Решение от 11 июля 2014 года №2-449/2014

        Дело № 2-449/2014 г.
 
    З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Пенза                                                                                          11 июля 2014 г.
 
    Пензенский районный суд Пензенской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сивухо Т.Н.
 
    при секретаре Петровой С.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Паскееву Александру Александровичу о взыскании денежных средств,
 
    у с т а н о в и л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» в лице представителя по доверенности Ф.И.О.4 обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая, что (Дата) ОАО «Альфа-Банк» и Паскеев А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № №. Данное соглашение было заключено посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту Общие условия) от (Дата) № и в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования.
 
    Сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом – <...> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере <...> руб.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> руб.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако взятые на себя обязательства не исполняет: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Паскеева А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <...> коп., из которых: просроченный основной долг – <...> коп., начисленные проценты – <...> коп., комиссия за обслуживание счета – <...> коп., штрафы и неустойки – <...> коп.
 
    Ссылаясь на нормы законодательства, просили взыскать с Паскеева А.А. А.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № в размере <...> коп., а также госпошлину в размере <...> коп.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в ходатайстве представитель ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Ф.И.О.4 просила рассмотреть дело без участия представителя истца.
 
    Ответчик Паскеев А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается уведомлением, имеющимся в материалах дела, о причинах неявки суд не уведомил.
 
    Суд считает доказательства, представленные стороной истца, достаточными и с письменного согласия его представителя рассмотрел дело в порядке заочного производства.
 
        Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.
 
    Как следует из ч. 1 ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В подтверждение исковых требований истцом предоставлена анкета-заявление на получение Кредита наличными от (Дата) г., в котором указано, что Паскеев А.А. подтверждает свое согласие с общими условиями предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк и обязуется выполнять условия указанного договора.
 
    В соответствии с данной анкетой-заявлением, а также расчетом задолженности (Дата) ОАО «Альфа-Банк» предоставило Паскееву А.А. кредит в размере <...> руб. на срок <...> месяцев, с процентной ставкой <...> % годовых, с размером ежемесячного платежа <...> руб. до 13 числа каждого месяца.
 
    Истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежную сумму в размере <...> руб. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по счету.
 
    Согласно п. <...> Общих условий предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/ Текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под соответствующей частью суммы основного долга понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения.
 
    В соответствии с п. <...> условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    В соответствии с п. <...> условий, которые являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Однако, как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий соглашения о кредитовании Паскеев А.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.
 
    Согласно справке по Кредиту наличными (до (Дата) имел название Кредит с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями под наименованием «Персональный кредит») на (Дата) и расчету задолженности общая задолженность по кредиту Паскеева А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <...> коп., дата образования просрочки по основному долгу, по процентам, по комиссии (Дата). Задолженность по основному долгу составляет <...> коп., задолженность по процентам (за период с (Дата) по (Дата)) – <...> коп. Размер неустойки и штрафов составляет <...> коп., из которых: неустойка по просроченному основному долгу (за период с (Дата) по (Дата)) - <...> коп., неустойка по просроченным процентам (за период с (Дата) по (Дата)) – <...> коп., штраф на комиссию за обслуживание счета – <...> коп., а также комиссия за обслуживание текущего счета – <...> коп.
 
    Расчет задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, представленный стороной истца, у суда не вызывает сомнений, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону.
 
    В соответствии с п. п. <...> указанных условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. <...> настоящих условий, в части уплаты основного долга и уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку, которая начисляется до даты зачисления задолженности всей суммы основного долга и процентов на счет банка.
 
    Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись Паскеевы А.А. ненадлежащим образом, банк в соответствии с условиями договора произвел начисление штрафных санкций, размер и обоснованность начисления которых сомнений у суда не вызывает.
 
    На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В п. <...> условий предусмотрено право банка потребовать досрочного взыскания задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    Поскольку заемщик установленные соглашением о кредитовании обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании по основному долгу в размере <...> коп., по процентам в размере <...> коп.
 
    Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за обслуживание счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Поскольку договор в части условия о взимании комиссии за обслуживание счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная договором комиссия за ведение ссудного счета в размере <...> % от суммы кредита ежемесячно является незаконной, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...> коп. не подлежат удовлетворению.
 
    Штраф на комиссию по обслуживанию счета в размере <...> коп. также не подлежит взысканию с ответчика, поскольку судом установлено, что предусмотренная договором комиссия за ведение ссудного счета является незаконной.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО «Альфа-Банк» к Паскееву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме <...> коп.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, в размере <...> коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Паскееву Александру Александровичу о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Паскеева Александра Александровича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от (Дата) в размере <...> коп., из которых: просроченный основной долг – <...> коп., проценты – <...> коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <...> коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <...> коп.
 
    Взыскать с Паскеева Александра Александровича в пользу ОАО «Альфа-Банк» возврат госпошлины в размере <...> коп.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Ответчик Паскеев А.А. вправе подать в Пензенский районный суд заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.
 
        Решение может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
        Судья: