Решение от 17 января 2014 года №2-452/2014

    Дело № 2-452/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    17 января 2014 года г. Миасс
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Барашевой М.В.
 
    при секретаре Шавриной А.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Волокитиной Ольге Николаевне о взыскании суммы долга и неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
    у с т а н о в и л:
 
 
    Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее ОАО «Банк Уралсиб», Банк) обратился в суд с иском к Волокитиной, в котором с учетом изменений просит (т.1 л.д. 4-5, 128):
 
    взыскать с ответчика ... рубля ... копейки: ... рублей ... копейки основного долга, ... рублей ... копейка – задолженность по процентам, ... рублей ... копеек – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов – ... рубля ... копейка
 
    взыскать с ответчика проценты по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга ... рублей ... копейки с ДАТА по день фактического исполнения решения суда,
 
    обратить взыскание на предмет ипотеки – АДРЕС, общей площадью ... кв.м, кадастровый (или условный) номер НОМЕР в АДРЕС, принадлежащую ответчику на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в ... рублей ... копеек,
 
    в счет возмещения судебных издержек взыскать в возврат уплаченной государственной пошлины ... рублей ... копейки, расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества – ... рублей ... копеек.
 
    В обоснование своих требований сослалось на то, что ДАТА между ОАО «Банк Уралсиб» и Волокитиной был заключен кредитный договор № НОМЕР по условиям которого Волокитиной был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под 16,9% годовых. Факт выдачи займа подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА года. Волокитина обязалась по графику погашать кредит и уплачивать проценты по нему. В течение срока действия заемщиком неоднократно нарушались условия договора, в связи с чем Банк предъявил требования о досрочном взыскании кредитного договора и неустойки. Размер неустойки – 0,05% от общей суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Уведомление об изменении срока возврата кредита было направлено Волокитиной ДАТА года, предлагалось до ДАТА погасить всю сумму задолженности. Требование Банка не исполнено. По условиям договора исполнение договора обеспечивалось ипотекой – квартирой № НОМЕР общей площадью ... кв.м, в АДРЕС это имущество по условиям договора залога возможно обращение взыскания. Рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей.
 
    Представитель истца – ОАО «Банк Уралсиб» Ростилов П.В., действующий на основании нотариальной доверенности НОМЕР от ДАТА года, исковые требования поддержал. С заключением экспертиза согласился. Считает, что отсутствуют основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, так как задолженность ответчика перед банком на день принятия решения увеличилась. Исковые требования банк предъявляет по состоянию на ДАТА года.
 
    Ответчик Волокитина О.Н. в судебном заседании с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, с заключением экспертизы согласилась. Не оспаривает расчет неустойки. При принятии решения о взыскании неустойки просит применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив ее до ставки рефинансирования. В качестве основания для снижения суммы неустойки сослалась на то, что одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка, юридически отца у ребенка нет, в связи с тяжелым заболеванием не имеет доходов, находится на иждивении у родителей. Инвалидность не установлена в связи, направление на комиссию ей будет дано ДАТА
 
    Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА между ОАО «Банк Уралсиб» и Волокитиной был заключен кредитный договор № НОМЕР по условиям которого Волокитина получила кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для строительства дома. Согласно п. 4.1 договора платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиков в виде единого аннуитентного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки фактического количества календарных дней пользования кредитом. Платежи осуществляются в соответствии с графиком (п. 4.2). Размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату заключения договора – ... рублей ... копеек (п. 4.2.1)Датой погашения задолженности по кредиту (уплата основного долга, уплаты процентов, неустоек, комиссий и иных платежей по настоящему договору) является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со счета заемщика, открытого в Банке.
 
    Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом в соответствии с договором от ДАТА года, неустойкой в размере, указанном в п. 6.3 договора – 0,05% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    График возврата кредита и уплаты процентов по нему подписан сторонами (т.1 л.д. 19-20).
 
    В обеспечение исполнения Волокитиной кредитных обязательств перед займодавцем в залог был принята АДРЕС общей площадью ... кв.м в АДРЕС, на приобретение которой предоставлялся кредит, о чем ДАТА был заключен договор залога НОМЕР (т.1 л.д. 21-23). Право собственности на объект недвижимости зарегистрировано за Волокитиной в установленном законом порядке (т.1 л.д. 24).
 
    На день предъявления иска ДАТА последний платеж был осуществлен заемщиком ДАТА, направленный на погашение задолженности (т.1 л.д. 26-29). В последующем заемщиком был произведен один платеж – ДАТА в сумме ... рублей в счет погашения задолженности. В график платежей Волокитина О.Н. не вошла (т.2 л.д. 13, 18-24).
 
    В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ОАО «Банк Уралсиб» ДАТА направило соответствующее уведомление и предложило в срок до ДАТА погасить всю имеющуюся задолженность (т.1 л.д. 33-35)
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Согласно п. 1.1 – 1.5, 4.1, 4.2 договора кредита НОМЕР от ДАТА ОАО «Банк Уралсиб» обязалось предоставить Волокитиной кредит в сумме ... рублей на срок ... под ... процентов годовых для строительства дома, а Волокитина обязалась возвратить займодавцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (т.1 л.д. 16-18).
 
    Во исполнение условий договора Банк в тот же день перечислил сумму кредита ... рублей ... копеек (т.1 л.д. 25).
 
    Квартира Волокитиной была приобретена, право собственности зарегистрировано ДАТА (т.1 л.д. 24), то есть до заключения договора. При этом квартира при заключении кредитного договора была заложена в счет обеспечения условий договора, о чем ДАТА был заключен соответствующий договора ипотеки НОМЕР (т.1 л.д. 21-23).
 
    В силу п. 5.3.4 Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий настоящего договора, в том числе: при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
 
    Последний платеж по погашению кредита на день предъявления иска в суд был осуществлен Волокитиной О.Н. ДАТА года, в дальнейшем она единожды погашала задолженность ДАТА в сумме ... рублей. При этом в течение всего периода кредитования имела нарушения исполнения графика возврата кредита и уплаты процентов.
 
    То есть заемщиком неоднократно нарушались условия погашения займа и уплаты процентов более, чем на 30 календарных дней, в течение последнего был совершен только один платеж (т.2 л.д. 63-69).
 
    Непогашенным основным долгом является сумма ... рублей ... копейки, проценты за пользование займом – ... рублей ... копейки, что подтверждается выпиской из лицевого счета (т.2 л.д. 63-69), расчетом задолженности (т.1 л.д. 129-132).
 
    ОАО «Уралсиб» ДАТА на имя Волокитиной было направлено требование о досрочном исполнении обязательств и предлагалось в 30-тидневный срок со дня предъявления требования погасить образовавшуюся задолженность, включая неустойку (т.1 л.д. 33, 34). При этом Волокитина была уведомлена о праве требования ОАО «Уралсиб» на взыскание задолженности. Требование банка заемщиком исполнено не было как в указанный срок, так как и до предъявления иска, до настоящего времени.
 
    Таким образом, задолженность Волокитиной перед ОАО «Уралсиб» составляет ... рубля ... копейки, из расчета: ... рублей ... копейки (сумма основного долга) + ... рублей ... копейка (проценты за период по ДАТА года, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
 
    Также за период с ДАТА по ДАТА (то есть по день принятия решения) размер задолженности по процентам по договору составил ... рубля ... копеек (из расчета: ....).
 
    Представленный истцом расчет задолженности правилен, судом принимается, ответчиком не оспорен.
 
    Также в силу ст. 809 ГК РФ и п. 6.3 договора, согласно которому проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата, подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с Волокитиной в пользу ОАО «Уралсиб» процентов за пользование займом, начиная с ДАТА по день исполнения решения суда на сумму невозвращенного кредита ... рублей ... копейки, исходя из ставки ...% годовых.
 
    В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 6.3 договора (т.1 л.д. 18) определено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,50 процентов от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    С учетом того, что на день вынесения судом решения у заемщика имеется задолженность по погашению кредита и процентов по нему, сумма неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита за период по ДАТА составила ... рублей ... копеек, сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом за тот же период составила ... рубля ... копейка.
 
    Представленный истцом расчет пени правилен, судом принимается, ответчиком не оспаривается.
 
    Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.
 
    Суд с учетом обстоятельств дела считает возможным снизить размер неустойки по кредиту до ... рублей, по процентам – до ... рублей. Приходя к такому выводу принимает во внимание: ответчик имеет заболевание ... что подтверждается справкой ВК (т.2 л.д. 75), а также листками нетрудоспособности, представленными в ходе рассмотрения дела», отсутствия дохода (т.2 л.д. 72-74). Как пояснила ответчик, ее деятельность была связана с сельским хозяйством в АДРЕС. В связи с имеющимся заболеванием она не может выезжать за пределы города, очень часто она не может передвигаться в черте города. Кроме того, Волокитина О.Н. воспитывает несовершеннолетнего ребенка – ... (т.1 л.д. 30-32, т.2 л.д. 71).
 
    Всего с ответчика подлежит взысканию ... рублей ... копеек, из расчета ... рублей ... копейки (сумма основного долга) + ... рублей ... копейка (проценты за пользование займом по ДАТА года) + ... рубля ... копеек (проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА + ... рублей ... копеек (пеня за просрочку возврата кредита) + ... рублей ... копеек (пеня за просрочку уплаты процентов).
 
    В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В соответствии со ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
 
    Согласно ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ нначальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    (см. текст в предыдущей редакции)
 
    Право ОАО «Уралсиб» удовлетворить свои требования по договору за счет заложенного заемщиком имущества отражено в пункте 6.1.1 кредитного договора и пунктах 1.1 и 3.1 договора об ипотеке (т.1 л.д. 18, 22).
 
    Как следует из условий договора об ипотеке, предметом договора является двухкомнатная АДРЕС общей площадью ... кв.м в АДРЕС, кадастровый (или условный) номер НОМЕР Стоимость предмета залога – ... рублей ... копеек (л.д. 39).
 
    Поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщик не исполнила в полном объеме, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 6.1.1. кредитного договора, п. 3.1. договора ипотекидолжно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств Волокитиной перед ОАО «Уралсиб» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.
 
    Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, согласно п.3 ст. 350 ГК РФ, ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяется решением суда.
 
    Суд определяет следующую начальную продажную стоимость заложенного имущества – ... рубль ... копеек ...
 
    При определении цены суд исходит из экспертного заключения, произведенного ООО «Судебная экспертиза и оценка»(т.1 л.д.175-220). Суд соглашается с заключением экспертизы и принимает выводы эксперта как реальную рыночную стоимость имущества.
 
    Своих возражений относительно результатов экспертиза ни истец, ни ответчик не выразили.
 
    Также у суда не имеется оснований для применения положений ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исходя из цены иска ... рублей ... копеек, размер государственной пошлины составляет ... рубля ... копеек ... которая уплачена истцом при подаче иска в суд.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме ... рублей ... копейки (т.1 л.д. 3).
 
    Следовательно, с ответчика в пользу истца в возврат уплаченной госпошлины подлежит взысканию ... рубля ... копеек.
 
    В качестве судебных расходов суд признает расходы по проведению судебной экспертизы в ООО «Судебная экспертиза и оценка».
 
    Согласно заявлению ООО «Судебная экспертиза и оценка» стоимость экспертизы составляет ... рублей. Оплата не произведена.
 
    Согласно определению суда о назначении экспертизы от ДАТА обязанность по оплате экспертизы была возложена на ОАО «Уралсиб» (т.1 л.д. 154).
 
    Однако, в связи с неоплатой работы эксперта и удовлетворения исковых требований ОАО «Уралсиб» расходы по оплате услуг эксперта следует возложить на Волокитину Ольгу Николаевну, взыскав с нее в пользу ООО «Судебная экспертиза и оценка» ... рублей ... копеек.
 
    Кроме того, истцом при подаче иска в суд была произведена оценка заложенного имущества, о чем представлено заключение (т.1 л.д. 36-59) и квитанция об оплате расходов на сумму ... рублей ... копеек (т.1 л.д. 35, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 13, 56, 98, 198-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Волокитиной Ольги Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА: сумму основного долга ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом за период по ДАТА – ... рублей ... копейка, проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – ... рубля ... копеек, неустойку за просрочку возврата кредита по ДАТА – ... рублей ... копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов по ДАТА – ... рублей ... копеек, расходы по оценке заложенного имущества – ... рублей, в возврат уплаченной государственной пошлины ... рубля ... копеек, а всего ... рубля ... копеек ...
 
    Взыскивать с Волокитиной Ольги Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму ... рублей ... копейки ... сумма основного долга по кредиту... за период с ДАТА по день фактического возврата суммы займа.
 
    Взыскать с Волокитиной Ольги Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Судебная экспертиза и оценка» расходы по экспертизе в сумме ... рублей ... копеек ...
 
    Обратить взыскание на предмет ипотеки – АДРЕС, общей площадью ... кв.м, кадастровый (или условный) номер НОМЕР в АДРЕС, принадлежащую на праве собственности Волокитиной Ольге Николаевне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в ... рубль ... копеек ...
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий М.В. Барашева