Решение от 30 июня 2014 года №2-461/2014

    Дело № 2-461/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    г. Далматово Курганской области **.**.****
 
    Далматовский районный суд Курганской области в составе:
 
    председательствующего судьи Соколовой Е.В.,
 
    при секретаре Ворваниной О.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Ежовой Светлане Петровне о взыскании задолженности по кредитной карте (овердрафт) и расторжении договора на оказание комплекса услуг по предоставлению и обслуживанию овердрафтной карты и карточного счета,
 
у с т а н о в и л :
 
 
    ОАО «ВУЗ-банк» (далее-Банк) обратился в суд с иском к ответчику Ежовой С.П. о взыскании задолженности **** 20 коп. и расторжении договора на оказание комплекса услуг по предоставлению и обслуживанию овердрафтной карты и карточного счета от **.**.**** года, заключенного между ОАО «ВУЗ - банк» и Ежовой С.П.,
 
    В обосновании иска Банк указал, что на основании заявления на выпуск кредитной карты от **.**.**** ОАО «ВУЗ-банк» на имя Ежовой С.П. открыло специальный карточный счет №* и выпустило карту №* с установленным лимитом овердрафта ****, сроком до **.**.**** г., ставка процентов за пользование кредитными средствами - 36% годовых.
 
    Договорные отношения установлены с момента подписания заявления на предоставление кредитной карты и открытия банком лимита овердрафтного кредитования по кредитной карте, в соответствии со ст. 428 ГК РФ и «Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк». В соответствии с установленными правилами в п. 1.2.16, клиент обязался вносить плановую сумму, в которую входят денежные суммы, необходимые для ежемесячного погашения задолженности по овердрафту в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойку и иные не исполненные платежи, предусмотренные правилами и заявлением на дату заключения договора. Платежным периодом считается (п. 1.2.17) с первого по последний день текущего календарного месяца включительно. На просроченную задолженность по основному долгу клиент уплачивает пени, неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начиная с **.**.**** ответчиком неоднократной допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возрасту кредитных средств, уплаты процентов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). Следовательно, кредитор лишается того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, что является существенным нарушением и основанием для расторжения договора по требованию одной из сторон по решению суда (п. 2 ст. 450 ГК РФ). На устные и письменные требования банка о погашении задолженности ответчик не реагирует. От дальнейших контактов с сотрудниками банка уклоняется. Основания для расторжения, согласно п. 6.3 и п. 4.1 Согласно п. **.**.**** и п. 6.3 «Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк» ответчику направлено уведомление №* от **.**.**** по известному банку на момент выдачи кредитной карты по адресу о досрочном погашении кредитных средств. Уплаты процентов с установлением даты его погашения не позднее **.**.****
 
    По состоянию на **.**.**** задолженность по карте/счету составляет **** 20 коп., в том числе: основной долг – ****, проценты – ****, неустойка – **** (снижено на ****).
 
    Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Представитель истца ОАО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был своевременно и надлежащим образом извещен, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
 
    Ответчик Ежова С.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом была извещена. О причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила. Суд находит причины её неявки неуважительными, а материалы дела достаточными для рассмотрения в её отсутствие.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «ВУЗ-банк» к Ежовой Светлане Петровне о взыскании задолженности по кредитной карте (овердрафт) и расторжении договора на оказание комплекса услуг по предоставлению и обслуживанию овердрафтной карты и карточного счета, законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно свидетельств серии 66 №* о внесении записи ЕГРЮЛ, серии 66 №* о внесении записи ЕГРЮЛ ОАО «ВУЗ-банк» является юридическим лицом. Представленная суду копия лицензии подтверждает, что ОАО «ВУЗ-Банку» предоставлено право на осуществление банковских операций, в том числе размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Ст. 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ:
 
    1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.
 
    Указанные требования закона истцом и ответчиком соблюдены, заявление от **.**.**** на установление лимита овердрафта при наличии кредитной истории в банке, из которого следует, что ОАО «ВУЗ-банк» на имя Ежовой С.П. открыло специальный карточный счет №* и выпустило карту №* с установленным лимитом овердрафта ****, сроком до **.**.**** г., ставка процентов за пользование кредитными средствами - 36% годовых. Правила предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк» представлены суду в письменной форме, с которыми Ежова С.П. ознакомлена **.**.**** г., о чем имеется её подпись.
 
    Факт получения банковской карты №* сроком действия до **.**.**** г. и PIN-конверта к карте №* подтвержден распиской от **.**.**** года; выпиской по карте №* по счету №* Ежовой С.П. за период с **.**.**** по **.**.**** года, согласно которой ответчику было выдано **.**.**** ****.
 
    Из представленной суду копии заявления от **.**.**** на установление лимита овердрафта при наличии кредитной истории в банке следует, что ОАО «ВУЗ-банк» на имя Ежовой С.П. открыло специальный карточный счет №* и выпустило карту №* с установленным лимитом овердрафта ****, сроком до **.**.**** г., ставка процентов за пользование кредитными средствами - 36% годовых. Данным заявлением Ежова С.П., присоединяясь к Правилам предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», заключила договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, и обязалась его исполнять. В случае несвоевременной уплаты или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы кредита и/или начисленных процентов на условиях, установленных Правилами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня, следующего за днем, когда сумма кредита и/или процентов должна быть уплачена, до дня ее фактической уплаты включительно.
 
    В соответствии п. 1.2.16 Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по овердрафту в платежный период (п. 1.2.17). Плановая сумма включает в себя: проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойку и иные не исполненные платежи, предусмотренные правилами и заявлением на дату заключения договора.
 
    Платежным периодом считается (п. 1.2.17 Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк») с первого по последний день текущего календарного месяца включительно, в течение которого держателем должна быть оплачена плановая сумма.
 
    В соответствии Правилами предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», держатель обязуется в установленные данными Правилами и Заявлением сроки погасить общую задолженность по Договору (п. 5.5); обязуется полностью погасить задолженность не позднее одного года с даты возникновения овердрафта; даты полного погашения, указанной в заявлении; дня подачи клиентом заявления о расторжении договора; семи календарных дней с момента получения требования банка о досрочном погашении общей задолженности по карте согласно п.6.3. При этом держатель должен полностью погасить задолженность овердрафту и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные оговором.
 
    Пунктом 6.3 Правилами предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного погашения задолженности по карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее пользование, уплаты неустойки предусмотренных договором, в случае неуплаты (в том числе однократной) процентов в срок, предусмотренный п. 4.1 Договора. При этом банк высылает Держателю уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).
 
    Согласно уведомления ОАО «ВУЗ-банк» от **.**.**** №* Ежова С.П. была уведомлена о необходимости досрочного погашения суммы кредита в срок до **.**.**** и расторжении кредитного договора и о том, что по состоянию на **.**.**** общая сумма с учетом начисленных, но неуплаченных процентов, штрафных санкций и иных неисполненных платежей, предусмотренных договором, составляет ****, в том числе, срочные проценты за пользование кредитом – ****, основной долг – ****, проценты – ****, штрафные санкции (неустойка) – ****
 
    Из обратного почтового уведомления следует, что Ежова С.П. **.**.**** получила указанное уведомление банка.
 
    Так же истцом представлена копия паспорта ответчика.
 
    В судебном заседании установлено, что ответа на указанную претензию банка Ежовой С.П. дано не было, исполнения и расторжения договора не последовало.
 
    Таким образом, факт ненадлежащего исполнения заемщиком Ежовой С.П. Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности, который судом проверен, ответчиком не оспаривается, иного расчета ответчиком суду не представлено, а также выпиской по карте №* по счету №* Ежовой С.П. за период с **.**.**** по **.**.**** года, подтверждающие доводы представителя истца о нарушении сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредитных средств, уплаты процентов. Представленный истцом расчет задолженности принимается судом для взыскания, поскольку ответчиком он не оспаривался, иного расчета представлено не было.
 
    Из представленной указанной выписки по карте №* по счету №* Ежовой С.П. за период с **.**.**** по **.**.**** года, следует, что ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения платы за кредит.
 
    Ст. 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Статья 314 ГК РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Исполнение обязательств в данном случае, согласной условий договора предполагало внесение ежемесячных (периодических) платежей. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Истцом предъявлен также иск о расторжении рассматриваемого договора на основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    При исследованных судом доказательствах следует считать, что ответчик Ежова С.П. существенно нарушила условия договора, Правила предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», поскольку ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения платы за кредит, истец (банк) при таких обстоятельствах в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении рассматриваемого договора, то есть не получает возврата суммы кредита, процентов и пени.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что рассматриваемый договор на оказание комплекса услуг по предоставлению и обслуживанию овердрафтной карты и карточного счета от **.**.**** года, заключенного между ОАО «ВУЗ - банк» и Ежовой С.П., подлежит расторжению по требованию кредитора.
 
    Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда, за исключением обязательств по возврату долга, поэтому расторжение договора происходит с момента вступления в законную силу решения суда, а не на дату произведенного расчета, как указано истцом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые составляют по настоящему делу **** 85 коп. - госпошлина оплаченная истцом при предъявлении иска.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования по иску Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Ежовой Светлане Петровне о взыскании задолженности по кредитной карте (овердрафт) и расторжении договора на оказание комплекса услуг по предоставлению и обслуживанию овердрафтной карты и карточного счета удовлетворить:
 
    Взыскать с Ежовой Светланы Петровны в пользу Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность в сумме **** 20 коп., в том числе: основной долг – **** 95 коп., проценты – **** 25 коп.
 
    Взыскать с Ежовой Светланы Петровны в пользу Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» в счет возврата судебных издержек – государственной пошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска **** 85 коп.
 
    Расторгнуть договор на оказание комплекса услуг по предоставлению и обслуживанию овердрафтной карты и карточного счета от **.**.**** года, заключенный между Открытым акционерным обществом «ВУЗ-банк» и Ежовой Светланой Петровной.
 
    Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд.
 
Судья Е.В. Соколова