Решение от 20 января 2014 года №2-453/2014

2-453/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    /дата скрыта/.
 
    Центральный районный суд /адрес скрыт/.
 
    В составе председательствующего: Фурман Е.Ю.
 
    При секретаре судебного заседания Бестужевой О.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Абдрахмановой Н. Д. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Центральный районный суд /адрес скрыт/ с исковым заявлением к Абдрахмановой Н.Д. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, ссылаясь на то обстоятельство, что 30.05.2012года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Абдрахманова Н.Д. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № /номер скрыт/. Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 68.500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита, при этом, сумма кредитования составила 68.500 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 3.940 рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Абдрахманова Н.Д. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженность Абдрахмановой Н.Д. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 52.615 рублей 66 копеек, а именно: просроченный основной долг- 40.332 рубля 03 копейки; начисленные проценты -1.179 рублей 91 копейка; комиссия за обслуживание счета -2.034 рублей 45 копеек; штрафы и неустойки- 9.069 рублей 27 копеек. Просит суд взыскать с Абдрахмановой Н.Д. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № /номер скрыт/ от 30.05.2012года в размере 52.615 рублей 66 копеек: просроченный основной долг- 40.332 рубля 03 копейки; начисленные проценты - 1.179 рублей 91 копейка; комиссия за обслуживание счета - 2.034 рублей 45 копеек; штрафы и неустойки- 9.069 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере -1.778 рублей 47 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В судебное заседание ответчик Абдрахманова Н.Д. не явилась, о причинах неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил, в материалах дела имеются почтовые конверты с отметкой «истек срок хранения», что признается судом, в силу положений статьи 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах, статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, гарантирующих равенство всех перед судом, по указанным основаниям волеизъявлением лиц, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
 
    В соответствии со ст.233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца, суд определил возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:
 
    В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Обязанности по кредитному договору установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу требований части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Положениями статьи 807 Гражданского кодекса РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными стразовыми актами или не указано в оферте.
 
    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.05.2012года в ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилась Абдрахманова Н.Д. с анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита.
 
    30.05.2012 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № /номер скрыт/ на сумму 68.500, сроком на 2 года, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12,99 % годовых, с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита 3940 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 30 числа каждого месяца.
 
    Абдрахмановой Н.Д. был открыт текущий кредитный счет № /номер скрыт/
 
    Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита от 30.05.2012года, выпиской по лицевому счету №/номер скрыт/.
 
    Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет Абдрахмановой Н.Д. сумму кредита в размере 68.500 рублей.
 
    В свою очередь ответчик Абдрахманова Н.Д. не выполняет своих обязательств по кредитному договору: не выплачивает суммы долга и процентов по нему.
 
    В материалах дела имеется представленный банком расчет задолженности Абдрахмановой Н.Д. по соглашению о кредитовании № /номер скрыт/ от 30.05.2012года, по состоянию на 22.11.2013года, согласно которому задолженность по соглашению о кредитовании составляет: 52.615 рублей 66 копеек, а именно: просроченный основной долг- 40.332 рубля 03 копейки; начисленные проценты -1.179 рублей 91 копейка; комиссия за обслуживание счета 2.034 рубля 45 копеек; штрафы и неустойки 9.069 рублей 27 копеек.
 
    В силу требований статьи 813 Гражданского кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    На основании п.6.4 общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» (общие условия кредитования) банк вправе досрочно взыскать Задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашению о потребительском кредите в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании № /номер скрыт/ от 30.05.2012года, по состоянию на 21.11.2013года, сумма задолженности по основному долгу составляет 40.332 рубля 03 копейки; задолженность по процентам составила 1.179 рублей 91 копейка.
 
    Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нем верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.
 
    В силу статьи 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Каких - либо возражений по начислению основного долга, процентов, доказательств погашения долга по кредитному договору, по сумме указной в иске, ответчиком не представлено. Обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, судом не установлено.
 
    При таких обстоятельствах, требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании в размере задолженности по основному долгу в сумме 40.332 рубля 03 копеек, задолженности по процентам – 1.179 рублей 91 копейка обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. ст. 330,331, 333 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно пункта 5.1 общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (общие условия кредитования) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
         Из пункта 5.2 общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (общие условия кредитования) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    В судебном заседании установлено, что заемщик не соблюдал условия кредитного договора, не соблюдал график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования о взыскании неустойки заявлены истцом обоснованно в размере 751 рубль 66 копеек- неустойка за несвоевременную уплату процентов с 30 мая 2013года по 22 ноября 2013года; неустойка в размере 7.096 рублей 94 копейки за несвоевременную уплату основного долга с 30 апреля 2013года по 22 ноября 2013года.
 
    Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования ОАО « АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета, по следующим основаниям:
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
 
    В соответствии со статьями 5, 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года «комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией».
 
    В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитами организациями денежных средств и их возврата (погашения), нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Из общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» (общие условия кредитования) а также анкеты-заявления на предоставление персонального кредита следует, что текущий кредитный счет – это банковский счет, открываемый банком клиенту в соответствии с анкетой-заявлением, для осуществления операций в соответствии с общими условиями кредитования.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
        Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Открытие и ведение текущего кредитного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживание кредита, противоречит требованиям закона. Это условие соглашения о кредитовании, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
 
    Исходя из требований действующего законодательства, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
 
    Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком, которая возникает в силу закона.
 
    Комиссия не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка (информационную, консультационную), оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением кредита, поскольку предполагает возмещение расходов банка, связанных с исполнением им установленных законодательством требований, регулирующих деятельность кредитных организаций, то есть расходов, связанных с данным видом экономической деятельности, в связи с чем, ведение ссудного счета является обязанностью банка, а взимание с Заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    На основании изложенного суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика Абдрахмановой Н.Д. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2.034 рубля 45 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 1.220 рублей 67 копеек не основано на законе, а поэтому в удовлетворении требований в этой части истцу следует отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1778 рублей 47 копеек.
 
    Поскольку судом удовлетворены требования истца в размере 49.460 рублей 54 копейки, в связи с чем, в соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1683 рубля 82 копейки.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Абдрахмановой Н. Д. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Абдрахмановой Н. Д. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № /номер скрыт/ от 30.05.2012 года в размере задолженности по основному долгу – 40.332 рубля 03 копейки, задолженности по процентам – 1179 рублей 91 копейка, неустойку - 7.848 рублей 60 копеек, всего на общую сумму 49.460 рублей 54 копейки (сорок девять тысяч четыреста шестьдесят ) рублей 54 копейки, судебные расходы в размере 1683 рублей 82 копейки.
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Абдрахмановой Н. Д. о взыскании комиссии за обслуживание счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета по соглашению о кредитовании № /номер скрыт/ от 30.05.2012 года - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в Хабаровский краевой суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья                         Фурман Е.Ю.