Решение от 03 июня 2014 года №2-456/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 июня 2014 года г. Баймак РБ
 
    Дело №2-456/2014
 
    Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего Утарбаева А.Я.
 
    при секретаре Сиражитдиновой А.В.,
 
    с участием представителя истца Байрамгулова Р.А. (по доверенности),
 
    представителя ответчика ОАО КБ «Пойдем» Ахмачарыпова И.Ф, (по доверенности),
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муртазиной А.Х. к ОАО КБ «Пойдем» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Муртазина А.Х. обратилась с иском к ОАО КБ «Пойдем» о защите прав потребителя, указав, что _____ года между Муртазиной А.Х. и ОАО КБ «Пойдем» был заключен кредитный договор №_____ на сумму _____ рублей под _____ % в день, сроком на _____ месяцев. Однако на руки получила _____ рублей. В выписке, полученной на имя Муртазиной А.Х, за период с _____. указаны и удержаны комиссия за «Персональный консультант» _____ рублей ежемесячно, а также списана единовременно страховая премия в размере _____ рублей. Таким образом, выдача кредитов была обусловлена оплатой комиссии и страховой премии в общей сложности в размере _____ рублей. Банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страховой защиты заемщиков и услугам «Персональный консультант». Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Банк воспользовался, что потребитель экономический и юридический слабая сторона. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья, и услуги «Персональный консультант». Поскольку банком умышленно включены дополнительные услуги, излагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заемщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанной выше комиссии. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае она бы не получила необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Действия Ответчика по истребованию всех вышеуказанных комиссий незаконны, а также условия соглашений, предусматривающих обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют ст. 428, 927, 934 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не довёл до его сведения о полной стоимости услуги, не сообщил - кем является банк при оказании услуг, на каком основании он берёт с истца комиссию, почему уплаченная истцом комиссия состоит из компенсации банку расходов на уплату страховой премии, и не указал, сколько составляет сама комиссия банка, а сколько - страховая премия. Банк ограничил право истца на выбор срока оказания страховых услуг, ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив права свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а так же финансовые риски в любой другой компании. Кредитный договор, текст заявления (заявление на страхование) заемщика изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. В соответствии ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. 18.02.2014 г. с целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление. Банк на претензию ответил отказом. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков, не выполнено. На этом основании имею право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки. Неустойка за один день просрочки рассчитана следующим образом: 19 400 рублей / 100 * 3 и составляет _____ рублей в день. Дата ответа Банка на претензию 06.03.2014 г. Расчет количества дней просрочки для определения неустойки следует считать с '.2014 г. (с момента отказа в удовлетворении претензии) На момент подачи искового заявления срок просрочки составляет с 06.03.2014 по 14.2014: 34 (дней) Таким образом, неустойка составляет 582 * 34 = _____ рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причиненный моральный вред она оценивает в _____ рублей. Кроме того, Муртазиной.А.Х были понесены расходы на юридическую помощь: 18 февраля 2014 г. Муртазина А.Х. обратилась в ООО «Аякс-Проф» с заявлением о проверке кредитных договоров на предмет условий, ущемляющих права потребителей, просила в случае необходимости выступить в защиту своих законных прав и интересов в судебном порядке. По данному договору за оказание юридических услуг оплатила _____ рублей.
 
    Истец просит признать незаконным устное заявление на договор добровольного страхования, и услугу «Персональный консультант» кредитного договора № _____ заключенного между Муртазиной А.Х. и ОАО КБ «Пойдём!», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих комиссий: -ежемесячная комиссия за услугу «Персональный консультант» -единовременная комиссии за страхование. Взыскать с ответчика в пользу нее незаконную удержанную ежемесячную комиссию за услугу «Персональный консультант» в сумме _____ рублей, незаконно удержанную комиссию, уплаченную в счет погашения за страхование _____ рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме _____ рублей, компенсацию морального вреда в размере _____ рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере _____ рублей, _____ рублей - расходы, связанные с нотариальной доверенностью, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
 
    Истица _____ в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием ее представителя Байрамгулова Р.А..
 
    Представитель истца Байрамгулов Р.А., действующий от имени _____. в судебном заседании поддержал исковые требования истца в полном объеме по доводам изложенных в исковом заявлении, просит его удовлетворить.
 
    На судебном заседании представитель ответчика ОАО КБ «Пойдем» Ахмачарыпов И.Ф. исковые требования истца Муртазиной А.Х. не признал, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям. Между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор _____ г. № _____( далее -кредитный договор). Условиями кредитного договора предусмотрены следующие существенные условия: Сумма кредита - _____ рублей. Срок кредита - _____ месяцев. Проценты за кредит - с _____ по ставке _____% в день. С _____ до дня полного погашения кредита проценты начисляются по ставке _____% в день. Проценты начисляются на остаток основного долга по кредиту. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 28 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет _____ рублей. В случае несвоевременного исполнения обязательств по кредитному договору уплачивается пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Никаких иных платежей (комиссионных вознаграждений) в адрес Банка договором не предусмотрено. Во-первых оспариваемая Вами услуга «Персональный консультант» не находится ни в прямой ни косвенной связи с выданным кредитом, согласно кредитного договора № _____ года. Во-вторых данная услуга была представлена ОАО КБ «Пойдём!» согласно Вашего волеизъявления. Правовой основой же для оказания услуги «Персональный консультант» являются Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ «Пойдём!» (Условия Договора банковского счета) и также Тарифы ОАО КБ «Пойдём!» соответствующие выдержки из которых предоставляем в настоящем письме, полный текст доступен Вам как и всем клиентам банка во всех офисах а также на сайте по адресу https://www.poidem.ru/private/pavments/ ПРАВИЛА ОТКРЫТИЯ, ВЕДЕНИЯ И ЗАКРЫТИЯ СЧЕТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО КБ «ПОЙДЁМ!» (Условия Договора банковского счета) Банк осуществляет обслуживание текущего счета Клиента на возмездной основе. Размер комиссионного вознаграждения Банка за те или иные операции и услуги определяется тарифами Банка (далее - «Тарифы»), действующими на дату заключения Договора банковского счета. В случае продления срока действия Договора банковского счета в порядке, предусмотренном разделом 11 Правил, с даты продления срока размер комиссионного вознаграждения Банка определяется тарифами Банка, действовавшими на дату продления срока действия Договора банковского счета. Банк обязуется доводить информацию о действующих Тарифах до Клиента путем размещения Тарифов на информационных стендах Банка, на сайте Банка в сети Интернет. В период действия услуги "Персональный консультант" за Клиентом закрепляется выделенный сотрудник Банка (далее «персональный консультант»). Все вопросы Клиента, связанные с его обслуживанием в рамках договора банковского счета, договора банковского вклада и получением Клиентом иных финансовых услуг, оказываемых Банком, решаются Клиентом с его персональным консультантом в режиме "одного окна". Режим «одного окна» означает, что все вопросы, описанные в рамках данного тарифа, могут быть разрешены сотрудником Банка, выделенным Клиенту в качестве персонального консультанта, без необходимости обращения к другим сотрудникам Банка. В случае если закрепленный за Клиентом персональный консультант переведен на другую должность, находится в длительном отпуске или уволен (уволился), Банк закрепляет за Клиентом нового сотрудника Банка и уведомляет об этом Клиента. Персональный консультант оказывает помощь Клиенту в подборе финансовых услуг, оказываемых Банком, с целью наиболее полного удовлетворения потребностей Клиента. Персональный консультант при необходимости согласовывает с Клиентом дополнительные соглашения к договорам, заключенным между Клиентом и Банком. Персональный консультант информирует Клиента способом, согласованным с Клиентом (посредством телефонных звонков либо SMS —сообщений): обо всех поступлениях денежных средств от третьих лиц на счета Клиента, открытые в Банке (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств); об окончании сроков банковских вкладов, открытых Клиентом в Банке (не позднее, чем за три рабочих дня до дня окончания сроков); о сроках и размерах исполнения обязательств Клиента перед Банком по заключенным между ними договорам, а также о достаточности денежных средств на счетах Клиента для исполнения указанных обязательств (не позднее чем за три рабочих дня до дня наступления сроков). Взаимодействие Клиента и персонального консультанта может осуществляться путем общения в офисе Банка в течение периода времени, установленного Банком для работы с клиентами. Также Клиенту предоставляется номер мобильного телефона персонального консультанта. Клиент вправе обращаться к персональному консультанту по телефону в любое время в период с 8:30 до 21:00 ежедневно, в том числе по выходным и праздничным дням. Персональный консультант обязан информировать Клиента обо всех изменениях в продуктах Банка, находящихся в сфере интересов Клиента. Обслуживание счетов и договоров клиента в рамках услуги «Персональный консультант» осуществляется со дня приема заявления Клиента на оказание данной услуги и оплаты стоимости услуги и до дня окончания срока действия указанного заявления. Минимальный срок действия услуги составляет 1 год. Оплата комиссионного вознаграждения осуществляется ежегодно или ежемесячно в дату подачи заявления на подключение услуги «Персональный консультант». В случае отказа Клиента от услуги «Персональный консультант» до окончания периода её действия комиссионное вознаграждение, уплаченное Клиентом Банку ранее, Клиенту не возвращается. В случае неоплаты Клиентом ежемесячного комиссионного вознаграждения за I услугу «Персональный консультант» в течение трех месяцев подряд, Банк прекращает оказывать услугу. Месяц обслуживания — это календарный месяц, в котором по текущему счету Клиента производились операции (в том числе, операции пополнения и уменьшения вкладов, погашение кредитов, переводы, начисление процентов по вкладам). Bo-третьих подключение услуги «Персональный консультант» не влияет на предоставление кредита по кредитному договору с Банком. Согласно п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 421 ГК РФ предусмотрено что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Банк свои обязательства, согласно условиям Кредитного договора исполнил полностью. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие \ права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Однако, Кредитный договор не содержит таких условий. В-четвертых возврат ранее полученных банком сумм невозможен так как услуга «Персональный консультант» была уже предоставлена надлежащим образом. Также уведомляем Вас о том, что 29.01.2014 года данная услуга по Вашему заявлению была Вам отключена В разделе Г «Заявления Клиента» кредитного договора Истец подтверждает, что « перед подписанием кредитного договора ему был предоставлен выбор: - заключение кредитного договора со страхованием или без страхования». Законность и правомерность включения условия о страховании при наличии выбора Заемщика с условием страхования и без данного условия (раздел Е «Условия страхования») в кредитный договор обосновывается многочисленной судебной практикой и. самое главное, Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее - ИП ВАС № 146). П. 8 ИП ВАС № 146 «п. 8. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия» (цитата п.8) аргументированно резюмирует «отсутствие нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Вышеназванным кредитным договором полностью соблюдены требования п. 8. Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146, поэтому заключение договора страхования - это полностью добровольное волеизъявление Истца, никоим образом не навязанная услуга. Указание же Истцом на навязанность Банком этой услуги банк расценивает как нарушение Истцом ст. 10 ГК РФ - злоупотребление правом.
 
    Нижеуказанными законодательными нормами дополнительно подтверждается отсутствие каких-либо противоправных действий (навязывание услуги, обуславливание приобретения одной услуги обязательным приобретением другой) со стороны Банка при заключении с Истцом кредитного договора. Напротив, ОАО КБ « Пойдём!» надлежаще, в полном объеме выполнило возложенные кредитным договором на Банк обязательства - кредит предоставлен в полном объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ « Свобода договора» граждане и юридические лица свободны в заключении договора - понуждения со стороны Банка к заключению рассматриваемого кредитного договора не допускалось - данный вывод подкрепляется подтверждением Истца, указанным в разделе Г «Заявления Клиента» (абзац первый). Цитата из кредитного договора - « настоящим Клиент подтверждает, что заключает кредитный договор, не находясь под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения (в т.ч. злонамеренного соглашения с кем-либо из сотрудников банка-кредитора) или стечения тяжелых обстоятельств)». Хотелось бы обратить внимание Истца на то, что Истец фактически после заключения договора страхования защищен от несчастных случаев и болезни, добровольность решения Истца также подтверждается выданным ему страховой компанией Полиса страхования (полис у Истца имеется в наличии). По вопросу лишения выбора между несколькими страховыми компаниями, Истец также вводит суд в заблуждение, т.к. право выбора кредитования со страхованием или без - исключительно за Истцом. Истец не вправе толковать условия кредитного договора как договора присоединения, т.к. при буквальном толковании ст.428 ГК РФ Истцу был бы предоставлен формуляр или стандартная форма договора в целом. В рассматриваемом случае - кредитный договор сформирован под конкретные условия кредитования Истца (срок, сумма, проценты, порядок предоставления денежных средств и порядок погашения кредита, цель кредитования) согласно поданной им анкеты-заявки. В соответствии со ст. 428 ГК РФ: «Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Необходимо также отметить, что Банк, осуществляя свою деятельность в соответствии со специальным банковским законодательством, является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». Кредитный договор не является публичным договором, поэтому для его заключения необходимо волеизъявление обеих сторон, Банк до его заключения проводит анализ документов и информации о платежеспособности потенциального заемщика, а потенциальный заемщик анализирует существенные условия о кредитном продукте, сроках, сумме и порядке его получения и возврата, также иную информацию, сведения, в обязательном порядке предоставляемые Банком: это полная сумма, подлежащая выплате потребителем, полная стоимость кредита, перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Указанная в данном пункте информация была получена Истцом в полном объеме, о чем свидетельствуют подписи Истца как на анкете заемщика, так и в кредитном договоре. Ссылка Истца, на то что на претензию нет ответа, несостоятельна, так как Ответчику 21.02.2014 был направлен ответ Истцу (копия ответа прилагается), поэтому все указанные в исковом заявлении расчеты неустойки не имеют право на существование, не подкреплены документальным подтверждением. Таким образом, с учетом вышеизложенного, обоснованного нормами действующего гражданского законодательства и нормами специального банковского законодательства, Ответчик подтверждает законность, правильность (правомерность) своей деятельности, правоспособность в рамках рассматриваемых договорных отношений, отсутствие каких-либо нарушений действующего законодательства со стороны Ответчика. Законодатель определил в ст. 151 ГК РФ основания возникновения морального вреда. Согласно данной нормы у Истца нет никаких оснований для компенсации морального вреда, т.к. нет самого морального вреда. Ответчик категорически против определенного в исковом заявлении размера услуг представителя, т.к. размер вознаграждения явно завышен, стоимость услуги не соответствует ст.40 НК РФ.
 
    Третье лицо ЗАО «Страховая компания Благосостояние» было извещено о месте и времени судебного заседания, но представитель третьего лица в суд не явился. Данными о том. что неявка представителя третьего лица вызвана уважительными причинами, суд не располагает. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ЗАО «Страховая компания Благосостояние», выслав ему копию решения суда.
 
    Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив обстоятельства и материалы гражданского дела, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, корреспондирующих ей положение международно –правовых актов, в частности, ст.8 Всеобщей декларации прав человека, ст. 6 (п.1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также ст. 14 (п.10 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной, эффективной.
 
    Судом по делу установлено, что _____ года между Муртазиной А.Х. и ОАО КБ «Пойдем!» был заключен кредитный договор №_____, в соответствии с которым потребитель получила потребительский кредит в сумме _____ рублей сроком на _____ месяцев под _____% в день.
 
    Согласно страховым полисам от _____ года оплата страховой премии составила _____ рублей, которая была перечислена со счета Муртазиной А.Х. на расчётный счет страховщика – ЗАО «Страховая компания Благосостояние».
 
    18.02.2014 Муртазина А.Х. обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченного страхового взноса, однако ответчик в удовлетворении требований истицы отказал.
 
    Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу требований ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    На основании ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О ведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Судом установлено, что кредит получен истицей для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, к отношениям сторон применим Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.
 
    В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг).
 
    На основании ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст.1 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    Указанием Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчет полной стоимости кредита.
 
    В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильно го выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Как усматривается из материалов дела, в расчет полной стоимости кредита №_____ г., заключенного между истцом и ответчиком, включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере _____ рублей.
 
    В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, в виду чего исковые требования о признании условия кредитного договора №_____ г в части обязанности заёмщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков, недействительным (ничтожным), подлежат удовлетворению судом на основании ст.ст.166-168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате страховой премии является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере 16200 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Муртазиной А.Х.
 
    Из графика погашения кредита, выписки по счету _____ Муртазиной А.Х. за период с _____ года следует, что истец Муртазина А.Х.. уплатила ответчику ОАО КБ «Пойдем» комиссию за зачисление кредитных средств по кредитному договору в размере _____ рублей, которая была списана с его счета.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ, вступившего в законную силу с 20.03.2010 г.) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за выдачу кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Учитывая, что выдача кредита не является услугой, предоставленной заемщику, в силу ч.2 ст.168 ГК РФ условия договора №_____ г. о взимании с истца (заемщика) комиссии за выдачу кредита, не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов, и являются ничтожными.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Ответчиком не предоставлено доказательств, что у истца имелся выбор страховой компании, а также, что им самостоятельно выбрана страховая компания. При этом ответчиком суду не представлено обоснование, почему Банк избрал подключение истца к программе страхования ЗАО «Страховая компания Благосостояние». Таким образом, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик был фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика.
 
    Подлежит уплате неустойка в сумме 19400 рублей по день рассмотрения дела в суде.
 
    Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г № 17 № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    Поскольку после получения письменного обращения истца, ответчиком не был удовлетворены в добровольном порядке требования истицы о возмещении ей страховой выплаты в полном объеме, суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истицы штраф в размере 50% от суммы _____ рублей, что составляет _____ руб.
 
    Суд считает несостоятельными доводы представителя ответчика о надлежаще оказанной услуге, так как нарушения прав потребителя при оказании услуги были установлены судом.
 
    В соответствии со ст. 1099, 1100 ГК РФ, ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда с учетом того, что права потребителя были нарушены, его требования о восстановлении нарушенного права не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок.
 
    При этом, суд усматривает вину ответчика в причинении истцу морального вреда, поскольку юридическое лицо, экономическая деятельность которого направлена на получение прибыли, включило в договор с экономически более слабой стороной договора незаконное условие и отказалось возвратить необоснованно полученные денежные средства.
 
    Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Разрешая требования истицы о возмещении расходов по оплате услуг представителя Байрамгулова Р.А. по составлению претензии, искового заявления, представления его интересов в суде в сумме _____ рублей, суд, исходя из принципа разумности, полагает возможным взыскать с ответчика эти расходы в полном объеме в размере _____ рублей, то есть с учетом сложности дела, а также объема оказанных услуг представителем.
 
        На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса в сумме _____ рублей, поскольку указанные расходы истца документально подтверждаются имеющимися в материалах дела квитанциями об оплате.
 
    Истец в соответствии с п. 6 ч.1 ст. 89 ГПК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Ответчик от уплаты судебных расходов не освобожден, следовательно, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в сумме _____ рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Муртазиной А.Х. к ОАО КБ «Пойдем» о защите прав потребителя - удовлетворить.
 
    Признать незаконным устное заявление на договор добровольного страхования и услугу «Персональный консультант» кредитного договора № 1371~_____., заключенного между Муртазиной А.Х. и ОАО КБ «Пойдём!».
 
    Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» в пользу Муртазиной А.Х. незаконную удержанную ежемесячную комиссию за услугу «Персональный консультант» в сумме _____ рублей, незаконную удержанную комиссию, уплаченную в счет погашения за страхование в размере _____ рублей, неустойку в сумме _____ рублей, компенсацию морального вреда в размере _____ рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере _____ рублей, а всего взыскать _____.
 
    Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» в пользу Муртазиной А.Х. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере _____ руб., расходы, связанные с нотариальной доверенностью в сумме _____ рублей.
 
    Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» в доход государства государственную пошлину в сумме _____ рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Судья: А.Я. Утарбаев