Дата принятия: 01 октября 2018г.
Номер документа: 2-4593/2018
ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
РЕШЕНИЕ
от 1 октября 2018 года Дело N 2-4593/2018
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Тарассу К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рямзина А. В. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице филиала Публичного акционерного общества "Сбербанк России" - Карельское отделение N8628, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании сделки недействительной, взыскании денежных средств,
установил:
Рямзин А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" в лице филиала Карельское отделение N8628 по тем основаниям, что в июне 2015 года он обратился в дополнительный офис N ОАО "Сбербанк России" для получения потребительского кредита в сумме <данные изъяты>. Сотрудниками отдела кредитования ему было разъяснено, что без подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы невозможно подать заявку на продукт для физических лиц "Потребительский кредит". Подписав заявление на подключение к программе добровольного страхования, истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> сумма потребительского кредита и 35162,40 рублей - плата за подключение к программе страхования, на которую также были рассчитаны проценты за пользование кредитом (N% годовых). Выбор из страховых компаний предоставлен не был, выгодоприобретателем значится ОАО "Сбербанк России". Сотрудниками отдела кредитования не были разъяснены все условия страхования, а только лишь те, что указаны в заявлении на подключение к программе страхования, не было разъяснено, что часть средств уплачивается банку за оказание услуги по подключению к программе страхования. После полного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья с ДД.ММ.ГГГГ, ответа на которое не последовало. В марте - апреле 2016 года истец обратился на горячую линию ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с вопросом о возврате части денежных средств, на что получил разъяснения о том, что данная страховая компания не занимается страхованием физических лиц, а заявлениями на подключение к программе страхования занимается исключительно ОАО "Сбербанк России". На многочисленные обращения, направленные в ПАО "Сбербанк России" о возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, истец получил отказы. Указывая на несоответствие заявления на подключение к программе страхования требованиям, предъявляемым к договорам страхования, приходя к выводу о том, что договор в отношении него заключен не был, указывая на навязывание данной услуги и причинение нравственных страданий, истец первоначально просил:
взыскать с ответчика денежные средства в сумме 1074193,60 рублей, в том числе: 35162,40 рублей (плату за подключение к программе страхования), 4700 рублей (сумма процентов, уплаченных истцом на сумму платы за подключение к программе страхования), 9600 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) 24731,20 рублей (штраф), 1000000 рублей (компенсация морального вреда);
обязать ответчика вернуть истцу заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".
Неоднократно изменяя требования окончательно истец просил:
признать сделку (подключение к программе страхования) недействительной (ничтожной), как противоречащей ст.ст. 8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей";
признать сделку (договор страхования, заключенный между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России") недействительной (ничтожной) в отношении истца;
взыскать солидарно с ОАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца: 35162,40 рублей (плата за подключение к программе страхования); 9389,78 рублей (ст.395 Гражданского кодекса РФ); 4655 рублей (сумма процентов, уплаченных на суммы платы за подключение к программе страхования); 978,25 рублей (ст.395 Гражданского кодекса РФ на сумму процентов, уплаченных за подключение к программе страхования); 1000000 рублей (компенсация морального вреда).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ измененные требования приняты к производству суда, процессуальное положение ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заменено за соответчика.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, указал на ничтожность договора страхования, заключенного в отношении него, отсутствии необходимости в нем в настоящее время. Указал, что срок исковой давности, о чем заявлено в ходе судебного разбирательства ответчиками, не истек, так как рассматриваемый договор, по его мнению, ничтожен, а в трехлетний срок исковой давности он уложился.
Представитель ответчика Поздняков Я.С., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, указал, что истцу при заключении договора были даны разъяснения о всех существенных условиях договора страхования, предоставлены все документы, связанные со страхованием, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении. Указал, что в период "охлаждения", обозначенный в условиях страхования, истец в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования не обратился, первое обращение в банк последовало по истечение года с момента заключения договора. Кроме того, представитель ответчика указал на пропуск истцом срока исковой давности.
Ответчик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" своего представителя в суд не направил, представил в материалы дела отзыв, в котором указал на несогласие с иском, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку рассматриваемая сделка является оспоримой.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита на сумму <данные изъяты>, на срок N месяцев, под N% годовых (л.д. 60-67).
В этот же день истец подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и от недобровольной потери работы заемщика, согласно которому выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", выразил просьбу ОАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.56-58).
Согласно условиям, зафиксированным в заявлении срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления (п.2); страховая сумма составляет 235200 рублей и является постоянной в течение всего срока действия договора (п.3); выгодоприобретателем являются по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" - ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п.5 заявления).
Истец подтвердил факт согласия на назначение выгодоприобретателя, подтвердил факт предоставления необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, ознакомление с Условиями участия и согласие с ними, проставив собственноручную подпись на каждой странице заявления, и отдельную подпись о получении заявления на страхование, Условий участия в программе страхования и памятки.
Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истец был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование" (л.д.45).
Согласно сведениям, представленным ПАО "Сбербанк России" плата за подключение к программе страхования была распределена следующим образом - 20561,05 рублей - вознаграждение банка; 8271,77 - страховая премия; 6329,16 - НДС.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. С указанного момента истец многократно обращался в адрес банка и страховой компании по вопросу возврата платы за подключение к программе страхования, однако все его обращения были оставлены без удовлетворения.
Проверяя доводы истца о наличии оснований для возврата платы за подключение к программе страхования, суд приходит к следующим выводам.
В ходе рассмотрения дела установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования NДСЖ-3, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" (л.д. 123-130).
Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия участия) (л.д. 46-51).
На основании п.2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
В силу пу.2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.
Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3 Условий участия).
Согласно п.4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости
Из приведенных положений Условий участия, заявления в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно п.5.1 Условий участия участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
Учитывая изложенное, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
В части доводов истца о недействительности договора страхования, заключенного в отношении него ПАО "Сбербанк России", суд приходит к следующему.
Несоответствия условий договора положениям действующего законодательства в ходе рассмотрения настоящего спора судом установлено не было.
Условия страхования, зафиксированные в Заявлении на страхование, подписанном истцом, и в Условиях участия, представленных в материалы дела, императивным нормам Гражданского кодекса РФ соответствуют, информацию об объекте страхования, структуре оказываемой услуги, размере платы за нее, содержат.
При таких обстоятельствах оснований для выводов о нарушении ответчиками положений ст.ст.8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда также не имеется.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания для признания договора страхования, заключенного в отношении истца, недействительным.
С учетом изложенного отсутствуют основания для удовлетворения иных требований, сформулированных истцом (о взыскании платы за подключение к программе страхования (ввиду заявляемой ничтожности договора), процентов по ст.395 Гражданского кодекса РФ, компенсации морального вреда), поскольку они являются производными от первоначальных требований о признании договора недействительным и о возврате платы за подключение к программе страхования.
Вместе с тем заявление ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст.181 Гражданского кодекса РФ, судом отклоняется, поскольку в рассматриваемом случае заявление о недействительности условий договора заявлено по основаниям несоответствия договора, заключенного с потребителем, требованиям закона (ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). Для требований о признании ничтожной сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ). Однако указанные выводы не могут повлечь за собой принятие положительного решения, поскольку в ходе рассмотрения дела оснований для удовлетворения иска не установлено.
При таких обстоятельствах истцу надлежит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Рямзина А. В. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице филиала Публичного акционерного общества "Сбербанк России" - Карельское отделение N8628, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Л. Курчавова
Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2018 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
