Решение от 25 августа 2014 года №2-448/2014

Дело № 2-448/2014 г. Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
 
    25 августа 2014 года
 
    Бежецкий городской суд Тверской области в составе
 
    председательствующего судьи Бойцовой Н.А.
 
    при секретаре судебного заседания Лагусевой С.С.,
 
    с участием ответчика Буланова А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Бежецк гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Буланову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Буланову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что *** ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Буланов А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 486800,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от *** а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 486 800,00 руб., проценты за пользование кредитом - 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого месяца в размере 21 300,00 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Буланов А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Буланова А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 312 821,80 руб., а именно просроченный основной долг295644,52 руб., начисленные проценты0,00 руб., комиссия за обслуживание счета17 177,28 руб., штрафы и неустойки0,00 руб., несанкционированный перерасход0,00 руб. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. На основании изложенного ОАО «АЛЬФА-БАНК» просило взыскать с Буланова А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от *** в размере 312 821,80 руб., в том числе: 295 644,52 руб. - основной долг; 17 177,28 руб. - комиссия за обслуживание счета; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 328,22 руб.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Ответчик Буланов А.В. с исковыми требованиями согласился, однако, указал, что такую сумму ему не осилить, он может погашать только частями. Подтвердил, что с ОАО «АЛЬФА-БАНК» у него действительно было заключено соглашение о кредитовании, денежные средства от банка в размере 486800 руб. он получил. С суммой иска согласен. Дополнительно сообщил, что в августе 2014 г. он внес в счет гашения кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» 21500 руб., в подтверждение данного факта представил квитанции.
 
    Заслушав ответчика Буланова, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы.
 
    Согласно ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
 
    В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Установлено, что *** ответчик Буланов А.В. заполнил бланк анкеты-заявления на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласившись с указанными в нем условиями, на которых он намерен заключить с истцом договор займа денежных средств, и направил данное истцу (л.д. 13-15).
 
    Согласно указанному заявлению Буланов изъявляет желание заключить кредитный договор с ОАО «АЛЬФА-БАНК», подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, обязуется выполнять условия данного договора, с общими условиями предоставления персонального кредита ознакомлен и согласен; просит предоставить кредит в сумме 486 800 рублей сроком на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения долга 21 300 рублей, дата перечисления суммы кредита *** г.; процентная ставка 12,990% годовых, полная стоимость кредита 37,260%.; комиссия за обслуживание счета 0,990%. Он понимает, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с указанием Банка России от *** Перечень платежей, не включенных в расчет полной стоимости кредита, указан в Общих условиях предоставления персонального кредита, а величина таких платежей определяется тарифами, Общими условиями предоставления персонального кредита и настоящей анкетой-заявлением.
 
    Исходя из заявления Буланова А.В., адресованного ОАО «АЛЬФА-БАНК», в нем содержатся все существенные условия договора займа (сумма займа, срок займа, размер ежемесячных платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка).
 
    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Булановым была совершена оферта, т.е. предложение на указанных им в заявлении условиях заключить договор займа денег. Данную оферту истец акцептовал, и во исполнение п.п.2.1 общих условий банк перечислил *** на счет ответчика денежные средства в размере 486800 руб., обусловленные в заявлении заемщика, что подтверждается выпиской со счета Буланова (л.д.10). Ввиду чего, договор займа денежных средств между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Булановым следует считать заключенным.
 
    Согласно абз. 2 п. 2.2 общих условий (л.д. 19) кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.
 
    Из п. 2.6 общих условий предоставления персонального кредита следует, что датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью основного долга по кредиту» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения (л.д. 19 оборот).
 
    Согласно п. 3.3 общих условий предоставления персонального кредита (л.д. 20) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения – до 9 числа каждого месяца.
 
    Установлено, что заемщик (ответчик по настоящему делу) принятые на себя обязательства не исполнил, неоднократно нарушал предусмотренный графиком платежей порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему, в связи с чем на *** образовалась задолженность по соглашению о кредитовании, которая, согласно представленному представителем истца расчету, составила 312821 руб. 80 коп., из которых просроченный основной долг 295644 руб. 52 коп., комиссия за обслуживание текущего счета 17177 руб. 28 коп.
 
    Расчет задолженности проверен судом, является верным. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.
 
    Однако, учитывая, что ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному соглашению от *** в августе 2014 г. внесена сумма в размере 21500 руб., что подтверждается квитанциями от *** (указан кредитный счет №), суд полагает необходимым снизить подлежащий ко взысканию размер основного долга на указанную сумму, т.е. до 274144 рублей 52 копеек.
 
    Между тем, при разрешении заявленных требований в части о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 17177 руб. 28 коп. суд не находит оснований для их удовлетворения.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Судом установлено, что банк взыскивал с заемщика ежемесячно указанную в п.3 анкеты-заявления сумму за обслуживание ссудного счета (0,990 % от суммы кредита), что подтверждается представленной Банком выпиской из лицевого счета Буланова. Однако, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, следовательно, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей.
 
    Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, являясь обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Из материалов дела, в том числе из Общих условий предоставления персонального кредита (п.2.3), усматривается, что ссудный счет был открыт Буланову в связи с заключением кредитного договора для целей учета полученного кредита и его погашения. На данном счете осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашению процентов и пени по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета банк Буланову не предоставлял.
 
    Кроме того, как следует из анкеты-заявления на получение персонального кредита от *** Буланов не заявлял о необходимости открытия ему текущего или текущего кредитного счета, отметки об этом в соответствующих графах отсутствуют (п. 1 анкеты-заявления).
 
    Таким образом, открытие ссудного счета № непосредственно связано с заключением между сторонами соглашения о кредитовании и направлено на его исполнение ответчиком, не создает непосредственно для Буланова как клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, являющегося самостоятельной услугой в смысле 779 ГК РФ, а взимание указанной комиссии предусмотрено за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    Действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нарушают требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
 
    Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст.421 Гражданского кодекса РФ), не могут приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    С учетом изложенного условие кредитного договора о взимании комиссии в размере 0,99% за обслуживание счета, открываемого при предоставлении кредита, не соответствует статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона о защите прав потребителей, статьям 1, 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным (ничтожным).
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению.
 
    Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5941 руб. 45 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Буланову А.В. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Буланова А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от *** в размере 274144 (двести семьдесят четыре тысячи сто сорок четыре) рублей 52 копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от *** в размере 21500 рублей, а также о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 17177 рублей 28 копеек отказать.
 
    Взыскать с Буланова А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5941 (пять тысяч девятьсот сорок один) рубля 45 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Мотивированное решение суда составлено 25 августа 2014 года.
 
    Председательствующий