Решение от 14 февраля 2013 года №2-46/2013

Решение по гражданскому делу
         Дело 2-46/2013                                  РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    <ДАТА1>                                                           <АДРЕС>
    Мировой судья судебного участка № 2 Бессоновского района Пензенской области Пучкова Л.Б.
 
    При секретаре Вашаевой Н.В.
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуринович О.К. к КБ«Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
           Истица Гуринович О.К. обратилась с вышеназванным иском, указав, что <ДАТА2>  она  заключила с ответчиком   кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в сумме 45000 руб. сроком на 36 месяцев, размер месячной  процентной ставки  составляет 0,83%.
 
          Согласно п.2.8 Предложения условий данного договора  за обслуживание кредита  заемщик обязан уплачивать  кредитору ежемесячную комиссию  за обслуживание кредита в размере 1% в месяц от суммы выданного кредита, что составляет 450 руб. ежемесячно.  Данная комиссия уплачивалась истицей в период с <ДАТА3>  по <ДАТА4>, что подтверждается выпиской по лицевому счету и составляет за указанный период 16200 руб. Таким образом,  уменьшило поступление  денежных средств в погашение самого кредита.
 
         Банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил потребителю, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положения п.1 ст.819 ГК РФ договор банковского  кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.  Считает, что данные условия кредитного договора противоречат закону и должны быть признаны недействительными (ничтожными ), и противоречащими закону.
 
          В соответствии со ст.9 ФЗ  от <ДАТА5> <НОМЕР> «О введении в действие  части второй  Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях, когда одной  из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо  имеющий намерение   приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется  правами стороны  в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав  потребителей» и изданными в соответствии с ним  иными правовыми  актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором  должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.
 
       В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской  Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П.2.1.2 названного Положения предусматривает  предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном  порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым, согласно данного положения,  понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов)  физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2 статьи 5 ФЗ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания  условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок   учета ссудной задолженности  предусмотрен Положением  о правилах ведения  бухгалтерского  учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от <ДАТА8> <НОМЕР>. Счет по учету ссудной задолженности  (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом  бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При   этом,  открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст. 4 ФЗ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,  в соответствии с которой,  Банк России устанавливает  правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Согласно информационного письма  ЦБ РФ от <ДАТА10> <НОМЕР>,  ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от <ДАТА8> г. <НОМЕР> и от <ДАТА12> <НОМЕР>, и используются  для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а  перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена  на потребителя  услуги заемщика.
 
          Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие  обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые  ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
          Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая  требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые  связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
          В силу ст.180 ч.1 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
 
          Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить  единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, является ничтожной, а незаконно полученная банком комиссия  в соответствии со ст. 1102,1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику.
 
         В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности  ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение  этой сделки. Таким образом, исковая давность по данному иску не пропущена. Следует отметить, что данная часть сделки является  именно ничтожной, а не оспоримой, так как не соответствует вышеуказанным требованиям закона.
 
        Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Из этого следует, что ответчик обязан возвратить потребителю - заемщику незаконно  полученную комиссию.
 
        В силу ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного  обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
        Согласно ст.1107 ч.2 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал, или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
          В период с <ДАТА3> по <ДАТА4>ответчик незаконно ежемесячно получал комиссию в размере 450 руб., а всего от заемщика ответчиком были получены деньги в сумме 16200 руб. 00 коп., а поэтому на основании ч.2 ст.1107 ГК РФ обязан уплатить проценты  в порядке ст.395 ГК РФ.
 
         Сумма процентов за период  с <ДАТА3> по <ДАТА14>  составляет 4076 руб.33 коп.,  которые ответчик обязан возместить истцу.   
 
         В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный  потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем продавцом) организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими  отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации  причинителем вреда при наличии его вины. Считают, что вина банка в причинении  морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный  договор условия, возлагающие  на заемщика  обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотренный кредитным договором. Тот факт, что по результатам  заключения заемщиком  кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил  потребителю нравственные страдания. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае,  он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. В связи с изложенным, считает, что ответчик обязан возместить истице причиненный моральный вред на сумму 5000 рублей.
 
        Согласно ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом, организации вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами,  и несут процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности  по уплате судебных расходов.
 
            На основании ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя( исполнителя, уполномоченной организации и т.д.)  за несоблюдение в добровольном порядке  удовлетворения  требований потребителей суд взыскивает штраф в размере 50% от суммы присужденной  судом в пользу потребителя.     
 
         Просит  признать п.2.8 кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2> в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии  за обслуживание кредита  недействительным.
 
        Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в ее пользу ежемесячный платеж комиссии в сумме 16200, проценты за пользование денежными средствами  в сумме 4076 руб. 33 коп, компенсацию морального вреда  в сумме 5000 рублей.
 
         Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)  штраф за несоблюдение   требований  потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.
 
           В судебное заседание истица Гуринович О.К неявилась, ее  представитель <ФИО1>, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала частично, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении. Просит с учетом отзыва ответчика о применения срока исковой давности взыскать с ответчика в пользу Гуринович О.К. неосновательное обогащение за последние три года в сумме 7560 руб., применив последствия  недействительной (ничтожной) сделки, проценты за пользование  чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения в сумме 1465 руб. 61 коп. за период с <ДАТА15> по <ДАТА16>, а также   штраф за несоблюдение  добровольного  порядка удовлетворения  требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.
 
        В возмещение морального вреда просит взыскать в пользу истицы с ответчика  5000 рублей.
 
         Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)  в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и своевременно, представив в суд свои  возражения на исковые требования истицы.
 
         Выслушав объяснения представителя истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
         В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)  и Гуринович О.К. был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которого  банк предоставил истице кредит в размере 45000  рублей под 0,83 % месячной процентной ставки.
 
         Согласно п.2.8 данного договора банк установил ежемесячную выплату комиссии в размере 1% от суммы выданного кредита. За период с <ДАТА3> по <ДАТА4> истцом  оплачена банку комиссия в сумме 16200 руб.
 
        Судом также установлено, что в интересах Гуринович О.К.  с претензией к ответчику обратилась ее представитель, которая осталась без ответа. 
 
         Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании показаниями представителя истицы и материалами дела.
 
           Законом РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА17> <НОМЕР> регулируются в том числе, отношения, возникающие  из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком  является гражданин. В соответствии со ст.16 п.1 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными  правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате  исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
         Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить  полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
         Из Положения «О правилах ведения  бухгалтерского  учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного  Банком России  <ДАТА18> <НОМЕР>-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
        Ссудные счета не являются  банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов)  в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
         Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
 
         Из этого следует, что доводы истицы о том, что действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита ущемляют установленные законом права потребителей, а поэтому убытки, понесенные истицей по выплате  банку комиссий  в сумме подлежат взысканию с ответчика. 
 
        В соответствии сч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения  или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму  этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения  учетной ставкой  банковского процента на день исполнения  денежного обязательства  или его соответствующей части.  При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной  ставки банковского процента  на день предъявления иска или на день вынесения  решения суда.
 
        При таких обстоятельствах  истица Гуринович О.К. вправе требовать  взыскания с ответчика  процентов за пользование  денежными средствами.
 
         Суд не находит оснований для удовлетворения требований Гуринович О.К. в части признания недействительным п.2.8 кредитного договора, заключенного ею с ответчиком,  ввиду истечения срока исковой давности, о чем просил ответчик в своих возражениях и фактического прекращения действия договора.  Доказательств об уважительности пропуска срока исковой давности истицей не представлено.
 
        Вместе с тем, суд учитывает, что Положение п.2.8 Договора являлось ничтожным с момента его заключения, поэтому  у истицы  имеется право на предъявление иска о взыскании комиссии в пределах сроков исковой давности. Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности  прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была им совершена и без включения недействительной ее части.
 
        Согласно уточненных исковых требований и представленного представителем истицы расчета, сумма выплаченной комиссии за период с <ДАТА19> по <ДАТА4> составила 7650 руб. Применяя ставку рефинансирования  ЦБ России на день предъявления иска истицей 8,25 % годовых,  сумма процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляет на <ДАТА16> 1465 руб. 61 коп,  которую ответчик не оспорил.   
 
        Представленный представителем истицы расчет суд признает обоснованным.  
 
          Ст.15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает возможность взыскания  морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем  (исполнителем, продавцом и.п.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины. Размер  компенсации морального вреда  определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
         При рассмотрении настоящего дела судом установлено нарушение прав истца, как потребителя при заключении  кредитного договора в части установления договором условия о взимании  ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда. Вина ответчика, являющегося  кредитным учреждением в данном случае подтверждена самим фактом включения в договор условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными  правовыми актами Российской Федерации.
 
       Суд считает исковые требования в части компенсации морального вреда в пользу истца подлежат удовлетворению частично, и определяет ко взысканию с ответчика в пользу Гуринович О.К.  в размере 100 рублей, считая ее  соразмерной характеру и объему  причиненных истице, как потребителю, нравственных и физических страданий в данном конкретном случае.
 
        На основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального  предпринимателя, импортера) за несоблюдение  в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50%  от суммы, присужденной  судом в пользу потребителя.
 
             Следовательно, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф  за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения  требований потребителя в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию, что составит 4607 руб.80 коп. ( 7560+1465.61+100:2). 
 
         В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец  был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.  
 
          На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
Р Е Ш И Л  :
 
         Исковые требования Гуринович О.К. кКБ «Ренессанс Капитал» (ООО)   о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
             Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу  Гуринович О.К. комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору в размере 7650 руб. 00 коп.
 
          проценты за пользование  денежными средствами  в размере 1465 руб.61 коп, 
 
         денежную компенсации морального вреда  за нарушение прав  потребителя в сумме 100 руб,
 
         штраф в сумме 4607 руб.80 коп, а всего 13823  руб.41  коп.
 
            Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в сумме 552 руб.94 коп.
 
          Решение  может быть обжаловано в Бессоновский районный суд в течение  месяца через мирового судью.
 
 
    Мировой судья                                                                                 Л.Б. Пучкова