Решение от 19 июня 2013 года №2-432/2013

Решение по гражданскому делу
 
Заочное Решение
 
Именем Российской Федерации
 
 
    19 июня 2013 года                                                                                           г. Энгельс
 
    Мировой судья судебного участка №10 г.Энгельса Саратовской области Кашина М.М., при секретаре Омельченко Ю.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества           «Альфа-Банк» к Седашовой В.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Седашовой В.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование своих требований истец указал, что 05.10.2010 года между Банком и Седашовой В.С. было заключено соглашение о кредитовании <НОМЕР>. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил на текущий счет ответчика денежную сумму в размере 12000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, банк предоставил ответчику кредит в размере 12000 рублей 00 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом - 19,90% годовых, с обязательством внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако принятые на себя обязательства ответчик не исполняет ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносит. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 13931 рубль 40 копеек, из которой просроченный основной долг составляет 11675 рублей 00 копеек, проценты по кредиту - 718 рублей 49 копеек, неустойка - 800 рублей 00 копеек, комиссия за обслуживание счета - 737 рублей 91 копейка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 637 рублей 26 копеек.
 
    Истец в судебное заседание не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, согласен на рассмотрение дела в заочном порядке.
 
    Ответчик Седашова В.С. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания, уважительных причин неявки в судебное заседание не представила.
 
    С учетом вышеизложенных обстоятельств мировой судья, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Дело рассматривается по существу, поскольку имеющихся в деле доказательств достаточно для вынесения решения по делу.
 
    Мировой судья, исследовав и оценив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Частью 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Таким образом, с учетом обстоятельств дела и на основании ст. 434 ГК РФ и других законодательных положений мировой судья находит, что форма договора между истцом и ответчиками соблюдена. Следовательно, указанный договор является обязательным для исполнения сторонами в силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ, а требования истца законны и обоснованны.
 
    В судебном заседании установлено, что истец и ответчик вступили в договорные отношения, о чем свидетельствует кредитное предложение от 02.10.2010 года.
 
    Законодательные требования к форме кредитного договора, согласно ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдены.
 
    Условия и правила правосубъектности, согласно ст. 21 ГК РФ, сторонами настоящей сделки также соблюдены.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Так, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Ответчик получила от истца сумму установленного кредитного лимита по потребительской карте и согласно выписке по счету заемщика воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования (л.д. 6-10).
 
    Ответчик обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены истцом не позднее даты, указанной в графике платежей. В настоящее время ответчик это условие нарушает.
 
    Пунктом 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» установлен порядок погашения задолженности заемщиками.
 
    Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 14 мая 2013 года у Седашовой В.С. образовалась задолженность перед истцом в размере 13931 рубль 40 копеек, из которых просроченный основной долг составляет 11675 рублей 00 копеек. Расчет мировым судьей проверен.
 
    В Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчету, сумма процентов по состоянию на 14 мая 2013 года составила 718 рублей 49 копеек, штраф, подлежащий взысканию составил 800 рублей 00 копеек.
 
    Таким образом, требование истца о взыскании просроченного основного долга, процентов и штрафа правомерно.
 
    Право на получение займодавцем процентов при нарушении заемщиком договора займа  предусмотрено ст. 811 ГК РФ. Так, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Действующее законодательство презюмирует разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота.
 
    В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Истец со своей стороны исполнил свои обязанности перед ответчиком. Ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности перед истцом, контрсчета, доказательств, подтверждающих неправильность расчета истцом, возражений относительно заявленных исковых требований.
 
    Вместе с тем, в итоговый размер задолженности истцом включена комиссия за обслуживание счета в размере 737 рублей 91 копейка, что, по мнению суда, противоречит требованиям действующего законодательства.
 
    В силу ст. 9 ФЗ от 16 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Согласно данному положению условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
 
    Установление комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. И в соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Как следует из ст. 181 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Пунктом 9 кредитного предложения от 02.10.2010 года установлено, что комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет 875 рублей, согласно п. 10 комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 1,99 %.
 
    Из материалов гражданского дела усматривается, что ответчик имел намерение получить в ОАО «Альфа-Банк» кредит, а не разместить свои деньги во вкладе. Данных о том, что Седашова В.С. имела намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат.
 
    Таким образом, открытый Седашовой В.С. счет, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по нему не совершалось, в связи с чем, мировой судья приходит к выводу о том, что обслуживаемый банком счет в данном случае используются им самим для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности Седашовой В.С., то есть операций по предоставлению последнему и возврату ей денежных средств, в соответствии с заключенным договором, а при таких обстоятельствах взимание банком комиссии за обслуживание счета с ответчика неправомерно.
 
    На основании изложенного мировой судья приходит к выводу о том, что заявленные требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с Седашовой В.С. комиссии за обслуживание счета в размере 737 рублей 91 копейка удовлетворению не подлежат.
 
    Мировой судья руководствуется положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
 
решил: 
 
 
    взыскать с Седашовой В.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от 05 октября 2010 года в размере 12393 рубля 49 копеек, из которой просроченный основной долг составляет 11675 рублей 00 копеек, проценты по кредиту - 718 рублей 49 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 495 рублей 74 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения им копии решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                          М.М. Кашина