Решение от 05 июня 2013 года №2-433/13

    Дело № 2-433/13
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Борисоглебск                                                                                                    05 июня 2013 г.
 
    Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе
 
    председательствующего судьи                                                           Бачманова Ю.М.,
 
    при секретаре                                                                                 Арутюновой О.А.,
 
    с участием:
 
    представителя истца                                                                                        Индрюлис Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Савельева Романа Александровича к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «КЕДР», Открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Пушкино» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    истец обратился в суд, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО коммерческий банк «АБ Финанс» ( в настоящее время ЗАО коммерческий банк «КЕДР», правопреемником которого является ОАО «Акционерный банк «Пушкино») был заключен кредитный договор № КИ-00-0000-000633, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 824 907 рублей, а истец обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ все права по соответствующему кредитному договору были переданы ЗАО коммерческий банк «КЕДР».
 
    Пунктом 6.13.1.5 кредитного договора о ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за выдачу кредита.
 
    Истец свои обязательства выполнил, им была уплачена комиссия банка за выдачу кредита в размере 49 272 рублей 49 копеек, что составляет 2,7% от суммы кредита.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в операционный офис ОАО «АБ «Пушкино» (правопреемник) с претензией, в которой просит вернуть сумму комиссии, уплаченную за выдачу кредита.
 
    Претензия была зарегистрирована в приемной ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ на данную претензию истцом не был получен.
 
    В связи с вышеизложенным ФИО2 в своем иске просит признать кредитный договор № КИ-00-0000-000633 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части включения в договор условия об обязанности заемщика по уплате банку комиссии за выдачу кредита в сумме 49 272 рублей 42 копеек, взыскать с ЗАО коммерческий банк «КЕДР» в свою пользу неосновательное удержание денежной суммы в размере 49 272 рублей 42 копеек, неустойку в размере 49 272 рублей 42 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 018 рублей 42 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а всего взыскать сумму в размере 109 563 рублей 40 копеек.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    При этом им был предложен следующий расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами:
 
    сумма неправомерно используемых денежных средств: 49 272 рублей 49 копеек.
 
    Число дней пользования неправомерно удерживаемых денежных средств: 533.
 
    Ставка рефинансирования ЦБ РФ: 8,25%.
 
    Проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами = (49 272,49
 
    *8,25%:360)*533=6 018 рублей 42 копейки.
 
    В ходе судебного заседания от представителя истца ФИО5 поступило уточненное исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец просит признать кредитный договор № КИ-00-0000-000633 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части включения в договор условия об обязанности заемщика по уплате банку комиссии за выдачу кредита в сумме 49 272 рублей 42 копеек, взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Пушкино» сумму в размере 49 272 рублей 42 копеек, взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Пушкино» в пользу истца неустойку в размере 138 948 рублей 42 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 018 рублей 42 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а всего 199 239 рублей 26 копеек, взыскать с ответчика в свою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Помимо этого, от представителя истца ФИО5 поступило ходатайство о возмещении расходов по оплате услуг представителя.
 
    В судебном заседании представитель истца адвокат ФИО5, действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
 
    Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
 
    Представители ответчиков – представитель ЗАО коммерческий банк «КЕДР» и представитель ОАО «Акционерный Банк» ПУШКИНО» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.
 
    Выслушав мнение представителя истца, исследовав представленные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В ходе судебного разбирательства было установлено, что ОАО «Акционерный банк «Пушкино» реорганизовано путем присоединения ОАО коммерческий банк «АБ Финанс» и оно приняло на себя права и обязанности присоединенного юридического лица в порядке ч.2 ст.58 ГК РФ.
 
    В силу ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодека РФ», абз.1 преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.1 ст.1 этого же Закона возникшие между сторонами по делу правоотношения регулируются указанным Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Исходя из кредитного договора № КИ-00-0000-000633 от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО коммерческий банк «АБ Финанс» предоставил ФИО2 кредит в размере 1 824 907 рублей 00 копеек сроком на 125 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (л.д.24-39).
 
         В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
 
    Из Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрена.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч.2 п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
 
    Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами, действующим на момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).
 
    Из содержания п.4 ст.421 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа договора.
 
    В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ, условия кредитного договора определяются банком в стандартных формах, в результате чего заемщик лишен возможности отказаться от уплаты единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета при заключении договора.
 
    Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить кредит без оплаты кредитору комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Это условие не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
 
    Согласно же правовой позиции Конституционного суда РФ, определенной в Постановлении №-П от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне-гражданину, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. ст.19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства.
 
             В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в операционный офис ОАО «АБ «Пушкино» с претензией, в которой потребовал вернуть сумму комиссии, уплаченную за выдачу кредита.
 
    Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ на данную претензию истцом не был получен.
 
    По мнению суда, указанные выше обстоятельства свидетельствуют о законности данного требования.
 
    На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК РФ).
 
    Согласно ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
    В силу положений ст.1103 ГК РФ, требования ст.1102 ГК РФ подлежат применению к нормам о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    На основании изложенного суд считает требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежащим удовлетворению.
 
    Кроме того, в связи с тем, что требование истца ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке по заявлению истца по настоящему делу, в пользу ФИО2 подлежит взысканию неустойка.
 
    Он просит взыскать её в сумме 138 948 рублей 42 копеек за период с 22 марта по ДД.ММ.ГГГГ с суммы 53099,87руб. и с учетом названных норм ГК РФ оно подлежит удовлетворению.
 
    Однако в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить её размер.
 
    Исходя из требований разумности справедливости, суд считает необходимым взыскать с ОАО «АБ «ПУШКИНО» неустойку в размере 30 000 рублей.
 
          Исходя из ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем … прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Действия ответчика, признанные судом незаконными по взиманию с истца спорной суммы, причинили моральный вред заявителю, поэтому его требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в том объеме, который указан в его исковом заявлении.
 
        Согласно ч.3 ст.1099 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
 
         В силу п.6 ст.134 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
         При этом согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф взыскивается (при удовлетворении требований) независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
          Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы: 49 272 рублей 42 копеек – уплаченные в качестве компенсации за выдачу кредита; неустойка в сумме 30 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 018 рублей 42 копеек; компенсация морального вреда 5 000руб., а 90 291руб., а также штраф в размере 50% от указанной суммы, равный 45 145руб. 50коп.
 
    В общей сложности в пользу истца подлежит взысканию 135 436руб. 42коп.
 
          При удовлетворении исковых требований, согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета, а на основании ст.333.19 НК РФ в размере 2 959руб. с учетом удовлетворения требований материального характера 85 291руб. и взыскания компенсации морального вреда.
 
          Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
           Поскольку установлено, что истец, воспользовавшись услугами представителя, оплатил в кассу адвокатской консультации <адрес> 10 000 рублей, что подтверждается квитанциями к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.104) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105), суд считает возможным взыскать с ОАО «Акционерный Банк «Пушкино» 10 000 рублей в пользу истца.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
              кредитный договор № КИ-00-0000-000633 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и Открытым акционерным обществом коммерческий банк «АБ Финанс» в части включения в договор условия об обязанности заемщика по уплате Банку комиссии за выдачу кредита в сумме 49 272 рублей 49 копеек – признать недействительным.
 
             Взыскать с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» (ИНН 5038013431; местонахождение: <адрес>, район Пушкинский, <адрес>, мк<адрес> пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, денежные средства в сумме 49 272 рублей 42 копеек, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита, неустойку в размере 30 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 018 рублей 42 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 45 145руб. 50коп., 10 000 рублей в качестве судебных расходов за оказание юридической помощи, а всего 145 436руб. 42коп.
 
             Взыскать с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» в доход государства госпошлину в сумме 2 959 руб.
 
    Взыскать с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» в пользу ФИО2 10 000 рублей за оказанную при рассмотрении дела юридическую помощь.
 
    Решение может быть обжаловано или опротестовано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его мотивировочной части с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Председательствующий: