Решение от 16 июля 2014 года №2-458/2014

    Гражданское дело № 2-458/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Асино 16 июля 2014 года
 
    Асиновский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Уланкой О.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Прудниковой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романенко Р.Е. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Романенко Р.Е. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов.
 
    В обоснование иска указано, что истец и ответчик заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета /номер/от /дата/. В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере /сумма/., сроком на 30 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченный задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на /дата/задолженность по договору составляет /сумма/., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет /сумма/.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет /сумма/.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет /сумма/. Между истцом и ЗАО ЧОП «СААБ» заключен агентский договор /номер/от /дата/в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредита/соглашением об использовании карты. До подачи искового заявления истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили /сумма/. Данный приказ был отменен, в соответствии со ст. 93 ГПК РФ, п. 2 ст. 333.40 НК РФ истец просит зачесть указанную государственную пошлину в счет оплаты государственной пошлины по указанному иску. По данному заявлению мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере /сумма/., расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма/.
 
    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Нефедова Л.Ю., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
 
    Ответчик – Романенко Р.Е. в судебном заседании исковые требования признал частично, представив отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в договоре о предоставлении кредита /номер/от /дата/указанна только процентная ставка по кредиту - 54,9%. С графиком платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей) он (Романенко Р.Е.) ознакомлен не был, так как ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ему его не представил. Документы с которыми он был ознакомлен, на них стоит его подпись. Выписку, справка по счету, расходный кассовый ордер, заявление на перевод денежных средств, кассовый чек о переводе денежных средств с /дата/по /дата/приложенных истцом к исковому заявлению, считает необоснованным, так как в данных документах не соответствует указанная дата, и номер договора. Договор о предоставлении кредита /номер/был заключен от /дата/. Приложение № 1 расчета просроченных процентов, просроченного основного долга в размере - /сумма/, который приложил истец к исковому заявлению, считает необоснованным, так как истец не представил развернутого расчета данной суммы, а именно сколько дней просрочки, какая процентная ставка, и по какой формуле она начисляется, а также не имеет номера вышеуказанного кредитного договора. Приложение № 2 расчета убытков Банка в размере – /сумма/, который приложил истец к исковому заявлению, считает необоснованным, так как истец не представил развернутого расчета данной суммы, а именно сколько дней просрочки, какая процентная ставка, и по какой формуле она начислялась, а также не имеет номера вышеуказанного кредитного договора. Приложение № 3 расчета выставления штрафов в размере - /сумма/, который приложил истец к исковому заявлению, считает необоснованным, так как истец не представил развернутого расчета данной суммы, а именно, сколько дней просрочки, по какому тарифу начислялся штраф, а также не имеет номера вышеуказанного кредитного договора. Считает, что все вышеуказанные приложения №1,2,3, представленные истцом к исковому заявлению к договору о предоставлении кредитов /номер/от /дата/отношения не имеют, так как на данных приложениях отсутствует номер данного договора. Расчет задолженности по состоянию на /дата/, приложенный истцом к исковому заявлению, считает также необоснованным, а именно не имеет развернутого расчета данных сумм, и не понятно как они начислялись. Также в исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика задолженность по оплате процентов за пользование кредитом одной суммой - /сумма/, а в приложениях /номер/указывает сумму /сумма/, приложении /номер/указывает убытки банка за неоплаченные проценты в размере /сумма/, с чем он (Романенко Р.Е.) также не согласен. Он (Романенко Р.Е.) считает необходимым взыскать с него сумму долга по договору о предоставлении кредита в размере /сумма/.; проценты за пользование кредитом в размере – /сумма/., расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма/.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалыгражданского дела, суд считаетисковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. "совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте".
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
 
    На основании ст. ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчиком /дата/ подана в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявка-анкета заемщика на открытие банковских счетов, а также заявление на выпуск кредитной карты, тем самым ответчик совершил акцепт на условиях, предложенных истцом. Фактически между истцом и ответчиком заключен договор, что подтверждается заявкой-анкетой Романенко Р.Е. на предоставление кредитной карты от /дата/, справкой по счету за период с /дата/по /дата/. Данный факт не оспаривался и самим ответчиком.
 
    Подписав указанный договор, Романенко Р.Е. подтвердил заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; он ознакомлен с содержанием Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, ему разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика; ознакомлен с памяткой об условиях использования Карты, Тарифов Банка (в том числе Тарифных планов). В соответствии с п. 47 данного договора заявка на 2-х стр. и График погашения в 2-х частях Романенко Р.Е. получены о чем свидетельствует его личная подпись.
 
    Из заявки-анкеты на предоставление кредитной карты от /дата/ подписанного ответчиком, следует, что Романенко Р.Е. до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых им в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах. Романенко Р.Е. согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять. Также ему были разъяснены условия программы индивидуального и коллективного страхования.
 
    Судом установлено, что договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке заключен на следующих условиях: размер кредита – /сумма/.; страховой взнос от потери работы – /сумма/.; сумма к выдаче – /сумма/.; ежемесячный платеж – /сумма/.; количество платежей – количество процентных периодов -30; дата перечисления первого ежемесячного платежа /дата/; процентная ставка (годовых) – 54,90 %; полная стоимость кредита (годовых) – 72,91 %; дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.
 
    Подп. 1 п. 1 раздела 1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, следует, что банк открывает заёмщику банковский счет, используемый, исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.
 
    Согласно подп. 1.2 п. 1 раздела 1 условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее условия договора), банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Судом установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в соответствии с условиями договора /номер/от /дата/предоставило ответчику денежные средства в сумме /сумма/ руб., что подтверждается справкой по счету за период с /дата/по /дата/, ответчиком данное обстоятельство также не оспаривалось. Таким образом, Банком обязательства по кредитному договору исполнены.
 
    Из подп. 1.2. п. 1 раздела 2 указанных условий, в размер ежемесячного платежа входят: проценты за пользование кредитом; комиссии; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Согласно п. 2 раздела 2 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.
 
    График погашения является неотъемлемой частью договора, что указано в п. 3 раздела 2.
 
    Из п. 5 раздела 5 следует, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика. При этом если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита.
 
    Из заявки-анкеты от /дата/следует, что Романенко Р.Е. согласен быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки. Страховой взнос от потери работы составил /сумма/.
 
    Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В силу ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Ответчик Романенко Р.Е. обязательства по кредитному договору /номер/от /дата/надлежащим образом не исполняет, что подтверждается справкой по счету за период с /дата/по /дата/.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии разделом 3 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.
 
    Согласно п. 2 раздела 3 за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленным тарифами банка.
 
    В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, банк вправе начислить штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше одного календарного месяца - 500 руб.; двух календарных месяцев – 1000 руб.; трех календарных месяцев – 2000 руб.; четырех календарных месяцев – 2000 руб. Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору задолженность ответчика определена истцом по состоянию на /дата/в размере /сумма/., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет /сумма/.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет /сумма/.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет /сумма/. Суд соглашается с приведенным истцом расчетом задолженности по договору в указанном размере, поскольку он является арифметически верным, основан на условиях кредитного договора, подтвержден представленными в материалы дела доказательствами.
 
    Из пояснений ответчика следует, что истцом при определении суммы задолженности по договору о предоставлении кредитов учтены все суммы осуществленных им платежей.
 
    Исходя из вышеуказанных положений законодательства, а также совокупности доказательств, суд считает исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере, заявленном истцом.
 
    В связи с удовлетворением иска, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме /сумма/
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романенко Р.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредлитов удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Романенко Р.Е. задолженность по договору о предоставлении кредитов /номер/от /дата/в размере /сумма/., из которых, размер задолженности по оплате основного долга – /сумма/.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – /сумма/.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств - /сумма/.
 
    Взыскать с Романенко Р.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере /сумма/.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
 
Судья (подписано) О.А. Уланкова
 
На момент размещения не вступило в законную силу