Решение от 27 декабря 2013 года №2-4379/13

Дело № 2-4379/13
 
 
Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации
    27 декабря 2013 года г. Ухта Республики Коми
 
    Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:
 
    председательствующего судьи Хазиевой С.М.
 
    при секретаре Рузиной Н.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуБабаева Э.С.о. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
 
    Бабаев Э.С. оглы обратился в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что <...> года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № .... на сумму ..... под 26,9 % годовых на цели личного потребления на срок 24 месяца. Согласно графику платежей помимо суммы основного платежа, процентов за пользование кредитом, он обязан также выплачивать комиссию за расчетное обслуживание, ежемесячно в сумме ...., что он и делал с <...>. Считает, что данное требование кредитной организации является незаконным, поскольку нарушает его права. Таким образом, поскольку условие кредитного договора № .... о взимании комиссии за расчетное обслуживание является недействительным, ответчик обязан вернуть ему уплаченную денежную сумму в размере ..... Неправомерными действиями ответчика ему также был причинен моральный вред, выразившийся в его нравственных страданиях и сильном нервном стрессе. По его мнению, причиненный ответчиком моральный вред будет компенсирован в случае выплаты ему ответчиком денежной компенсации в размере ..... Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № .... от <...> г. в части уплаты ответчику комиссии за расчетное обслуживание в сумме .... в месяц; взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере .....
 
    В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    В судебном заседании представитель истца гр. Иванова Я.В., действующая на основании ордера на удовлетворении исковых требований Бабаева Э. С. оглы настаивала и дополнительно просила взыскать с ответчика расходы истца по настоящему гражданскому делу на оплату услуг представителя в размере ..... Пояснила, что она как представитель истца консультировала последнего, запрашивала необходимые документы для составления искового заявления, составила исковое заявление, подала его в суд, запрашивала документы после оставления судом искового заявления без движения, участвовала в судебном заседании. <...> года истец получил от ответчика уплаченную им ежемесячную комиссию по обоим кредитным договорам в общей сумме ....., в том числе по кредитному договору № .... от <...> г. - ....., размер уплаченной ежемесячной комиссии по данному кредитному договору она не оспаривает.
 
    В судебном заседании представитель ответчика гр. Мурадов Г.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, показал, что заявленная сумма в размере ..... за услуги представителя является завышенной, просит её снизить.
 
    В представленном суду письменном отзыве на исковое заявление, представитель ответчика гр. Мурадов Г.В., указал, что ОАО НБ «ТРАСТ» не согласно с исковыми требованиями. Истцом не представлено никаких документов, свидетельствующих о перенесенных нравственных или физических страданиях, если истцом будут представлены доказательств, подтверждающие реально понесенные нравственные страдания, установлении данного факта судом, просит снизить размер до ..... По выписке движения денежных средств по кредитному счету истца видно, что истцом была уплачена сумма комиссии в размере ...., а не ....., как указал истец в исковом заявлении.
 
    Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования Бабаева Э.С. оглы подлежащими удовлетворению частично.
 
    Судом установлено, что <...> года между Бабаевым Э.С. оглы и ОАО НБ «ТРАСТ» путём акцепта кредитором заявления был заключен кредитный договор № ...., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства (кредит) в сумме ..... на срок 24 месяца под 26,90 % годовых. Условия кредитного договора определены сторонами в заявлении истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графике платежей, тарифах ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Деньги сейчас».
 
    Согласно п. 2.8 заявления, графика платежей истец ежемесячно уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,89 % или ...., которая включена в общую сумму ежемесячного платежа в размере ...., сумма последнего платежа – ..... Согласно справке № .... от <...> года, данный кредитный договор является закрытым, кредит был погашен досрочно <...> года. Истцом уплачена банку ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в общей сумме ....., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счёту истца.
 
    Для зачисления денежных средств по кредиту истцу был открыт текущий счёт/специальный карточный счёт.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее Закон «О защите прав потребителей»).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1998 года «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Бабаев Э.С. оглы получил кредит для личных нужд, поэтому к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями).
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита установлен Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Согласно п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ).
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям статьей 5 названного Федерального закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России , следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета; ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».
 
    Согласно заявлению истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, представленной выписке по лицевому счету, счет Бабаеву Э.С. оглы был открыт в связи с зачислением кредитных средств, по указанному счету производились только операции по погашению кредитной задолженности. Оспариваемая комиссия за расчетное обслуживание входит в общую сумму ежемесячного платежа по кредиту.
 
    Порядок, предусмотренный Инструкцией «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от <...> г. (с последующими изменениями и дополнениями), при открытии истцу счета соблюден не был.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что открытый Бабаеву Э.С. оглы счет являлся счетом для учета ссудной задолженности, в связи с чем действия банка по открытию и ведению этого счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Следовательно, взимаемая банком комиссия не является комиссией за расчетное обслуживание, предусмотренной ст. 851 ГК РФ.
 
    Из вышеприведенных правовых норм следует, что комиссия за открытие, ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации; гражданское законодательство не ставит в зависимость выдачу кредита с обязательным ведением какого-либо счета, внесением платы за его обслуживание, такая обязанность возложена на кредитное учреждение и связана с осуществлением финансовой деятельности; подобного рода услуги не являются и существенным условием договора банковского кредита.
 
    Таким образом, условия кредитного договора № .... от <...> года об обязанности клиента по внесению комиссий за расчетное обслуживание не соответствуют закону, являются ничтожными, поскольку поставлены в зависимость от выдачи истцу кредита в условиях отсутствия у последнего права выбора; включение в договор условия об оплате данных комиссий является ущемлением прав потребителя. Из материалов дела следует, что кредитный договор № .... от <...> года являлся типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на содержание договора, что и явилось основанием для обращения истца в суд за защитой нарушенных прав.
 
    В соответствии со ст. ст. 167, 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В этой связи кредитный договор в части обязательств, принятых на себя Бабаевым Э.С. оглы по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,89 % является недействительным. В связи с этим требования истца о признании недействительным кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание подлежат удовлетворению.
 
    По сведениям, указанным в выписке по лицевому счету, истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере ..... Согласно расходного кассового ордера № .... от <...> года Бабаевым Э.С. оглы была получена сумма в размере ....., в которую входит и выплаченная по данному кредитному договору ежемесячная комиссия в размере .....
 
    В соответствии с положениями ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Истец для восстановления своего нарушенного права, запросил в ОАО НБ «ТРАСТ» информацию по кредитному договору, ему была предоставлена справка № .... от <...> года о кредитном договоре, за получение данной справки истцом была уплачена сумма в размере ....., которая подтверждена приходным кассовым ордером № .... от <...> года.
 
    В соответствии с ст. 15 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере .....
 
    В соответствии с ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Пленум № 17), при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
 
    Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя (истца), суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере .....
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии с п. 46 Пленума № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    Фактом обращения истца (как потребителя) с требованием к ответчику следует признать подачу искового заявления в суд, поскольку с момента получения копии искового заявления и до вынесения решения суда у ответчика было достаточно времени для добровольного разрешения требований потребителя, однако таких действий в полном объеме он не предпринял.
 
    Размер штрафа составляет ..... (..... + .....) х 50%).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 и ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы истца на оплату услуг представителя составили ....., данные расходы подтверждены квитанцией серии .... от <...> года, квитанцией серии .... от <...> года. С учетом выполненной представителем истца работы в интересах истца, количества судебных заседаний, в которых участвовала представитель истца, суд считает сумму в размере .... разумной и подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ст. 333.19 НК РФ её размер составляет .....
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования Бабаева Э.С.о. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным кредитный договор № .... от <...> года, заключенный между Открытым акционерным обществом Национальным банком «ТРАСТ» и Бабаевым Э.С.о. в части обязательств, принятых на себя Бабаевым Э.С. оглы по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,89 % от суммы кредита.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» (ИНН ...., ОГРН ....) в пользу Бабаева Э.С.о. убытки в размере ....., компенсацию морального вреда в размере ...., расходы по оплате услуг представителя в размере ....., штраф в размере ....., всего .....
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» (ИНН ...., ОГРН ....) в доход бюджета муниципального образования городского округа «Ухта» государственную пошлину в размере .....
 
    В удовлетворении исковых требований Бабаева Э.С.о. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ..... отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения решения.
 
    Судья Ухтинского городского суда – С.М. Хазиева