Решение от 03 апреля 2014 года №2-436/2014

к делу № 2-436/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Гулькевичи 3 апреля 2014 года
 
    Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего Логачевой Е.Д.,
 
    при секретаре Тихоновой Т.А.,
 
    ответчика Мягких П.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк» к Мягких П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
 
    у с т а н о в и л:
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Мягких П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.12.2012 года на сумму 172267,36 рублей, из них: просроченная ссуда в размере144736,84 рублей, просроченные проценты в размере 20228,2 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита в размере 1787,34 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов в размере 5444,98 рублей, судебные расходы в размере 2322,5 рублей, судебные расходы в размере 2323,0 рублей.
 
    В обоснование требований истец ссылается на то, что 05.12.2012 года ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мягких П.А. заключили кредитный договор № по средствам заявления-оферты со страхованием, согласно которого сумма кредита составляет 144736,84 рублей, сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 33% годовых. Банк исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору, кредитные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету, за весь период пользования кредитом ответчик произвел одно перечисление в счет погашения кредита 10.04.2013года в сумме 5050,00 рублей. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, согласно которых банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в связи с несвоевременностью любого платежа по договору. Согласно кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
 
    Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    Ответчик Мягких П.А. в судебном заседании пояснил, что иск признает частично, только в части взыскания основного долга, пояснил, что в отделении банка в он просил 110000,00 рублей, откуда взялись 144000,00 рублей, как насчитали, он не знает. Деньги брал С.С., как его найти не знаю. Взять деньги негде, не работает, в деревне работы нет, есть ребенок, ходят по фермерам.
 
    Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее условия существенные условия договора.
 
    Из материалов дела видно, что 05.12.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мягких П.А. был заключен кредитный договор № по средствам заявления-оферты со страхованием, согласно которого сумма кредита составляет 144736,84 рублей, сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 33% годовых с погашением равными платежами ежемесячно по 4952,90 рубля, которая включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно указанному договору, в сумму кредита включены сумма к выдаче/ к перечислению 110000 рублей, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 34736,84 рублей.
 
    Кредитные средства в размере 110000 были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету Мягких П.А. за период с 05.12.2012 года по 21.02.2014 года. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору.
 
    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, в котором указаны: 1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) ее погашения указана в заявлении-оферте со страхованием, графике погашения; 2) порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п.п. 1, 2 раздел «Г» условий договора; З) информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию заемщика, указана пункте 6 заявления-оферты со страхованием.
 
    При этом, услуги страхования оказываются по желанию клиента.(п.8 заявления-оферты со страхованием, условий договора), оплата страховых премий, выбор страховой компании, с согласия заемщика, производиться банком (п.п. 6, 8 заявления-оферты со страхованием, условий договора) Выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования будут является: в размере задолженности по договору о потребительском кредитовании – банк, в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженности по договору - застрахованный то есть истец, в случае его смерти наследники застрахованного. Заемщик по собственному желанию был включен в программу страховой защиты заемщиков, поскольку заемщику были предложены аналогичные кредитные продукты, не содержащие возможности включения в программу страховой защиты заемщиков, однако заемщик осознанно выбрал программу страховой защиты заемщиков, предложенную банком, поскольку хотел получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг, который предоставлен в данной программе, (п. 8 заявления-оферты со страхованием, условий договора), что также подтверждается собственноручной подписью истца на каждой странице заявления-оферты со страхованием.
 
    Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены путем перечисления денежных средств на счет заемщика.
 
    Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на предоставление заемных средств являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия банка по перечислению денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
 
    В соответствии с п. 2 заявления-оферты со страхованием, условий договора дата перечисления ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. График погашения был представлен заемщику, он с ним ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
 
    Согласно указанному графику Мягких П.А. обязан перечислять ежемесячно равными суммами по 4952,9 рубля, начиная с 05.02.2013 года по 05.12.2017 года, кроме первого платежа от 07.01.2013 года который составил 5022,90
 
    За весь период пользования кредитом заемщик Мягких П.А. произвел перечисление в счет погашения кредита 10.04.2013года в сумме 5050,00 рублей.
 
    В соответствии с разделом «Г» заявления-оферты со страхованием, условий договора о предоставлении кредита погашение задолженности по кредиту осуществляется наличным / безналичным способом, а именно путем внесения наличных денежных средств на открытый банковский счет на имя заемщика, через кассу или устройство самообслуживания банка / зачисления денежных средств на открытый банковский счет на имя заемщика.
 
    При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени и размере 120% (Сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленные процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени а размере 120% (Сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» условий договора).
 
    Согласно п. 5. условий поступившая на открытый заемщику счет сумма произведенного платежа, без дополнительного распоряжения заемщика направляется: направляется на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты; на исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании в соответствии с условиями кредитования; на оплату услуг банка, согласно тарифам банка.
 
    Задолженность по состоянию на 21.02.2014 года по кредитному договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от 05.12.2012 года составляет 172267,36 рублей, из них: просроченная ссуда в размере 144736,84 рублей, просроченные проценты в размере 20228,2 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита в размере 1787,34 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов в размере 5444,98 рублей.
 
    В связи с тем, что ответчик своевременно и в полном объеме не исполнял свои обязательства перед банком по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, существенно нарушены условия кредитного договора. Указанное нарушение ответчиком условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки, штрафов, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца по взысканию с ответчика суммы просроченного основного долга на сумму 172267,36 рублей, из них: просроченная ссуда в размере144736,84 рублей, просроченные проценты в размере 20228,2 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита в размере 1787,34 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов в размере 5444,98 рублей.
 
        Представленный истцом расчет суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, штрафов и убытков произведен правильно, в соответствии с условиями договора.
 
    Доводы ответчика о том, что в отделении банка в он получил 110000,00 рублей, а сумма кредита составила 144000,00 рублей, признаны судом не состоятельными.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Заемщик выразил согласие на заключение кредитного договора по средствам заявления-оферты со страхованием, согласно которого заемщик по собственному желанию был включен в программу страховой защиты заемщиков, поскольку до заключении настоящего договора заемщику были предложены аналогичные кредитные продукты, не содержащие возможности включения в программу страховой защиты заемщиков, однако заемщик осознанно выбрал программу страховой защиты заемщиков, предложенную банком, поскольку хотел получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг, который предоставлен в данной программе, что подтверждается собственноручной подписью истца на каждой странице заявления-оферты со страхованием, тем самым предоставив банку дополнительное обеспечение исполнения обязательств по заключенному им кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Согласно информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, судебные расходы подтверждены квитанцией об оплате государственной пошлины, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2322,5 рублей, исчисленные по правилам статьи 333.19 НК РФ. Также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа государственной пошлины в размере 2323,0 рубля, так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заемщика по договору.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л:
 
    Взыскать с Мягких П.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк» в счет возмещения долга по кредитному договору № от 05.12.2012 года сумму основного долга в размере 144736,84 рублей, просроченные проценты в размере 20228,2 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита в размере 1787,34 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов в размере 5444,98 рублей, судебные расходы в размере 2322,5 рублей, судебные расходы в размере 2323,0 рублей., всего взыскать сто семьдесят шесть тысяч девятьсот двенадцать рублей восемьдесят шесть копеек.
 
    Апелляционная жалоба может быть подана в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий