при отсутствии названного заявления, информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.
 
    При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору.
 
    В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчицей была активирована кредитная карта. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел первую операцию с использованием кредитной карты - снятие наличных на сумму № руб. В дальнейшем ответчицей также производились операции по снятию наличных денежных средств. С ДД.ММ.ГГГГ ответчица свои обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов не исполняет, что подтверждается представленным расчетом, выпиской по счету (л.д.№). Названные обстоятельства ответчица также не оспаривала.
 
    Таким образом, подписание Е.Т.К. заявления-анкеты (оферта) свидетельствует о направленности ее воли заключить кредитный договор и о ее согласии со всеми существенными условиями и иными условиями договора. Об этом также свидетельствует факт длящихся правоотношений Банка с ответчицей, поскольку ответчица пользовалась кредитными средствами, оплачивала задолженность. С заявлением о несогласии с условиями кредитного договора Е.Т.К. не обращалась. Кроме того, реальное совершение банком действий, свидетельствующих о заключении договора на указных в оферте условиях, подтверждается получением Е.Т.К. кредитных денежных средств, что ответчицей не оспаривалось.
 
    Свои обязательства по возврату кредита Е.Т.К. выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным пунктом № Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение № дней после даты его формирования (п. № Общих условий).
 
    Каких-либо допустимых доказательств в подтверждение того, что указанный истцом размер задолженности по договору не соответствует действительности, либо доказательств, подтверждающих факт внесения ответчиком денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности в большем размере, чем указано в выписках с лицевого счета, ответчиком суду не представлено. Правильность представленного Банком расчета судом проверена. Доказательств, подтверждающих факт погашения кредита в полном объеме, ответчиком суду не представлено.
 
    Представленный суду истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, суд признает расчет обоснованным, соответствующий условиям заключенного договора, и считает необходимым положить в основу решения суда.
 
    С учетом изложенного, с заемщика подлежит взысканию в возмещение основного долга № руб. № коп., проценты за пользование займом в сумме № руб. № коп. На основании ст.333 ГК РФ, учитывая, что размер санкции за неуплату минимального платежа практически совпадает с размером самого минимального платежа, отсутствие у ответчика работы и постоянного заработка, незначительный размер пенсии, суд считает возможным снизить заявленный банком размер неустойки до № руб., которые и подлежат взысканию с ответчицы.
 
             В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил :
 
    Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Е.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Е.Т.К. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по основному долгу № руб. № коп., проценты в размере № руб. № коп., штраф за просрочку уплаты долга в сумме № руб., всего на общую сумму № руб. № коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб. 66 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 14 июля 2014 года.
 
    Председательствующий       А.И.Рыцарева