Решение от 20 марта 2014 года №2-437/14

Дело № 2-437/14
 
 
Именем Российской Федерации
 
РЕШЕНИЕ
 
 
 
    20 марта 2014 года город Ставрополь
 
 
    Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:
 
    председательствующего судьи Ещенко И.А.,
 
    при секретаре Масленниковой К.А.,
 
    с участием:
 
    представителя истца закрытого акционерного общества «...» - Баканова В.А., действующего на основании доверенности,
 
    ответчика Водоватовского Е.Н.,
 
    его представителя – Моисеевой М.С., действующей на основании доверенности,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда города Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «...» к Водоватовскому Е.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
 
 
установил:
 
 
    закрытое акционерное общество «...» (далее – ЗАО «...», Банк) обратилось в суд с иском к Водоватовскому Е.Н., в котором после уточнения заявленных требований просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Кредитному договору №.... от … года в размере … рубль … копейки, состоящую из следующих сумм: основной долг – … рублей … копеек, начисленные проценты по кредиту – … рублей … копейки, плата за пропуск платежей по Графику платежей – … рублей, неустойка – … рублей … копеек, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере … рублей … копейку.
 
    Заявленные требования ЗАО «...» мотивирует тем, что … года Водоватовский Е.Н. обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на данный счет, то есть направил Банку оферту о заключении кредитного договора.
 
    В заявлении от …. г. (далее - Заявление) он указал, что ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.
 
    Своей подписью на заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему банковского счета.
 
    В указанных документах содержатся все существенные условия оферты (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации) и последующего кредитного договора. Кредитный договор, заключенный между Банком и Водоватовским Е.Н., полностью соответствует требованиям статей 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу статей 160, 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации) считается соблюденной.
 
    Рассмотрев оферту Водоватовского Е.Н., Банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт №...., тем самым заключив Кредитный договор №.... от …. года (далее - Кредитный договор).
 
    Акцептовав оферту Водоватовского Е.Н., Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил на банковский счет сумму предоставленного кредита в размере …. рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №..... При этом с момента зачисления денежных средств на банковский счет кредит считается предоставленным.
 
    Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита – …. г., сумма кредита – …. рублей, срок кредита – 1 462 дня (с … г. по … г.), процентная ставка по кредиту - 36% годовых, комиссии и другие платы Банку - 0,00 рублей, размер ежемесячного платежа – …. рублей, последний платёж – …. рублей … копеек, дата платежа - 24 числа каждого месяца с … года по …года.
 
    Ссылаясь на положения статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал, что, согласно условиям Кредитного договора, ответчик Водоватовский Е.Н. обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на его банковском счете ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей.
 
    Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что Водоватовский Е.Н. ежемесячно в период с … года по …. года в срок до 24 числа каждого месяца должен был обеспечить поступление на банковский счет денежных средств в размере …рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет … рублей … копеек).
 
    График платежей содержится в Информационном блоке заявления, а также был сформирован … года Банком в виде отдельного документа и доведен до Водоватовского Е.Н., экземпляр которого вручен ему, что он засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на заявлении.
 
    В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору Водоватовский Е.Н. допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.
 
    За период с …. года по …. года он внес в счет погашения кредита … рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.
 
    В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере … рублей … копеек в срок до …. г. Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Водоватовский Е.Н проигнорировал.
 
    Кроме того, в соответствии с п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет …. рублей, из расчета …. х 68 дней х 0,2%.
 
    Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению Банка 07.11.2013 года мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от 03.12.2013 года на основании заявления ответчика.
 
    … года и … года Водоватовским Е.Н. была внесена денежная сумма в размере … рубля ….копеек, которая была направлена на погашение просроченной задолженности.
 
    В настоящий момент задолженность ответчика перед Банком составляет … рубль … копейки и состоит из следующих сумм: основной долг - … рублей … копеек; начисленные проценты по кредиту - … рублей … копейки; платы за пропуск платежей по Графику платежей – … рублей 00 копеек; неустойка - … рублей ….копеек.
 
    До настоящего времени задолженность по Кредитному договору №.... от … года ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.
 
    В обоснование своих требований истец ссылается также на положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    Представитель истца по доверенности Баканов В.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Водоватовский Е.Н. в судебном заседании исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору признал в полном объеме. Однако указал, что заключительное требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору он не получал, письменных доказательств о вручении ему данного требования истцом не представлено. Впервые о взыскании с него задолженность по кредитному договору он узнал после получения судебного приказа, вынесенного мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района города Ставрополя, который … года был отменен. В связи с этим неустойку в размере … рублей …. копеек считает чрезмерно завышенной и просил применить статью 333 Гражданского кодекса российской Федерации и снизить ее до … рублей.
 
    Представитель ответчика по доверенности Моисеева М.С. требования своего доверителя поддержала, просила их удовлетворить.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской федерации, а именно - путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что …. года между ЗАО «...» и Водоватовским Е.Н. в письменной форме был заключен Кредитный договор №.... (далее – Кредитный договор) посредством акцепта ответчиком оферты истца, изложенной им в Заявлении от …. года, в котором он просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме …. рублей.
 
    Согласно выписке из книги регистрации открытых счетов ЗАО «...» за период с …..г по … г., Банком Водоватовскому Е.Н. был открыт текущий кредитный счет №.....
 
    Кредит в сумме …. рублей был предоставлен ответчику ….года путем зачисления денежных средств на указанный счет, что подтверждается соответствующей выпиской из лицевого счета за период с … года по … года.
 
    В соответствии с условиями Кредитного договора, кредит в размере …. рублей предоставлен Водоватовскому Е.Н. на срок 1462 дня (с … г. по … г.), под 36% годовых, размер ежемесячных платежей (за исключением последнего платежа) определен в … рублей, предусмотрено погашение в соответствии с Графиком погашения.
 
    В погашение основного долга и процентов ответчик должен был вносить ежемесячные платежи 24 числа каждого месяца в размере …. рублей, в последний месяц – … рублей …копеек.
 
    Указанное обстоятельство подтверждается Графиком платежей, являющимся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора.
 
    Судом установлено, что ответчик Водоватовский Е.Н. был ознакомлен и согласился с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), о чем свидетельствует его подпись в Заявлении от …. г., и не оспаривалось им в судебном заседании.
 
    В соответствии с пунктом 8.1 указанных Условий, клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связаннее с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.
 
    Согласно пункту 4.2 Условий, для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа, указанной в Графике платежей.
 
    Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере … рублей за пропуск платежа впервые, … рублей – за пропуск очередного платежа второй раз подряд, … рублей – за пропуск третий раз подряд, … рублей – за пропуск платежа четвертый раз подряд.
 
    Данное условие также содержится и в Заявлении Водоватовского Е.Н. от. .. г., и в Графике платежей.
 
    Из выписки из лицевого счета усматривается, что ответчик взятые на себя обязательства по Кредитному договору с … года не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с … года по … года ответчиком внесено в соответствии с Графиком платежей в счет погашения кредита … рублей.
 
    В соответствии с пунктом 6.3 Условий, в случае пропуска Клиента очередного(ых) платежа(ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.
 
    Из материалов дела следует, что … года в адрес Водоватовского Е.Н. заказным письмом направлялось Требование (Заключительное), в соответствии с которым в срок до … года ему было предложено в добровольном порядке обеспечить наличие на своем банковском счете денежной суммы в размере … рублей … копеек, включающую сумму основного долга в размере ….рублей … копеек.
 
    Данное обстоятельство подтверждается списком № 02 внутренних почтовых отправлений от … г.
 
    Из выписки из лицевого счета №.... следует, что в период со … г. по … г. ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности в сумме …. рубля … копеек.
 
    Согласно представленному Банком расчету задолженности, в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по Кредитному договору у Водоватовского Е.Н. образовалась задолженность, состоящая из следующих сумм: основной долг – … рублей … копеек, начисленные проценты по кредиту – … рублей … копейки, плата за пропуск платежей по Графику платежей – …. рублей.
 
    В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что до настоящего времени задолженность по Кредитному договору им не погашена.
 
    Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности, суд считает его правильным, поскольку он не противоречит условиям Кредитного договора, Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», составлен арифметически верно, соответствует Графику платежей.
 
    Учитывая то, что, подписав Заявление, ответчик согласился с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», был осведомлен, что за пользование кредитом он обязан уплачивать ответчику проценты и иные платежи, в том числе плату за пропуск очередного платежа, предусмотренные Кредитным договором, а также то, что сведений об исполнении взятых Водоватовским Е.Н. обязательств перед Банком в материалах дела не имеется, а также признание ответчиком указанной задолженности, суд полагает необходимым взыскать с Водоватовского Е.Н. в пользу ЗАО «...» сумму основного долга в размере … рублей … копеек, начисленные проценты по кредиту – … рублей … копейки, плату за пропуск платежей по Графику платежей – …. рублей.
 
    В соответствии с пунктом 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
 
    Истцом представлен расчет суммы неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, согласно которому размер неустойки составляет …. рубля … копеек. Данный расчет судом проверен и признается правильным.
 
    Вместе с тем суд полагает, что данный размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит уменьшению до 50 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Таким образом, с Водоватовского Е.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере … рублей … копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
 
решил:
 
 
    исковые требования закрытого акционерного общества «...» к Водоватовскому Е.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Водоватовского Е.Н. в пользу закрытого акционерного общества «...» задолженность по Кредитному договору №.... от …. года в размере …. рублей … копейки, состоящую из следующих сумм: основной долг – …. рублей … копеек, начисленные проценты по кредиту – …. рублей … копейки, плата за пропуск платежей по Графику платежей – …. рублей, неустойка ….
 
    В удовлетворении остальной части требований закрытого акционерного общества «...» отказать.
 
    Взыскать с Водоватовского Е.Н. в пользу закрытого акционерного общества «...» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере …. рублей ….копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2014 года.
 
 
    Судья И.А. Ещенко
 
    Решение суда в законную силу не вступило.