Решение от 06 мая 2013 года №2-455/13г.

                                                                                                              Дело № 2-455/13 г.
 
ЗАОЧНОЕ      РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    п.г.т. Рыбная Слобода                             06 мая 2013 года
 
    Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе:
 
    председательствующего судьи Замалиева Н.К.,
 
    с участием истца Хатимова И.Г.,
 
    при секретаре Чебышевой Ю.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей РТ «Потребконтроль» в интересах Хатимова И.Г. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        Региональная общественная организация защиты прав потребителей РТ «Потребконтроль» (далее по тексту РООП по РТ «Потребконтроль») обратилась в суд в интересах Хатимова И.Г. с иском о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда мотивируя, что ДД.ММ.ГГГГ между Хатимовым И.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В вышеуказанный кредитный договор включены условия выплаты истцом единовременной комиссии за включение в программу страхования, которую удержали при выдаче. Данные условия ущемляют права истца как потребителя, поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами данные виды комиссий не предусмотрены. Истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заёмщика по оплате комиссии за подключение к Программе страхования недействительным; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> % от взысканной суммы, из которых <данные изъяты> % взыскать в пользу потребителя Хатимова И.Г., <данные изъяты> % в пользу РОО ЗПП по РТ «Потребконтроль».
 
    Представитель РООП по РТ «Потребконтроль» в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
 
    Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.
 
    Хатимов И.Г. требования поддержал в полном объеме.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
         В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 части 1 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.
 
    В силу части 8 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.11.2011) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В силу пункта 1 и 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.11.2011) «О банках и банковской деятельности» привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
 
    Под услугой действующее законодательство понимает совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности (часть 1 статьи 779 ГК РФ).
 
    В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Хатимовым И.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на срок 36 месяцев. В вышеуказанный кредитный договор включены условия выплаты истцом единовременной комиссии за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    По условиям договора истец должен был оплатить комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила <данные изъяты> рубль. Срок кредита - 36 месяцев.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Как видно из материалов дела, Хатимов И.Г. обратился в банк с заявлением о выдаче кредита в размере <данные изъяты> рублей наличными.
 
    В соответствии с условиями Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила <данные изъяты> рублей, т.е. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано <данные изъяты> рублей, а комиссия за подключение к услуге страхования в размере <данные изъяты> рублей списана со счета клиента до выдачи ему кредита.
 
    Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, Хатимов И.Г. не просил о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.
 
    Кредит на страхование предоставлен независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.
 
    В нарушение положений статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.
 
    Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.
 
    Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.
 
    Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов Хатимова И.Г., как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере <данные изъяты> рублей наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.
 
    Данный вывод подтверждается также и обращением Хатимова И.Г. от ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением об отказе от исполнения Договора в части подключения к программе страхования, произведении перерасчета без учета кредитных средств, предоставленных на оплату комиссии по страхованию.
 
    Спорное условие кредитного договора (ст. 4) при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере <данные изъяты> руб. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере <данные изъяты> рублей, следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что положения ст. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Хатимовым И.Г. следует признать недействительными.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Согласно Инструкциям 11.2. (гл. 11, Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 25.11.2009) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству Российской Федерации.
 
    Отсюда следует, что Хатимов И.Г., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой своих нарушенных прав.
 
    Действия банка по подключению к Программе страхования не являются самостоятельной банковской услугой.
 
    В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявление в части признания недействительной ст. 4 кредитного договора, заключенного между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Поскольку исковые требования в части требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда производны от требования о признании недействительным условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии, данные требования подлежат частичному удовлетворению.
 
    Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на законе и подлежат удовлетворению. Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания истцом вычислены правильно- <данные изъяты>
 
    В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    С учетом подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей, размер штрафа составит <данные изъяты>.
 
    Согласно ст.13 Закона РФ «О защите правы потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    С учетом того, что комиссия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) взимались с Хатимова И.Г., что является нарушением Закона, его требования о возмещении морального вреда подлежат частичному удовлетворению. С учетом взыскиваемой в его пользу суммы, продолжительности времени, в течение которого добровольно эта суммы не выплачена, суд считает целесообразным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    При таких обстоятельствах исковое заявление подлежит удовлетворению частично.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей РТ «Потребконтроль» в интересах Хатимова И.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Хатимовым И.Г., в части взимания единовременной комиссии за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ИНН № в пользу Хатимова И.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, комиссию в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, в остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ИНН № штраф в размере <данные изъяты>. в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей РТ «Потребконтроль».
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ИНН № государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей в доход государства.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                                       Замалиев Н.К.