Решение от 14 мая 2014 года №2-443/2014

Дело № 2-443/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    р.п. Усть-Абакан, Республики Хакасия                  14 мая 2014 года
 
    Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:
 
    председательствующего судьи Борец С.М.,
 
    при секретаре Евсеевой А.И.,
 
    рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) ... к Дятловой И.А., Сидоренко Э.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «...» ... (далее - ОАО АКБ «...») обратилось в суд с иском к Дятловой И.А., Сидоренко Э.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, Дятлова И.А. обратилась в ОАО АКБ «...» с заявлением о предоставлении кредита. *** между ОАО АКБ «...» (кредитор) и Дятловой И.А. (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму *** руб. сроком до *** под *** % годовых. В обеспечение кредитного договора был заключен договор поручительства с Сидоренко Э.Е. Кредитные обязательства заемщиком по уплате кредита и начисленных процентов с *** не исполняются. На основании изложенного, просят взыскать в солидарном порядке с ответчиков Дятловой И.А., Сидоренко Э.Е. кредитную задолженность в общей сумме ***., из которых: ***. – задолженность по основному долгу; 102 *** – задолженность по процентам, ***. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта, также просят взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «...» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «...».
 
    Ответчики Дятлова И.А., Сидоренко Э.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались,
 
    Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Дятловой И.А., Сидоренко Э.Е.
 
    Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***, заключенного между ОАО АКБ «...» (Кредитор) и Дятловой И.А. (заемщик), кредитором был выдан кредит заемщику в размере *** рублей, под *** % годовых, сроком до *** года.
 
    Сумма кредита была перечислена заемщику Дятловой И.А. на её банковский счет, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика.
 
    В соответствии с п.п. ... Условиями предоставления кредита на неотложные нужды за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления *** числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее *** на личный банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит.
 
    Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.
 
    Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по Договору надлежащим образом и в полном объеме, однако заемщиком с *** обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов не исполнялись надлежащим образом.
 
    Из исследованных судом материалов дела следует, что процентная ставка и срок исполнения обязанности по кредитному договору не изменялись. Процентная ставка за пользование кредитом составила *** % годовых, срок возврата кредита определен до ***.
 
    Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
 
    В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.
 
    Общая сумма, подлежащая досрочному взысканию, составляет:
 
    - основной долг – ***.;
 
    - задолженность по начисленным до *** процентам на *** - ***.
 
    Наличие задолженности в указанной сумме подтверждается представленным истцом расчетом. Расчет, произведённый истом, судом проверен, не оспаривается и признан судом правильным.
 
    Согласно п. ... Условий предоставления кредита на неотложные нужды исполнение обязательств Клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в соответствии с указанными в данном разделе договорами поручительства.
 
    В иске истец указывает на то, что поручителем по кредитному договору выступает Сидоренко Э.Е. В Заявление –оферте в размере «Параметры кредита» в качестве поручителя указан Сидоренко Э.Е., при этом доказательств заключения договора поручительства с Сидоренко Э.Е. истцом не представлено.
 
    На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В иске истец в обоснование исковых требований о солидарном взыскании с поручителя Сидоренко Э.Е. задолженности по кредитному договору, ссылается на пункт ... договора поручительства по кредитному договору ***, указывая, что поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором за исполнением заемщиком обязательств по договору. Однако в материалы дела договора поручительства истцом представлено не было.
 
    В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств заключения с Сидоренко Э.Е. договора поручительства, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о солидарном взыскании сумм с ответчика Сидоренко Э.Е. не имеется. В иске к Сидоренко Э.Е. следует отказать.
 
    В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п. ... Условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита, что составляет *** руб.
 
    Данные условия кредитного договора не основаны на Законе и фактически ущемляют права потребителя, вследствие чего являются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, условие договора по взиманию платы за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между сторонами, касающегося взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Следовательно, предъявленная Банком задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** руб. взысканию не подлежит. В данной части иска следует отказать.
 
    Учитывая вышеизложенное, с Дятловой И.А. подлежит взысканию кредитная задолженность в общей сумме ***., из которых : основной долг – *** - задолженность по процентам – ***.
 
    Итого: В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу ОАО АКБ «...» подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ***., со взысканием с Дятловой И.А..
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Дятловой И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) ... сумму долга по кредитному договору в размере ***. из них: задолженность по основному долгу ***., задолженность по процентам ***. и в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины ***.
 
    В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) ... к Сидоренко Э.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.
 
    Председательствующий:             С.М. Борец
 
    Мотивированное решение составлено и подписано 19 мая 2014 года.
 
    Председательствующий:             С.М. Борец