Решение от 17 апреля 2014 года №2-452/2014

    Дело № 2-452/2014
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    именем Российской Федерации
 
    г. Новокузнецк 17 апреля 2014 года
 
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,
 
    при секретаре Кириенко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Лёшиной Т.Г. о взыскании денежных средств,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с Лёшиной Т.Г. задолженность по соглашению о кредитовании № ..... от ..... в размере ..... рублей ..... коп., в том числе: ..... рублей ..... коп. - основной долг; ..... рублей ..... коп. - проценты; ..... рубля - начисленные неустойки, ..... рубля ..... коп. – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей ..... коп.
 
    Свои требования мотивирует тем, что ..... ОАО «АЛЬФА-БАНК»и Лёшина Т.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №...... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере ..... рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1233.1 от ..... (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ..... рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере ..... рублей.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Лёшина Т.Г принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средства не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Лёшиной Т.Г. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ..... рублей ..... коп., а именно: просроченный основной долг ..... рублей ..... коп.; начисленные проценты ..... рублей ..... коп.; комиссия за обслуживание счета ..... рубля ..... коп.; штрафы и неустойки ..... рубля.
 
    Представитель истцаОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, в случае неявки ответчика согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
 
    Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
 
    В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле извещенных о месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
    Ответчик Лёшина Т.Г., неоднократно извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, причины неявки не сообщила, связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, в порядке заочного производства.
 
    Суд,исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
 
    П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствие со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствие с ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец, по общему правилу, имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки его исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Судом установлено, что ..... ОАО «АЛЬФА-БАНК»и Лёшина Т.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №...... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (л.д. 16-18), в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере ..... рублей (л.д. 16), а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Из представленныхусловий Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № ..... от ..... (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ..... рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере ..... рублей (л.д. 21-23).
 
    В настоящее время Лёшина Т.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Из представленного расчета задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Лёшиной Т.Г. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ..... рублей ..... коп., а именно: просроченный основной долг ..... рублей ..... коп.; начисленные проценты ..... рублей ..... коп.; комиссия за обслуживание счета ..... рубля ..... коп.; штрафы и неустойки ..... рубля (л.д. 10-15).
 
    Таким образом, установлено, что ответчик перестал выполнять свои обязательства по соглашению о кредитовании, ответчиком также не предприняты меры к погашению задолженности. До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.
 
    Данный расчет суммы по основному долгу судом проверен, суд признает его правильным. Ответчиком данный расчет не оспорен.
 
    Суд считает, что предъявление требования истцом о взыскании комиссии за обслуживание счета являются не обоснованными.
 
    Установлено, что п. 3.3.«Общих условий предоставления кредита» предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и плачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (л.д. 22).
 
    П. 3.5.6. «Общих условий предоставления кредита» предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением (л.д. 22).
 
    Однако, ссудный счет не является банковским средством и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договоры, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию, поэтому включение в исковые требования взыскание с ответчика суммы по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ..... рублей ..... коп.в кредитном договоре не основано на законе и в этой части, в заявленных банком исковых требований следует отказать.
 
    Суд, считает, что начисленная неустойка будет, состоят из: неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере ..... рублей ..... коп.инеустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере ..... рублей ..... коп. Во взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере ..... рублей ..... коп.следует отказать ввиду незаконности взимания платы комиссии за обслуживание счета.
 
    Проверив соразмерность неустойки за несвоевременную оплату процентов (период с ...... по ......), а также неустойки за несвоевременную оплату основного долга (период с ...... по ......), оснований для их снижения в силу требований ст. 333 ГК РФ, судом не установлено.
 
    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Истец просит так же взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей ..... коп., данные расходы подтверждены платежным поручением (л.д. 9).
 
    Суд удовлетворяет материальные требования истца в размере ..... рублей ..... коп. (..... рублей ..... коп. основной долг + ..... рублей ..... коп.проценты + ..... рублей ..... коп.неустойка за несвоевременную оплату процентов + ..... рублей ..... коп.неустойка за несвоевременную оплату основного долга) = ..... рублей ..... коп., что составляет 92% от суммы заявленной истцом первоначально ..... рублей ..... коп.
 
    Государственная пошлина, подлежащая уплате с указанной суммы, составляет 92% от ..... рублей ..... коп.и составляет (..... рублей ..... коп : 100 х 92%) = ..... рубля ..... коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Лёшиной Т.Г. о взыскании денежных средств- удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» юридический адрес: ....., ....., ОГРН ....., ИНН ....., КПП ....., дата регистрации: .....,с Лёшиной Т.Г., ..... года рождения, уроженки ....., ....., зарегистрированной по адресу: ....., задолженность по соглашению о кредитовании № ..... от ..... в размере ..... рублей ..... копеек, в том числе:
 
    .....) рублей ..... копеек - основной долг;
 
    .....) рублей ..... копейки - проценты;
 
    .....) рублей ..... копеек -неустойка за несвоевременную оплату процентов;
 
    .....) рублей ..... копейки -неустойка за несвоевременную оплату основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере .....) рубля ..... копейки.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Денежные средства для перечисления кредитной задолженности перечислять на расчетный счет: ..... в ОАО «АЛЬФА-БАНК», ИНН: ..... КПП: ....., БИК: ....., к/с: ....., ОКПО: ....., ОКАТО: ......
 
    Денежные средства для перечисления государственной пошлины перечислять на расчетный счет: ..... в ОАО «АЛЬФА-БАНК», ИНН: ....., КПП: .....,БИК:....., к/с: ....., КБК: ....., ОКАТО: ......
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья В.В. Татарникова