Решение от 28 января 2014 года №2-44/14

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    28 января 2014 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Бурхисановой Н.Б., с участием представителя истца Бородавкиной Е.К. по доверенности, представителя ответчика Капраловой И.Р. по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-44/14 по иску Бородавкина Д.М. к ОАО Национальному банку «ТРАСТ», ЗАО СК «Благосостояние» (ЗАО СК «Авива») о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В обоснование заявленных требований в иске указано следующее: на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды от ****год. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее – ответчик) и Бородавкиным Д.М. (далее – истец) заключен кредитный договор № от ****год.Из содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что заявление банком принято, банк открыл на его имя текущий счет № между ними заключен кредитный договор № от ****год. на следующих условиях: сумма кредита составляет <...> руб., процентная ставка по кредиту – <...> %, срок пользования кредитом – <...> месяцев, сумма первого платежа – <...> руб.; сумма ежемесячного платежа – <...> руб., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – <...> руб. Кредитный договор № от ****год. является недействительным в части взимания с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <...> руб. (п. 1.16). Взимание с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <...> руб. нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, предоставление кредитором заемщику кредита обусловлено приобретением другой услуги – страхования жизни и здоровья путем заключения договора страхования. В стандартной форме заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.3.4.1 раздела 3) банк указал в качестве страховщика ЗАО «СК АВИВА», в связи с чем, истец был лишен возможности выбора по своему усмотрению страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья на более выгодных для истца условиях. Условие кредитного договора № от ****год. является недействительным в части возложения на заемщика обязанности осуществить страхование жизни и здоровья по следующим основаниям. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора, поскольку данные условия противоречат ст. 329 ГК РФ. Кроме того, страховой полис ни банком, ни страховщиком истцу выдан не был, а также ни в заявлении о получении кредита на неотложные нужды, ни в условиях кредитования не указан размер страховой премии. Возложение на истца как потребителя обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья в определенной банком страховой компании по договору, ограничивающему для него свободу выбора условий и срока страхования, образуют нарушение прав потребителя, что является основанием для признания несоответствующими требованиям законодательства РФ условия кредитного договора и договора страхования в части страхования жизни и здоровья.Поскольку п. 1.16 кредитного договора от ****год. о возложении на заемщика обязанности уплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) является ничтожным, необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца <...> руб., уплаченных единовременно в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, ст. 1107 ГК РФ с банка подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. Кроме того, истец оценивает компенсацию причиненного ему морального вреда в размере <...> руб., также с банка подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.
 
    Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от <...>., заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Бородавкиным Д.М. в части возложения на заемщика обязанности уплатить единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб.; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу <...> руб.; признать недействительным условиекредитного договора № от ****год. в части заключения договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» (в случае участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт), а также в части включения платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита; взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб.; компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца.
 
    В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указал, что банк включил в кредитный договор условие о том, что истец дает поручение банку осуществить безакцептное списание с банковского счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <...> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <...> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Собственноручно данное поручение истец не писал, к страховщику с намерением подать заявление на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не обращался. Истец при заключении договора был лишен права выбора страховой организации и права на определение срока действия договора, размера страховой суммы. Потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Между тем чрезвычайно мелкий шрифт, включенный в условия кредитного договора № от ****год. крайне затруднял визуальное восприятие текста договора при его подписании, что повлекло за собой невозможность полного ознакомления с условиями кредитного договора. Кроме того, отсутствие письменного документа, подтверждающего существование страховых правоотношений, равно как и цены договора в нарушение ч. 1 ст. 940, ст. 954 ГК РФ влечет недействительность договора страхования. Согласно представленного ответчиком в суд финансового эмулятора НБ «ТРАСТ» (ОАО) при выдаче кредита ****год. с истца удержана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в сумме <...> руб.
 
    Просит суд признать недействительным условие п. 1.4 кредитного договора № от ****год., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бородавкиным Д.М. о заключении договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3./3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» (в случае участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт); признать недействительным условие кредитного договора № от ****год., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бородавкиным Д.М. о дате поручения НБ «ТРАСТ» (ОАО)осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.16 раздела «Информация о кредите», и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; признать недействительным условие о даче поручения НБ «ТРАСТ» (ОАО) осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <...>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков банкапо Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС; признать недействительным условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб.; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу <...> руб., уплаченных в счет комиссии, <...> руб. в счет возмещения платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика;взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в общем размере <...> руб. за период с ****год по ****год; компенсацию морального вреда в размере <...> руб.; судебные расходы в размере <...> руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В судебное заседание истец Бородавкин Д.М. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Представитель истца Бородавкина Е.К. по доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что Банк навязал клиенту условие о заключении договора страхования, Бородавкин Д.М. в момент подписания кредитного договора не мог отказаться от программы страхования. Кредит был погашен досрочно ****год. Настаивала на удовлетворении исковых требований.
 
    Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) Капралова И.Р. по доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Суду пояснила, что клиенту была предоставлена полная и достоверная информация об условиях смешанного договора. Договор между сторонами был исполнен ****год., за весь период действия договора никаких изменений в договор на основании заявления заемщика не вносилось и не оформлялось в том же порядке, что и сам заключенный договор. Кроме того, согласно выписке лицевого счета страховая сумма была перечислена ЗАО СК «АВИВА». Из заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды не следует, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья (участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе страхования держателей карт) является обязательным условием для заключения кредитного договора и получения кредита. Согласно заявлению клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета, указанного в заявлении. Выводы истца об отсутствии возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования либо возможности застраховаться в другой страховой организации являются надуманными и безосновательными. Требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда не могут быть удовлетворены из-за отсутствия фактического причинения такого вреда. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» (прежнее наименование ЗАО СК «АВИВА») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Ранее представителем ответчика ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» были представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что ****год. между Страховщиком и ОАО НБ «ТРАСТ» (Страхователь) был заключен договор коллективного страхования №. Согласно п. 1.1. договора, предметом договора является страхование по рискам указанным в п. 2.1 договора, физических лиц, заключившим со страхователем договоры на получение кредита попрограмма кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита. Бородавкин Д.М. является застрахованным по вышеуказанному договору, поскольку дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, которое содержится в заявлении на предоставление кредита, и предоставил ОАО НБ «ТРАСТ» подписанную декларацию застрахованного лица, подтверждающую отсутствие у него заболеваний и состояний, при наличии которых он не может быть застрахован. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области, привлеченный к участию в деле в порядке ст. 34 ГПК РФ для дачи заключения по делу, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представлено заключение по делу, согласно доводов которого, установление дополнительной платы по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, помимо процентов за пользование чужими денежными средствами, законом не предусмотрено. В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, личное страхование является добровольным.
 
    Обсудив неявку надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
 
    Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные отношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).
 
    На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятия предложения).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ****год. между НБ «ТРАСТ» (ОАО)/банк/, и Бородавкиным Д.М. /заемщик/ заключен кредитный договор №, по условиям которого размер кредита составил <...> руб., срок кредита – <...> месяцев, процентная ставка по кредиту – <...> % в год, сумма ежемесячного платежа по кредиту составила <...> руб. согласно графику платежей. Согласно п. 1.16. заявления, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет составила <...> руб.
 
    Удержание суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб. стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а равно обслуживание кредита, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован ПоложениемЦентрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
 
    Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на счет клиента ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.
 
    Пункт 2.1.2 «Положения РФ о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента с физических лиц Положением № 54-П также не предусмотрено.
 
    Из содержания ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору и принятие денежных средств относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен и погашен заемщиком любым предусмотренным законом способом - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).
 
    В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», судам разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Также Верховный Суд РФ указал судам, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).
 
    В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    По правилам п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Таким образом, ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взимание платы за услуги по выдаче кредита как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, то есть взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем суд приходит к выводу о недействительности такого условия кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Учитывая, что суд признал условие кредитного договора в части взимания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительным, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что Бородавкин Д.М. мог заключить договор без условия о выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в счет зачисления кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истцом представлен расчет процентов, согласно которому размер процентов составляет <...> руб., исходя из следующего:
 
    - <...> руб. (сумма комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента) * <...> % (ставка рефинансирования):<...> (количество календарных дней в году) * <...> (количество дней пользования чужими денежными средствами с ****год по ****год.) = <...> руб.
 
    Указанный расчет произведен верно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.
 
    Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб.
 
    Рассматривая требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части заключения договора организации страхования клиента, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Доводы истца о том, что возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора, поскольку данные условия противоречат ст. 329 ГК РФ, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно договору коллективного страхования № от ****год., заключенного между ЗАО «СК «АВИВА» (страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (страхователь), предметом договора является страхование по рискам, указанным в п. 2.1 договора, физических лиц, заключившим со страхователем договоры на получение кредита по программа кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.
 
    Бородавкин Д.М. является застрахованным по договору коллективного страхования, с его согласия.
 
    Из текста заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Бородавкин Д.М. просит банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия: в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, либо в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды (ранее и далее – Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) и/или в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (далее – Программа коллективного страхования держателей карт)), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитным на неотложные нужды и/или программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3./3.4.1. раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» (в случае его участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программе коллективного страхования держателей карт) (далее – Договор организации страхования клиента). Бородавкин Д.М. проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным. Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита (п. 1.4 заявления).
 
    Кроме того, Бородавкин Д.М. дал кредитору поручение в случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.15 раздела «Информация о кредите», осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <...> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <...> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
 
    Также Бородавкин Д.М. дал поручение кредитору включить его в реестр застрахованных лиц по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт и удерживать с него в безакцептном порядке плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.
 
    Из раздела 3 «Информация об участии клиента в Программах коллективного страхования/Информация об иных услугах (при наличии)» усматривается, что Бородавкин Д.М. отказался от участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды; дал согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт в страховой компании ЗАО СК «АВИВА».
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью Бородавкина Д.М. на каждом листе заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ****год., в связи с чем, доводы истца о том, что он собственноручно поручение не писал, к страховщику с намерением подать заявление на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не обращался, при заключении договора был лишен права выбора страховой организации и права на определение срока действия договора, размера страховой суммы, отсутствии письменного документа, подтверждающего существование страховых правоотношений, равно как и цены договора, суд находит несостоятельными.
 
    Материалами дела подтверждается, что кредитным договором, заключенным между банком и истцом не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика. При этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
 
    Суд принимает во внимание доводы стороны ответчика о том, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
 
    Давая оценку представленным доказательствам в их совокупной и взаимной связи суд приходит к выводу, что истец при заключении оспариваемого кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах по страхованию и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением мог принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от них, в связи с чем не находит оснований для признания недействительным кредитного договора в части условий заемщика в программе коллективного страхования.
 
    В соответствии с пунктом 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.
 
    В связи с чем, исковые требования истца о компенсации морального вреда в размере <...> рублей, удовлетворению не подлежат.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании в его пользу судебных расходов, суд приходит к следующему.
 
    В силу положений ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Из представленного суду соглашения № об оказании юридических услуг следует, что ****год. между С. /Поверенный/ и Бородавкиным Д.М. /Доверитель/ заключено соглашение по условиям которого, доверитель поручает и обязуется оплатить, а поверенный обязуется оказать доверителю юридические услуги, а также совершить от имени и за счет доверителя следующие юридические действия (поручения): подготовить для предъявления в Ленинский районный суд г. Иркутска от имени доверителя исковое заявление к НБ «ТРАСТ» (ОАО), ЗАО СК «АВИВА» о защите прав потребителя (п.1.1.1); подготовка искового заявления к подаче в суд включает выполнение поверенным следующей работы: составление искового заявления, составление расчетов сумм, подлежащих взысканию, определение доказательств, которые необходимо предоставить суду одновременно с исковым заявлением, дача доверителю устных консультаций о доказательствах, которые необходимо представить суду в обоснование исковых требований (п.1.1.2.); составить после предъявления иска в суд, в случае необходимости, процессуальные документы (ходатайства, заявление об уменьшении или увеличении исковых требований и другие документы правового характера), необходимые для рассмотрения гражданского дела в суде первой инстанции (п.1.1.3.).
 
    Согласно п. 3.1. соглашения вознаграждение поверенного за исполнение поручений доверителя по настоящему соглашению составляет <...> руб.
 
    Квитанцией от ****год. подтверждено, что Бородавкин Д.М. оплатил услуги по соглашению № об оказании юридических услуг от ****год. в размере <...> руб.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, по правилам ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по государственной пошлине и издержки, связанные с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, почтовые расходы, расходы по оплате услуг представителей, а также иные признанные судом необходимыми расходы.
 
    С учетом количества судебных заседаний, сложности дела, разумных пределов, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бородавкина Д.М. судебных расходов на оплату юридических услуг в размере <...> рублей, во взыскании судебных расходов в размере <...> руб., отказать.
 
    В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите потребителей" штраф является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным законом (главы 2, 3).
 
    Поскольку нарушение банком прав истца, как потребителя, не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    В соответствии с пп. 8 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, в случае, если истец освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец, в соответствии с пп.13 п. 1 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.
 
    Таким образом, учитывая положения ст.333.19 НК РФ, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере <...> руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Бородавкина Д.М. удовлетворить в части.
 
    Признать условия кредитного договора № от ****год., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бородавкиным Д,М. в части обязанности уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> рублей.
 
    Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бородавкина Д.М. денежные средства в размере <...> руб., уплаченные в счет комиссии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб.
 
    В удовлетворении исковых требований Бородавкина Д.М. к НБ «ТРАСТ» (ОАО), ЗАО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о признании недействительным условия п. 1.4 кредитного договора № от ****год., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бородавкиным Д.М. о заключении договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3./3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» (в случае участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт); признании недействительным условия кредитного договора № от ****год., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бородавкиным Д.М. о дате поручения НБ «ТРАСТ» (ОАО) осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.16 раздела «Информация о кредите», и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; признании недействительным условия о даче поручения НБ «ТРАСТ» (ОАО) осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <...>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу <...> руб. в счет возмещения платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> руб., судебных расходов в размере <...> руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.
 
    Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в федеральный бюджет в размере <...> руб.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.
 
    Судья: Е. В. Хамди