Решение от 18 августа 2014 года №2-446/2014

    Дело № 2-446/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 августа 2014 года              г.Короча
 
    Корочанский районный суд Белгородской области в составе:
 
    Председательствующего судьи: Киреевой Е.А.,                 
 
    при секретаре: Овчаровой Л.В.,
 
    с участием: истца Д. представителя истца Могилевского С.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Д. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Белгородского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора на присоединение к программе страхования с момента его заключения и расторжении кредитного договора,
 
                          У С Т А Н О В И Л:
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в лице представителя Белгородского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца, с выплатой процентов, предусмотренных договором 30% годовых, а также уплаты страхового взноса. В соответствии с условиями раздела Параметры «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.
 
    Д. инициировал дело предъявлением иска в суд, просит суд признать недействительным договор на присоединение к программе страхования с момента его заключения и расторгнуть кредитный договор.
 
    Истец и его представитель в судебном заседании поддерживают заявленные исковые требования, суду пояснили при обращении в банк сотрудники пояснили истцу Д., что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страховой защиты заемщиков, без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Истец также пояснил, что кредит он брал для ФИО1 (третье лицо по делу), которая должна была его выплачивать, сам истец с момента заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ оплату ни разу не производил, предполагает, что два раза была произведена оплата ФИО1, но квитанций он не видел.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» извещенный, надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причине неявке суду не сообщили.
 
    Третье лицо ФИО1, извещенная, надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явилась, о причине неявке суду не сообщила.
 
    Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» извещенный, надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причине неявке суду не сообщили.
 
    Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как установлено п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Д. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор № №, по условиям которого Д. получил кредит в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В заявлении на получение кредита (л.д.7), подписанном Д., указано, что он согласен на страхование своей жизни и трудоспособности, в связи с чем, выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В заявлении (л.д.8), подписанном Д. содержится информация о том, что страхование может быть произведено и в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям Банка, а также информация о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита (л.д.10).
 
    Разделом заявления Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный», подписанного Д., предусмотрена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60%. Кроме того, в данном разделе заявления также указано, что страхование производится в страховой организации ЗАО «МАКС», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита.
 
    В заявлении Д. предложено Банку рассматривать это его заявление как предложение (оферту) о заключении договора с Банком.
 
    В этот же день между Д. и Банком заключен кредитный договор о предоставлении кредита путем акцепта Банком оферты Д. изложенной в его заявлении.
 
    Таким образом, при заключении договора Д. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от самого Д., его право при этом воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом анкеты заявления ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, в данном случае Д. не был лишен возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования.
 
    Несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору присоединением к программе страхования Д. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
 
    Таким образом, условия о страховании прав Д. не нарушают, согласованы с ним добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
    При таких обстоятельствах, как считает суд, ни кредитный договор, ни услуга по подключению к программе страхования не содержат положений, противоречащих Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания недействительным данное условие кредитного договора, не имеется.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    Судом установлено, что условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники Банка понуждали Д. подписать заявление на страхование.
 
    Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитных договоров, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо отказаться от страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
 
    С учетом предоставленных доказательств, суд находит, что при кредитовании, услуга по страхованию жизни и здоровья заемщику навязана не была, эта услуга от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. Включение Д. в список застрахованных лиц являлось добровольным.
 
    В ответе на обращение Д. (л.д. 11-12) ответчик разъяснил истцу: в случае если заемщик желает переоформит действующий кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования ему необходимо обратиться в Банк, также в ответе указано, что Договор находиться на сопровождении Долгового агентства, принимая во внимание сложившуюся ситуацию Банк предложил истцу переоформление действующего кредитного договора на условиях, соответствующей текущей платежеспособности Д.
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований Д. о признании недействительным с момента заключения условий сделки по кредитному договору, навязанные Банком заемщику, в части страховых отношений следует отказать за необоснованностью.
 
    От оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний Банку не предложил.
 
    Указанная позиция в полной мере согласуется с изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года.
 
    В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
 
    Истец Д. в судебном заседании пояснил, что кредит он брал для ФИО1 (третье лицо по делу), которая должна была его выплачивать, сам истец с момента заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ оплату ни разу не производил, предполагает, что два раза была произведена оплата ФИО1, но квитанций он не видел.
 
    Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В рассматриваемом случае установлено, что обязательство истцом по возврату кредита перед банком исполнено не в полном объеме. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    Учитывая вышеизложенное, оснований к расторжению кредитного договора судом не усматривается.
 
    При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш ИЛ :
 
    В удовлетворении иска Д. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Белгородского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора на присоединение к программе страхования с момента его заключения и расторжении кредитного договора- отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2014 года.