Решение от 17 октября 2014 года №2-463/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело <НОМЕР> г.
 
 
РЕ Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    <ДАТА1>                                                                                         г. <АДРЕС>
 
                Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> обл. Чужакова Е.А.,
 
    при секретаре Титовой Е.А.,
 
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Мишиной Светлане Александровне о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
                <ДАТА2> ОАО «Альфа-Банк» и Мишина Светлана Александровна заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
                Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 13 400 руб. 00 коп..
 
                В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АОА «Альфа-Банка» <НОМЕР> от <ДАТА3> <НОМЕР>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 13 400 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее  минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
                Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
                В настоящее время Мишина С.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
                Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности <ФИО1> перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 9 003 руб. 65 коп., а именно:
 
    - просроченный основной долг 8 099 руб. 85 коп.;
 
    - начисленные проценты 00 руб. 00 коп.;
 
    - комиссия за обслуживание счета 903 руб. 80 коп.;
 
    - штрафы и неустойки 00 руб. 00 коп.;
 
    - несанкционированный перерасход - 00 руб. 00 коп.
 
                П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика <ФИО1> задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 9 003 руб. 65 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 400 руб. 00 коп.
 
 
                Представитель истца в судебное заседание не явился, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
 
 
    Ответчик Мишина С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, суд считает возможным в соответствии с ч. 2 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в её отсутствие.
 
 
                Суд, исследовав материалы дела:
 
    - расчет задолженности по соглашению о кредитовании, согласно которому общая сумма задолженности перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на <ДАТА4> составляет 9 003 руб. 65 коп., а именно:
 
    - просроченный основной долг 8 099 руб. 85 коп.;
 
    - начисленные проценты 00 руб. 00 коп.;
 
    - комиссия за обслуживание счета 903 руб. 80 коп.;
 
    - штрафы и неустойки 00 руб. 00 коп.;
 
    - несанкционированный перерасход - 00 руб. 00 коп.;
 
    - справку по кредитной карте по состоянию на <ДАТА5>, согласно которой общая задолженность составляет 9 003 руб. 65коп., а именно:
 
    - просроченная задолженность:
 
                - основной долг - 8 099 руб. 85 коп.;
 
                - просроченная комиссия - 903 руб. 80 коп.;
 
    - выписку по счету;
 
    - Анкету-Заявление на получение Потребительского кредита, согласно которой Мишина С.А. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о заключении с ней соглашения о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит на условиях указанных в общих условиях кредитования, согласованных с ней;
 
    - общие условия выдачи кредитной карты;
 
    другие материалы дела суд приходит к выводу о том, что между ОАО «Альфа-Банк» и Мишиной Светланой Александровной был заключен кредитный договор, согласно ст. 819 ГК РФ. Договор был заключен с соблюдением ст. 820 ГК РФ в письменной форме.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем  обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 330-331 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку.
 
    В силу ст. 307, 309, 314, 321-323, 330, 334, 348, 349, 350, 361, 363, 393, 401, 420, 450, 452, 453, 810, 819 ГК РФ истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА6> в сумме 23 898 руб. 50 коп., а именно:
 
    - просроченный основной долг 8 099 руб. 85 коп.
 
    Во взыскании банковской комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 903 руб. 80 коп. должно быть отказано, так как в силу ч. 1 ст. 16 закона Российской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ и законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <ДАТА9> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Из правовой природы текущего счета следует, что он был открыт для обслуживания кредита, выданного истцом ответчику, совершение операций по нему возможно только в период действия кредитного договора.
 
    Таким образом, комиссия за обслуживание текущего счета в данном случае непосредственно не создает для ответчика как для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.
 
    Доказательств того, что ответчик использовал текущий кредитный счет для проведения операций, не связанных с предоставлением кредита, истцом не представлено.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации <ДАТА10> за <НОМЕР>, п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные истцом ОАО «Альфа-Банк» исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме 8 099 руб. 85 коп.
 
    В порядке ст. 98 ГПК РФ истцу при частичном удовлетворении иска суд взыскивает с ответчика уплаченную госпошлину, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. При взыскании задолженности в сумме 8 099 руб. 85 коп. госпошлина согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 400 руб. 00 коп..
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-банка» к Мишиной Светлане Александровне о взыскании долга по договору займа, удовлетворить частично.
 
 
    Взыскать с Мишиной Светланы Александровны, <ДАТА11> рождения, уроженки г. <АДРЕС> обл., зарегистрированной по адресу: г. <АДРЕС>, ул. <АДРЕС>, д. <НОМЕР> в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 8 099 руб. 85 коп., а именно:
 
    - просроченный основной долг 8 099 руб. 85 коп.
 
    а также взыскать государственную пошлину в сумме 400 руб. 00 коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд в течение месяца путем  подачи жалобы через мирового судью.
 
 
    Мировой судья  судебного участка <НОМЕР>
 
    <АДРЕС> района                                                                Е.А. Чужакова
 
 
    <ДАТА>