Решение от 10 февраля 2014 года №2-454/2014

        № 2-454/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
        г. Пенза                                      10 февраля 2014 года
 
        Ленинский районный суд г. Пензы
 
        в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,
 
        при секретаре Сероштановой А.Н.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Верстовой Л.Т. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Верстова Л.Т. обратилась в суд с названным иском, указав, что Дата между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № Номер , согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере Данные изъяты сроком на Данные изъяты под Данные изъяты годовых.
 
    Согласно условиям договора истец должен оплачивать ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере Данные изъяты. Данная комиссия, согласно условиям договора, взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. В силу данных условий с расчетного счета истца, открытого банком для заемщика, было списано Данные изъяты в счет комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с Дата по Дата . Таким образом, денежные средства, указанные в кредитном договоре истец не получал. Указывает, что истец не желал участвовать в программе страхования, но в силу неизменности условий договора присоединения, не вправе был изменить условия.
 
    Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате сумм по программе страхования, ущемляет права истца, поскольку противоречат действующему законодательству. Так, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Истец был вынужден подписать данный кредитный договор с выдвинутыми условиями банка, так как, отказавшись от условий, на которых банк выдавал кредит заемщику, ответчик отказал бы истцу в предоставлении кредита.
 
    В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за подключение к программе страхования, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
 
    Кроме того, указывает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения им его прав как потребителя, который он оценивает в Данные изъяты.
 
    На основании вышеизложенного, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Верстова Л.Т. просила признать недействительным п. 4 кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Верстовой Л.Т. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», обязать ответчика вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , взыскать с ответчика в его пользу как неосновательное обогащение комиссию за присоединение к программе страхования клиента в сумме Данные изъяты и комиссию за услугу СМС-оповещение в сумме Данные изъяты, применив последствия недействительности сделки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , неустойку за некачественное оказание услуг в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты.
 
    В ходе рассмотрения дела от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в котором он просил в удовлетворении иска отказать, указав, что условием п. 4 договора, заключенного между клиентом и банком, предусмотрено подключение к программе страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента и по заявлению клиента на подключение дополнительных услуг, которое должно выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В соответствии с п. 2 заявления, клиент согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
            В соответствии с п. 1.1 договор включает себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Кроме того, в соответствии с договором «клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». Согласно договора, был выбран тарифный план «Данные изъяты». Именно в указном тарифном плане имеется сведения о стоимости подключения к Программам страхования. В соответствии с вышеуказанным тарифом Комиссия за подключение к Программе страхования составляет Данные изъяты от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Сумма комиссии может быть включена в общую сумму кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора на стадии определения условий предоставляемого кредита клиент информируется о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от клиента в страховую компанию, так как клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой компанией. Указанный страховой взнос банк выплачивает страховой компании из собственных средств в соответствии с договором страхования. Страховой взнос составил Данные изъяты. Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования. При оформлении кредита сотрудники банка консультируют клиентов по всем условиям страхования. Считают, что, сам по себе факт включения в кредитный договор условия о страховании не нарушает требований действующего законодательства. Данное обстоятельство является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным, кредитный договор, содержащий условие о страховании полностью соответствует нормам действующего законодательства. При заключении кредитных договоров банк предлагает клиентам воспользоваться платной услугой по подключению к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. Клиент до заключения договора выражает желание или нежелание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, которое является отдельным документом, либо, не подписав такое заявление. Документом, подтверждающим ознакомление клиента банка с условиями страхования, является подписание клиентом договора с условиями о подключении его к соответствующей программе страхования, неотъемлемой частью которого являются общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), об ознакомлении с которыми также свидетельствует подпись клиента. Подписывая договорные документы, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Если заемщик не согласен на подключение к страховке, это никак не влияет на выдачу ему кредита, а также на условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии). Очевидным отказом от оказания банком услуги является отсутствие в заявлении о страховании подписи заемщика или отметка о нежелании быть застрахованным. До заключения договора, истцом, в банк предоставлено заявление о страховании, согласно которому в договор включены условия о подключении заемщика к соответствующей программе страхования. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.
 
    В судебном заседании от истца Верстовой Л.Т. поступило уточнение исковых требований, согласно которым, Верстова Л.Т. просила признать недействительным п. 4 кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Верстовой Л.Т. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере Данные изъяты и комиссии за услуги смс-оповещений по карте в размере Данные изъяты, взыскать с ответчика в ее пользу излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , взыскать с ответчика в его пользу как неосновательное обогащение комиссию за присоединение к программе страхования клиента в сумме Данные изъяты и комиссию за подключение услуги СМС-оповещения в сумме Данные изъяты, применив последствия недействительности сделки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , неустойку за некачественное оказание услуг в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты.
 
    Истец Верстова Л.Т. в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, указанные в иске и уточнениях к нему.
 
    Представитель истца Верстовой Л.Т. – Макаева И.Т., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, указанные в иске и уточнениях к нему.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства в связи с невозможностью участия в нем не ходатайствовал.
 
    Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    В ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что Дата между Верстовой Л.Т. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № Номер . Согласно п.п. 2.2–2.3, 2.5 договора общая сумма кредита составляет Данные изъяты, срок кредита Данные изъяты, процентная ставка по тарифу «Данные изъяты» составила Данные изъяты годовых. В соответствии с п. 2.6 договора полная стоимость кредита составляет Данные изъяты процентов годовых.
 
    На основании решения № Номер от Дата изменено наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о чем в единый государственный реестр юридических лиц Дата внесена соответствующая запись.
 
    Согласно разделу 4 договора банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Указанный договор подписан Верстовой Л.Т. Дата , в этот же день был открыт счет на имя клиента и банком перечислена на него сумма кредита в размере Данные изъяты. Таким образом, данный договор считается заключенным сторонами Дата , что не оспаривалось участниками процесса.
 
    Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам, Тарифы по кредитам физических лиц, которые в соответствии с п.п. 1.1. кредитного договора являются его неотъемлемой частью, Верстова Л.Т. получила и с ними ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре в соответствующей графе.
 
    При этом анализ материалов дела, объяснения истца и представленные доказательства приводят суд к выводу о невозможности удовлетворения иска. Вывод суда основан на следующем.
 
        Судом установлено, что до заключения кредитного договора Дата Верстовой Л.Т. подписано заявление на подключение дополнительных услуг, подлинность его подписи на заявлении не оспаривалась. Данное обстоятельство, по мнению суда, свидетельствует о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление банком услуги по подключению к Программе страхования и услуги СМС-оповещения. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Указанное подтверждается содержащимся в договоре расчетом общей суммы кредита, произведенной на основании утвержденных тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора и предусматривающих, согласно п. 2.5. договора, тарифный план «Данные изъяты». Данные обстоятельства не могли быть не известны клиенту, поскольку выделены на первой странице договора, где также имеется подпись заемщика от Дата .
 
        При этом из перечня, состоящего из шести пунктов, Верстова Л.Т. отказалась от пункта 3 (о программе страхования «Данные изъяты» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь») и пункта 6 (о договоре добровольного страхования, заключаемом со страховой компанией ЗАО «Данные изъяты», в отношении денежных средств по договору о карте, страховым рискам по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц).
 
        Аналогичные положения содержатся также в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), размещенных в том числе на официальном сайте ответчика. Согласно п. 1.2.2.6 данных условий банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте.
 
        В соответствии с п. 6.1 общих условий программа страхования – программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.
 
        Подключение к программе страхования – услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.
 
        Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга подключения к программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.
 
    В п. 6.2.2 общих условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.
 
        В Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) также содержатся положения о подключении услуги СМС-оповещения. Согласно п.п. 7.1.1, 7.1.2, 7.1.5, 7.3.5, 7.3.6 данных условий услуга СМС-оповещения – информационная услуга банка по пересылке на номер телефона сотовой связи клиента в виде СМС-сообщений предусмотренной условиями информации, которая может оказываться клиентам, заключившим с банком кредитный договор или договор о карте. Услуга оказывается по заявлению клиента на подключение данной услуги. За предоставление услуги банком может взиматься плата в соответствии с тарифами. При этом, клиент вправе отказаться от получения услуги, предоставив в банк письменное заявление на отключение услуги.
 
    Поскольку страхование жизни и здоровья и СМС-оповещение напрямую с кредитованием не связаны, и условия о таких услугах в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
 
    Выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Аналогичным образом клиент согласился на подключение услуги СМС-оповещения.
 
        Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 22 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
        Анализ изложенных выше положений в их совокупности свидетельствует, по мнению суда, об отсутствии деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории РФ в отношении заемщиков банка. Данные положения договора, общих условий не могут быть истолкованы в качестве обязанностей банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги страхователям.
 
    С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к спорным правоотношения применены быть, по мнению суда, не могут.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита платы за участие в программе коллективного страхования, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не может являться нарушением прав потребителя.
 
        Согласно выписки из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования № Номер от Дата , Верстова Л.Т., заключившая Дата договор № Номер , входит в число застрахованных по указанному выше договору страхования лиц со страховой суммой Данные изъяты на срок с Дата по Дата .
 
        Страховой договор, заключенный между ответчиком и третьим лицом не оспаривается сторонами и недействительным в установленном законом порядке не признан. Расчеты по договору произведены в полном объеме.
 
    На основании пояснений сторон и представленных ими документов, судом признано установленным, что Дата между Верстовой Л.Т. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, при заключении которого Верстова Л.Т. самостоятельно выбрала предложенные банком услуги – подключение к программе страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» и подключение услуги СМС-оповещения, о чем имеется заявление с подписью Верстовой Л.Т., а так же указание в договоре заключенном между сторонами по данному делу на подключение к программе страхования по кредитному договору.
 
    При этом, подключение к программе страхования и подключение услуги СМС-оповещения не может, по мнению суда, являться нарушением прав истца, как потребителя, поскольку данный вопрос был согласован сторонами.
 
        Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец являлся застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
 
    Доводы истца о том, что без подписания условий такого договора заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования и о подключении услуги СМС-оповещения исходило от истца. Право Верстовой Л.Т. воспользоваться указанными услугами или отказаться от них с учетом вышеуказанных условий ответчиком никак не ограничивалось. Указанные услуги являются дополнительными услугами банка, но необязательными для предоставление кредита.
 
    Суд не принимает доводы истца, в связи с тем, что ему были разъяснены условия предоставления кредита, положения программ страхования, услуги СМС-оповещения, изложенных в приложениях к договору, об ознакомлении, согласии и получении которых свидетельствуют соответствующие подписи Верстовой Л.Т. Кроме того, суд принимает во внимание, что Верстова Л.Т. выбирала из перечня предлагаемых услуг, отказавшись от третьей и шестой программы страхования, не отказавшись от услуги СМС-оповещения, что говорит о том, что она знакомилась с текстом заявления, об осознанности ее действий и возможности выбора и, следовательно, опровергает довод истца о том, что подключение выбранных ею услуг являлось обязательным условием предоставления кредита.
 
    Услуга по подключению заемщиков к программе страхования и услуга СМС-оповещения со взиманием комиссии оказывается КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования и подключить услугу СМС-оповещения. Нежелание клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о чем до потребителя Верстовой Л.Т. было доведено ответчиком в вышеизложенных документах.
 
    Таким образом, заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, подключением услуги СМС-оповещения, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение данных услуг, и заемщик Верстова Л.Т. имела возможность присоединиться либо вообще отказаться от указанных услуг. При этом, довод стороны истца о том, что ответчик предопределил навязывание заемщику невыгодных условий, поскольку ограничил его право выбора страховой организации, также не соответствует объективным обстоятельствам дела.
 
    Из материалов дела, следует, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Верстова Л.Т. согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования и подключить услугу СМС-оповещения, Верстовой Л.Т. были оказаны ответчиком указанные услуги, и с учетом комиссии за подключение к ним рассчитана общая сумма кредита.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой подключения к программе страхования и подключения услуги СМС-оповещения, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без оказания указанных услуг, не представлено.
 
        Сумма комиссии в размере Данные изъяты была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанном сторонами кредитном договоре.
 
        Таким образом, на основании указанных положений и в соответствии с разделом 4 договора банк вправе списать со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования и подключения услуги СМС-оповещения.
 
        В нарушение требований ст. ст. 56,57 ГПК РФ, истцом Верстовой Л.Т. не представлено суду доказательств того, что подписанный ею с ответчиком договор кредитования является типовым, и изменить его условия на стадии заключения не представлялось возможным. Факт того, что потребитель Верстова Л.Т. проявила неосмотрительность и подписала представленные ей документы по кредитному договору, как она утверждает не читая, не свидетельствует, по мнению суда, о нарушении ответчиком прав заемщика, как потребителя.
 
    С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора, заключенного Дата между истцом и ответчиком, в части подключения к программе страхования и подключения услуги СМС-оповещения и применения последствий недействительности содержащихся в них условий. Подключение к программе страхования и последующее заключение между банком и страховой компанией соответствующего договора страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом и выбрано заемщиком добровольно как условие обеспечения кредитного обязательства.
 
    Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Условия кредитного договора о подключении к программе страхования не противоречат требованиям закона и не нарушают прав истца Верстовой Л.Т., как потребителя, в связи с чем, не подлежат признанию недействительными.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
 
    На основании изложенного, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Верстовой Л.Т. о признании условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и подключения услуги СМС-оповещения недействительными, поскольку доказательств того, что услуги при заключении кредитного договора были истцу навязаны не представлено, у истца имелась возможность не подключать указанные услуги и заключить кредитный договор на иных условиях.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, оснований для взыскания в пользу истца неосновательного обогащения в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , неосновательного обогащения в сумме Данные изъяты – комиссии за присоединение к программе страхования клиента и в сумме Данные изъяты – комиссии за подключение услуги СМС-оповещения, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты за период с Дата по Дата , компенсации морального вреда в сумме Данные изъяты, штрафа, а также расходов по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты не имеется.
 
    Кроме того, требование истца о взыскании неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», является необоснованным по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8 – 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п.п. 2, 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    Таким образом, поскольку обязательства банка по кредитному договору сводятся только к оказанию услуги по предоставлению денежных средств, и такое обязательство банк выполнил, предоставив заемщику денежные средства, услуга считается оказанной, поэтому неустойка, установленная ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», взысканию в данном случае не подлежит.
 
    В связи с изложенным, в удовлетворении иска Верстовой Л.Т. следует отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Верстовой Л.Т. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня его вынесения.
 
    Судья                                          А.В. Лидин