Дата принятия: 04 марта 2013г.
Номер документа: 2-46/2013
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-46/2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 марта 2013г. Давлеканово РБ
Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №1 по Давлекановскому району и городу Давлеканово Республики БашкортостанХисамутдиновой Н.З.
при секретаре Шафиковой Р.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах ТАБЛЕР О.Ф.1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), третьему лицу ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового взноса на личное страхование, процентов за пользование денежными средствами,
установил:
Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан обратилась в суд в интересах Таблер О.Ф. с иском к ООО «ХКФ Банк», третьему лицу ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей, указав в своем исковом заявлении, что 21 декабря 2011 г. грТАБЛЕР О.Ф.2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме 113860 рублей сроком на 36 месяцев под 34,90 % годовых. Между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика, подписанных заемщиком, графика погашения кредита. Согласно п. 24 Заявки на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика на заемщика возложена обязанность по уплате страхового взноса на личное страхование в размере 13860 рублей. Указанные страховые взносы были удержаны банком в полном объеме из суммы кредита заемщика 21 декабря 2011 г. Считают, что банк незаконно обязал заемщика оплатить взнос на личное страхование. Датой, когда Кредитор узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, является дата получения Банком страхового взноса на личное страхование, а именно - 21 декабря 2011 года. 21 декабря 2011 г. Ответчик незаконно получил от заемщика страховой взнос на страхование в размере 13 860 рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, поэтому должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 1219 руб. 68 коп. Просит признать недействительными, ничтожными п. 24 Заявки на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика от 21 декабря 2011 г., заключенной между Таблер О.Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части обязанности заемщика уплаты страхового взноса наличное страхование и применить последствия недействительности ничтожной части сделки. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Таблер О.Ф. уплаченный страховой взнос в сумме 13860 рублей, проценты за пользование денежными - средствами в сумме 1219,68 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 7539,84 рубля, из которых: 3769,92 рублей взыскать в пользу Таблер О.Ф., 3769,92 рублей взыскать в пользу Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан.Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан почтовые расходы по отправке претензии в размере 40,50 рубля.
Представитель Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился заявлением просит данное дело рассмотреть без участия их представителя.
Таблер О.Ф. в судебное заседание не явились, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении иска без ее участия.
Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Представитель ответчика Кашапов А.М., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что при заключении кредитного договора Таблер О.Ф. была предоставлена полная информация по оказываемым услугам, дополнительная услуга по страхованию не навязывалась. Таблер О.Ф. сама обратилась в страховую компанию с письменным заявлением о страховании. Она предупреждена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банком» решения о предоставлении кредита. Это право заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и заключение кредитного договора не ставится в зависимость от заключения договора страхования. Просит в удовлетворении иска отказать за необоснованностью.
Третье лицо - представитель ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просит данное дело рассмотреть без их участия.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствие со ст. 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ. Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.
Согласно п. 2.2, Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся ...платежи по с трахованию жизни заемщика...
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением с трахования валютных и кредитных рисков.
Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредичного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не преду смотрена такая обязанность заемщика.
В судебном заседании установлено, что 21.12.2011года между ОАО «ХКФ Банк» и Таблер О.Ф. заключен кредитный договор №2145470379, по условиям которого сумма кредита составила 113860 руб. включающая в себя сумму к выдаче 100000 руб., страховой взнос на личное страхование составил 13860 руб., срок пользования кредитом установлен 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 34,9% годовых. В бланке анкеты/договора стоит отметка о том, что заемщик получает кредит с личным страхованием. Договор содержит оговорку, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на с трахование у Страховщика (л.д.8-9)
Заемщику Таблер О.Ф. банком открыт счет <НОМЕР>. Согласно представленной выписки по счету за 21.12.2011-27.02.2012 г. Таблер О.Ф. 21.12.2011г. выдан кредит по договору в сумме 13860 руб. и 100000руб. при этом 13860 руб. перечислено кредитной организацией по личному заявлению Таблер О.Ф. (л.д.9) на транзитный счет страховщика по кредитному договору <НОМЕР> от 21.12.2011г.
Заемщику выдан страховой полис от несчастных случаев и болезней серии КНО Номер: <НОМЕР> ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» страховая премия указана в размере 13860 руб. Выгодоприобретателями по данному полису являются застрахованный (Таблер О.Ф.), а также наследники застрахованного в случае его смерти (л.д.12)
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В материалах гражданского дела имеется заявление Таблер О.Ф. на страхование жизни в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от 21.12.2011г., где она расписалась, что проинформирована о том, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКБ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании данного заявления и Правил страхования. Она согласна с оплатой страхового взноса в размере 13860 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Стравховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Выгодоприобретатель по договору страхования совпадает с застрахованным.
Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья.
Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от 21.12.2011 года, заключенный между Таблер О.Ф. и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.
Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, в случае изъявления заемщиком желания быть застрахованным, банк предоставляет кредиты на оплату с траховых взносов.
Таким образом, Таблер О.Ф. при заключении кредитного договора добровольно пожелала заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и получить в банке кредит на оплату страхового взноса в сумме 13860 руб. Подпись заемщика в соответствующей графе кредитного договора подтверждает, что до заключения договора Таблер О.Ф. предоставлена полная информация об услугах, расходах, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, ей разъяснены условия страхования. Заемщик путем проставления подписи в соответствующей графе дал согласие на заключение договора добровольного страхования. Таблер О.Ф. была в письменном виде проинформирована о том, что страхование не повлияет на принятие решения о предоставлении кредита. У Таблер О.Ф. имелось право выбора застраховаться; оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку любой другой страховой компании, либо не оформлять страховку вовсе. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
В удовлетворении исковых требования Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах ТАБЛЕР О.Ф.1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), третьему лицу ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового взноса на личное страхование, процентов за пользование денежными средствами отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца через мирового судью.
Мировой судья Хисамутдинова Н.З.
