Решение от 12 сентября 2013 года №2-446/2013год

    Дело № 2-446/2013 год
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    12 сентября 2013 года
 
Бежецкий городской суд Тверской области
    в составе председательствующего Кириллова В.В.,
 
    при секретаре Кораблевой Е.А.,
 
    с участием представителя истца по доверенности Матушевич Н.В.,
 
    ответчика Ивановой Л.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Бежецке гражданское дело по иску <адрес> № ОАО «Сбербанк России» к ИВАНОВОЙ Л.П. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    <адрес> № ОАО «Сбербанк России» (далее – <адрес> ОСБ, банк) обратилось в суд с иском к Ивановой Л.П. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что *** года <адрес> ОСБ был заключен кредитный договор № с Ивановой Л.П. и выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 43 месяцев под процентную ставку в размере 17 процентов годовых «на неотложные нужды без обеспечения». В соответствии с п.3.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора, а также положениям п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Однако заемщик неоднократно нарушал сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору.
 
    По состоянию на *** года задолженность по кредитному договору согласно приложенному расчету составляет <данные изъяты> рубля, из которых: просроченные проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченный основной долг - <данные изъяты>рубля <данные изъяты> копейки, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В соответствии с кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить ему всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
 
    В нарушение статей 309, 310, 314 ГК РФ ответчиком не исполняются обязательства по договору, в связи с чем банк вправе взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика в судебном порядке. Кроме того, ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по погашению кредита повлекло для кредитора дополнительные убытки, связанные с направлением должнику требования о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора. Почтовые издержки банка вызваны необходимостью в соответствии с законом и условиями договора уведомить должника о досрочном возврате кредита в связи с нарушением им обязательств по кредитному договору, то есть это расходы, которые банк вынужден нести для восстановления своего нарушенного права, а именно возможности взыскания задолженности в судебном порядке. Согласно ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело для восстановления нарушенного права. Затраты в сумме 46 рублей 34 копейки вызваны ненадлежащим исполнением обязательств, а согласно ст.393 ГК РФ и п.3.11 кредитного договора должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Пункт 2 ст.452 ГК РФ предусматривает право стороны обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа другой стороны на предложение отменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в указанный в требовании срок.
 
    Истец просил суд расторгнуть заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Ивановой Л.П. кредитный договор № от *** года, взыскать с Ивановой Л.П. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице <адрес> № Сбербанка России ОАО задолженность по кредитному договору № от *** года в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, убытки в виде расходов банка по уведомлению должника в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Матушевич Н.В. иск поддержала в полном объеме, суду также пояснила, что задолженность ответчика по кредитному договору на *** года не изменилась, поскольку банк приостановил начисление процентов и неустойки с *** года.
 
    Ответчик Иванова Л.П. в судебном заседании иск признала частично, и пояснила, что полностью признает требования о взыскании просроченного основного долга и процентов, так как получила в банке кредит в полном объеме, <данные изъяты> рублей, но не согласна с взысканием неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты. При заключении кредитного договора она действительно была ознакомлена со всеми его существенными условиями, графиком и размерами платежей, подписала эти документы и заявление с анкетными данными, ежемесячный платеж составлял <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Сначала погашение кредита осуществляла регулярно, в соответствии с графиком. Дальнейшее нарушение сроков платежей вызвано тяжелой жизненной ситуацией, связанной с <данные изъяты>. В реструктуризации задолженности банк ей отказал. *** года она получила по почте требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое оставила без ответа. У нее просто нет денег, чтобы выплачивать кредит, но в будущем она планирует продолжить свою работу в кафе в <адрес>, тем самым получать регулярный доход, а также собирается подрабатывать на заготовке березовых веников.
 
    Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Установлено, что *** года ОАО «Сбербанк России» в лице начальника сектора кредитования частных клиентов ОПЕРО <адрес> № (кредитор) был заключен кредитный договор № с Ивановой Л.П. (заемщик) и ей был выдан потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей под процентную ставку 17% годовых (л.д.4-7).
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст.807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст.309, 329 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Положения кредитного договора № от *** года, заключенного ОАО «Сбербанк России» и Ивановой Л.П., полностью соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
 
    Ответчик подтвердил получение денежных средств по кредитному договору в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п.1 ст.10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Учитывая изложенное, права ответчика как потребителя банковской услуги при заключении договора истцом нарушены не были.
 
    Установлено, что Иванова Л.П. была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (л.д.4-7), графиком и размерами платежей (л.д.8-9), подписала указанные документы и заявление с анкетными данными (л.д.10), представив их истцу.
 
    Пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора № и графиком платежей к нему установлено, что заемщик погашает задолженность по кредиту и уплачивает проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, начиная с *** года.
 
    Согласно п.3.12 кредитного договора № суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
 
    1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;
 
    2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
 
    3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
 
    4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;
 
    5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;
 
    6) на погашение срочной задолженности по кредиту;
 
    Согласно выписке из лицевого счета по вкладу (л.д.19-20), движению просроченного основного долга и срочных процентов (л.д.17-18), движению просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга (л.д.16) и движению просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов (л.д.15) следует, что в счет исполнения кредитного договора Иванова Л.Д. внесла на счет в <адрес> ОСБ: *** года – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** ода – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей, *** года – <данные изъяты> рублей и *** года – <данные изъяты> рублей.
 
    Сведений о других платежах после *** года суду не представлено.
 
    Таким образом, ответчиком многократно нарушался график платежей.
 
    На счета просрочки по основному долгу банком вынесены <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, *** года погашено на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, итого: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, неустойка за просрочку основного долга составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; по процентам – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, *** года погашено на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, итого: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка за просрочку процентов составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что в сумме полностью соответствует заявленной в иске задолженности.
 
    Пунктами 3.3, 3.4, 3.6 и 3.7 кредитного договора № предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с сумм просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету (включительно).
 
    В случае несвоевременного погашения кредита на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности. В этом случае срок для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
 
    В связи с образовавшейся просроченной задолженностью по кредиту и процентам Ивановой Л.П. начислена неустойка за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и неустойка за просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. С *** года неустойка ответчику не начисляется.
 
    По состоянию на *** года задолженность Ивановой Л.П. перед *** ОСБ по кредитному договору № составляет: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, просроченные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля.
 
    Приведенные обстоятельства ничем не опровергнуты и не поставлены под сомнение. Истцом представлен расчет задолженности ответчика, с которым суд соглашается.
 
    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ). Непредставление ответчиком возражений и доказательств в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам.
 
    В соответствии с п.4.2.4 кредитного договора № кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
 
    Судом также установлено, что в связи с образовавшей задолженностью по кредиту и процентам истцом *** года Ивановой Л.П. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.12), которым в срок до *** года банк потребовал от ответчика возвратить оставшуюся сумму кредита в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек и неустойку в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Направление ответчиком требования подтверждается почтовой квитанцией (л.д.13).
 
    В соответствии с п.1, 2 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    В силу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
 
    Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик Иванова Л.П. не исполняет обязательства по кредитному договору №, поскольку нарушает сроки, установленные для внесения ежемесячных аннуитетных платежей, что послужило основанием для направления <адрес> ОСБ требования Ивановой Л.П. и для последующего обращения в суд с иском.
 
    Требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, направленное ответчику Ивановой Л.П. по месту жительства и регистрации, получено *** года, что подтверждено ею в судебном заседании, но оставлено без ответа. Тем не менее, в силу положений п.2 ст.452 ГК РФ указанное обстоятельство предоставляет истцу право обратиться в суд с иском о расторжении договора.
 
    Причем нарушения ответчиком условий кредитного договора суд находит существенными, поскольку они влекут для банка ущерб, в значительной степени лишающий того, на что он вправе был рассчитывать при заключении этого договора. Следовательно, кредитный договор подлежит расторжению.
 
    Истец просил взыскать с ответчика расходы в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, связанные с почтовым отправлением ответчику требования о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
 
    Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Пунктом 3.11 кредитного договора № от *** года предусмотрено, что заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по договору.
 
    Копией почтовой квитанции № от *** года (л.д.13) подтверждается оплата истцом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за отправку Ивановой Л.П. заказным почтовым отправлением с уведомлением требования о досрочном возврате кредита.
 
    При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по этому договору и почтовых расходов подлежат полному удовлетворению.
 
    Истец просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины на сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Платежным поручением № от *** года (л.д.2) подтверждается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, то есть в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса РФ.
 
    Учитывая, что иск подлежит полному удовлетворению, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.
 
    Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.
 
    Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.
 
    Согласно разделу 5 Положения о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества – <адрес> №, с последующими изменениями, филиал представляет интересы Банка и осуществляет их защиту в судах. Объем полномочий представителей определяется доверенностью, выданной руководителю филиала Банком.
 
    Согласно разделу 1 Положения о <адрес> отделении в структуре <адрес> отделения № ОАО «Сбербанк России», <адрес> ОСБ является самостоятельным структурным подразделением в составе <адрес> отделения № ОАО «Сбербанк России». Отделение действует в статусе Управления и напрямую подчиняется управляющему <адрес> отделением №.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд считает, что задолженность по кредитному договору и судебные расходы подлежат взысканию в пользу юридического лица – ОАО «Сбербанк России».
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск <адрес> отделения <адрес> отделения № ОАО «Сбербанк России» удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от *** года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Ивановой Л.П..
 
    Взыскать с Ивановой Л.П. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от *** года в размере <данные изъяты> рубля, почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд, с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Председательствующий